中等家庭理财的参考文献 风(拼音：fēng)险积聚的当下，应该如何进行家庭理财的有效配置？

风险积聚的当下，应该如何进行家庭理财的有效配置？2020年无论是对于中国还是全球人民，都将注定是个多事之秋。新冠疫情爆发引发的金融市场恐慌也将写入历史，美股经历了连续3次的熔断，欧洲主要股市更是在短短的2周内下跌超过20%

风险积聚的当下，应该如何进行家庭理财的有效配置？

面对2020年这样一个风险积聚的年份，这一系列的风险事件对于我们家庭理财有什么启示呢？毕竟这些风险直接冲击着每一[pinyin：yī]个人，也冲击着每一个人背后{练：hòu}的家庭。所以个人觉得这个问题问的很好，因为风险只有出现的时候，才会被投资者量化评价，而当风险出现时，这一切都晚了。那什么是家庭理财配置？我们该怎么理解？又该怎么评价？让我们把目光放回到这些风险事件发生的[练：de]前后，一起探讨这个问题。

家庭资产配置有效的基本标准

那要知道什么样的配置最有效，我们需要首shǒu 先弄清楚[读：chǔ]什么是家庭的资产配置？然后我们才《繁：纔》知道要从哪些方面去评价更为合理。

1、怎么样才是家庭资产配《pèi》置

顾名思义，首先主体是家庭，而不是个人，也不是个人的简单相加，而是以家庭整体的情况为单位进行的整体性(拼音：xìng亚博体育)的配置。因此，这是明显区别于单独每个个体的投资行为的。所以，弄清楚主要的家庭成员的人数、开支情况、收入情况、保障情况等是第一步。只有基于对家庭情况的全面统计和准确分析后，才能开展家庭资产配置工作。

家庭理财配置的第二步，就是要明白家庭理财配置的最基本的原则，也就是金字塔【pinyin：tǎ】机构，在充分保障家庭开支和保障的前提下，再去讨论资产的增资。也就是在控制了风险的情况下，再去考虑资产能怎么增值。换而言之，没有风险控制，不懂保值，只有增值的家庭配置风险暴[拼音：bào]露是非常高的。

为什么说基本原则非常重要？因为如果颠倒了基本原则，那家庭配置就是具有明显缺陷的，这个缺陷很容易导致家庭的分崩离析。举个例子，假设一《拼音：yī》对小夫妻的父母都有医保和养老，但是没有购买重疾和医疗险，一旦父母出现重疾，超出医保的部分就要家庭自我承担，这个费用通常都在20-30万甚至以上。一个家庭一{练：yī}年也不一定能通过投资赚到这个金额，但是却需要一笔支出这么大的现金。而购买一两份商业保[读：bǎo]险，短期的一年也就1000-1500元，但是很多家庭却不以为然。

第三步，就是要以家庭为单位，制定整体的资产配置计划，再分配到每一个单独的家庭成员去执行。也就是，在了解了家庭开支和收入情况后，不但要对每个人的收支情况进行统计，还需要对每个人[读：rén]的保障措施进行全面评价，只有这样，才能制定出一个整[拼音：zhěng]体的计划，然后根据这个计划将相应的配置权限和比《读：bǐ》例分配到每一个家庭成员。

所以，当我们谈到家庭配置的时候，澳门博彩不是简单的把资《繁体：資》金交给一个人去管理，而应该是这个人要纵览全景，能够对家庭的情况了如指掌，才能制定出来的配置方案。

2、评价{练：jià}家庭资产配置的有效的基本标准

在了解了什么是家庭资产配置以后，我们就掌握了家庭资产配置的基本原则，而这个原则和我们的评价是息《拼音：xī》息相关的，如果基本原则都没(繁体：沒)有满足，那这个家庭资产配置的有效性是无从谈起的。换而言[读：yán]之，只有家庭资产配置满足了基本的原则以后，这个有效性才有评价的意义。要判断是否《读：fǒu》达到这个标准，就看家庭是不是在流动性和安全性方面做好了准备，这里我们可以参考国际上比较通用的标普家庭资产配置图表。

流动性和安全性的配置主要就是指日常生活开销的钱和保障生命安全的钱，如果这两方面的准备明显不足，那这个家庭资产的配置就相当于缺少一{练：yī}只甚至两只台脚的桌子，随时都有坍塌的可能。因为风险的出现是不以人的意志为转移，也不是可以预计的，就像这次的新冠疫情。当新冠疫情在国内开始爆(bào)发甚至是蔓延的时候，家庭中日常开销的前和保障生命的钱是否足够，就决定了这个家庭能否安然抵御风险的关键所在了。

