大家谈一谈，重疾险是不是骗人的？看了3000份保单，才发现重疾险坑人的套路！！毫无疑问，重疾险是国内受关注度最高的保险产品。自公子从事保险业以来，每天都会遇到重疾险的各种咨询，也时常会有朋友发来各种重疾险保单，让公子看看怎么样，但是坦白讲，大多数人的重疾保单多多少少都存在问题，下图是肆公子团队抽样了上百份重疾险保单完成的统计表：毫无疑问，绝大多数人买得重疾险都不合适
大家谈一谈，重疾险是不是骗人的？
看了3000份保单，才发现重疾险坑人的套路！！毫无疑问，重疾险是国内受关注度最高的保险产(繁：產)品。
自公子从事保险业以来，每天都会遇[yù]到重疾险的各种咨询，
也时常[练：cháng]会有朋友发来各种重疾险保单，让公子看看怎么样，
但是坦白讲，大多duō 数人的重疾保单多多少少都存在问题，
下图《繁体：圖》是肆公子团队抽样了上百份重疾险保单完成的统计表：
毫无《繁体：無》疑问，绝大多数人买得重疾险都不合适。
很多人在买重疾险[繁体：險]前，并不知道重疾险是什么，
花大价[繁体：價]钱买了一份自己也不知道有什么作用的保险，
最后就会被信息不《pinyin：bù》对称给坑了。
说一《练：yī》个真实案例，
某次加班时，公子和保洁工夫妇[繁：婦]偶然聊了起来，
因为看到我们公司有保险咨询的服务(繁体：務)，
于是就问公子能不能帮忙看看他们一（读：yī）家三口的保险，
夫妇【pinyin：fù】俩是典型的进城务工群体，
孩子断奶后，就留给爷（读：yé）爷奶奶照看，
夫妻俩人则是来到上海，到（pinyin：dào）远郊租了一个小房子，
每天大清早起qǐ 床，坐一个半小时的地铁来上班，
忙活到大晚上9点多，收拾《读：shí》收拾工具包，又匆忙搭地铁回家，
起早贪黑，日复一日【拼音：rì】，只为给[繁：給]孩子更好的生活条件，就这么过了一年又一年。
晚上回家时，妻子把她家[繁：傢]的保单拍照发了过来，
公子整理了一下，大概是{shì}这样的，
看到保单以后当时公子就愤怒了[繁：瞭]，
这是什么破保险[拼音：xiǎn]？
才几岁的孩子，少儿重疾险《繁：險》卖出了成人的价格。
而且还捆绑了终身寿险，以及贵的要死的长期[pinyin：qī]意外，
成人保险也有问题，根本不管这个家庭的收入{pinyin：rù}状况，
大姐每个月拼死拼活省吃俭用（yòng）能省下几千块，
结果，结果就被身边人半哄半骗买了这类(繁：類)产品，
一来二去(读：qù)也没能给孩子攒下什么钱，
这让公子不禁唏嘘，心塞了好hǎo 久。
夫妇两人原本只是想买个重疾险，然后卖亲戚朋友就胡塞《练：sāi》了一些保险给(繁体：給)他们，
结果竟被坑了大几万(繁体：萬)。
好端端买个重疾险，怎{练：zěn}么就这么难？
这对夫妻的案例并不是个例【pinyin：lì】，
重疾险的“套路”也远不止这一种情况[繁：況]，
