正确的废话不(读：bù)该说辩论赛

废话有很多种，什么堪称最经典的废话呢？最最经典的废话就是：吃了没？你又不准备请我吃饭，干嘛老问我吃了没！我回答吃了，你也不说那下一次请你吃。我回答还没吃呢，你也不会说那一块吃吧，我请你。事实上，我吃没吃，吃不吃，你都并不关心，纯粹就是随口说一句经典的废话而已

废话有很多种，什么堪称最经典的废话呢？

真《拼音：zhēn》的是必须要说的经典废话。

有人说购买保险有五大正确理念，这些真的正确吗？

我们为【pinyin：wèi】什么买不对保险？

一、95%的（de）人不会买保险的根源

文章开始前，说说最近的两《繁：兩》个观察：

在疫情爆发之初【读：chū】时，大家普遍还没认识到疫情的严重性。

公子发(繁：發)现这么一个现象：

澳门永利很多人在外面的时候，口罩捂得(读：dé)严严实实的。

一进入商场、办《繁：辦》公室，就如释重负，立刻把口罩摘下来。

不知道dào 你身边是否存在这种现象，请问这么做合理吗？

大家不妨（pinyin：fáng）想想看，

在外[练：wài]面的时候，空气是流通的，

而进入室内，密闭环huán 境，空气的流通性较差。

严格来说，室内造成传染的概{gài}率更高，

因而进入人群聚集的室内，是《读：shì》绝不应该把口罩摘下来的。

这是个逻（繁体：邏）辑很简单的事情吧，但很多人会犯这个错。

第二个事情，也跟口{读：kǒu}罩有关。

我们本次戴（dài）的口罩叫做医用口《练：kǒu》罩，请问，医生戴医用口罩的最初目的是什么？

可能很多人脱口而出的是：这还用说，医(繁体：醫)生为了保护自己啊。

这答案肯定对，但请[繁体：請]想想看这条逻辑，

通常情况下，患者的抵(拼音：dǐ)抗力差，而医生是健康的，

对医[繁：醫]生无所谓的病菌，到了患者那就是致命的。

尤其是做手术【练：shù】时，患者的伤口更是曝露在环境下。

理论上说，医生戴口罩除了保护自己，更是《shì》对患者的保护。

戴口罩是对自己的保护，还有是对弱者的{读：de}保护，因为弱者面对的风险更高。

但是有些【xiē】人会忽略这一点。

为什么讲这两件事情《读：qíng》呢，其实是想说，我们常说买保险保的是风险，

但在我们之中大多【拼音：duō】数人对风险的感知是有偏差的，甚至可能是恰恰相反的。

比如公子就接触过大量案例【pinyin：lì】：

孩子(读：zi)买了几千上万块的保险，而自己却什么都没有。

我们且不说，这个保费甚至可以澳门博彩买齐一（练：yī）家人的产品了。

重点是，你有没有想过，孩子出事{读：shì}了，有自己砸锅卖铁担着。

但自己出[繁：齣]事了，你让孩子出去卖艺去？

而且告诉大家一个更为惊人的[拼音：de]事实：

这是重疾发生率(lǜ)表，

如果把人这一生会患[拼音：huàn]重疾的概率定为1的话，

人生前20年患病的总概率不[练：bù]到1%。

成人患病的概率远比bǐ 孩子要高，

所以我们才说，买保险，先成《pinyin：chéng》人，后孩子。

上面对风险认（繁体：認）识有偏差的情况，买错了保险。

而更多的【拼音：de】人是认识不到风险的存在，怀着跟风的心态去买保险。

我二姨是XX公司（练：sī）的代理人，她给我推荐了XX产品。