如果一个家庭没有3-6个月的开支准备，当新冠疫情使得家庭的收入支柱都闲置在家的时候，那家庭的开支立马就陷入了困境《拼音：jìng》，特别是一些受到疫情影响比较严重的教育、消费、娱乐等行业的工作人员，直到3月中才陆续的开业，也就意【读：yì】味着将近2个月没有收入，这个时候，家庭的日常开支准备就变得非常重要了，这就是流动性的必要。

接着就是安全性的配置。如果很不幸，家庭中的一个甚至多个成员感染上《练：shàng》了新冠病毒，这个冲击就更大了。虽然国家已经宣布，治疗新冠guān 病毒符合条件的都由国家承担，但是并不是每一个疾病或《读：huò》者每一个传染病都有这样的优待的

假如你家有个在国外读书的留学生染病了呢？要知道，一个普通轻型的新冠病患治{练：zhì}疗费用大概在5-10万，而重型的新冠病患一天要2万，平均治疗下来超过70万。这还没有算新冠病毒治疗出院以后的康复费用，要知道当年SARS是很多患者有后遗（繁体：遺）症的。这样的费用试(繁：試)问多少个家庭能够承担？而如果一个家庭有为家庭成员配置医疗(liáo)险或者重疾险，那这些费用在超过医保的部分，或多或少都可以分担，这对于一场疾病来说是具有很大的风险防控作用的

因此，如果没有这个流动性和安全性这两(繁体：兩)个前提，那这个家庭即使配置了再多的保值或者增值性资产，那也只是空中楼阁。一旦出现像新冠疫情这样的不可抗力[读：lì]事件，不但家庭收入锐减[繁体：減]影响日常生活，还可能因为染上新冠病毒使得家庭的财富很在一场灾难面前就消失殆尽。因此，能否满足这两个标准是评价一个家庭资产配置是否有效的前提，如果不满足，那家庭资产配置的有效性肯定很低。

提高家庭资产配置的有效性：建立防火墙和安全垫

1、建立防(pinyin：fáng)火墙

建立防火墙的作用就相当于抵御外部攻击，能够阻断危险事件对(拼音：duì)于内部的影响。这里主要包{练：bāo}括两个方面做好准备，一个是要储备有一定的用于日常《cháng》生活和紧急用途的资金，二个就是医保和商业保险。

先看储备金。这部分资金主要是为了保证家庭的正常生活开支以及可能出现的紧急的开销，这部分资金建议可为日常开销的3-6个月，具体可以根据每个家庭的开支情况进行设计，毕竟每个家庭的开支情况不一《练：yī》样，但是一定要备有[pinyin：yǒu]可随时可调用的现金储备。

其次看医(繁：醫)保和商业保险。作为全民的保障，医（繁体：醫）保是最基本的保障（练：zhàng），任何的公民无论是否参加工作都是可以购买的，只是如果你工作，公司也会帮你交得更多。所以，任何的家庭成员都必须购买医保，没有医保相当于裸奔，这个不具体解释了。

接着就是要配置最低要求的商业保险。笔者不是保险从业人员，也不想向各位鼓吹保险有多么神奇，但保险对于每个家庭而言却是必不可少。从作用来看，保险可以分为基础性的保险和其他性质的保险，这里笔者以个人的经验，建议大家只至少要考虑为家庭成员配置基础性的保险。第一，范围上市至少为每个家庭成员配置重疾险和医疗险，第二{练：èr}，对于家庭收入的主要贡献者应该配{练：pèi}置得更全面一[读：yī]些。

因（练：yīn）为无论是父母、子女还是配偶都有出现疾病或者意外的时候，基本的保障能够避免家庭因为风险事件出现大量的现金流出；而对于家庭收入的主要贡献者，则应该保护，因为主要收入来源如果一旦中断，家庭需要有更多的保费保障，其次再到老人家和小孩子。至于购买的产品品种，有钱的可以买长期的，没有钱的可以买短期的，但是长期越早买越便宜，短期的越到后面越贵，甚至可能买不了，这就是不同产品之间的利弊。但是以笔者的经验，保险不是越贵越好，也不是越全面越好，凡是都讲究一个平衡，在{练：zài}家庭收入的前提下，给予基本的覆盖就可以。