接下来，且听公【练：gōng】子跟你说说，重疾险的环环“套路”。
很多朋友（练：yǒu）对重疾险多少有些兴趣，都倾向于买一份重疾险，
但是绝大多数人看（拼音：kàn）到重疾险的责任、条款，往往是一个头两个大，
有人抓住了这个状况，便给咱老百姓强塞各【练：gè】种保险，
结果，绝大多数买错了重疾险《繁：險》，被各种套路给坑了。
1、重疾险从来就不{bù}是“确诊即赔”
重疾险动辄几千上万，绝不是一【pinyin：yī】笔小支出，
像这种“大件”，咱老百姓本是《shì》要精挑细选的，
但是呢，某些销售人员【pinyin：yuán】为了方便销售，说重疾险“确诊即赔”，
于是，绝大多数人就在啥都没弄明白的情况下{pinyin：xià}被忽悠了。
记住了啊，各位，如果有业务员敢这么说[繁：說]，
一定要打开录音，把这话给（繁：給）录下来。
要知道，重疾险并不全是确诊即{读：jí}赔，
大多数重（练：zhòng）疾是需要一定条件的，
而且这些条件《练：jiàn》，还不算容易达到：
如图《繁体：圖》，
只有很少一些病种【繁体：種】是确诊即赔，大【拼音：dà】多数都需要实施某种手术或者达到特定状态。
比【练：bǐ】如脑中风后遗症，它的条款长这个样子，
条款明确要求180天后还处于某种状态，这显然不是确诊即赔péi 的。
重疾险本身正是为了保障对身体健康有极大伤害，需要长期治疗的【读：de】病，
而费率与{pinyin：yǔ}定价相一致，
这些看起来定义严苛的病（bìng），咱老百姓其实并不吃亏，
如果guǒ 重疾的定义宽松下来，那它一定会非常非常贵。
此外，还有{练：yǒu}一点，
也经常有{pinyin：yǒu}人来问公子，XX公司的理赔宽松，
别人XXX病不赔，XX病定义严格，只有XX公司他们赔(繁：賠)
这话是真的吗(繁体：嗎)？
谁说了这话，真【拼音：zhēn】的是丢人现眼。
早在2007年，保监会就一刀切了25种重疾，进行了统一《读：yī》规范，
而且这(繁：這)最高的25种占到了重疾理赔的95%左右，是重疾险的核心保障：
比如占比最{读：zuì}高（60%-70%）的癌症条款是这样的：
急性心（拼音：xīn）肌梗塞的条款都长这个样子，
25种重《读：zhòng》疾，多款产品对比下，结果是这样的：
点击看大图《繁：圖》
你看，最核心的保{拼音：bǎo}障都有着统一的规范，何谈“理赔宽松”？
也正是因[练：yīn]为(繁：爲)主体(繁：體)保障都一样，所以我们才说，挑选重疾险时就是挑便宜的买。
2、保障不(拼音：bù)足：缺失高发轻症
15年的时候，徐[练：xú]先生投保了X安的【de】X安福，17年确诊得了冠心病，做了冠状动脉支架（非开胸），花了十几万。
出院[pinyin：yuàn]后找X安理赔，结果【拼音：guǒ】被拒赔了。用户不服，到法{拼音：fǎ}院起诉保险公司，最后还是败诉...
