保险作为一种风险转移方式，如何选择出适合自己的？三木认为，正确的买保险姿势大致分四步走：知风险、挖需求、定方案、挑产品。01 知风险要知道家庭保险需求在哪？应该从家庭风险识别入手。买保险（人身保险）是为了解决家庭成员“生老病死”导致的问题，而且仅是经济方面的问题，隔壁老王的问题是不能指望通过保险来解决的
保险作为一种风险转移方式，如何选择出适合自己的？
三木认为，正确的买保险姿势大致分四步走：知风险、挖需求、定方案、挑产品。01 知【zhī】风险
要知道家庭保险需{拼音：xū}求在哪？应该从家庭风险识别入手。
买保险（人身保险）是为了解《pinyin：jiě》决家庭成员“生老病死”导致的问题，而且仅是经济方面的问题，隔壁老王的问题是不能指望(读：wàng)通过保险来解决【练：jué】的。
首先，来看看家庭有哪些重大经济支出[繁：齣]？
身负巨《繁体：鉅》额房贷要还；
有个帅过幸运飞艇自己的未来【lái】网红要花钱培养；
不久的将来，父母养老也需要支《zhī》出
其次，作《读：zuò》为家庭的主要经济支柱，我面临的最大的风险是？
发生重大意外，挂了或（练：huò）残疾了，家庭主要收入没了；
发生重大疾病，需要大病[拼音：bìng]医疗费，疾病康复期，收入没{练：méi}了，且《pinyin：qiě》还要大笔康复费；
家庭成员重大疾病或意外，需要大dà 笔医疗费用；
不想不知道（pinyin：dào），想了会天天睡不着觉。
02 挖需（拼音：xū）求
睡不着觉就买保险吗？别急，保险仅解决经济问(繁体：問)题，其《读：qí》他问题解决不了，首先要多听老婆的话，比如：
少(拼音：shǎo)抽点烟；
走路《lù》不要看手机；
有空练练（繁：練）腱子肉；
定个小目标，先赚《繁体：賺》1个亿；
稍微想（拼音：xiǎng）了想，还真TMD做不到。
好吧，那还（繁：還）是买保险吧。
措施1：万一人没了，留一[pinyin：yī]大笔钱！
挂的姿势主(拼音：zhǔ)要分两种：因为意外和因为疾病
1定期寿险——标配责任是挂了就给钱（身故责任），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括全(拼音：quán)残也给钱（全残责（繁：責）任）。
2意外险——标配责任是因为意外挂了就给钱（意外身[拼音：shēn]故责任）、伤残也给钱（意外伤残责任），高配版还会有意外(练：wài)医疗责任、猝死责任。
有一定保险基础知识的同学可能会说(繁体：說)，保身（pinyin：shēn）故的险种，除了定期寿险还有两全寿险和终身寿险啊，为什么就选《繁体：選》定期寿险呢？
定期寿险保费便宜，杠杠高，两全寿险(繁：險)和终身寿险保费澳门金沙贵，杠杆低，不适合大部分人。
措施2：万一生重病了，可领一大(dà)笔保险金！
重大疾病保险——标配责任是不幸得了合同约定的重大疾病就给钱（重疾责任），不管是意外还是疾病（bìng）导致；高配版还包括中症疾病、轻(繁体：輕)症疾病、身故责任。
注：以上表述只是简化说明，是否能赔还取决于等待期、健【jiàn】康告知、免责条款[练：kuǎn]内容，以具体保险合同为准。
措施3：生病住院了，报销医疗费(繁体：費)
社保（医疗保险《繁：險》）——必须、必须、必须购买，这是家庭保障的基础。
住院医疗险——标配责任是不幸意外受伤或[拼音：huò]罹患疾病给付医疗保险金，包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后(繁：後)门诊急诊医疗费用等。
高端医[繁：醫]疗险还包括特殊门诊、绿色通道服务（预约挂[繁体：掛]号、快速检查、住院安排和手术安排服务；电话健康咨询；海外就医服务等），当然越高端，保费越贵。
有同学可能会问，有报销门诊医疗(繁：療)费的吗？
有，我不推荐，这种小额的（pinyin：de）医疗费还是自己搞定[pinyin：dìng]为好，买保险公司产品性价比并不高。
03 定方（fāng）案
