适合三高[拼音：gāo]人群买的百万医疗险

预算不多，给父母买保险，想知道百万医疗保险如何，求真实回答，怎么样？每天不到1块钱，最高能报销600万。这就要说起那人人称道的百万医疗险。百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了

预算不多，给父母买保险，想知道百万医疗保险如何，求真实回答，怎么样？

每天不到1块钱[繁：錢]，最高能报销600万。

这[繁：這]就要说起那人人称道的百万医疗险。

百万医疗险，可以说是家庭最为（繁体：爲）实用的保险，人人都该买上一份。

无论是{读：shì}因为生大病还是意外事故，要去医院了。

除去社保报销，除去一[拼音：yī]万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公《拼音：gōng》司统统能报销，

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百【pinyin：bǎi】块！

花小钱，就能转《繁：轉》移主要的医疗风险，

妥妥得要安排《拼音：pái》上一份。

但是，百万医疗险作为网红产品，是家保险公司《pinyin：sī》都在卖百万医疗险。

市场上的产品良莠不齐，我们又该怎么选呢（拼音：ne）？

挑选百万医疗《繁：療》险，我们要遵循四大原则：

1. 基本（拼音：běn）保障要全

2. 续保条件要(yào)好

3. 增值服【拼音：fú】务要留意

4. 保额和免（读：miǎn）赔额要防坑

接下来，我们【pinyin：men】来一一介绍这四大原则：

1.基本保障要全

医疗费用简单可以划(繁体：劃)分为四部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院{拼音：yuàn}前后门急诊。

（微医《澳门新葡京繁：醫》保条款）

但是{shì}，有些产品可不是那么老实。

比【拼音：bǐ】如这款产品，它只报销住院医疗。

需要花大钱的如化疗、放疗，住院前后的门[繁：門]急诊，它都是不保的。

还比如特殊门诊《繁：診》，包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤（练：liú）、器【读：qì】官移植后的门诊抗排异治疗三部分，

这些{拼音：xiē}对应的都是比较严重的重疾，要花费的费用一般会很高。

可是有些《练：xiē》鸡贼的产品，会偷偷少赔一点。

比如之前已经停售的某产品，只报销癌症化疗[繁：療]和放疗的费用。

像《我不是【拼音：shì】药神》里面，那种每个月几万[wàn]块[繁：塊]的靶向药，这款产品可是不给报的。

所以【拼音：yǐ】，大家买百万医疗险上要留意，不能在基本保障上犯糊涂。

2.续保条件要好

今年《练：nián》买了，明年还能不能买到。

比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了【pinyin：le】，

这款百万医疗险还能给我续《繁：續》吗？

这就得说到这些百万医疗险续{繁：續}保条件的差别了，

目前市场上，暂时没有能一次保终身的百bǎi 万医疗险，产品还在设计之中。

最好的de 产品，也就做到阶段性保证续保，

在目前的续保（拼音：bǎo）条件中，建议：20年保证续保（可调《繁：調》价）＞6年保证续{繁：續}保＞无保证续保约定

在其中，目【pinyin：mù】前续保条件最好的产品是平安的e生保.长期医疗（费率可调），可以保证20年保证续保，其次就是太平洋的安享百万医疗险（费率可调）保证15年续(繁：續)保。

平安e生(练：shēng)保.长期医疗

只要买了，在(pinyin：zài)这20年内，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这【zhè】20年（练：nián）的保障。