X安(pinyin：ān)福拒赔
问题的焦点在于，用户由于当时选择了伤害较小的手术方式(pinyin：shì)，没有开胸，
当时，X安【拼音：ān】福只保重疾“冠状动脉搭桥术（开胸）”，不含轻症“冠状动脉介《拼音：jiè》入术（非开胸）”，
按照定义，不属于重大疾病，所以《pinyin：yǐ》拒赔。
这里说一下，冠状[繁体：狀]动脉搭桥术（开胸）是保监会规定的、必保的重疾之一，
其对应的轻症“介入术（非开胸）”，绝大多数重疾险的（de）轻症都会保上，然而X安福直到最近的版本19Ⅱ才《繁：纔》保上这项轻症。
这件事，引起了行业不小的轰动，也让很多人认识到了高发[繁：發]轻症的重要性。
这就不得dé 不澳门伦敦人提，重疾险种潜在的大坑——缺少高发轻症，
虽然最核心的25重疾有（pinyin：yǒu）着统一的规范，
但是呢，就目前而言轻症尚无统一标准，保险公司有一定的操作空间（繁：間），
所谓轻症/中《读：zhōng》症，可以认为是重疾的早期，还没有发展到重疾的程度，
由于重疾赔付有着统一规范，所以轻症保障是有一定的参考意《读：yì》义的，
下面是部分重疾险产品中，最高发{pinyin：fā}的11种轻症包含情况：
冠状动脉介入术和微创冠状动脉（繁体：脈）搭桥术，是对(繁：對)冠状动脉疾《读：jí》病的不同治疗方式，这两个至少有一个就可以接受，
如果其它的高发轻症存在缺失，那就是实打实的坑（练：kēng）爹了。
除了轻症的有无，部分产品甚至可能在轻症定《读：dìng》义上动手脚，
定《dìng》义过严，
举个例（pinyin：lì）子，
重疾严重Ⅲ度烧伤的条款是这样的【读：de】：
如果是重疾部(读：bù)分，
由于严重Ⅲ度烧伤属于25种规范重疾之一，可以说是《拼音：shì》一字不差。
但(pinyin：dàn)是轻中症没有规范，
就Ⅲ度烧伤的轻中症方面[繁：麪]而言，大多数产品都会保上10%-20%的烧伤面积，
但是某产品（X享人生）的轻症Ⅲ度烧伤却[繁：卻]是这样的：
要求烧伤面积达到15%以上，就(jiù)显得过于严苛。
这类坑也务必当心xīn 。
有{拼音：yǒu}些产品的轻症有是有，但理赔难度比重疾还难，
那这[拼音：zhè]轻症就明显不值了。
3、捆[练：kǔn]绑垃圾保险：“大而全”
既然说到了X安福，那就以X安福再举(繁：舉)一个例子
X安福计{练：jì}划书
X安福最重要保障责任其实是“重疾险”（核心条款是个终身寿险《繁体：險》），
但[pinyin：dàn]实际上，它却捆绑了七七八八的险种“终身{pinyin：shēn}寿险 重疾险 长期意外险 意外医疗 ...”
终身寿险，必选[繁体：選]，想买X安福你就必须买终身寿险；
长期意外，直到19Ⅱ版本{běn}都是强行捆绑，即便该版本已经不在捆绑长(拼音：zhǎng)期意外，公子也时不时看到很多朋友发来的捆绑各种（繁体：種）保险的19Ⅱ计划书；
意外医疗更是让人瞠目mù 结舌，1万保额的意外医疗A（527）就要78元？？!
这(繁体：這)价格，都够买一份完整的意外险了...
小【练：xiǎo】蜜蜂意外险
一份小蜜蜂（经典款），除（极速赛车/北京赛车chú）了1万的意外医疗，
还有10万的意外身故或伤残保障，还有医疗津贴等其他【pinyin：tā】保障，只要29元。
19Ⅱ1万的意外医疗就要78元《yuán》，这...
究其原因，保险公司利用了很多人图{练：tú}省事的心理
很多人{pinyin：rén}觉得买保险太麻烦了，想偷懒，一次买全，
这就给了很多保险公司可乘之【读：zhī】机，很多保企趁机推出了很多大而全的产品，说什么“一张(繁：張)保单保所有”。
保疾病、保伤残[繁：殘]、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从(cóng)头保到脚，从天保到地。
大家不想【读：xiǎng】想，这可能吗？
这种《繁体：種》产品，往往是澳门新葡京坑货的集合。
大而全，往往【练：wǎng】是“大而坑”。
我们以少儿【练：ér】X安福为例，
表面是重疾险，实则是“终身寿险(繁体：險) 重疾险 ...”
