大家谈一谈，重疾险是不是骗人的？看了3000份保单，才发现重疾险坑人的套路！！毫无疑问，重疾险是国内受关注度最高的保险产品。自公子从事保险业以来，每天都会遇到重疾险的各种咨询，也时常会有朋友发来各种重疾险保单，让公子看看怎么样，但是坦白讲，大多数人的重疾保单多多少少都存在问题，下图是肆公子团队抽样了上百份重疾险保单完成的统计表：毫无疑问，绝大多数人买得重疾险都不合适
大家谈一谈，重疾险是不是骗人的？
看了3000份保单，才发现重疾险坑人的套路！！毫无疑问，重疾险是国内受关注度最[pinyin：zuì]高的保险产品。
自公子从事保险业以来，每【拼音：měi】天都会遇到重疾险的各种咨询，
也时常会有朋友发来各种重疾险保单《繁：單》，让公子看看怎么样，
但是坦白讲，大多数人的重【pinyin：zhòng】疾保单多多少少都存在问题，
下图是肆公子团队抽样了上百份重疾《拼音：jí》澳门威尼斯人险保单完成的统计表：
毫无疑问，绝大多数人买得(dé)重疾险都不合适。
很多人《读：rén》在买重疾险前，并不知道重疾险是什么，
花大价钱买了一份自己也不知道{dào}有什么作用的保险，
最后就会被信息不对称《繁体：稱》给坑了。
说一个真实案例（拼音：lì），
某次加班时，公子和保洁工夫妇偶然聊了起【qǐ】来，
因为看到我wǒ 们公司有保险咨询的服务，
于是就问公子能不能帮忙看看他们一家三《pinyin：sān》口的保险，
夫妇俩是典型《拼音：xíng》的进城务工群体，
孩子断奶后，就留给爷爷奶奶照看[练：kàn]，
夫妻俩人则（读：zé）是来到上海，到远郊租了一个小房子，
每天大清早起床，坐一个半（练：bàn）小时的地铁来上班，
忙活到大晚上《练：shàng》9点多，收拾收拾工具包，又匆忙搭地铁回家，
起早贪黑，日复一日，只为给孩子更好的生活条件{练：jiàn}，就这么过了一《拼音：yī》年又一年。
晚上回家时，妻子把她家（繁体：傢）的保单拍照发了过来，
公子整理了一下，大{读：dà}概是这样的，
看到保{读：bǎo}单以后当时公子就愤怒了，
这是【拼音：shì】什么破保险？
才几岁的孩子《读：zi》，少儿重疾险卖出了成人的价格。
而且还捆绑{繁体：綁}了终身寿险，以及贵的要死的长期意外，
成人保险也有【pinyin：yǒu】问题，根本不管这个家庭的收入状况，
大姐每个月拼死拼活省《拼音：shěng》吃俭用能省下几千块，
结果，结果《拼音：guǒ》就被身边人半哄半骗买了这类产品，
一来二去也没能给孩子[拼音：zi]攒下什么钱，
这让公子不禁唏嘘，心塞了好久{jiǔ}。
夫妇两人原本只是想买个重疾险，然后卖（读：mài）亲戚朋{练：péng}友就胡《繁：鬍》塞了一些保险给他们，
结果竟被坑了大几万[繁体：萬]。
好端端买个重疾险，怎么就这[繁体：這]么难？
这对夫妻的案例并不(bù)是个例，
重疾险的“套路”也远不止这一种情况[繁体：況]，
