保险风险转移的定义《繁：義》

保险作为一种风险转移方式，如何选择出适合自己的？三木认为，正确的买保险姿势大致分四步走：知风险、挖需求、定方案、挑产品。01 知风险要知道家庭保险需求在哪？应该从家庭风险识别入手。买保险（人身保险）是为了解决家庭成员“生老病死”导致的问题，而且仅是经济方面的问题，隔壁老王的问题是不能指望通过保险来解决的

保险作为一种风险转移方式，如何选择出适合自己的？

三木认为，正确的买保险姿势大致分四步走：知风险、挖需求、定方案、挑产品。

01 知风险《繁体：險》

要知道家庭保险需求在哪？应该从家庭风《繁体：風》险识别入手。

买保险（人身保险）是为了解决家庭成员“生老病死”导致的问(繁体：問)题，而且{qiě}仅是经济方面(繁：麪)的问题，隔壁老王的问题是不能指望通过保险来解决的。

首先，来看【拼音：kàn】看家庭有哪些重大经济支出？

身负巨额房（练：fáng）贷要还；

有{pinyin：yǒu}个帅过自己的未来网红要花钱培养；

不久的将来[繁体：來]，父母养老也需要支出

其次，作为家庭的主要经[繁体：經]济支柱，我面临的最大的风险是？

发生重大意外，挂了或残疾了，家庭主要收入没了(繁：瞭)；

发生重大[练：dà]疾病，需要大病医疗费，疾【练：jí】病康复期，收入没了，且还要大笔（繁：筆）康复费；

家庭成员重大疾病或意【yì】外，需要大笔医疗费用；

不想不知道，想了会天天睡不着觉[繁：覺]。

02 澳门银河挖需（练：xū）求

睡不着觉就买保险《繁：險》吗？别急，保险仅【练：jǐn】解决经济问题，其他问题解决不了，首先要[练：yào]多听老婆的话，比如：

少《读：shǎo》抽点烟；

走路不（世界杯bù）要看手机；

有空练练{繁体：練}腱子肉；

定个小目标，先赚1个亿[繁：億]；

稍微想了想，还真TMD做（练：zuò）不到。

好吧，那还是买保(练：bǎo)险吧。

措施(读：shī)1：万一人没了，留一大笔钱！

挂的姿势【练：shì】主要分两种：因为意外和因为疾病

1定期寿险——标配责任是挂了（繁体：瞭）就给钱（身故【拼音：gù】责任），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括全残[繁：殘]也给钱（全残责任）。

2意外险——标配责任是因为意外挂了就给钱（意外身故责任）、伤残也(yě)给钱（意外伤残责任），高配版还会有意外医疗责任、猝死责任rèn 。

有一定保险基础知识的同学可能会说，保身故的险种，除了定期寿险还有两全寿[繁：壽]险和终身寿险啊，为什么就选定期寿险呢{练：ne}？

定期寿险保费便宜，杠杠高，两全寿【shòu】险和终身寿险保费贵(繁体：貴)，杠杆低，不适合大部分人。

措施2：万一生重病了【练：le】，可领一大笔保险金！

重大疾病保险——标配责任是不幸得了合同约定的重大疾病{bìng}就给钱(繁体：錢)（重疾责任），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括中症疾病、轻症疾病、身故责任。

注：以上表述只是简化说《繁：說》明，是否能赔还取决于[繁：於]等待期、健康告[练：gào]知、免责条款内容，以具体保险合同为准。

措施3：生病住院了，报销《繁：銷》医疗费

社保（医疗保险）——必须、必须、必须购买，这是家庭【pinyin：tíng】保障的基础。

住院医疗险——标配责任是不幸意外受伤或罹患疾病给付医皇冠体育疗保险金，包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费（繁：費）用、住院前后门诊急诊医疗费用等。

高端医疗险还包括特殊(shū)门诊、绿色通道服务（预约挂号（繁体：號）、快速检查、住院安排和手术安排服务；电话健康咨询（繁：詢）；海外就医服务等），当然越高端，保费越贵。

有同（繁体：衕）学可能会问，有报销门诊医疗费的吗？

有，我不推荐，这种小额的医疗费《繁体：費》还是自己搞(练：gǎo)定为好（pinyin：hǎo），买保险公司产品性价比并不高。

03 定方案

前面说过，可以用保险来解决：家庭成员的重大疾病（bìng）或意外造成的经济问题，如：家庭主要收入损失，房贷、小孩抚养、老人赡养(繁：養)的问题。所以，在决定怎么买保险之前，我们需要适当地量化风险。

