适合三高人群买的百bǎi 万医疗险

预算不多，给父母买保险，想知道百万医疗保险如何，求真实回答，怎么样？每天不到1块钱，最高能报销600万。这就要说起那人人称道的百万医疗险。百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了

预算不多，给父母买保险，想知道百万医疗保险如何，求真实回答，怎么样？

每天不到{pinyin：dào}1块钱，最高能报销600万。

这就要说起那人人称道的百万《繁体：萬》医疗险。

百万医疗险，可{练：kě}以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

无论是《读：shì》因为生大病还是意外事故，要去医院了。

除去社保报[繁体：報]销，除去一万块左右(pinyin：yòu)的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，

最高能报(拼音：bào)到几百万，而保费每年却只要几百块！

花小钱，就能转[繁：轉]移主要的医疗风险，

妥妥得要[练：yào]安排上一份。

但是，百万医《繁体：醫》疗险作为网红产品，是家保险公司都在卖百万医疗险。

市场上的产品《读：pǐn》良莠不齐，我们又该怎么选呢？

挑选（繁体：選）百万医疗险，我们要遵循四大原则：

1. 基本保《读：bǎo》障要全

2. 续保条件要好（拼音：hǎo）

3. 增值服（pinyin：fú）务要留意

4. 保额和免赔额要防(读：fáng)坑

接下来，我们来一一介绍这四(拼音：sì)大原则：

1.基本保障要全

医疗费用简单可以划分为[繁体：爲]四部分：

住院医疗、特殊门诊(繁体：診)、门诊手术、住院前后门急诊。

（微（pinyin：wēi）医保条款）

但是，有些产品[pǐn]可不是那么老实。

比如这款产品，它只报销住院医（繁体：醫）疗。

需要花大钱的如化疗、放疗，住院前后的门急诊，它都是不保(pinyin：bǎo)的。

还比如特殊门诊，包括门诊肾透析{pinyin：xī}、门诊恶性肿瘤、器官[pinyin：guān]移植后的门诊抗排异治疗三部分，

这些对应的都是比较严重zhòng 的重疾，要花费的费用一般会很高。

可是有些鸡贼的产品，会偷偷少赔一【练：yī】点。

比如之前已经停售的某产品，只报销癌症《繁：癥》化疗和放疗的费用。

像《我{读：wǒ}不是药神》里面，那种每个月几万块的靶向药，这款产品可(练：kě)是不给（繁体：給）报的。

所以，大家(繁：傢)买百万医疗险上要留意，不能在基本保障上犯糊涂。

2.续保条件要好

今年买了（繁体：瞭），明年还能不能买到。

比如我今年体[拼音：tǐ]检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，

这款百万医{pinyin：yī}疗险还能给我续吗？

这就得(pinyin：dé)说到这些百万医疗险续保条件的差别了，

目前市场上，暂【zàn】时没有能一次保终身的百万医疗险，产品还在设计之中。

最好{拼音：hǎo}的产品，也就做到阶段性保证续保，

在目前的续保条件中(pinyin：zhōng)，建议：20年保证续保（可调[繁体：調]价(jià)）＞6年保证续保＞无保证续保约定

在其中，目前续保条件最好的产品是平安的e生保（pinyin：bǎo）.长期医疗（费率可调），可以保证20年保证续保，其次就是太平洋的安享百万医疗险（费(繁体：費)率可调《繁体：調》）保证15年续保。

平安e生保.长期《qī》医疗

只要买了，在这[zhè]20年内，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这[繁体：這]20年的保障。