接下来，且听公子跟你说说，重疾jí 险的环环“套路”。
很多朋友对重疾险多少有些兴趣，都倾向于买一份重疾{pinyin：jí}险，
但是绝大多数人看到重疾险的责任、条款，往往是一个头两个[繁：個]大，
有人抓住了这个状(zhuàng)况，便给咱老百姓强塞各种保险，
结果，绝大多数买错了重疾险，被各gè 种套路给坑了。
1、重疾险从来[繁：來]就不是“确诊即赔”
重疾险【练：xiǎn】动辄几千上万，绝不是一笔小支出，
像这种“大件”，咱老百姓本是(读：shì)要精挑细选的，
但{dàn}是呢，某些销售人员为了方便销售，说重疾险“确诊即赔”，
于是，绝大多数人就在啥都没弄明白（练：bái）的情况下被忽悠了。
记住了啊，各位，如果有业务员敢这么说{练：shuō}，
一定要打开录音，把bǎ 这话给录下来。
要知道，重疾险并不[拼音：bù]全是确诊即赔，
大多数重疾是需要一yī 定条件的，
而且这些【练：xiē】条件，还不算容易达到：
如图(繁体：圖)，
只有很少一些(pinyin：xiē)病种是确诊即赔，大多[读：duō]数都需要[yào]实施某种手术或者达到特定状态。
比如脑中风后遗症，它的（读：de）条款长这个样子，
条款明(pinyin：míng)确要求180天后还处于某种状态，这显然不是确诊即赔的。
重疾险本[练：běn]身正是为了保障对身体健康有极大伤害，需要长期治疗的病，
而费《繁体：費》率与定价相一致，
这些(拼音：xiē)看起来定义严苛的病，咱老百姓其实并不吃亏，
如果重疾的定义宽【kuān】松下来，那它一定会非常非常贵。
此外，还hái 有一点，
也经常有人来《繁：來》问公子，XX公司的理赔宽松，
别人XXX病不赔(繁：賠)，XX病定义严格，只有XX公司他们赔
这话【pinyin：huà】是真的吗？
谁说了这话，真的是丢{练：diū}人现眼。
早在2007年，保监会[繁体：會]就一刀切了25种重疾，进行了统一规范，
而且这最高的25种占到了重疾理赔的(读：de)95%左右，是重疾险的核心保障：
比如【拼音：rú】占比最高（60%-70%）的癌症条款是这样的：
急性心肌梗塞的条《繁：條》款都长这个样子，
25种重疾，多款产品对比下，结果是这样（读：yàng）的：
点击看大（pinyin：dà）图
你看，最核心的保障都有着统{繁：統}一的规范，何谈“理赔宽松”？
也正是因为主体保bǎo 障《读：zhàng》都一样，所以我们才说，挑选重疾险时就是挑便{biàn}宜的买。
2、保障不足：缺失高{pinyin：gāo}发轻症
15年的时候，徐先xiān 生投保(pinyin：bǎo)了X安的X安福，17年确诊得了冠心病，做了冠状动脉支架（非开胸），花了（繁：瞭）十几万。
出院后找X安理赔，结果被拒赔了。用户[繁：戶]不服，到法院起诉保险公司，最后还《繁体：還》是败诉(繁：訴)...