其它的先不(读：bù)说，单说这捆绑的终身寿险，
这终[繁体：終]身寿险，对孩子有什么意义？
我们做个简单地分析，我(读：wǒ)们就能知道， 给孩子买终身寿险是多么的荒诞： 假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿， 不仅对你没意义——为人父母，谁都不希《拼音：xī》望白发人送黑发人。 孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？
买保险(繁：險)是为了买到保障，
捆绑对当事人没什么意义的保(拼音：bǎo)险，这不明摆着坑人吗！
典型产品像X安福、X安大小福星，点击链接看(读：kàn)具体测评，
今天，我把新X安福的底裤扒下[xià]来了
今天，我把少儿（繁：兒）X安福的底裤扒下来了
X安的小（pinyin：xiǎo）福星、大福星，买了就是家庭的灾星
保费贵，保障差，保障责(拼音：zé)任还不全，
具体看文(读：wén)章，这里不再多说。
4、“有病治病，没(繁：沒)病返本”：返还型重疾险
一份重疾险动辄大几(繁：幾)千甚至上万，是一笔不小的支出，
很多人会想，这要是交了一大笔钱(繁体：錢)，结果平平【píng】安安啥事没有，那重疾险不就白买了。
于是很多公司推出了返还型重疾险，号称《繁：稱》“有病治病，没病返本”。
如(拼音：rú)果得了病，赔你一笔钱，
要是没得病（读：bìng），到期之后还能把“保费”返还给你，
“这简直是免miǎn 费的保险啊！”
但是真买了(拼音：le)它，你就上当啦。
让我们来看两款(kuǎn)产品，
一款《拼音：kuǎn》是纯保障的康乐一生2019，每年4940；
一款返还型，安ān X保，每年10750。
这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂（繁体：掛）了，也赔50万；
如图，真要论(lùn)保障，安{练：ān}X保甚至没有轻中症，在保障上比康乐一生要（yào）差出一截。
那么问题来了，两者的价格为什么能差出一yī 倍呢？
没(繁体：沒)错，就是因为安X保可以返还，
这款安X保唯一的“特色”就是{pinyin：shì}：如果70岁没出险，返还已交保费，
那（读：nà）么，这所谓的“返还”划算吗？
我们不妨把返还险的保费（10750）分为两部分：保障部分和增（zēng）值部分，
保障部分约等于康乐一生的保费（4940），那(练：nà)么（读：me）增值部分就是5502（10750-4940），
所谓的返还，不过是保险拿这(繁体：這)增值部分（4940），利滚利几十年，最后把贬[拼音：biǎn]值了不知道多少的本金还给你，
利率是多少(pinyin：shǎo)呢？
如图，这多交{pinyin：jiāo}的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时《繁：時》也足足有35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。
看到没《繁体：沒》，这所谓的返还，连年化3%都给不起，
这还不是最恐怖的，如果之前（qián）出险了，返还也就跟着没了，
那买返还[拼音：hái]险还有什么意义？
返还（繁体：還）险我之前有专门讲过，
所谓的返还型保险，只不过是shì 保险公司多收你一大笔钱，
然后拿这笔钱[繁：錢]去理财，几十【读：shí】年后，把贬值了不知道多少倍的“本金”返[练：fǎn]还给你。
买重疾险就《pinyin：jiù》是买保额，
我们本可以用相同的保费去做足保额，但却（繁体：卻）因为所谓的返（pinyin：fǎn）还而影响了保额[繁：額]，这就得不偿失了。
明白了这个，千万不要买返【拼音：fǎn】还型重疾险这个大坑了。
5、保费倒《拼音：dào》挂
所谓保费倒挂，指{拼音：zhǐ}的是交的钱比赔的钱还要多，
出现了保费倒挂，买这份保险的意义就会大大[拼音：dà]下降。
比如这【zhè】位朋友的保单，
一年交15900，交20年，保费一共交了31万{练：wàn}8，
再一看（kàn）保额，30万？？！
交{pinyin：jiāo}31万，保30万。
保(拼音：bǎo)费倒挂现象，在老人身上也很常见，
前【qián】段时间，公子收到了这么一份保单，是孩子为了孝敬老人，给老人买的。
每年保额交6704元，交【jiāo】10年，一共6万7，
再（读：zài）一看保额，6万？？？？
咱们说，买保险就是[练：shì]花小钱，能够撬动咱们无法承担的风险。
这保险(繁体：險)，花6万7，保6万。
花的钱比保的钱都多，又有什么买(mǎi)的必要呢？
正确的做法是，用最低的保费{练：fèi}，去覆盖最高的保额。
在做足保额的【练：de】基础上，保证基本的杠杆比，