只从续保条件看，保证20/15年续保{读：bǎo}产品无疑是最受人瞩目的，

但这几款长期医疗险在责[繁：責]任上比较一般（在产品部分会详细介绍）。

次优的，还有一种只保证6年续保产品《读：pǐn》，比如好医保长期医疗，

好医（繁体：醫）保.长期医疗续保条款

6年之【拼音：zhī】内，无论是身体出现了变化，抑或是产品（拼音：pǐn）下架了，也不影响这6年的保障，

续保{bǎo}条件要稍微差一点，但完全可以放心购买。

剩下的就是“单纯性”的[pinyin：de]1年期产品了，

这类产品不保证续保，今年买了[繁：瞭]，明年可能就买不了了。

如果一定要选这类产品[练：pǐn]，

最差也要选择“只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费”的产品。

（由于政策影响，很多产品会对《繁：對》续保[练：bǎo]有专门的特别约定，大家留意看下，不要《读：yào》错过好产品。）

比如《练：rú》尊享e生2020这类，

尊享{拼音：xiǎng}e生2020特别约定

所以有一类产品需要大家留意yì ，不要踩坑，

比如这款产品的续保条件，续保要重新审核[繁：覈]，

理(lǐ)赔和身【shēn】体状况也会影响【练：xiǎng】保费，一旦发生过理赔，要么需要加费，要么直接不让买了。

遇到这种产品，需要慎（shèn）重考虑。

人人都知道保证续保好，所以“保证续保”这四个字常常会[繁：會]被人当作枪使。

明明没《繁体：沒》有保证续保的条款，也会被某些销售人员无中生有，生造出来。

比如公子就[拼音：jiù]遇到过某代理人，说自家的重疾险附带的百万(繁体：萬)医疗险保证续保到100岁：

明明就是一款普通的一（pinyin：yī）年期的医疗险，

请问，保证续保写在哪[nǎ]里？

3.增值服务要留意

大家看得眼花缭乱(繁：亂)。

另外公子要建议（繁体：議）极速赛车/北京赛车：重点关注那些实用的增值服务

比如外（wài）购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常实（繁体：實）用；

而质子重离子手术可以大大（pinyin：dà）提高癌症患者的生存率。

外购药需要单独拿出(繁：齣)来说一下，

在很多疾病的治疗中，不可【pinyin：kě】避免需要用到外购药，而且外购药通常都很贵，如果不报销外购药费用，就jiù 医肯定会受到很大限【xiàn】制。

而外购(繁：購)药报销可以解决医院没有药，需要外购的需求，只要医生同意，就可以买其他[拼音：tā]正规渠道的《de》药，也给报销；

而像是靶向药、特效药，在医院比较难买到《dào》，通常需要拿着处方外购。而这（繁：這）些药很贵（像是《我不是药【繁：藥】神》里的格列卫），普通家庭难以承受。

可以看出，外购药报销非常重要，这项责任《读：rèn》最好有。

上面几个都是[读：shì]相对比较实用的责任。

而如费用垫付、基因检测、法律费用、健康{pinyin：kāng}奖励这类实用性一般的服务，

有是好（读：hǎo）事情，没有也就算了，不必过分关注。

4.保额和免赔额要防坑

但绝大多数情况下{xià}，这么高的保额是远远用不了的，大家看看就行。

但是（pinyin：shì）有一点要留意，别被坑到，

有些百万医疗险存在单《繁：單》项限额。

像是【练：shì】这款产品：

表面看来，每(练：měi)年可以报销50万。

但(练：dàn)实际上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不能超过1000元。

每年治疗癌症，或者做肾透析，最多报销【xiāo】10万元。

超过的部分就[读：jiù]只能自己掏钱。

还有免赔额的(练：de)问题，

免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公gōng 司才会报销。

以社保报[拼音：bào]销70%来算，

免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万（繁体：萬），才能用上这保险。

免赔额2万，就{拼音：jiù}意味着总的医疗费用要到7万，才能用上这保险。

所以免赔（繁体：賠）额越低越好，

目前比较主流的百万医疗险的【读：de】免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。

