保险是否是个骗局？保险是否是个骗局。我的回答是：保险，对于90%的人是骗局。只对10%懂保险的人，买保险才是真正有用的。因为保险行业的水太深了，90%的人保单买的都是错的。买错保单，跟上当受骗没什么区别
保险是否是个骗局？
保险是否是个骗局。我的回答是[shì]：
保险，对于90%的人【练：rén】是骗局。只对10%懂保险的人，买保险才是真正有用的。
因为保险行业的（de）水太深了，90%的人保单买的都是错的。
买错（读：cuò）保单，跟上当受骗没什么区别。
花了很hěn 多钱，却根本不管用。
问题【tí】出在哪呢？
看这个提问下面的回答，就能看出一些端倪【pinyin：ní】。
（写这个帖子之前，我特意看了《繁：瞭》这个提问下面的几个回答。
一些回答，我都快(读：kuài)要笑死了。）
01
“”
还《繁体：還》说：
这是被[练：bèi]保险公司洗脑，洗废了。
说这样的话，要么是蠢，要(练：yào)么是坏。
先说{练：shuō}分红险吧：
所有的分红险，保险条款里(繁体：裏)都有一条：
保单分红是不确定的（你们可以{yǐ}好好看看手里的分红保单，是不是这样(繁：樣)写的）
何以（练：yǐ）来“存得越多，利息越高”？
国内（繁体：內）分红险，就是耍流氓。
怎么分【拼音：fēn】、分多少完全没有标准，就只有一句(拼音：jù)话“根据分红保险业务经营情况分”。
但你看到哪家保险公司。每年公布了分红保险业《繁：業》务经营业绩？
没有[yǒu]吧。
也就【拼音：jiù】是说：
买分红险：分多分少，完全保险(繁：險)公【练：gōng】司说了算。甚至不分红[繁：紅]都行。你完全计算不出任何确定性的收益。
如此流氓的de 产品，居然说好？！
说白了，无非是：这类产[繁：產]品佣金最高。噱头（繁：頭）最多，容易卖。且省事。于保险《繁体：險》代理人利益最大。
很多《练：duō》外行人，可能都不了解保险行业内情。
卖保障型健【读：jiàn】康险，是非常麻烦的。不光要给客户做健康告知问询，核保，还要理赔。这个链条非(读：fēi)常长。不光如此，有的人时常怀疑：
这(繁体：這)花这么多钱买健康险，到底能不能赔到。
这解释的成本非常大{dà}。
所以干脆，直接【jiē】卖理财型的分红险。
不用跟客户做健康问询，核保，也不用日后理赔。佣金还[拼音：hái]高。
甚至为[繁：爲]了迎合消费者损失厌恶心理。
把保单销量扩（繁：擴）大。
保险公司，在保障型、健康型产品{pinyin：pǐn}上，也设计返还、分红、挂钩万能险等等，来营造买保险：既能保障，又能返钱，完全能占到保险公司便(读：biàn)宜的噱头。
这样大家接受，保单卖得【读：dé】快、保费收的多，保险公司和代理人都能赚得【pinyin：dé】盆满钵满。
实际，这些都{读：dōu}是你多交给保险公司的钱。
我真的很难理lǐ 解“”
难道保险，只服务与《繁：與》有钱人？
还是说，有钱人被骗了，也不（拼音：bù）在乎那点钱？！
02
为什么时常有{pinyin：yǒu}人感到上当受骗？
就是因为太多人，买保险方向就错了《繁：瞭》。
真心（pinyin：xīn）告诉大家一句：
保险不要乱买。真正有用的产开云体育品，就这四种：重疾险、医[繁：醫]疗险、意外险、寿险。
把这四款{kuǎn}产品，了解透，任何烂产品都不会逃过你的火眼金睛。
重zhòng 疾险、医疗险、意外险、寿险；
排序有先{练：xiān}后。
我们依次【读：cì】来聊：
1）重疾{pinyin：jí}险。
比较官方[fāng]的解释是：
“是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿[繁体：腫]瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由[yóu]保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。”
大白话【练：huà】翻译一下是：
如果(pinyin：guǒ)你买了重【练：zhòng】疾《pinyin：jí》险，如果罹患合同约定的疾病，那么保险公司会一次性赔付一大笔钱（保额）给你。
这笔钱，是一次性【拼音：xìng】打到你的卡上。
而不用等报销《繁体：銷》。
这(繁体：這)个险种，是扒姐认为：
四大险种里，最重要的第一（yī）款。
原因(pinyin：yīn)是：
1）它是唯一一款，针对疾病类保障《zhàng》，可以保障到终身的产品。
2）买终身，保费不需年年涨[繁体：漲]。
因为保障亚博体育疾病的险种，就两种【繁：種】：医疗险，和重疾险。
而医疗险，虽[繁：雖]然便宜。