X安福拒赔《繁：賠》
问题的焦点在于，用户由《读：yóu》于当时选择了伤害较小的手术方式，没有开胸，
当时，X安福只[繁体：祇]保重疾“冠状动脉搭桥（繁体：橋）术（开胸）”，不含轻症“冠状动脉介入术（非开胸）”，
按照定义，不属于重大疾[读：jí]病，所以拒赔。
这【zhè】里说一下，冠状动脉搭桥术（开胸）是保监会规定的、必保的重疾之一，
其对应的轻症“介入【pinyin：rù】术（非开胸）”，绝[繁：絕]大多数重疾险的轻症都会保【拼音：bǎo】上，然而X安福直到最近的版本19Ⅱ才保上这项轻症。
这件事，引起qǐ 了行业不小的轰动，也让很多人认识到了高发轻症的重要性。
这就不得不提，重疾险种（繁体：種）潜在的大坑——缺少高发轻症，
虽然最核心的25重疾有[读：yǒu]着统一的规范，
但是呢，就目前而言轻症尚无统一标准，保险公司有一定的操{pinyin：cāo}作空间，
所谓轻症/中症，可以认为是重疾的早期，还没（繁：沒）有发展到重疾的程度，
由于重疾赔付有着统一规范，所以轻症保障(zhàng)是有一定的参考意义的，
下面是部分重疾险产品中，最高发的11种轻（繁体：輕）症包含情况：
冠状动脉介入术和微创冠状动脉（繁体：脈）搭桥术，是对冠状动脉疾（读：jí）病的不同治疗方式，这两个至少有一个就可以《练：yǐ》接受，
如果其它的高发轻症存在缺失，那就是实打实[繁体：實]的坑爹了。
除了轻症的de 有无，部分产品甚至可能在轻症定义上动手脚，
定义（繁体：義）过严，
举（繁：舉）个例子，
重疾严重Ⅲ度烧伤的条款是{拼音：shì}这样的：
如【rú】果是重疾部分，
由于严重Ⅲ度烧伤属于25种规《繁：規》范重疾之一，可以说是一字不差。
但dàn 是轻中症没有规范，
就Ⅲ度烧伤的轻中症方面而言，大多数产品都会保上10%-20%的烧伤面积[繁：積]，
但是某mǒu 产品（X享人生）的轻症Ⅲ度烧伤却是这样的：
要求烧伤面积达到15%以上，就显得过于严{练：yán}苛。
这类坑也务必当(繁体：當)心。
有些产品的轻症有是有，但理赔难度比重疾还{练：hái}难，
那这轻症就{jiù}明显不值了。
3、捆绑垃圾保险：“大《练：dà》而全”
既然说到了X安福，那就以X安福再举一个《繁体：個》例子
X安福计jì 划书
X安福最重要保障责任其实（繁：實）是“重疾险”（核心条款是个终身寿险），
但实际上，它却捆绑了七七八八的险种“终身寿险 重疾险 长期意外险[繁：險] 意外医疗（繁：療） ...”
终身寿险，必选，想买X安福你就《读：jiù》必须买终身寿险；
长期意外，直到《练：dào》19Ⅱ版本都是强行捆绑，即便该版本已经不在捆绑长期意外，公子也时【pinyin：shí】不时看到很多朋友发来的捆绑各种保险的19Ⅱ计划书；
意外[练：wài]医疗更是让人瞠目结舌，1万保额的意外医疗A（527）就要78元？？!
这价格，都够买一份完整的意外(拼音：wài)险了...
小蜜蜂意外(读：wài)险
一份小{pinyin：xiǎo}蜜蜂（经典款），除了1万的意外医疗，
还有10万的意外身故或伤残保障，还hái 有医疗津贴等其他保障，只要29元。
19Ⅱ1万的(拼音：de)意外医疗就要78元，这...
究其原因，保险公司利用了很多人（拼音：rén）图省事的心理
很多人觉得买保险太麻烦了，想偷懒，一次买《繁：買》全，
这就给了很多保险公司可乘之机，很多保企趁机推出了很多(pinyin：duō)大而全的产品，说什么“一张保单（繁：單）保{练：bǎo}所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大【dà】病能给钱，小病都(读：dōu)报【练：bào】销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想【读：xiǎng】想，这可能吗？
这[拼音：zhè]种产品，往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大[读：dà]而坑”。
我们men 以少儿X安福为例，
表（繁：錶）面是重疾险，实则是“终身寿险 重疾险 ...”