再高就不好了《繁体：瞭》。

在明确了几[繁：幾]条挑选百万医疗险的原则后，我们去看市场上的医疗险，

它们又是如何呢ne ？

基于上面几点，公子针对市面上123款产品精挑细《繁体：細》选：

基于上面几点(diǎn)挑选标准，公子针对市(shì)面上50多家【jiā】保险公司的108款产品精挑细选，目前推荐的是下面这5款：

1. 好医保长期医疗（20年版）

好医保作为网红《繁体：紅》产品，终于出现了保证续保20年版本。

尽管长期医疗险产品已经有好几款了，但【练：dàn】好医保《拼音：bǎo》长期医疗（20年版）无疑是现阶段保障最好的那个。

一般住院医疗最高报销400万，年免赔额é 1万；

100种重疾医疗最高报（繁：報）销400万，与一般医疗责任共享，年免赔额也是1万。

通常百万医疗险重疾都是0免赔（繁体：賠），这一点算是一个小缺陷。

增值服务世界杯非常优yōu 秀，

质子重离子治疗，100%报销，400万报（繁：報）销额度；

还有重疾津贴，给[繁：給]付1万块；

如（pinyin：rú）果是外购药，可90%报销，最高报销100万；

同时可选癌症海外治疗服务，报销70%的费{练：fèi}用；

除此(pinyin：cǐ)之外，还赠送了重疾绿通、医疗垫付等服务。

都是一些实用性很强的增值服务，非常（pinyin：cháng）不错。

目前的保费【练：fèi】也很便宜，

5岁199元(yuán)，10岁196元，30岁男259元、女326元。

但长期医疗险都保留（拼音：liú）了调价权的，这一点要知道。

但好医保（20年）也有缺点，既往症【练：zhèng】条款比较严格《拼音：gé》，如果(guǒ)医生已经诊断的疾病，则需要主动告知。

好医保（20年版【拼音：bǎn】）最大的亮点还是它的续保条件，有20年保证续保期。

但20年续保期满后，如果还想继续续保，则需(读：xū)要经过[拼音：guò]保险公司审[繁：審]核同意才能续保。能保证续保20年，也不错了。

综合来看，好医保（20年版【pinyin：bǎn】）无疑是非常优秀的一款产品，说它是目{拼音：mù}前最值得买的百万医疗《繁体：療》险一点也不夸张。

2.超越保2020（计划一）&(计划二)

超越保202澳门金沙0作为超越保的升级版，不仅6年保证续保，而且(练：qiě)这一次优势更明显。

不同于(繁体：於)其他类型产品，医疗险排他性较强，买一款即可，这一款《pinyin：kuǎn》超越保2020恐怕已经上升为最为推荐的产品了。

在保障责任方面，一般医疗报{pinyin：bào}销额度200万，特殊医疗报销额度400万，保证够用。免赔额也很有意思，第一年是1万，第二年开始每【练：měi】年递减1千。（未理赔情况下）

而且还保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型【练：xíng】疾病保险金（新冠肺炎就属于甲类管理的乙{拼音：yǐ}类传染病），很贴心。

保障范围包括住院医疗费用（手术《繁：術》费、药品费、检查费也在其中）、特殊门诊{pinyin：zhěn}、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。

续保条件上，超越保（拼音：bǎo）2020保证6年保证续保，

在(zài)这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保或加费。

6年内，即使产品停售，也能续保，6年后，只（繁：祇）要产品没停售，也可续保。

超越保2020做到了保证续保六年，已经非常不错了。大家可能不清楚其中背景，这款产品原本是打{读：dǎ}算做成20年期，但不幸胎死腹中，监管层没给批准，无奈上线了这款[练：kuǎn]超越保2020。于是导致这款产品的续保部分很“怪”。

其次，保险公司(练：sī)针对这款产品具有[pinyin：yǒu]调价权，保障期满，保险《繁：險》公司可以根据医疗费用水平的变化调整费率。

这意味着这款产品可以随着医疗通胀，而涨价。那么这(繁体：這)款(kuǎn)产品，就有充足的理由能够持续得运营下去，而不会卖一段时间下架。

但是比较拧巴的是，条款只明确了[繁体：瞭]保险公司拥有调价权，但是未提及如何调价。银保监会的要求，其《pinyin：qí》实是有标准的，但有不能写在这条款里，就很拧巴。