我同学二狗是【练：shì】XX公司的主管，他说XX产品好。

XX大V给X产品站台，他{读：tā}说买它没错。

或是邻居生病以后可惨了，我wǒ 一定要买个保险。

如果你抱着这《繁体：這》个想法买保险，那就是羊入狼窝。

不{pinyin：bù}仅可能买贵了，还有可能买了不赔。

保险可不像口红，喊一句“买[拼音：mǎi]它买它买它”就可以入手的东西。

一份终身重疾险，你{拼音：nǐ}要为之缴费几十年，保障后半辈子。

如果真的发生不幸，它牵扯chě 到在关键时刻能否起到作用，保护你的家庭。

所以，如何正确{练：què}认识风险，并填补上风险缺口，是在[读：zài]购买保险之前的必修课。

那么，我们又该怎么(me)认识风险这个东西呢？

二、配置保（pinyin：bǎo）险的过程，是认识风险并填上缺口的过程

来向公子咨询的人，很多人开口就是(拼音：shì)：

给我推荐款(读：kuǎn)性价比高的产品？

或是《澳门威尼斯人shì》XXX产品怎么样？

如果他们能看到屏幕(mù)前的我，一定会看到我脸上的黑人rén 问{练：wèn}号和一连串的省略号…….

朋友们，步(读：bù)子太大，容易扯到X。

我{wǒ}对你一无所知，财务状况、健康状况、家庭成员状况、未来(繁体：來)规划一无所知。

即便我说XX产[繁体：產]品很好，但如果你本身用不上，对你也是累赘。

就好比，去索马里的船票一块钱，你去吗（繁体：嗎）？

“彼之《练：zhī》蜜糖，我之毒药”。

保险，作为(繁体：爲)一种风险管理工具。

想要买好保险的基【拼音：jī】础，正是风险缺口的正确认识。

那么我们又该怎么正确认识保险和风险的关系《繁体：係》呢？

公子总结了下面三点diǎn 。

首先，保（读：bǎo）险并不会让“坏事情”不发生。

这个很容易理[lǐ]解，

买保险[繁：險]不影响风险发生的概率，

不管买不买保险，生老病死，天灾人{pinyin：rén}祸都是会发生的。

买了医疗险，不会降低我们的得病的概gài 率；

买了意外险，不会减少车祸的数量(liàng)，

买【pinyin：mǎi】了养老金，也不能保佑我们长命百岁。

并不（拼音：bù）是说，你买了保险以后，

你就是这条街最靓的仔了，走起路来大摇大摆可以不《拼音：bù》看红绿灯了。

该看红绿灯还是得看{练：kàn}的。

其次{拼音：cì}，保险是风险转移工具。

那保(pinyin：bǎo)险的作用是什么呢？

保险的功能叫做（练：zuò）风险转移，把不可承担或不愿承担风险转移给保险公司。

一(拼音：yī)旦风险来临的时候，把100%的损失，降到30%，甚至0。

再zài 给大家看一张“草帽图”：

在这个图《繁：圖》中，横轴是我们的生命线，将人生划分为教育期、奋斗期[练：qī]、退【练：tuì】休期三个时期，

纵轴是我们的收入支zhī 出线，反应的是了我们在不同时期的收支状况。

我们可以看到[读：dào]，从奋斗期开始，才有稳定的收入【拼音：rù】，要通过短短35年时间，完成人生的财富积累，并把这部分攒下来的盈余去养娃、养老以及赡养老人。

可想而知，如果一场大病或是意[练：yì]外，你的收入线就可能就达不到预期，不足以支撑你个人及家庭的良性发展，甚至两大(拼音：dà)风险造成了毁灭性的伤害，拖垮家庭。