只从续保条件看，保证20/15年续保产品无疑是最受人瞩(繁体：矚)目的，

但这几款长期医疗险在责任《练：rèn》上比较一般（在产品部分会详细介绍）。

次优的，还有一（pinyin：yī）种只保证6年续保产品，比如好医保长期医疗，

好医保.长期{pinyin：qī}医疗续保条款

6年之内，无论是身体出现了变化，抑或是产品下架了《繁：瞭》，也【拼音：yě】不影响这6年的{拼音：de}保障，

续保条件要稍微差一点，但完全可以放心购买[繁体：買]。

剩下的就是“单纯（繁体：純）性”的1年期产品了，

这(繁：這)类产品不保证续保，今年买了，明年可能就买不了了。

如果一《拼音：yī》定要选这类产品，

最差也要选择“只要不停售，不管健康状况《繁体：況》发[繁：發]生什么变化，都可以接着买，也不会（繁：會）单独提高保费”的产品。

（由于政策影响，很多(拼音：duō)产品会对续保有专门的特别约定，大家留意看下，不要错过好【拼音：hǎo】产品。）

比如尊享e生2020这类[繁体：類]，

尊享e生2020特别约定{读：dìng}

所以有一类产品需要大家留意【读：yì】，不要踩坑，

比如这款产品的续保条（繁体：條）件，续保要重新审核，

理{读：lǐ}赔和身体状况也会影响保《拼音：bǎo》费，一旦发生过理赔，要么《繁：麼》需要加费，要么直接不让买了。

遇到这种产品，需要慎shèn 重考虑。

人人都知道保证续保好，所以“保证续保”这四个字常常会被人【练：rén】当作枪使。

明明没有[练：yǒu]保证续保的条款，也会被某些销售人员无中生有，生造出来。

比如公子就遇到过某代(拼音：dài)理人，说自家的重疾险附带的百万医疗险保[练：bǎo]证续保到100岁：

明明就是一款普通的一年期(pinyin：qī)的医疗险，

请问，保证续保写在哪{pinyin：nǎ}里？

3.增值服务要留意

大家看kàn 得眼花缭乱。

另澳门银河外公子要建议：重点关注那些实(繁：實)用的增值服务

比如外购药报销、就医绿通、质子重《pinyin：zhòng》离子治疗等。

就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非（练：fēi）常实用；

而质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生《pinyin：shēng》存率。

外购药【繁体：藥】需要单独拿出来说一下，

在很多疾病的治疗中，不可避免需要用到外购药，而且外购药通常都很贵，如果不报销外(读：wài)购药费用，就医肯定会受到{pinyin：dào}很大限制。

而外购药报[bào]销可以解jiě 决医院没【pinyin：méi】有药，需要外购的需求，只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药，也给报销；

而像是靶向药、特（拼音：tè）效药，在医院比较难买到，通常需要拿着处方外购。而这些药很贵（像是《我不是药神》里的格列卫），普（pinyin：pǔ）通家庭难以承受。