总而言之，这款产品其实是“准长期”的医yī 疗险。

六年保底，往{拼音：wǎng}上可以通过涨价来解决。

保费也很（练：hěn）有优势，

0岁保《练：bǎo》费是556，30岁保费是232。并不贵。

而且超越保2020还有个计划二èr （特需版），

保障范围扩展到[读：dào]了特需部/国际部/VIP部，非常优秀。

特需医疗(繁体：療)的优势非常多，包括点名手术(繁：術)、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等等。

在医疗资源紧缺的当下，相当于医院里面的《拼音：de》飞机头等舱、高铁商务座。

保费也【pinyin：yě】可以接受，0岁保费是1169，30岁保费是1119。

这个保（bǎo）费，是一个普通中产家庭完全能承受得起的。几万的高端医疗险买不起，但这个保费却是{pinyin：shì}在射程范围以内的。

计划[繁：劃]二的免赔额略高，1.5万。

但这个免赔[繁体：賠]额，还算比较合理。帮大家算一个账，百万医疗险免赔额1万，一(练：yī)张床位费两三百一天；保特需免赔额1.5万，一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月，其实是后者更容易达到免赔额。

超越保2020计划二这版，保证六年续保 特需《pinyin：xū》病房的搭配，对于（繁：於）一二线城市中产家庭，实用性比较高。

因【练：yīn】而这[繁：這]款超越保2020，无论是计划一，还是计划二，这款产品都是目前的佼佼者。

很值得推荐[繁：薦]。

3.好医保.长期医疗（6年版）

作为资深网红，支付宝上最(练：zuì)火的一款产品，

作为曾经第一款保证6年续保的产品，当初在保险圈炸[zhà]开了锅。

它最大的特点是：保障全，巨{练：jù}便宜。

从【pinyin：cóng】责任来看，

一般医疗报销额度200万，且6年内共享(拼音：xiǎng)1万免赔额。

6年之中，前后住(读：zhù)院自费破1万的，可以报销。

100种重《zhòng》疾，400万报销额度，0免赔。

质子重离子[读：zi]手术，报销100%。

此外还赠送了重疾绿通(拼音：tōng)、医疗垫付、癌症特药等服务。

从保费来看，好医保.长期医疗也《yě》很便宜，

0岁保费是609，30岁(繁：歲)保费是259，

和hé 超越保2020差不了多少。

不过（繁体：過），好医保在经历19年升级后，这一次健康告知严了不少。

可以智能核保，大家根据自身情况如《pinyin：rú》实告知即可。

好《pinyin：hǎo》医保属于“模版式”的好产品，后面出得爆款产品基本都是对照着它来的，没[拼音：méi]太多好说的，大家按照自己家情况挑选即可。

4.平安e生保.长期医疗

e生保[pinyin：bǎo]长期医疗最大的优点就是20年保证续保，也是目前续保条件最(拼音：zuì)好的产品。

保障责任方面[繁体：麪]：

e生保长期医疗基础责任还是不错的，保(pinyin：bǎo)障完整、保额高。

一（拼音：yī）般住院医疗最高能报销200万；

120种特定重疾《练：jí》医疗最高报销400万；

但另{pinyin：lìng}外增加了保证续保期内800万的限额。

这也就是说，如果在20年保证续【繁：續】保期间内，报销金额超[pinyin：chāo]过了800万，就不能再zài 续保了，合同结束。

好在20年800万对我们来说，无论你怎么[繁：麼]看kàn 病，也基本（拼音：běn）够用了，几乎没什么大影响。

还有[练：yǒu]个缺点是，

e生保长期医疗不论是普通疾病、还是重大疾病，都是1万免赔《繁：賠》额。

但通常来说，百万医疗险普通医疗1万免赔【练：péi】额，重疾0免赔。

增值服务方（练：fāng）面：

e生保（拼音：bǎo）长期医疗实用性的增值服务较少，一个就医绿通，一个专案管理。

