抵押贷[繁体：貸]款无法还款怎么办

不动产证抵押贷款，还不了怎么办？不动产证抵押贷款，还不了了，怎么办呢？这种情况还是挺常见的。根据债权人不同，债务形成原因差异，出现到期债务无法偿还，债务人面临的结局不尽相同，抵押房产处理方式也不尽相同

不动产证抵押贷款，还不了怎么办？

这种情况还是挺常见的。根据债权人不同，债务形成原因差异，开云体育出现到期债务无法偿(繁：償)还，债务人面临的结局不尽相同，抵押房产处理方式也不尽相同。小菜结合自身实践经验，从三个大的方面分享下对这个问题的看法，供参考。

第一、不同债权人下的处理方式

01类：银（繁体：銀）行

发放商业性贷款是银行的[拼音：de]主要《读：yào》业务之一，也是吸纳存款的目的之一。根据我国《商业银行法》的规定，借款人向银行申请贷款，应当提供担保【读：bǎo】。

借款kuǎn 人因生活消费资金短缺，或生产经营流动资金紧张，可以用{yòng}房产证抵押向银行贷款，缓减短期内的资金压力。

一般这类贷款期限都比较短，大多数期限只有1年，长的[练：de]也就3年，少数长的达5年[nián]。借款人偿债压力比较大，资金规划稍微不科学些，或者哪笔款没有按时收回来，贷款到期后，就很容易出现无法还款的情况。

出现这种情况后，经办银行会及时联系借款人，了解借款人的财务状况。并根据借款人的de 实际（读：jì）情况，采取不同的处理办法。

（1）协商【练：shāng】

银行一般都[练：dōu]不会在借款人一出现到期无法足额还款，就立即采取处《繁：處》置房产的方案《拼音：àn》，而是会先了解借款人的财务状况。

①展期qī 还款

如果借款人财务[繁：務]状况良好，只是临时有笔计划好的资金在回款上延误了期限，导致不能按期偿还银行本息。说明短期内借款人（拼音：rén）有能力偿还《繁体：還》借款本息，那银行会综合考虑后，会给予展期还款的宽限期，不至于“赶尽杀绝”。

②变现抵押[练：yā]物

展期到期后，借款人仍无力还款的，或者本来借款到期（pinyin：qī）后就无力还款的，银行一般就会跟（gēn）借款人商量，处置抵押物以实现抵押权。

根据《担保法》的规定，借款到期后，无(繁：無)力足额偿还借款本息，双方可以协商将抵押物折价、变卖或拍卖的方式处置回款，实现抵押权，并缓解借款人的（pinyin：de）资金压力和破产风险。

折价（繁体：價）

双方商量，并签署协议，约定抵押房产按多少价格折抵《繁体：牴》给抵押权人，以此来消灭债务本息。银行会在这个【gè】时候通过专业的评估，确定抵押物的市场价值，依据评估价再确定折抵价格，按照“多duō 退少补”原则处理。

银行在采[cǎi]用折价方式时，还要遵【zūn】循[练：xún]公平合理原则，不得乘人之危，以过低价格折抵房产，损害其他顺位债权人利益和借款人利益。

变卖《繁体：賣》

借款人同意让银行或有关机（读：jī）构按约定好的价《繁：價》格、评估价、市场价进行变卖，用变卖抵押房产获得的款项偿还借款本{练：běn}息，也是“多退少补”。

拍卖（繁体：賣）

通过委托拍卖公司以拍卖的方式竞价出售房产，也《读：yě》是处(繁：處)分抵[拼音：dǐ]押物的方式之一。在拍卖前，会有价值评估程序，确定拍卖底价，并依据该底价起拍。

有人竞拍的，一般可以正常价格成交，好的可能还会溢价成交；如果连续[繁体：續]多次流拍的，可能就会打折拍卖[mài]，但最低折扣不得dé 低于评估价之的1/2。

（2）法院

根据事前双方是否办理过赋予强制执《繁：執》行效【pinyin：xiào】力债权文书公证（繁体：證），大致有两种方式。

①直《拼音：zhí》接执行

如果在签署借款合同时，申办过赋予强制执行效力债权文书公证，出现借款人到期无法足额偿还借款本息的情况，银行可[kě]以直接向[繁体：嚮]法院申请执行，省去诉讼环（繁：環）节。

②先【xiān】诉讼再执行

签[繁体：籤]署借款合（繁体：閤）同时，双方未申办赋强公证，出现到期无法还款情况，银行只能先走诉《繁：訴》讼程序，等判决胜诉后，再申请法院执行。

上面两个环节的目标都指向处置房产，也就是通过法院拍卖或变卖房产，以拍卖和变卖房产[繁：產]所得价款偿还借款本息，依然还是【shì】“多退少补”。

如顺利成交，所得款项扣除实现债权[quán]的费用后hòu ，该划归银行就划银行，有剩余的，划归抵押人。

如不能顺利成[chéng]交，在处置期内也无法处置掉，抵押物【wù】收归银行，并打包{练：bāo}出售给资产管理公司，所得款项冲抵借款本息，终止这笔贷款事项。

02类：非银【练：yín】行信贷机构

市场《繁：場》上确实有一些非银行信贷机构在从事着《拼音：zhe》个人借贷业务，也是依法登记设立的企业法人，也拥有合法的金融牌照，可以作为借贷交易的抵押权人。

比如，典当行和小额贷款公司。多数典当行和小额贷款公司规模都比较小，分《拼音：fēn》工不是很细，一般给你办贷款的是谁，后期帮你处理抵押物的（de）可能还是他。

借款到期后，没能足额偿还本息，小贷公司在展期还款上可能比（练：bǐ）银行[xíng]要宽松一些，给予的宽限期（pinyin：qī）会更多一些，有利于借款人利用更多的渠道解决资金问题。

