正确的废（繁：廢）话不该说辩论赛

废话有很多种，什么堪称最经典的废话呢？最最经典的废话就是：吃了没？你又不准备请我吃饭，干嘛老问我吃了没！我回答吃了，你也不说那下一次请你吃。我回答还没吃呢，你也不会说那一块吃吧，我请你。事实上，我吃没吃，吃不吃，你都并不关心，纯粹就是随口说一句经典的废话而已

废话有很多种，什么堪称最经典的废话呢？

真的是必须要说的经典废话《繁体：話》。

有人说购买保险有五大正确理念，这些真的正确吗？

我们为什么买不{读：bù}对保险？

一、95%的人不会买保(读：bǎo)险的根源

文章开始[拼音：shǐ]前，说说最近的两个观察：

澳门永利在疫情爆发之初时，大家普遍还没认识到疫{pinyin：yì}情的严重性。

公子发现这么[繁：麼]一个现象：

很多人在[拼音：zài]外面的时候，口罩捂得严严实实的。

一进入商场、办公室，就如释重负，立刻把（拼音：bǎ）口罩摘下来。

不知道你身边是否存在这种现象，请问这么做(读：zuò)合理吗？

大家不妨（pinyin：fáng）想想看，

在（zài）外面的时候，空气是流通的，

而进入室内，密闭环境，空气的流通《练：tōng》性较差。

严格来说，室内造（pinyin：zào）成传染的概率更高，

因而进入人群聚集的室内，是绝不应该把口罩摘下[xià]来的。

这是个逻辑很简单的事情吧，但很多人会(繁：會)犯这个错。

第二个事情，也跟口(pinyin：kǒu)罩有关。

我们本次戴的口罩叫做医用口【拼音：kǒu】罩，请问，医生戴医用口罩的[练：de]最初目的是什么？

可能很多人脱口而出的是：这还用说，医生（读：shēng）为了保护自己啊。

这答案肯定对，但请想想看《pinyin：kàn》这条逻辑，

通常情况下，患者的抵抗力差，而医生是健康[读：kāng]的，

对医生无所谓的病菌，到了《繁：瞭》患者那就是致命的。

尤其是做手术时，患者的伤口更是曝露在环huán 境下。

理论（繁体：論）上说，医生戴口罩除了保护自己，更是对患者的保护。

戴口罩是对自己的保护，还有是对弱者的保护，因为弱者面对的【练：de】风险更高。

但是有澳门新葡京些人会忽略[pinyin：lüè]这一点。

为什么讲这两件事情呢，其实【练：shí】是想说，我们常说买保险保的是风险，

但在我们之中大多数人对风险的感知是有偏差的，甚（pinyin：shén）至可能是恰恰相反的。

比（bǐ）如公子就接触过大量案例：

孩子买了几千上万块的保险，而自己却什么都[拼音：dōu]没有。

我们且不说，这个保费甚至可以买齐一家人的产品了[繁：瞭]。

澳门新葡京重点是，你有没【méi】有想过，孩子出事了，有自己砸锅卖铁担着。

但自己出事了，你让孩子出去卖{练：mài}艺去？

而且告诉大家一个更为惊[拼音：jīng]人的事实：

这是重疾发生率(lǜ)表，

如果把人这一生会患重疾的概率定为1的话，

人生前20年患《读：huàn》病的总概率不到1%。

成人患病的概率远比孩子(拼音：zi)要高，

所以我《wǒ》们才说，买保险，先成人，后孩子。

上面（繁体：麪）对风险认识有偏差的情况，买错了保险。

而娱乐城更多的人是认识不到风险的存（读：cún）在，怀着跟风的心态去买保险。

我二姨是XX公司的《pinyin：de》代理人，她给我推荐了XX产品。