这两(繁：兩)者在实际就医过程中提升服务体验，还算不错。

其它的什么体检异常就医安ān 排、重疾就医安排、重疾院后随访，

实用性较弱，而且有限期还只[繁体：祇]有1年。

能用上的de 概率不大。

续《繁体：續》保条件方面：

e生保长期医疗，最大的特色就是{练：shì}20年保证续保。

一保保20年，在20年保证续保【拼音：bǎo】期间内，无论发生过理赔，还是产品下架(jià)，只要自己不退保，就能一直续满20年。

只是它也不是那么（繁：麼）完美的，

20年续保期满后，如果还{pinyin：hái}想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才【练：cái】能续{繁：續}保。

但20年保证续保毕竟是6年保证续保的3倍还《繁：還》多，

谁敢说像《读：xiàng》是好医保长期医疗10年，15年不下架？

所以，20年保证续保即便过后需要再审核，其实挺不《pinyin：bù》错的。

保费本身澳门银河也不《读：bù》贵：

0岁买，保费《繁体：費》540，

30岁买，男保(bǎo)费294，女保费282，

因为是长期险，所以保险公司还保留(读：liú)了调价权，但涨价调整时间、频次、涨《繁体：漲》幅以及触发条件，监管是有严格要求的：

从整体上【读：shàng】看，平安e生保长期医疗还是很有竞争力的。

5. 尊享e生2021

众安的《de》这款尊享e生又升级了，迎来了它的第15次升级：

尊享e生《读：shēng》2021很多方面都和尊享e生2020很像。

保障责任(读：rèn)方面，

一般医疗最高澳门永利可以（pinyin：yǐ）报销300万，免赔额1万。

100种重疾 121种罕见病，0免赔，600万的报销额度《pinyin：dù》，

扩展了121种罕见病（读：bìng），但意义不大。

而且尊[练：zūn]享e生2021，61-70岁也可以投保，

只不过一[yī]般医疗[繁：療]、重大疾病医疗、恶性肿瘤院外特定药品费用均【读：jūn】有免赔，共用1万免赔额。

很[拼音：hěn]适合给父母购买。

但它也有个缺点，不保证续保（读：bǎo），

不过不因健康变（繁：變）化、或历史理赔情况而拒绝续保，只要产品不停售，是可以买的《拼音：de》。

而且根据个人需求，可附加【拼音：jiā】保障升级“加油包”，重疾保险金、重疾津贴和家庭共享免赔额三sān 项。

只要确诊了合同约定的100种重疾，直接赔（繁：賠）1万块；

如果因为重疾住院了，还有《pinyin：yǒu》100元/天的重疾津贴。

以《yǐ》0岁宝宝为例，

附加重疾保险金，贵了10块【练：kuài】；

附加重疾【jí】津贴，贵了5块；

两项责{pinyin：zé}任加起来，也就贵了15块钱，非常划算！

附加家庭共享免赔额要贵一点，贵了45块(繁体：塊)，看家庭需求附加。

保费和尊享e生2020一【读：yī】样，也不算贵。

但如果有吸烟史的话，价格会贵[繁：貴]一点。

0岁买，保费（繁：費）756；

30岁买，保费[繁体：費]293；

从产品上说，众安的尊享e生系列《练：liè》，产品依然保持着竞争力。

肆公[pinyin：gōng]子说：

上面五款《读：kuǎn》产品，

如果在意产品保障，除e生保长期医疗外，其余几款都(练：dōu)不错；

预算充足的家庭也可以选择超【chāo】越保特需医疗版本（计划二）。

如果在意续保条件，优先（pinyin：xiān）考虑好医保长期医疗（20年版），不《bù》建议尊享e生2021。

尤其是对很多中老年人来说，身体变化比较(拼音：jiào)大。

如[拼音：rú]果身体够得上续保条件好的，优先选续保条件好的。

如果对产品还有疑问，可以yǐ 私信或下方留言咨询。

本次对百万医疗险的分【pinyin：fēn】享就到这里了，下次见。

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