在处置抵押物方式上，也会更[gèng]灵活和随意。当然，处置方式还是折价、变卖、拍卖三种中选择。但这类机构[繁体：構]在处理时，会追求高时效和高收益，至少得保本。

03类：民{拼音：mín}间个人

这类债(繁：債)权人是没有金融牌照的，不具备发放贷款的资格。

如果不《pinyin：bù》是亲友之间的资金互助行为，其在《拼音：zài》借贷关系的合【练：hé】法性上会有很多问题。

一般来说，亲友之间的资金借贷，属于合法借贷，受到法律保护。出现到期债务不能偿还，协商展期还款的方式最多，有（练：yǒu）时候展期了一、两年，甚至更长时间，利息都快赶上本金了，借[拼音：jiè]贷资金的本金还挂着没还。

当然，借款人实在还不出（读：chū）钱《繁：錢》来了，协商将房产折价、变卖、拍卖也是可以有（拼音：yǒu）的方式。

综合看，到期债务不能足额偿开云体育还借款本息，面对银行债权人时，手续会相对规范一些，利益保护会{pinyin：huì}更好一些；小贷公司作为盈利性组织，“逮到一个是一个”的，借款人面临的风险会相对大一些；而民间资金的话，由于多是亲友互助，人情味会更重一些。

第二、不同债务形成原因下的处理方式

01、借贷（繁：貸）

常见的借贷方式(练：shì)，也就是上面分析的三类大的情形。

也就是跟银行借钱，跟小贷公司或典当公司借钱，跟亲友（读：yǒu）借钱，用房产抵押担《繁体：擔》保。

这类情形下到期不能还《繁：還》钱，面临的后{练：hòu}果和处理方式，上面[miàn]已经做了详细分析，就不在此赘述。

02、欠债

欠债[繁体：債]的原因，可能是借贷造成的，也可能是其他原因造成的，比如，赊账。

债务累计到一定时（读：shí）候，不能再往后拖延yán 了，双方就会重新签署一份欠（拼音：qiàn）款协议，把拖欠的本金和利息都归在新的欠款协议中，追加房产作为抵押，担保欠款按时、足额归还。

到期不能还款，可澳门博彩以展期，可以[读：yǐ]折价，可以变卖抵债，也可以拍卖。

从债务人利益保护角度看，需要注(繁体：註)意的地方有两点：

（1）禁止（拼音：zhǐ）留押

在签署欠款协议时，不得约定在《pinyin：zài》还款澳门新葡京期限届满后抵押物归属债权人所有。这样的事前约定是无效的，只能在到期后，出现不能还款情况，双方再商量折抵。

（2）债务[拼音：wù]形成原因合法

比（拼音：bǐ）如，赌博形成的债务是不合法的。

因赌博产生的债务，即便双《繁：雙》方认可，签署了欠款协议，用房产设定抵押，这样的债务依然是不合法的，协议是无效的，抵押也(pinyin：yě)是无效xiào 的。

即便[拼音：biàn]到期无法偿还，也不得（读：dé）申请法院强制执行。也就是说，这样的债务可以不还，但也不得dé 参与，因为赌博是违法犯罪行为。

第三、到期不能还款，如何自救？

01、提前做好资[繁：資]金规划

这个是预防性措施，发生借贷[繁：貸]后，根据合同确定的借款期限，合理安排资金的使用《pinyin：yòng》时间，不要太乐观。

如果(读：guǒ)花出去的资金预计在到期时无法回来，就应该提前寻找好第三方资金，用（练：yòng）拆借资金去偿还《繁：還》到期债务，确保抵押物安全。

02、借澳门威尼斯人新《拼音：xīn》还旧、借力过桥资金

比如，你在建行的借款期限是1年，现在到期了，你可以提前一段【duàn】时间就到工商银行办理抵押借贷手续，等建行到期时，用第三方过桥资金去还款，解除抵押后《繁体：後》，再（练：zài）把房产抵押给工行，把贷款从工行贷出来，然后偿还过桥资金。

03、亲友借[拼音：jiè]贷

可以{拼音：yǐ}找亲友临时拆借资金，把贷款kuǎn 还了，把房产保住，等收款回来偿还亲友借款。

如果已经没有资金回款，等房产证拿出来后，折价、变卖都是可以操作的。既然亲友都愿意在你遭遇资金困难时伸出援手，更不应该辜负亲友（练：yǒu）的《de》深情厚谊，更应该及时变现房产，偿还亲友资金，也同时解决掉自己的资金压力。

04、折价或变卖《繁：賣》

上面的方式都（读：dōu）用尽了，还是无法解决资金问题，建议就不要去碰其他“高息”资金，得不偿失！既然都无《繁：無》法保住房产，干脆就跟债权人(读：rén)协商折价，甚至可以委托债权人变卖，自己省点心。

05、拍【pāi】卖

好[练：hǎo]面子，要气质《繁：質》，不服输，还跟债权人不和谐，那最后的路就只有一条，拍卖！

没啥好(练：hǎo)说的，公事公办嘛，了一件事情就好，大家都解脱了。

综合全文分析，抵押贷款到期还不了，面对不同的债权人，基于不同的债务形成原因，在处理方式上会有细微差别，承担的法律后果也有差异。应根据jù 自身情况，合理选择应对策略【pinyin：lüè】，提前周旋，把自己的损失降到最低。

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