可以看出，外购药(繁：藥)报销非常重要，这项责任最好有。

上面几个都是相对比较实用的责任。

而如费[繁：費]用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务，

有是好事(pinyin：shì)情，没有也就算了，不必过分关注。

4.保额和免赔额要防坑

但绝大多数情况下，这么高的保额是远远用不了的，大家看看kàn 就行。

但是有一点要留意，别被(读：bèi)坑到，

有些百万医疗险存在（练：zài）单项限额。

像（拼音：xiàng）是这款产品：

表面看来，每年可以报销50万（繁：萬）。

但实际上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不[读：bù]能超过1000元。

每年治疗癌症，或者做肾透析，最多报（繁体：報）销10万元。

超【拼音：chāo】过的部分就只能自己掏钱。

还有免{读：miǎn}赔额的问题，

免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销《繁体：銷》。

以{拼音：yǐ}社保报销70%来算，

免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万，才能用上这保险（读：xiǎn）。

免赔额《繁：額》2万，就意味着总的医疗费用要到7万，才能用上这保险。

所以免赔额越（yuè）低越好，

目前比较主流的百万医疗险的免赔额[é]是1万，重疾/癌症0免赔。

再高【pinyin：gāo】就不好了。

在明确了几条挑选百万医疗险的原则后，我们（繁：們）去看市场上的医疗险，

它们又是如《rú》何呢？

基于上面几点，公子针对市(练：shì)面上123款产品精挑细选：

基于上面几点挑选标[繁体：標]准，公子针对市面上50多【拼音：duō】家保险公司的108款产品精挑细选，目前推荐的是下面这5款：

1. 好医保长期医疗（20年版）

好医保作为网红{繁体：紅}产品，终于出现了保证续保20年版本。

尽管长期医疗险产品已经有好几款了，但好医保【拼音：bǎo】长期医疗（20年版）无疑是{读：shì}现阶段保障最好的那个。

一般住院医疗最高报销《繁：銷》400万，年免赔额1万；

100种重疾医疗最高报销400万，与一般医疗责任共享，年免赔《繁体：賠》额也是1万。

通常百万医疗险(繁体：險)重疾都是0免赔，这一点算是一个小缺陷。

增值【拼音：zhí】服务非常优秀，

质子重离子治{读：zhì}疗，100%报销，400万报销额度；

还有重疾津jīn 贴，给付1万块；

如果是外购药，可90%报销，最高报[拼音：bào]销100万；

同时可选癌症海外wài 治疗服务，报销70%的费用；

除此之外，还赠送了重疾绿通《tōng》、医疗垫付等服务。

都是一些实用性很强的【练：de】增值服务，非常不错。

目前的保(读：bǎo)费也很便宜，

5开云体育岁199元，10岁196元，30岁{练：suì}男259元、女326元。

但长期医疗险都保留了调价权(繁体：權)的，这一点要知道。

但好医保（20年）也有缺点，既往症条款比较严格，如果医生已经[繁：經]诊断的疾病，则(繁：則)需要主动告知。

好医保（20年版【拼音：bǎn】）最大的亮点还是它的续保条件，有20年保证续保期。

但20年续保期[练：qī]满[mǎn]后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。能保证续（繁：續）保20年，也不错了。

综合来看，好医保（20年版）无疑《pinyin：yí》是非常优秀的【拼音：de】一款产品，说{练：shuō}它是目前最值得买的百万医疗险一点也不夸张。

2.超越保2020（计划一）&(计划二)

超越保2020作为超越保（bǎo）的升级版，不仅6年保证续保《练：bǎo》，而且这一次优势更明显。

不同于其他类型产[繁体：產]品，医疗险排他性较强，买一款即可，这一款超越保2020恐怕已经上升（繁体：昇）为最为推荐的产品了。

在保障责[zé]任方面，一般医疗报销额度200万，特殊医疗报销额度400万，保证够用。免赔额也很有意思，第一年是1万，第二年开始每年递减1千。（未理赔情况《繁：況》下）

而且还保障甲（练：jiǎ）类及按甲类管理的乙类法定传染病危重（zhòng）型疾病保险金（新冠肺炎就属于（繁体：於）甲类管理的乙类传染病），很贴心。

保障范围包括住院yuàn 医疗费用（手术费、药品【pinyin：pǐn】费、检查费也在其中）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。

续保条件上（读：shàng），超越保2020保证6年保证续保，

在这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保或huò 加费。

6年内，即使产品停（拼音：tíng）售，也能续保，6年后，只要产品没停售，也可续保。

超越保2020做到了保证续保六年，已经非常不bù 错了。大家可能不清楚chǔ 其中背景，这款产(拼音：chǎn)品原本是打算做成20年期，但不幸胎死腹中，监管层没给批准，无奈上线了这款超越保2020。于是导致这款产品的续保部分很“怪”。

其次，保险公司针对这款产品具有调价权，保障期满，保险《繁：險》公司可以yǐ 根据医疗费用（练：yòng）水平的变化调整费率。

这意味着这款产品可以[读：yǐ]随着医疗通胀，而涨价。那么这款产品，就有{pinyin：yǒu}充足的理由能够持续得运营下去，而不会卖一段时间下架【拼音：jià】。

但是比较拧《繁体：擰》巴的是，条款只明确了保险公司拥有调价权，但是未提[tí]及(读：jí)如何调价。银保监会的要求，其实是有标准的，但有不能写在这条款里，就很拧巴。