其它（繁：牠）的先不说，单说这捆绑的终身寿险，
这终（繁：終）身寿险，对孩子有什么意义？
我们做个[繁体：個]简单地分析xī ，我们就能知道， 给孩子买终身寿险是多么的荒诞： 假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿， 不仅对你没意义——为人父母（mǔ），谁都不希望白发人送黑发人。 孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？
买保险《繁：險》是为了买到保障，
捆绑对当事人没什么意义的保险，这不明（拼音：míng）摆着坑人吗！
典《读：diǎn》型产品像X安福、X安大小福星，点击链接看具体测评，
今天，我把新X安福的底{读：dǐ}裤扒下来了
今(练：jīn)天，我把少儿X安福的底裤扒下来了
X安的小福星、大福星，买了就《pinyin：jiù》是家庭的灾星
保费贵，保障差，保障【练：zhàng】责任还不全，
具体看文章，这里不【bù】再多说。
4、“有病治病，没[繁体：沒]病返本”：返还型重疾险
一份重疾险动辄大几千甚至上万，是一笔不小的{读：de}支出，
很多人会想，这要是交了一大笔钱，结果平平安安[练：ān]啥事没有，那[nà]重疾险不就白买了。
于是很多公司推出了返还型xíng 重疾险，号称“有病治病，没病返本”。
如果得了(拼音：le)病，赔你一笔钱，
要是没得病，到期之《练：zhī》后还能把“保费”返还给你，
“这zhè 简直是免费的保险啊！”
但是真买了它，你就上当啦la 。
让(繁：讓)我们来看两款产品，
一款是纯保障的康（拼音：kāng）乐一生2019，每年4940；
一款返还型，安X保，每年[pinyin：nián]10750。
这两款在保障形态相同：得了重疾，赔澳门永利50万；没得重疾，挂了，也赔50万【pinyin：wàn】；
如图，真要论保障，安X保【拼音：bǎo】甚至没有轻中症(繁体：癥)，在保障上比康乐一生要差出一截。
那么问题来(繁：來)了，两者的价格为什么能差出一倍呢？
没错，就是因为安X保可以yǐ 返还，
这款安X保唯一的“特色”就是：如（练：rú）果70岁没出险，返还已交保费，
那么，这所谓的“返还”划算吗【练：ma】？
我们不妨把返还险的保(读：bǎo)费（10750）分为两部分：保障部分和增值部分，
保障(拼音：zhàng)部分约等于康乐一生的保费[繁体：費]（4940），那么增值部bù 分就是5502（10750-4940），
所谓(繁体：謂)的返还，不过guò 是保险拿这增值部分（4940），利滚利几《繁：幾》十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你，
利{练：lì}率是多少呢？
如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也（练：yě）足足有35万，而返还的“总保费”却(繁体：卻)只有32.5万。
看到没，这所谓的返还，连年化{拼音：huà}3%都给不起，
这还不是最恐怖的，如果之前出险了(拼音：le)，返还也就跟着没了，
那买返（拼音：fǎn）还险还有什么意义？
返还险我之前有专门讲过[繁：過]，
所谓的返还型保险，只不过是保险[拼音：xiǎn]公司多收你一大笔钱，
然后拿这（繁体：這）笔钱去理财，几十[练：shí]年(nián)后，把贬值了不知道多少倍的“本金”返还给你。
买重疾险就是买保额{练：é}，
我们本可以用相同（读：tóng）的保费去做足保额，但却因为所谓的{de}返还而影响了保额，这就得不偿失了。
明【pinyin：míng】白了这个，千万不要买返还型重疾险这个大坑了。
5、保(练：bǎo)费倒挂
所谓保费倒挂(繁：掛)，指的是交的钱比赔的钱还要多，
出现了（读：le）保费倒挂，买这份保险的意义就会大大下降。
比如《pinyin：rú》这位朋友的保单，
一年{拼音：nián}交15900，交20年，保费一共交了31万8，
再一看保额[繁体：額]，30万？？！
交{jiāo}31万，保30万。
保费倒[读：dào]挂现象，在老人身上也很常见，
前段时间，公子收到了这么一份保【读：bǎo】单，是孩子为了孝敬老人，给老人买的。
每(读：měi)年保额交6704元，交10年，一共6万7，
再一【练：yī】看保额，6万？？？？
咱们说，买保险就是花小钱，能够撬动咱们无法《pinyin：fǎ》承担的风险。
这【pinyin：zhè】保险，花6万7，保6万。
花的钱比保的钱都多，又{pinyin：yòu}有什么买的必要呢？
正确的做法是，用【拼音：yòng】最低的保费，去覆盖最高的保额。
在做足保额的基础上，保证基本的杠[繁体：槓]杆比，
如果本身的预算有限，那么可以{拼音：yǐ}相应的缩减责任，缩短保障期限。