第一{pinyin：yī}步：给谁买？

通过上文的风险分析，毫无疑问，家庭经济支柱摆首位，也就是大家通常说的“先大人后小孩”，保费的《拼音：de》大头在家庭经济支柱身上，小孩和[拼音：hé]老人的保费占比要适当。

第二[读：èr]步：买什么险种？

明确了不同家庭(tíng)成员面临的风险点后，具体配置如下：

小孩子：意外险住院医疗险重大疾病险【pinyin：xiǎn】；

大人：意外险住院医疗险重大疾《pinyin：jí》病险寿险；

老人：意外险澳门银河住院医疗险防癌险《繁体：險》；

第三步：买多少保bǎo 额？

重疾险保额【pinyin：é】：一般以3-5年家庭收入（pinyin：rù），一般建议50万以上，最少不能低于30万；

寿险保额：我的方法是二五五（读：wǔ）（你要一八八也行）：

房贷除二、加上小孩五年抚养成本，加上(pinyin：shàng)老人五年赡养费用。

假设结果就是二百五十万《繁体：萬》保额定期寿险，这[zhè]个（繁：個）是在我决定怎么买的时候铁打不动的，因为必须要有这么多钱。

意外险很便宜，一年198块钱就可《读：kě》以买50万保额，这里先忽略

注：以上标准仅参考，千人千面，具体问题还要【拼音：yào】具体分析。

第四《pinyin：sì》步：买多长时间？（保险期限）

重疾险保险期限：终身或定期，根【读：gēn】据家庭经济状况选择是保终身还是定期。

定期寿《繁：壽》险保险期限：

定期寿险有一个可以选[繁：選]择的保障期限，期限越长，价格越贵，而可以用来买保险的资金是有限的，在保额不能降【拼音：jiàng】低的情形下，需要精细考虑：保多长时间？

这个问题（繁：題）主要看两方面：房贷期限（30年）和作为（繁体：爲）家庭主要经济《繁体：濟》来源的时间（乐观估计在65岁之前）。

所以，我的选择是，一部分买30年《练：nián》，一部分买到65岁。

定期寿险，到了期限还没挂，保费是消费掉的，保险公司是不会返还的{读：de}，那为什么不买可以返还的【拼音：de】两全险或者一定会《繁：會》赔的终身寿险呢？

一个（繁体：個）字：贵！

两全或[huò]者终身寿险=定期寿险储蓄。

第五步：缴费选择多少年《拼音：nián》？

越长幸运飞艇越好！一来可以减轻经济负担，二来长险通常带有保费（繁体：費）豁免功能（罹患保险合同中的疾病豁免未交保费）

04 挑[tiāo]产品

产品的选择通常（拼音：cháng）是与保险方案定制同时进行，目前市场[繁：場]上保险产品繁多，这里没办法具体展开，只谈谈挑产品《pinyin：pǐn》的主要原则。

1、注重产[繁：產]品性价比

同样的保险责任，保费差距还是很大，特[练：tè]别是线下产品，由于存在[zài]信息不对称，差距非常明显（繁：顯）。如下面几款重疾

从上图看，保【拼音：bǎo】额同是10万，20年交费，阿童木的(练：de)价格不到少儿平【拼音：píng】安福价格一半。

信息高度共享(pinyin：xiǎng)，产品竞争大，线上产品差距就不明显，所[练：suǒ]以说，保险产品的选购还是精打细算点好，能节约不少(读：shǎo)的银子。

2、保{pinyin：bǎo}险公司大小关系真不大

不少朋友在买保险时，总觉得保险公司名气小不可{pinyin：kě}靠，特别听[繁体：聽]到某安代理人鼓吹中国第一大保险，网点多，服务【wù】好，有保障，就更加不相信名气小的公司了。这时你就该想想了，城商行的服务就一定比国有大银行差吗？对于短则10多年，长则一辈子的人身险来说，相信保险合同比相信某些人的胡诌来得可靠。

毫不夸张的说，人身险的安全性是媲美国{pinyin：guó}债的，都是靠国家（读：jiā）信xìn 用背书，朋友们大可放心买。

3、与健康状况想适应《繁：應》

人身险的购买，健康告知必不可少，同是医疗险，某些公司的健康告知比较宽松，某些公司就比较严格了。就拿目前市场上热销的几款百万医疗险来说，太平百万无忧的高血压告知zhī 就要比其他医疗险宽松得多，对《繁：對》于非标体被保险人，可能就要着重考虑健康告知了。

图片来至于文{读：wén}章：2019年，哪款百万医疗险才是你的菜？