如果本身的预算有限，那么可以相应的《拼音：de》缩减责任，缩短保障期限。
而“填鸭式”的塞sāi 杂七杂[繁：雜]八的无用责任，未必能让这(繁：這)么保险更好，反而会降低杠杆比。
再【读：zài】者，对于中老年人来说，买重疾险可能出现的杠杠(繁：槓)较低甚至保费倒挂的情况，
不妨退而求其次只保癌症，可以选择防（pinyin：fáng）癌险。
看完【拼音：wán】上面的环环套路，
我们不禁发问，我刚又该怎么[繁体：麼]配置重疾险呢？
所以这部分，我们要重点回【练：huí】答三个问题：
1、重疾险是什(shén)么？
2、重zhòng 疾险保什么？
3、重疾jí 险怎么配？
1、重疾险是什【pinyin：shén】么？
所[读：suǒ]谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血{pinyin：xuè}管疾病。
一旦得了（繁：瞭）约定重疾，达到理赔标准，重疾险会一次性把钱给你，
比{拼音：bǐ}如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把（拼音：bǎ）50万的保额直接打到老王【pinyin：wáng】账上。
这笔钱[繁：錢]，不管是用来治疗疾病，还是康复（繁体：覆）护理，还是用来还得病期间的房（练：fáng）贷、车贷，
都可[pinyin：kě]以。
这(繁：這)，就是重疾险。
2、重疾{pinyin：jí}险保什么？
重疾险，最核心的保障当然是【练：shì】重大疾病，
而且保【读：bǎo】监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾，
这25种重疾占到了实际重疾理赔的《pinyin：de》95%左右，
而且这25种{繁体：種}有着统一的规范，各家保险公司都要遵循。
除了重疾，轻症/中症和身故责（繁：責）任也是重疾险的常见保障：
轻症和《读：hé》中症，是比较严重但还没有达到重疾那么严重的状态，
有些(拼音：xiē)重疾要求较为严苛，
比如“冠状动《繁体：動》脉搭桥术（要求开胸）”要求必须进行开胸手术，
而目前的实际治疗中，大多数时候会选[繁体：選]择微创介入而不会开胸，
在轻中症中，往往会有“微创冠状动脉搭{dā}桥术”和“微创冠状动脉介入【pinyin：rù】术”与之对应，
即【拼音：jí】便没达到重疾标准，只要达到了轻中症的标注那，
那就可以按轻中症的比例赔，而且重疾保障(练：zhàng)还在，
这大大提高了重疾险[拼音：xiǎn]的实用性。
身故《读：gù》责任是考虑到，没得重疾或者没达到重疾状态，人没了，也给[繁体：給]赔付的一种附加责任，
有很(练：hěn)多重疾要求患者达到某种状态，
比如脑中风后遗症，要求患《读：huàn》者180天后怎么怎么样，
但是心脑血[练：xuè]管疾病的致死率很高，
患者很可能没《繁：沒》能坚持到180天人就没了，
附加上身故责任，没(繁：沒)达到重疾的标准但是人没了，也赔一笔钱，
这也提高了重疾险的实用性，也减少了重疾险的{读：de}纠纷。
但是呢，加上身故责任就意味着一定会赔，所以价格上自然会贵《繁：貴》出不少，
而且重疾险本应该是“保生不保（bǎo）死”，死亡责任我们可以交给定期寿险，
在此不多《读：duō》说。
现在【读：zài】你明白了吧，
当前市场上带有轻中症的重疾险（繁体：險），实用性其实非常高，
大多数人被重(拼音：zhòng)疾险坑，其实只是因为对重疾险不够了解，
也不知道到底怎么挑重疾险，所以才被推销[繁体：銷]了坑爹的保险。
3、那么《繁：麼》，重疾险到底该怎么选呢？
说实话，这两年重疾险变化挺快[pinyin：kuài]的，各自责任繁多。
于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下（pinyin：xià）排了个顺序，我们【pinyin：men】一一介绍：
1）保额(é)
重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损（繁体：損）失，
在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说《繁：說》，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有{yǒu}个说法叫：
重疾险的保额，「30万起步，50万凑（读：còu）合，100万小康」，
不无道理[pinyin：lǐ]。
2）保障期[pinyin：qī]限
保障期限建议保终《繁：終》身，
投tóu 资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但（pinyin：dàn）是不建议低于70岁。