而“填鸭(繁：鴨)式”的塞杂七杂八的无用责任，未必能让这么保险更好，反而会降低杠杆比【pinyin：bǐ】。
再者，对于中（zhōng）老年人来说，买重疾险可能出现的杠杠较低【拼音：dī】甚至保费倒挂的情【读：qíng】况，
不妨退而求其次只（繁：祇）保癌症，可以选择防癌险。
看完上[练：shàng]面的环环套路，
我们不禁发[fā]问，我刚又该怎么配置重疾险呢？
所以这(繁：這)部分，我们要重点回答三个问题：
1、重疾险是shì 什么？
2、重疾险保什么[繁：麼]？
3、重疾险怎（zěn）么配？
1、重疾险《繁：險》是什么？
所谓重疾险，保的是重（拼音：zhòng）大疾病，
比如癌症，比如心脑血（拼音：xuè）管疾病。
一旦得了约定重疾，达（繁体：達）到理赔标准，重疾险会一次性把钱给你，
比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾{jí}，保险公司会把50万的保额直(pinyin：zhí)接打到老王账上。
这笔钱，不《练：bù》管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房【读：fáng】贷、车贷，
都dōu 可以。
这，就《读：jiù》是重疾险。
2、重疾(拼音：jí)险保什么？
重疾{拼音：jí}险，最核心的保障当然是重大疾病，
而且保监会[繁：會]为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾，
这25种重疾占到了实际重疾理赔[繁：賠]的95%左右，
而且这25种有着统一的【拼音：de】规范，各家保险公司都要遵循。
除了重疾，轻症/中症和身故责任也是重(练：zhòng)疾险的常见保障：
轻症和中症，是比较严重但还没有达到重疾那么严重《pinyin：zhòng》的状态，
有些重《拼音：zhòng》疾要求较为严苛，
比如“冠状动脉搭桥术（要求开胸）”要求必须进行{读：xíng}开胸手术，
而目前的实际治疗liáo 中，大多数时候会选择微创介入而不会开胸，
在轻中症中，往往会有“微创冠状动脉搭桥术”和“微(读：wēi)创冠状动脉介入术”与《繁：與》之{读：zhī}对应，
即便没达到重疾标准，只要达到了轻中症的标(繁：標)注那，
那（pinyin：nà）就可以按轻中症的比例赔，而且重疾保障还在，
这大大提高了（繁：瞭）重疾险的实用性。
身故责任是考虑到，没得重疾或者没达到重疾状态，人没了(le)，也给赔付的一种附加jiā 责任，
有很多重疾要求患者达到某种【繁体：種】状态，
比如脑中风后遗症，要求患[练：huàn]者180天后怎么怎么样，
但是心脑血管疾病（练：bìng）的致死率很高，
患者很可能没能坚（繁体：堅）持到180天人就没了，
附加上身故gù 责任，没达到重疾的标准但是人没了，也赔一笔钱，
这也提高了重疾险的实用性，也减少了重疾【练：jí】险的纠纷。
但是呢，加上身故责任就意味(pinyin：wèi)着一定会赔，所以价格上自然会贵出不少，
而且重疾险本应该是“保生不保死”，死亡责任我们可《练：kě》以交给定期寿险，
在此不多说[繁体：說]。
现(繁：現)在你明白了吧，
当前市场上带有轻中症的重疾险，实用性其实非常(cháng)高，
大多数人被重疾险坑，其实只zhǐ 是因为对重疾险不够了解，
也不知道到底怎么挑重疾险，所以（yǐ）才被推销了坑爹的保险。
3、那【读：nà】么，重疾险到底该怎么选呢？
说实话，这两年《拼音：nián》重疾险变化挺快的，各自责任繁多。
于是，公{pinyin：gōng}子把主流的重疾险责任{rèn}，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一《读：yī》介绍：
1）保额（繁体：額）
重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，
在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费[繁：費]等等。
一般来[繁：來]说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以【pinyin：yǐ】有个说法叫：
重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小[xiǎo]康」，
不无（繁体：無）道理。
2）保障期限[练：xiàn]
保障期限建议保终《繁体：終》身，
投资理财能力较强或是家庭预算有《yǒu》限的可以选择保定期，
但是不建议低于[yú]70岁。
原因有二【pinyin：èr】：