总而言（yán）之，这款产品其实是“准长期”的医疗险。

六年保底，往上可以通(tōng)过涨价来解决。

保[读：bǎo]费也很有优势，

0岁保费是[读：shì]556，30岁保费是232。并不贵。

而且超越保2020还有《拼音：yǒu》个计划二（特需版），

保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，非常优【练：yōu】秀。

特需医疗的优势非常多，包括点名手术、加《练：jiā》班手术、全程护理、特【拼音：tè】需病房、专家门诊等等。

在医疗资源紧缺的当下，相当于医院里面的飞机头等舱、高铁商（读：shāng）务座。

保费也可以接受，0岁保费（繁：費）是1169，30岁保费是1119。

这个保费，是一【练：yī】个普通中产家庭完全能承受得起的。几万的高端医疗险买不起，但这【zhè】个保费却是在(读：zài)射程范围以内的。

计澳门新葡京划二（读：èr）的免赔额略高，1.5万。

但这个免赔额，还算比较合理。帮大家算一个《繁：個》账，百万医疗险免赔额1万，一张床位费两三百（pinyin：bǎi）一天；保特需免赔额1.5万，一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月，其实（读：shí）是后者更容易达到免赔额。

超越保2020计划二这(繁：這)版，保证六年续保 特需病房的搭配，对于一(yī)二线城市中产家庭，实用性比较高。

因而这款超越【拼音：yuè】保2020，无论是计划一，还是计划二，这（繁体：這）款产品都是目前的【拼音：de】佼佼者。

很值得推荐《繁体：薦》。

3.好医保.长期医疗（6年版）

作{读：zuò}为资深网红，支付宝上最火的一款产品，

作为曾经第一[练：yī]款保证6年续保的产品，当初在保险圈炸开了锅。

它最大的特点是：保障全，巨(拼音：jù)便宜。

从责任来【lái】看，

一般医疗报销额度200万，且6年内共享1万免赔(繁：賠)额。

6年之中(拼音：zhōng)，前后住院自费破1万的，可以报销。

100种重疾，400万报销(繁：銷)额度，0免赔。

质子重离子手术，报(繁体：報)销100%。

此cǐ 外还赠送了重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。

从保费来看，好【读：hǎo】医保.长期医疗也很便宜，

0岁《繁：歲》保费是609，30岁保费是259，

和超越保2020差不了多（pinyin：duō）少。

不过，好医保在经历19年升级后，这一[练：yī]次健康告知严了不少。

可澳门威尼斯人以[拼音：yǐ]智能核保，大家根据自身情况如实告知即可。

好医保【pinyin：bǎo】属于“模（练：mó）版式”的好产品，后面出得爆款产品基本都是对照着《练：zhe》它来的，没太多好说的，大家按照自己家情况挑选即可。

4.平安e生保.长期医疗

e生（pinyin：shēng）保长期医疗最大的优(繁体：優)点就是20年保证续保，也是目前续保条件最好的产品。

保障责任{拼音：rèn}方面：

e生保长期医疗基础责任还[hái]是不错的，保障完整、保额高。

一般住院医疗最zuì 高能报销200万；

120种特定重疾医疗最高报销《繁体：銷》400万；

但另外增加了保证续保期内800万的限额【pinyin：é】。

这也就是说，如果在20年保证续保期间内，报销金额超过了800万，就不（读：bù）能再续保了，合(繁体：閤)同结束。

好在20年800万（繁：萬）对我们来说，无论你怎么看病，也基本够用了，几乎没什么大影（读：yǐng）响。

还有个缺点是[练：shì]，

e生保长期医疗不论是普通疾病、还【hái】是重大疾病，都是1万免赔额。

但通常来说，百万医疗险普通{pinyin：tōng}医疗1万免赔额，重疾0免赔。

增值服【拼音：fú】务方面：

e生保长zhǎng 期医疗实用性的增值服务较少，一个就医绿通，一个专案管理。