但却有个大缺点：到人年纪大dà 了，比如年(pinyin：nián)龄超过71岁，保费就会[繁体：會]涨到买不起。
但重疾险[拼音：xiǎn]，却没有这个烦恼：
买终身的重疾险[繁体：險]：基本到60岁，就已经交完保费。但保障却能继续。这几乎[hū]是：人70岁以后，唯一一款可以保障疾病的商业(繁体：業)保险。
这也是《pinyin：shì》为什么扒姐：
一【拼音：yī】定坚持大家买《繁体：買》终身。是如果重疾险：只买到70岁；医疗《繁：療》险70岁之后也不能买了。
那基本70岁，疾病保bǎo 障还是裸奔。
3）第3个优点是（pinyin：shì）：一次性赔付。
不管治不治(pinyin：zhì)疗，都一次性打卡上。
看病是个很费钱财[繁体：財]的事：
不光是治疗（繁：療）费用问题，还有的是:
如果[读：guǒ]疾病严重{pinyin：zhòng}：不仅要往【拼音：wǎng】外掏钱治病，还可能没了工作，断了收入？该怎么办呢？
况【pinyin：kuàng】且，人到中年：有老人要养、孩子要上学、房贷要还；
就算是没有这些负担，本身住院的衣食【拼音：shí】住行。也要花钱。最现{pinyin：xiàn}实的问题就是：
生病了，谁照zhào 顾呢？！
如果家人亲自照《练：zhào》顾，就会连带家人也没办法工作；如果请护工，则《繁：則》又《pinyin：yòu》是一笔开支。
这些的种种，只管医疗费《繁：費》用报销的医疗险，是根本覆盖不了的。
所以，重疾jí 险：
是扒姐认为：是保障一生，一定要买上的险种，且最好{拼音：hǎo}40岁之前就买(mǎi)上。（40岁之后买，就比较贵了）。
2）医疗{pinyin：liáo}险。
医疗险，分很多种：门(拼音：mén)诊医疗险、小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。
a门诊医[繁：醫]疗险。
即能报销门诊看病的医疗[繁：療]费用的保险产品。这种连感冒发烧，都能报的产品，市场上（shàng）比较少见。因为太容易理赔了：
价格太低吧：保险公司（sī）容易亏损；价格太高又没人买。
因为懂保险的人都知道：
这种小病、能治愈的疾病，根本不需要买保险《繁体：險》来避（练：bì）开。风险自留就【jiù】好。一般人，一年感冒、发烧也不过1、2次。
最多花费也就3、500块钱，没听说谁：感冒一场，就一夜（pinyin：yè）致贫的。
所以就算开发出来，买的人也少。最(练：zuì)常见的，就是少儿门诊险。
为[繁体：爲]什么？
小孩感冒发烧的频率比较高，一年（拼音：nián）花3、5000千，有些宝妈还是比较心疼的。
那么一年花个几百块(繁：塊)买个少儿门诊险，就还比较划算。
b小额医[繁：醫]疗险。
这种产品，也是主要管住院医疗费[繁：費]用报销的产品。主要的特点就是：额度（dù）小。
大多都是1万、2万的保《读：bǎo》额。
市场上，很多名为“万元护”的产品，就是小额医疗liáo 险没错了。
这种产品，开发出(繁体：齣)来：是专门来补“百万医疗险”“漏洞”的。因为，几乎每měi 一款百万医疗险（读：xiǎn），都有1万免赔额。
买款小额医疗险，1万[拼音：wàn]以下的住院治疗费用，就可以报销了。
小额医疗，和门诊险的特点也一样，就《练：jiù》是用到的频率大。
因此，报销限制[繁体：製]比较多：
比如限（读：xiàn）社保内报销，只报销80%等。
c最能花小钱，抗大事的产品，也最推荐大【读：dà】家买的就是：
百万（繁：萬）医疗险。
保费《繁体：費》低、保额高。
30岁左右的年轻人，通常300块，可以买[繁体：買]300万保额。
且不限病种（繁体：種）、不限社保用药。只要住院花费，经社保报销，超[拼音：chāo]过1万免赔【péi】，剩余的：
都澳门新葡京可【读：kě】以100%报销。
有些疾病，缠绵病【pinyin：bìng】榻[tà]，长期住院，甚至待在重症病房《拼音：fáng》（社保不报重症监护室）。
花费是非常高【gāo】的。
有款百万医(繁体：醫)疗险，就非常给力了。
报销(xiāo)额度300-600万，再怎么花费都能覆盖。
是扒姐认为：最是可以首(读：shǒu)款买，且人手一份的产品。
d高端医疗。高端医疗《繁：療》，它主要针对的人群，就是有钱人。所以“贵”，是它《繁体：牠》的主要特点[繁体：點]。
因为“贵”，所以能享受的医疗(繁：療)条件，完全不同：
报销覆盖范围通常广（小（xiǎo）到感冒发(繁：發)烧，甚至洗牙、拔牙、体检，大到住院、手术等，都能用）；
全球优质医疗《繁：療》条件和环境，都可以挑选。
甚至可以报（繁体：報）销：和睦家这种，超贵的私人医院看病治疗费用。