ⅰ）如果保障期更（练：gèng）短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅【读：fú】提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
ⅱ）70岁，意味着家庭责(繁体：責)任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响(xiǎng)较小，
所以可以把70岁当作界限，保到70岁（繁体：歲）。
当然预算充足的情况下(pinyin：xià)，更建议保到终身。
3）保(拼音：bǎo)费
前面已经跟大家分享了，核心重{zhòng}疾的定义是一模一样的。
所以如果是同等责【练：zé】任下，挑便宜的买即可。
以只赔(繁体：賠)一次重疾的重疾险价格为例，
保到70岁的保{练：bǎo}费应该在3400-4200之间。
（轻症/中症(拼音：zhèng)，多次赔付、身故责任均不含）
公子《zi》向精算师朋友打听过，康惠保的定价费率仅为风险概率的80%。
只赔重疾的康惠保价格[gé]是3400，除以80%，就是4200元。
所以我们认为3400-4200的价格【读：gé】，都比较合理。
（轻症/中症、多次赔付、身故责任都是要加钱的，它们值多少钱[繁体：錢]不是本文讨[繁：討]论的重点。）
4）轻症（繁体：癥）/中症
轻症/中症责任建议一定要加上（拼音：shàng），
轻症/中症（繁：癥）保的病，大多都是重疾的前兆。
银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其《pinyin：qí》中24种都有轻症/中症来对应。
我把康惠保2020里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下[练：xià]：
单侧肝切{pinyin：qiè}除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没，这些病其实[拼音：shí]都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是{读：shì}正常人的7到8倍。
再加（练：jiā）上，轻症的发病率高，治[拼音：zhì]疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
而且从(繁体：從)价[繁体：價]格上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
所以一定{拼音：dìng}要加。
而且友情提（练：tí）醒一下，这些高发的轻症一定要有：
介绍完前4点必要的，后面是几个《繁：個》可选项，预算充足就保上：
5）癌症多次赔/重疾多次（读：cì）赔
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确（读：què）实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形xíng 态。
目前多次赔付主要有两[liǎng]类：
一类是癌症多《练：duō》次赔。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持【拼音：chí】续或新发，还能再赔。
目前的癌症多次赔明显出现了价格松(繁体：鬆)动，某些产品癌症多duō 次赔责任只要贵8%-10%，
最便宜的如康惠保2020，超级玛丽2020，达尔文（读：wén）二号，
而通过数学推算（链接），这个保费相《练：xiāng》对比较底价。
所以，如果有预算，建议尽量选上（pinyin：shàng）。
另一类是(pinyin：shì)重疾多次赔，
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾[jí]还能赔。
比如老王得了癌症，理【练：lǐ】赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面（繁体：麪），
通常加上这个责任，要贵10%-20%的价《繁体：價》格。
从目《拼音：mù》前来看的话，癌症多次赔更为实用，原因有二：
一是患癌后[繁体：後]再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
二是癌症多[拼音：duō]次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。
可以说，癌症多次赔责任，很《练：hěn》多家庭在配置重疾险时，澳门巴黎人都有意地将癌症多次赔作为必选项。
6）身shēn 故责任
带身故责任的{练：de}重疾险相当于加了半份寿险。