而保险的作用，在于[繁体：於]拉平你的{拼音：de}收入曲线，花一部分小钱去保证赚到该赚的钱。

比如，如果不幸在奋斗期发生了重疾，收《拼音：shōu》入中断，就会《繁：會》给这条收入曲线带来缺口{读：kǒu}。

那么，我们可以用医疗险【pinyin：xiǎn】，填补医疗费用的深坑。

可以用重疾险支撑家庭的日常开支，赡养父母，抚养孩子。如有余力，多配些保额，补偿(繁：償)3-5年的收入损失(读：shī)。

那么具体来说，会给这条收入曲线带（繁体：帶）来缺口的风险，包括哪些呢？

第三，认识风险缺口及保险功{拼音：gōng}能。

买食物是要解决饿肚子的问题，买衣服是要解决冷和遮体的[练：de]问题。

买保险是为[繁体：爲]了解决风险问题，所以我们首先要搞明白每个人都会面临哪些风险，我们才知道【pinyin：dào】自己需要什么。

人生面对的风险，我们可以用下面的“风险金（pinyin：jīn）字塔”来呈现：

三层风险自下而上，重要程度逐步降低，优先级也依次（拼音：cì）递减。

公子用通俗的语言，跟大家简要介绍一【pinyin：yī】下:

（1）不可预期的损失性风险《繁：險》

比如疾病、意外、家庭成员身故，这些都属于不可预期的损失性风险{pinyin：xiǎn}。

对家庭经[繁：經]济支（拼音：zhī）柱来说，身患重病都会有3-5年失能期，源源不断的医疗花费不说，

这期间我们要供房、要养娃、还要赡养老人，这些都不会因为我们患了《繁：瞭》大病而停止，唯一会停止的只能是我《拼音：wǒ》们工作和赚钱的能力。

如果【拼音：guǒ】家里的经济支柱不幸身故或者全残，那就【拼音：jiù】不仅仅是短期的收入中断，而是永久性的收入损失了，带来的影响更大，甚至会把整个家庭拖垮。

那么，我们可以把家庭会《繁：會》遭遇的情况，按照“无法承担”的程度，从上到下排（拼音：pái）个序（读：xù）：

P1级别的通(拼音：tōng)常是几十上百万的损失，

包括房屋重度受损、夫妻双方一方死亡、家庭成员重疾或重度伤残，都在此列。·

P2 级别的损失，从几万{pinyin：wàn}到十几万不等，

包括车辆受损，家庭成员的一般伤残，以及一些非重疾的大【拼音：dà】病。

P3级别损失，也就几千[繁：韆]到两三万不等。

包【bāo】括小病小灾、宠物生病啊等等。

对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产{pinyin：chǎn}品。

P3级别损失，家《繁：傢》庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。

而对于普通三口之家，一份(pinyin：fèn)基础产品规划书大概是这样的：

（2）可预期支出性风(繁体：風)险

在解决完损失性风（繁：風）险还有余力，可以考虑支出性风险。

在前面的收入曲线中我们看到，只有奋(繁：奮)斗期，才有稳定的收入。

教{pinyin：jiào}育期和养老期只出不进，我们可以确定会有一笔确定发生的支出。

那么做好底【pinyin：dǐ】层保障的防护后，还(繁：還)有余力，可以给这两个时期存一笔确定的（练：de）钱。

在教育期，给孩子存[练：cún]一笔上学或留学的钱；

在养老退休以后，给自己存一笔养老金，作为社保的补充，安《pinyin：ān》享晚年生活。

（3）所有性风(繁体：風)险

所有性风险，是有钱人《pinyin：rén》的烦恼。

他们考虑的【读：de】是：

我有钱了le ，怎么留给后人。

包括政策、税务《繁：務》、婚姻、债务、争产等一系列问题都可{读：kě}能会对钱的归属（繁体：屬）造成影响。

这类风险通常会通过年金、终《繁：終》身寿险等保险配合信托工（练：gōng）具解【读：jiě】决，我们不做重点讨论。

说到这里，大家会发现，应对风险金字塔里不同层级的风险，我们用到的保{pinyin：bǎo}险产品属[繁：屬]性也不一样。

而对于普(pǔ)通家庭来说，要坚持“保险【xiǎn】姓保”的基本原则，优先做好疾病、意外身故这些基础保（拼音：bǎo）障。

说shuō 一个简单的道理，每年花5千块买了份重疾险或是养老金。

如果得了病，前者能一次提供50万的“救命(读：mìng)”钱，而后《繁：後》者不仅占用了为数不多的资(繁：資)金，未来养老是否能靠这5千块，亦是存在变数。

对于保险来说(繁：說)，先保障，再理财。

三、明明白白买保险，靠的是(pinyin：shì)你自己

那么，买保险找谁靠谱呢ne ？

靠亲戚[繁：慼]朋友，还是靠大V推荐？

在传统的保险销(繁体：銷)售场景里，通常是通过熟人、亲戚的互相介绍。

大家的《练：de》想法是最本能的：

我亲戚、我发小、我同学还【hái】能骗我不是？

可是殊不【bù】知，这种想法一是低估了[拼音：le]人性《拼音：xìng》的自私，二是高估了亲戚、发小、同学的专业水平。

最后幡然醒悟{wù}，才发现被坑了，保险行业也被人认为是“骗子行业”。

互联网发展起(qǐ)来[繁：來]以后，大家会选择相信网红、大V（可能肆公子也在其中），互联网上买保险成为一种选择。

可是，这些意见领袖（读：xiù）有他们的局限性在，而且他们的说法可信度有多少？

负责得说，保险[xiǎn]市场的利益盘根错节，错综复杂。

公子只要敢说某些产品的坏《繁体：壞》话，立刻就会有一群黑子扑上来，

澳门新葡京吐沫星子甚至让公子见不到第二天的（练：de）太阳。

像公子这类人能做的，无非是把自己的专(繁体：專)业，自己的从业经验(繁：驗)拿出来，给大家一些参考。

但落实到具体家庭，依然还是要具体问题具体分（fēn）析。

我只能根据你家情况，推荐配置哪（pinyin：nǎ）类产品《pinyin：pǐn》，以及告诉你这类产品里相对较好(练：hǎo)的是哪几款。

但是你认不认可，还是更建议你自己的判断（读：duàn）。

最后的（pinyin：de）决定权掌握在你手上。

举个例(pinyin：lì)子，我们家庭要不要买重疾险？

互联网上有论调称因为重疾险的理赔标准严，而认【练：rèn】为重疾险无用。

毫不避讳地说，以医(繁：醫)学诊断标准来看，有些重疾的定义是严的【读：de】，其中包括大多数高发的心脑血管疾病。

但是如果大家清楚保险公司并不靠“死差”赚钱， 风险概率与定价相匹配，把某些重疾的定义得（读：dé）严，并没有《读：yǒu》给（繁：給）保险公司带来更大的利润。

采用（练：yòng）这套《读：tào》标准zhǔn ，纯属于历史产物，如果更严就会卖便宜，如果更松就会卖贵。

消费者并《繁：並》没有吃亏。

消费者真正吃(繁：喫)亏的地方在于付出了更多品牌溢价，只听过品牌保司的产品，

不知道还有相对便宜的重疾险，以及更便宜[练：yí]防癌险。

反观如果你的(练：de)家庭财务状况，得了重疾拿不出这三《拼音：sān》五十万，或者拿出这三五十万会非常《pinyin：cháng》心疼。

那么重疾险是你为数不多的好选[xuǎn]择，

再退一步，如果你还是觉得重澳门新葡京疾险定义严格，定义肯定宽松也更便宜的防癌险也不（bù）失为一种选择。

但如果你抛开了实际的家庭状况，只听到了卖保(pinyin：bǎo)险[繁：險]的人说一定要买，或者喷子们重疾险一定不买这种论调，被人利用被骗的概率很高。

现在捧或骂都是一门生意，唯独你的（拼音：de）家庭不是一门生意，

保持自己判断力，也相信自己的经验，没人能比你了解你[nǐ]的家庭。

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