比较有名的外籍人士保险服务商：万欣和就曾推出（繁：齣）的一款医疗险，MSH精选个人全[quán]球医疗保险计划，就是这类险。
但价格是真心贵【pinyin：guì】：
30岁成年人（拼音：rén）买，1年保费1万3 。咱平民老百姓就考虑不起了。
3）意{拼音：yì}外险。
意外险，顾名思义：保意外{读：wài}。
得是：外来的、偶然的、不可预见的因(yīn)素，带来的伤害才能赔。
保障责任通（读：tōng）常有哪些呢？
意外身[练：shēn]故、意外伤残，和意外医疗。
也就是意外导致的身故，赔保额；意外导致的伤残，那么按àn 照伤《繁：傷》残等级表对照比例赔付（《人身保险伤残评定标准》）。
1级，赔付100%保额；10级赔[繁体：賠]10%。每增一级，增加10%保额。
这两个责任，都是给付型《拼音：xíng》。
现在《pinyin：zài》一般意外险，都包含意外医疗。
但意外医疗注意，属[繁体：屬]于报销型：
即，报销因意外澳门巴黎人生产的门诊和住[读：zhù]院治疗费用。
也就（拼音：jiù）是，如果没猫爪狗咬，打【dǎ】疫苗，都可以用意外险里的意(yì)外医疗进行报销。
这个险《繁体：險》种非常简单：
只要三个保障责任覆盖全（读：quán），保额到位就行。
很便宜：通《读：tōng》常200块，可以买100万保额（繁体：額）。意外险的产品里，最带坑的，就是：长期意外险，或者长期返【读：fǎn】还型意外险。
这类产品，通常200块的成本【pinyin：běn】，能卖2000块。
不买，就对了le 。
04
寿【练：shòu】险。
寿险，也就是死了才赔（繁：賠）。
（生存的时候，是享受不到的。保险{pinyin：xiǎn}公司赔的钱，只能给家人花。）
不论疾病，还是意外身故，甚至投保的2年后自杀身故，都可以获得赔《繁：賠》付。
它最大的作用是：预防家庭横遭变故、家里顶梁柱突然身故，家庭澳门威尼斯人陷入经济困境【拼音：jìng】的风险。
比(拼音：bǐ)如：太太全职带孩子，丈夫工作养家的家庭。
妻子没有收入来源，要{练：yào}养孩子，又有房贷要还。
如果丈夫突然身故（读：gù），那这个家基本就会立即停滞，陷入困境。
如果有一笔钱的赔付，那么妻《读：qī》子就可有喘{chuǎn}息的（读：de）机会。渡过没有收入的困难期。
但寿险里，也有好几个品【pǐn】种：
定期寿险、终身《shēn》寿险和分红型终身寿险。
这里面定期寿险，才是真[练：zhēn]正转移“身故”风险，带来家庭经济危机的保bǎo 障性产品。
终身寿险，和分红型终身[拼音：shēn]寿险，更多的功能是：财富传承。
如若家里不是钱多(练：duō)到：要想办法，怎么留给孩子。
则不用考虑这类产品{pǐn}。
大部分的小老百姓，买定期寿险（繁体：險）就够了。
一般建议，买到55岁（女）；60岁（男）即可。因为年纪越大，经济主力就越会【huì】从[繁：從]身上移到下一辈身上。
等到55、60岁退休，基本不用承担家庭经济收入主力lì 的任务。
身故(拼音：gù)也不会造成家庭财务重大风险。
因此买到60岁足以，而如果未来延迟退休：也只《繁：祇》买到65、70岁足够了。
05
四个[繁：個]险种基本聊完。
给大家(繁体：傢)总结一下：
最鼓【拼音：gǔ】励买的产品及产品形态是：
1重《zhòng》疾险，买保终身。最大的优点：一次性给钱；
坚决不买返还型、分红型《练：xíng》产品。
2）百万医疗险，报销型产品。也就是（读：shì）：生病住(pinyin：zhù)院先自己垫付，事后凭发票找保险公司报销。
最大的优点是：保{pinyin：bǎo}费低，保额高；住院1万免赔额外，都能报销。
3）意yì 外险。简单，杠杆最高的产品。200块就可买100万保额。
好的产品。必会包含：意外身{pinyin：shēn}故/伤残，及意外医疗。
4）定期qī 寿险。
成年人，保[bǎo]障期限买到60岁《繁：歲》、65岁即可。保额，要全部覆盖（繁体：蓋）：负债（如房贷车贷）、赡养父母、抚养子女的花费。
通常来(繁体：來)讲：30岁的成年人，基本都要100万起步了。
但放心，这款产品也非(pinyin：fēi)常便宜：
30岁女，100万保额；一年保费600-1000块左右，就搞定了（男性会贵些{xiē}）。
年龄更小，保费更便宜[练：yí]。
所以要(pinyin：yào)说：
买保险，要想买得实惠、划算除了险种要(读：yào)买对之外，还有就是：
趁年纪小、趁身体健康的时候《读：hòu》买。
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