这两者在实际就医过程中提升服务《繁体：務》体验，还算不错。

其它的什么体检异常就医安排、重疾就医安《读：ān》排、重疾院后随访，

实用性较弱ruò ，而且有限期还只有1年。

能用上的(拼音：de)概率不大。

续保条件《练：jiàn》方面：

e生保{bǎo}长期医疗，最大的特色就是20年保证续保。

一保保20年，在20年保证续保{pinyin：bǎo}期间内，无论发生过理赔，还是产品下架，只要自己不退保，就能一直（读：zhí）续满20年。

只是它也不是那么完美的（练：de），

20年续保期满后，如果还想继续续{繁体：續}保，则需要《读：yào》经过保险[繁体：險]公司审核同意才能续保。

但20年保证续{繁：續}保毕竟是6年保证续保的3倍还多，

谁(繁体：誰)敢说像是好医保长期医疗10年，15年不下架？

所以，20年保证续保即便过后需要再审核，其(pinyin：qí)实挺不错的。

保费《繁：費》本身也不贵：

0岁买[繁体：買]，保费540，

30岁买《繁：買》，男保费294，女保费282，

因为是长期险，所以保险公司还保留了调价权【quán】，但涨价调整时间、频次、涨《繁体：漲》幅以及触发[拼音：fā]条件，监管是有严格要求的：

从整体上看，平安e生(shēng)保长期医疗还是很有竞争力的。

5. 尊享e生2021

众安的这(zhè)款尊享e生又升级了，迎来了它的第15次升级：

尊享e生2021很多方面《繁体：麪》都和尊享e生2020很像。

保障责任方{拼音：fāng}面，

一般医疗最高可以报销300万，免[拼音：miǎn]赔额1万。

100种重疾 121种罕见病，0免赔，600万【wàn】的报销额度，

扩展了121种罕见病（拼音：bìng），但意义不大。

而且尊享e生2021，61-70岁也可[kě]以投保，

只不过一般医疗、重大疾病医疗【liáo】、恶性肿瘤院【pinyin：yuàn】外特定药品费用（练：yòng）均有免赔，共用1万免赔额。

很适合给父母购买（繁：買）。

但（读：dàn）它也有个缺点，不保证续保，

不过（繁体：過）不因健康变化、或历史理（读：lǐ）赔情况而拒绝续保，只要产品不停售(拼音：shòu)，是可以买的。

而且根据个人需求【拼音：qiú】，可附加《练：jiā》保障《读：zhàng》升级“加油包”，重疾保险金、重疾津贴和家庭共享免赔额三项。

只要确诊了合同约定{读：dìng}的100种重疾，直接赔1万块；

如果因为重（pinyin：zhòng）疾住院了，还有100元/天的重疾津贴。

以0岁宝宝为例lì ，

附加重疾保险xiǎn 金，贵了10块；

附加重疾津《jīn》贴，贵了5块；

两项责[繁：責]任加起来，也就贵了15块钱，非常划算！

附加家庭共享免赔额要贵[繁：貴]一点，贵了45块，看家庭需求附加。

保费和尊《练：zūn》享e生2020一样，也不算贵。

但如果[练：guǒ]有吸烟史的话，价格会贵一点。

0岁[拼音：suì]买，保费756；

30岁买，保{bǎo}费293；

从产品上说，众安的尊享e生系列，产品依然保持着(读：zhe)竞争力。

肆公子说《繁体：說》：

上(pinyin：shàng)面五款产品，

如果在意产品保障，除e生保{pinyin：bǎo}长期医疗外，其余几款都不错；

预算充足的家庭也可以选择超越[练：yuè]保特需医疗版本（计划二）。

如果在意【yì】续保条件，优先考虑[繁：慮]好医保长期医疗（20年版），不建议尊享e生2021。

尤{pinyin：yóu}其是对很多中老年人来说，身体变化比较大。

如果身体够得上续保条件【拼音：jiàn】好的，优先选续保条件好的。

如果对产品还有疑问，可以私信或下方留{读：liú}言咨询。

本[běn]次对百万医疗险的分享就到这里了，下次见。

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