原(yuán)因有二：
ⅰ）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重《练：zhòng》疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间（繁体：間），建议此时需要重疾险保障。
ⅱ）70岁，意味着家庭tíng 责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的[读：de]影响较小，
所【练：suǒ】以可以把70岁当作界限，保到70岁。
当然预算充足的情况[繁：況]下，更建议保到终身。
3）保费《繁：費》
前面已经跟大家分享了，核心重疾的定义是一模一《拼音：yī》样的。
所以【拼音：yǐ】如果是同等责任下，挑便宜的买即可。
以只赔[繁：賠]一次重疾的重疾险价格为例，
保{pinyin：bǎo}到70岁的保费应该在3400-4200之间。
（轻症/中症，多次{拼音：cì}赔付、身故责任均不含）
公子向精算师朋友打听过，康惠保的定价费率仅(jǐn)为风险概率的80%。
只赔重疾的康惠【huì】保价格是3400，除以80%，就是4200元。
所以《拼音：yǐ》我们认为3400-4200的价格，都比较合理。
（轻症/中症、多次赔付、身故责(繁体：責)任都是要加钱的，它们值多少【练：shǎo】钱不是本文讨论的重点。）
4）轻（繁体：輕）症/中症
轻症/中症责任建议一定要加(pinyin：jiā)上，
轻症/中症保《bǎo》的病，大多都是重疾的前兆。
银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症《繁体：癥》/中症来对应。
我把康惠保2020里的轻症/中症挑出来几样《繁：樣》，大家可以感受一下：
单侧肝切除、单（繁：單）眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没，这些（pinyin：xiē）病其实都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得(练：dé)重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病【读：bìng】率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十{shí}万左右一笔不小的经济开支。
而且从价【练：jià】格上看，附加轻症只需要多掏{tāo}25%左右的钱，增加的保《读：bǎo》费不高，却很实用。
所以《拼音：yǐ》一定要加。
而且友【yǒu】情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：
介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就《练：jiù》保上：
5）癌症多次赔/重【读：zhòng】疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出《繁体：齣》现。
于是便有了多次赔付这种{繁：種}形态。
目前澳门伦敦人【拼音：qián】多次赔付主要有两类：
一类是癌症多次赔[繁：賠]。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发《繁体：發》，还能再赔。
目前的癌症多次赔明显[xiǎn]出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵[繁体：貴]8%-10%，
最便宜的如康惠(huì)保2020，超级玛丽2020，达尔文二号，
而通（pinyin：tōng）过数学推算（链接），这个保费相对比较底价。
所以，如果有预算，建议尽量选【练：xuǎn】上。
另一类是重疾多次(cì)赔，
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重【练：zhòng】疾还能赔。
比如老王得了癌症，理赔(繁体：賠)了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
我(读：wǒ)们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，
通常加上这个责任，要(拼音：yào)贵10%-20%的价格。
从目前来看的{de}话，癌症多次赔更为实用，原因有二：
一是患癌后再《读：zài》复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价(繁：價)，像康惠保2020只贵了8%。