换句《练：jù》话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。
因为人固有一死，所有带上身故赔保额[繁体：額]保终身的话，一定能用上。
可是同样的，保费也要高出30%以(yǐ)上。
这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更gèng 划算。
疾病{读：bìng}的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。
通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块(拼音：kuài)。
如果不是非要带寿险责任不可的话，还是(pinyin：shì)建议分开来买。
7）投保(读：bǎo)人豁免
投保人，就是买【练：mǎi】保险交钱那个人。
比如，老子给《繁：給》儿子买，投保人是老子；
丈夫给妻子买，投保人是[读：shì]丈夫。
有了投【pinyin：tóu】保人豁免，这{练：zhè}个交钱的人在中途出事了，比如得《拼音：dé》了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告(pinyin：gào)知，
其实就相当于给投保《拼音：bǎo》人买了小[拼音：xiǎo]保险，这份保险保的是要是投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。
但是如《读：rú》果自己给自己买完全牵扯{chě}不到这件事情，万一得病后续的保费就不用交（读：jiāo）了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较《繁：較》大的家（读：jiā）庭意义比较大，其他的家庭【练：tíng】，可加可不加。
接下来是8-10点，到《读：dào》了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性xìng 都不高，千万别被忽悠了：
8）重疾数量(pinyin：liàng)
保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给{繁体：給}切了25种，
规定这25种，必须赔，而这[繁：這]实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大【拼音：dà】保险公司为了《繁：瞭》跟同行竞争，赔(繁体：賠)付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。
9）等待期（pinyin：qī）
理论上说，等待期越短越好，但是影响不大（拼音：dà）。
原因有二【pinyin：èr】：
1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比《bǐ》是小巫见大巫；
2）等待期内因意外而符合理(pinyin：lǐ)赔标准的出险，保险公司也赔。
10）犹豫yù 期
犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长(拼音：zhǎng)越好。
但是如果是一个思考成熟的决策，为什（pinyin：shén）么需要退保呢？
所以犹(繁：猶)豫期，不重要。
根据上面十点，公子筛选出了目前性价比最优的几款重疾【pinyin：jí】险：
优中选优（繁：優）后，挑出来以下几款：
成人重疾【jí】险推荐：
重疾险(繁体：險)
如果只是赔一次重疾， 那么：嘉和{pinyin澳门巴黎人：hé}保，男性最低价；超惠保，女性最低价；
如果是附加癌症（读：zhèng）多次责任，
那么：嘉和保，男（练：nán）性最低价；嘉和保，女性最低价；
此外，还有达尔文2号、超级玛丽2020、康（练：kāng）惠保2020和健康保2.0，也是难分伯仲，性价比【拼音：bǐ】也很不[练：bù]错。
少儿重疾险推荐[繁：薦]：
如果是保[bǎo]定期，建议晴天保保或者大黄蜂3号，
如果是保终身，建议大黄蜂3号或慧馨安[ān]健康保，
以上几款是全市场性价比最《zuì》高的产品，
只要符合了产品的健康告【gào】知，皆可放心入手。
如果你看到这篇文章比较晚了，可以提醒公[拼音：gōng]子及时更新产品。
重疾险形态复杂《繁：雜》，
大多（拼音：duō）数朋友在挑选重疾险时都可能无从下手，
公子这篇文章，就是要解决《繁体：決》这个问题，
消化了公子(练：zi)这篇文章，
你就知道【拼音：dào】买重疾险要避过哪些坑，你也会搞明白重疾险该怎么挑。
实际操作中，重疾险[繁体：險]可能会有很多细节，
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