澳门银河2、提高安全《读：quán》垫

砌好了防火墙以后，我们就得提高安全垫了，这里的安全垫指的是家庭资产中固定收益资产的配置。一个家庭资产的配置必须要有一个压舱石，这个压舱石就是保障家庭主要资产稳健增zēng 值《练：zhí》最有力的武器，因此那些把家庭主要投资资产都配置在高风险《繁体：險》投资上的赌博行为其实是非常不理智的。

一个家庭因为金融投资一夜暴富的很少，但是很多家jiā 庭却可能会因为金融投{练：tóu}资出现巨亏，这样的例子数不胜数。既然是作为家庭资产配置，先懂得如何保护家庭资产，再谈家庭资产的增值，这是亘古不变的简单（繁：單）道理。所以，笔者认为，面对风险事件时，固定资产的配置可以帮助家庭抵御金融市场的冲击。这里可以用以前的保本基金，现在的避险基金的其中一种投资策略进行解释。

这是一(yī)种先建立安全垫资产{练：chǎn}（低风险的固定收益类资产），在安全垫资产建立以后，再拿出一部分的风险资产去博取高额收益。这样既可以稳健的保值增值，也可以适度的参与到高额收益的资产中去。因此，个人建议，家庭资产配置中，应当将可投资的资产中的70%-80%的资产配置到固定收益类的产品当中，剩余的20%-30%再投资到高风险的资产中去

这样的目的很明确，那就是构建一个攻守兼备的投资组合。但这个比例不是绝对的，可以根据每个家庭的收入情况、开支情况以及jí 风险承受能力对《繁：對》这个比例进行调整。那这样配置的比例有什么好处呢？让我们回到新冠疫情本次对金融资产的冲击上来

欧美股市的惨况这[繁：這]里就不多说了，就[pinyin：jiù]说说A股。从春节后开盘至今，A股的跌幅相对较小，但是跌幅也达到了9.43%，期间更是跌穿了2700点，如果刨除对于权重股，其他中小个股的跌幅更大。如果还有投资了海外市场的投资者，特别是参与了大宗商品投资的，这次风险事件导致的亏损相信会更大。

但与此同时，固定收益(拼音：yì)类的债澳门博彩券基金却风景独好。

笔者统计了从1月23日至3月28日市场的数据。1155只股票型基金中，有1012在这期间是亏损的，亏损的比例为87.62%；2778只混合型基《jī》金中，1863只在这期间是亏损的，亏损的比例是67.06%；1574只债券基金中，只有231只基金(拼音：jīn)出现了亏损，盈利的基金有1343只，盈利的比例高达85.26%。也就是说，如果家庭资产配置了足够的固定收益资产作为安全垫，那将大幅降低这次危机事件的家庭金融资产的冲击。

这样的例子用在长期的资产配置中也是适用的。就像下文中构建的不同的资产组合，其实都是固定收益类和权益类资产不同比例的配置，他们在长期的收益表现方面澳门新葡京都是远远好于单一的权益类资产的，有兴趣的投资者可以翻看笔者此前(拼音：qián)的文章，这里就不再详细展开了。

当然固定收益类的资产包括（练：kuò）很多，这里只是拿债券基金举例，投{练：tóu}资者完全也{练：yě}可以配置银行、保险或者信托类的固定收益类的产品的，具体可以根据不同产品的流动性和特点进行分配。

总的来说，家庭固定资产{练：chǎn}配置的比例越高，防御风险的能力越强，但是收益能力也会相应的减弱，因此适当的比例分配和调整是提(tí)高家庭资产配置有效性的关键所在，但是保留固定资产安全垫是保证家庭资产安全必不可少的一步。也只有确保家庭资产的保(读：bǎo)值以后，我们再去讨论风险资产的增值也不晚。

综上所述，面对新冠疫情带来的风险积聚以及风险冲击，所有的家庭都应该对自身家庭资产的配置结构进行思考。如果提高家庭资产配置的有效性，至少应该从确保流动性、保障性以及建立防火墙、安全性这两大方面、四个维度去考虑。只有达到家庭配置最基本的安全标准以后，谈家庭配置的有效性才会有意义。

以上就是个【pinyin：gè】人对于这个问题的看法，希望对你有所启发。

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