可以说，癌症多次（pinyin：cì）赔责任，很多家《繁体：傢》庭在配置重疾险时，都有意地（练：dì）将癌症多次赔作为必选项。
6）身故（读：gù）责任
带身故责任的重疾险相当于（繁体：於）加了半份寿险。
换句话说，得病赔；没病（pinyin：bìng）的话，死亡也赔。
因为人固有一死，所有带上身故赔保额保终身的话《繁体：話》，一定能用上。
可是同样的，保费也要（读：yào）高出30%以上。
这样一来，就不如重疾险和寿险分开来(繁：來)买更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿[拼音：shòu]险。
通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一(练：yī)千块。
如果不是非要带寿险责任不可《kě》的话，还是建议分开来买。
7）投保人豁免《读：miǎn》
投保人，就是(练：shì)买保险交钱那个人。
比如，老子给儿子买，投保人是老子[读：zi]；
丈夫给妻子买，投保人是(练：shì)丈夫。
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了[le]轻症（繁：癥）、中症、重疾、身故，后续[繁：續]的保费免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人(读：rén)豁免是要加钱的，而且投保人这个幸运飞艇人还要符合健康告知，
其(qí)实就相当于给投保人买了小保险，这(繁：這)份保险保的是要是投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。
但是如果自己给自己jǐ 买《繁：買》完全牵扯不到这件事情，万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意【读：yì】义比较[繁：較]大，其他的家庭，可加可不加。
接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责[拼音：zé]任，重要性都不高，千万别被忽hū 悠了：
8）重疾数量【读：liàng】
保监会为了防止保《拼音：bǎo》险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，
规定这25种，必须[繁：須]赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了《繁体：瞭》百八[pinyin：bā]十种，都没啥实（繁体：實）际意义。
9）等待期【pinyin：qī】
理论上说，等待期越短越好，但是[pinyin：shì]影响不大。
原因《读：yīn》有二：
1）只有第一年存在等待期，跟(练：gēn)漫长的保障期间比是小巫见大巫；
2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司（sī）也赔。
10）犹豫期《读：qī》
犹豫期内[拼音：nèi]退保可以0损失，理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保《练：bǎo》呢？
所以犹豫期[练：qī]，不重要。
根据上面十点(繁体：點)，公子筛选出了目前性价比最优的几款重疾险：
优[繁体：優]中选优后，挑出来以下几款：
成人重疾险推荐【繁：薦】：
重疾《拼音：jí》险
如果只是赔一次[练：cì]重疾， 那么：嘉和保，男（pinyin：nán）性最低价；超惠保，女性最低价；
如果是附加癌症多（pinyin：duō）次责任，
那么：嘉和保，男性最低价；嘉和（拼音：hé）保，女性最低价；
此外，还有达尔文2号、超级【繁：級】玛丽2020、康惠保2020和健康{拼音：kāng}保2.0，也是难分伯仲，性价《繁体：價》比也很不错。
少儿重疾（pinyin：jí）险推荐：
如果是保定期，建议晴{pinyin：qíng}天保保或者大黄蜂3号，
如果是保(bǎo)终身，建议大黄蜂3号或慧馨安健康保，
以上几款是{读：shì}全市场性价比最高的产品，
只要yào 符合了产品的健康告知，皆可放心入手。
如果你看到这《繁：這》篇文章比较晚了，可以提醒公子及时更新产品。
重疾《拼音：jí》险形态复杂，
大《pinyin：dà》多数朋友在挑选重疾险时都可能无从下手，
公子这篇文【拼音：wén】章，就是要解决这个问题，
消化了公子这（繁：這）篇文章，
你就知道买重疾险要避过哪些坑，你也会[繁体：會]搞明白重疾险该怎么挑。
实际操作（zuò）中，重疾险可能会有很多细节，
如果有不确定的地方，可以私信或下方留liú 言，能帮的一定帮。
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