我同学二狗是XX公司的《练：de》主管，他说XX产品好。

XX大V给X产品站台，他说买它没【练：méi】错。

或{pinyin：huò}是邻居生病以后可惨了，我一定要买个保险。

如果你抱着这个想法买保险，那就是羊入狼窝[繁：窩]。

不仅可能买贵了，还有可能买了【练：le】不赔。

保险可不像口红，喊一句【jù】“买它买它买它”就可以入手的东西。

一份终身重疾险，你要为之缴费几十年，保（pinyin：bǎo）障后半辈子。

如果真的发生不幸，它《繁体：牠》牵扯到在关键时刻能否起到作用，保护你的家庭。

所以，如何正确认识风险，并填补(繁：補)上风险缺口，是在购买保《pinyin：bǎo》险之前的必修课。

那么，我们又该(gāi)怎么认识风险这个东西呢？

二、配置保险的过程，是认识风险并填上缺口的过《繁：過》程

来向公子咨[繁：諮]询的人，很多人开口就是：

给我推荐(繁体：薦)款性价比高的产品？

或是XXX产品怎么(繁：麼)样？

如果他们能看到屏《拼音：píng》幕前的我，一定会看到我脸《繁：臉》上的黑人问号和一连串的省略号…….

朋友们，步子太大，容易（pinyin：yì）扯到X。

我对你(读：nǐ)一无所知(拼音：zhī)，财务状况、健康状况、家庭成员状况、未来规划一无所知。

即便我说XX产品很好，但如果你本身用不[bù]上，对你也是累赘。

就好比，去索马(繁：馬)里的船票一块钱，你去吗？

“彼之蜜(pinyin：mì)糖，我之毒药”。

保险，作为一{拼音：yī}种风险管理工具。

想要买好保险的基础，正是风险缺口的正《读：zhèng》确认识。

那么我们又该【练：gāi】怎么正确认识保险和风险的关系呢？

公子总结了下面[繁体：麪]三点。

首先，保险并不会让“坏事情【qíng】”不发生。

这个很容【读：róng】易理解，

买保险不影响风险发生的de 概率，

不管买不(拼音：bù)买保险，生老病死，天灾人祸都是会发生的。

买了医疗（繁体：療）险，不会降低我们的得病的概率；

买了意{拼音：yì}外险，不会减少车祸的数量，

买了养老金，也不{拼音：bù}能保佑我们长命百岁。

并不【读：bù】是说，你买了保险以后，

你就是这条街最靓的仔了，走起路来[拼音：lái]大摇大摆可以不看红绿灯了。

该（繁体：該）看红绿灯还是得看的。

其次，保险是《pinyin：shì》风险转移工具。

那保险的作用(读：yòng)是什么呢？

保险的（拼音：de）功能叫做风险转移，把不可承担或不愿承担风险转移给保险公司。

一旦风险来[繁：來]临的时候，把100%的损失，降到30%，甚至0。

再给《繁体：給》大家看一张“草帽图”：

在这个图中，横轴是我们的生命{mìng}线，将人生(shēng)划分为教育期、奋斗期、退休期三《练：sān》个时期，

纵轴是我们的收入支出线，反{pinyin：fǎn}应的是了我们在不同时期的收支状况。

我们可以看到，从奋斗期开始《读：shǐ》，才有【练：yǒu】稳定的收入，要通过短短35年时间，完成人生的财富积累，并把这部分攒下来的盈余去养娃、养老以及赡养老人。

可想而知，如果一场大病或是意外，你的收入线就可能就达不到预期[拼音：qī]，不足以支撑你个(繁：個)人及家庭tíng 的良性发展，甚至两大风险造成了毁灭性的伤害，拖垮家庭。

而保险的作用，在于拉平你的收入曲线，花一部分小钱去保证[繁体：證]赚到该【练：gāi】赚的钱。

比如，如果不幸在奋斗[繁体：鬥]期发生了重疾，收入中断，就会给这条(繁体：條)收入曲线带来缺口。

那么，我们可以用医[繁体：醫]疗险，填补医疗费用的深坑。

可以用重疾险支撑家庭的日常开支，赡养父母，抚养孩子。如有余力，多配些保额，补(繁：補)偿3-5年的收《读：shōu》入损失。

那么具【pinyin：jù】体来说，会给这条收入曲线带来缺口的风险，包括哪些呢？

第三（pinyin：sān），认识风险缺口及保险功能。

买食物是要解【读：jiě】决饿肚子的问题，买衣服是要解决冷和遮体的问题。

买保险（繁：險）是为了解决风险问题，所以我们首先要搞明白每个人都会面临哪些(拼音：xiē)风险，我们才知道自己《读：jǐ》需要什么。

人生面对的风险，我们可以用下面的“风险金[读：jīn]字塔”来呈现：

三层风险自下而上，重要程度逐步降低，优先级也依次《读：cì》递减。

公子用通俗的语(繁体：語)言，跟大家简要介绍一下:

（1）不可预期的损失性风[繁体：風]险

比如疾病、意外、家庭成(读：chéng)员身故，这些都属于不可预期的损失性风险。

对家庭经[繁：經]济支（pinyin：zhī）柱来说，身患重病都会有3-5年失能期，源源不[bù]断的医疗花费不说，

这期间我们要供房、要养娃【wá】、还要赡养老人，这些都不会因为我们患了大病而停止，唯一会停止的只能是我们工作和赚钱的能力[练：lì]。

如果家里的经济支柱不幸身故或者全残，那就不仅仅是短期的收入中（拼音：zhōng）断，而是永久性的收入损失《读：shī》了，带来的影响更大，甚至会把整个家庭拖垮。

那么，我们可[pinyin：kě]以把家庭会遭遇的情况，按（pinyin：àn）照“无法承担”的程度，从上到下排个序：

P1级别的通常【pinyin：cháng】是几十上百万的损失，

包括房屋重度受损(繁体：損)、夫妻双方一方死亡、家庭成员重疾或{练：huò}重度伤残，都在此列。·

P2 级别的损失，从几《繁：幾》万到十几万不等，

包括车辆受损，家庭成员的一般伤残，以及一些非《pinyin：fēi》重疾的大病。

P3级别损失，也[读：yě]就几千到两三万不等。

包括小病小灾、宠物生病[pinyin：bìng]啊等等。

对于普通家庭来说（繁：說），建议优先配置P1、P2级别的产品。

P3级别损失，家庭也掏得起，可【练：kě】以风险自担，也可以通过保险来解决。

而对于普通三口之家，一份基础产品规划书大dà 概是这样的：

（2）可(kě)预期支出性风险

在解决完损失性风险还有余《繁：餘》力，可以考虑支出性风险。

在[练：zài]前面的收入曲线中我们看到，只有奋斗期，才有稳定的收入。

教育期和(hé)养老期只出不进，我们可以确定会有一笔确定发生的支出。

那么做好底层保障的防护后，还有（pinyin：yǒu）余力，可以给这两[繁：兩]个时期存一笔确定的钱。

在教育期，给（繁：給）孩子存一笔上学或留学的钱；

在养老退休以后，给自己存一笔养(繁：養)老金，作为社保的补充，安享晚年生活。

（3）所【pinyin：suǒ】有性风险

所有性风险，是有钱人的烦恼(繁体：惱)。

他《pinyin：tā》们考虑的是：

我有钱[繁体：錢]了，怎么留给后人。

包括政策、税务、婚姻、债务、争产等一系列问题都可能会对钱的归属造成《读：chéng》影响[繁：響]。

这类风险(繁：險)通常会通过年金、终身澳门伦敦人寿险等保险配合信托工具解决，我们不做重点讨论。

说到这里，大家会发现，应对风(繁：風)险金字{拼音：zì}塔里不同层级的风险，我（拼音：wǒ）们用到的保险产品属性也不一样。

而对于普通家庭来[繁：來]说，要坚持“保险姓保”的基本原则，优先做好疾病、意外身故这些基《读：jī》础保障。

说一个简单（繁：單）的道理，每年花5千块买了份重疾险或是养老金。

如果得了病，前者能一次提供50万的“救命”钱，而后者不仅占用了[繁：瞭]为数不多的资金，未来养老是否能靠这[繁体：這]5千块，亦是存在变数。

对于保险来说，先保【拼音：bǎo】障，再理财。

三、明明白白买保险，靠的是你（pinyin：nǐ）自己

那么，买保险找谁靠谱(pǔ)呢？

靠亲戚朋友，还《繁：還》是靠大V推荐？

在传统的保险销[繁：銷]售场景里，通常是通过熟人、亲戚的互相介绍。

大家的想法是最本běn 能的：

我亲戚、我发小、我同{练：tóng}学还能骗我不是？

可是殊不知，这种想法一是低估【练：gū】了人性的自私，二是高估了亲戚、发小、同学的《读：de》专（繁：專）业水平。

最后幡然醒悟，才发(繁体：發)现被坑了，保险行业也被人认为是“骗子行业”。

互联网发展起来以后，大家会选择相信网红（繁：紅）、大V（可能肆公子也在其中），互《拼音：hù》联网上买保险成为一种选择。

可是，这些《xiē》意见领袖有他们的局限性在，而且他们的说法可信度有多少？

负责得说，保险市场的利益yì 盘根错节，错综复杂。

公子只要敢说某些《xiē》产品的坏话，立刻就会有一群黑子扑上来，

吐沫星子甚至让公子见不到dào 第二天的太阳。

像公子这类人能做的，无非是{读：shì}把自己的专业，自己的从业经验拿出来，给大家一些参【cān】考。

但落实到具体家庭，依然还是要具体问题(tí)具体分析。

我只能根据你（pinyin：nǐ）家(繁：傢)情况《繁体：況》，推荐配置哪类产品，以及告诉你这类产品里相对较好的是哪几款。

但是你【读：nǐ】认不认可，还是更建议你自己的判断。

最后的决(繁体：決)定权掌握在你手上。

举个例子，我们家庭要(yào)不要买重疾险？

互联网上有论调称因为重疾险的理赔标准严，而认为重[zhòng]疾险无用。

毫不避讳地说，以医学诊断标准来看kàn ，有些重疾的定义是严的，其中包括大多数高发的心【读：xīn】脑血管疾病。

但是如果大家清楚保险公司并不靠“死差”赚钱， 风《繁：風》险概率lǜ 与定价相匹配，把某些重疾的定义得严，并没有给保险公司带来更大的利润。

采用这套标准，纯属{pinyin：shǔ}于历（繁体：歷）史产物，如果更严就会卖便宜，如果更松就会卖贵。

消费（繁：費）者并没有吃亏。

消费者真(zhēn)正吃亏的地方在于付出了更多品牌溢价，只听过品牌保司的产品，

不知道还有相对(拼音：duì)便宜的重疾险，以及更便宜防癌险。

反观如果你的家庭财务状况，得了重疾拿不出这三五十（拼音：shí）万，或者拿出《繁：齣》这三五十万会非常心疼。

那么重疾险是你为数不《bù》多的好选择，

再退一步，如果你还是觉得重疾险定义严格，定义（繁：義）肯定宽(拼音：kuān)松也更便宜的防癌险也不失为一种（繁体：種）选择。

但如果你抛开了实际的家庭状况，只听到了卖保险的人说一定[读：dìng]要买，或者喷子们重疾(练：jí)险一定不买这种论调，被人利用被骗的概率很高。

现在捧或骂都{读：dōu}是一门生意，唯独你的家庭不是一门生意，

保持自己(读：jǐ)判断力，也相信自己的经验，没人能比你了解你的家庭。

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