前面说过，可以用保险来解决：家庭成员的重大疾病或意外造成的经济问题，如：家庭主要收入损失，房贷、小孩抚养、老人赡养的问题。所以，在决定怎么买保险之前，我们需要适当地量化风险。
第一步：给谁买(繁体：買)？
通tōng 过上【拼音：shàng】文的风险分析，毫无疑问，家庭经济支柱摆首位，也就是大家通常说的“先大人后小孩”，保费的大头在家庭经济支柱身上，小孩和老人的保费占比要适当。
第二步：买什么险种【繁：種】？
明确了不同家庭成(练：chéng)员面临的风险点后，具体配置如下：
小孩子：意《pinyin：yì》外险 住院医疗险 重大疾病险；
大人：意外险 住院医疗险 重大疾病【练：bìng】险 寿险；
老人：意外险 住院医疗险 防癌险（读：xiǎn）；
第三步[pinyin：bù]：买多少保额？
重疾险保额：一般以3-5年家庭收入，一般建议50万《繁体：萬》以上，最少不【练：bù】能低《练：dī》于30万；
寿险保额：我的方法是二五五（你【读：nǐ】要一八八也行）：
房贷除二、加上小孩五年抚养成本，加上老人五年赡[繁体：贍]养费用。
假设结果就是二百五十万保额定期寿险，这{pinyin：zhè}个是在我决定怎么买的时候铁澳门永利打不动的，因为必须要有这么多钱。
意外险很便宜，一年198块钱就可(读：kě)以买50万保额，这里先忽略
注：以上标准仅(jǐn)参考，千人千面，具体问题还要具体分析。
第四步：买多长时间？（保[bǎo]险期限）
重【zhòng】疾险保险期限：终身或定期，根据家庭经济状况选择是保终身还是定期。
定期寿险保险《繁体：險》期限：
定期寿险(xiǎn)有一个(gè)可以选（繁体：選）择的保障期限，期限越长，价格越贵，而可以用来买保险的资金是有限的，在保额不能降低的情形下，需要精细考虑：保多长时间？
这个问题主要看两方面：房贷期限（亚博体育30年）和作为家庭主要经济来源的时间（乐观估计在65岁（读：suì）之前）。
所以，我的选择是《pinyin：shì》，一部分买30年，一部分买到65岁。
定期寿险，到了期限还没挂，保[pinyin：bǎo]费是消费掉的，保险公{拼音：gōng}司是不会返还的，那为什么不买[繁体：買]可以返还的两全险或者一定会赔的终身寿险呢？
澳门新葡京一个字（zì）：贵！
两全或者终(繁体：終)身寿险=定期寿险 储蓄。
第五步：缴[繁体：繳]费选择多少年？
越长越好！一来可以《读：yǐ》减轻经济负担，二来长险通常带有保费豁免功能（罹患保险合同中的疾病豁免未交保费[繁：費]）
04 挑产品（pinyin：pǐn）
产品的选择[繁：擇]通常是与保险方案定制同时进行，目前市场上保险产品繁多，这里没办法具体展开，只谈谈挑《拼音：tiāo》产品的主要原则。
1、注重产品性价比bǐ
同样的保bǎo 险责任，保费差距还是很大，特(拼音：tè)别是线下产品，由于存在信息不对称，差距非常明显。如下面几款重疾
从上图（繁：圖）看（拼音：kàn），保额同是10万，20年交费，阿童木的价格【pinyin：gé】不到少儿平安福价格一半。
信息高度共享，产品竞争大，线上产品差距就不明显，所以说，保险产品的选购还是shì 精打细算点好，能节约【繁体：約】不少的银子。
2、保险[繁：險]公司大小关系真不大
不少朋友在买保险时，总觉得保险公司名气小不可靠，特tè 别听到某安代理人鼓吹中国第一大保险，网点多，服务好，有保障，就更加不相信名气小的公司了。这时你就该想想了，城商行的（pinyin：de）服务就一定比国有大银行差吗？对于短则10多年，长则一辈子[pinyin：zi]的人身险来说，相信保险合同比相信某些人的胡诌来得可靠。
毫不夸张的说，人身险《繁体：險》的安[pinyin：ān]全性是媲美国债的，都是靠国家信用背书，朋友们【练：men】大可放心买。
3、与[繁：與]健康状况想适应
人身险的购买，健康【读：kāng】告知必不可少，同是医疗险{练：xiǎn}，某些公司的健康告知比较宽松，某些公司就比较严格了。就拿目前市场上热销的几款百万医疗险来说，太平百万无忧的高血压告知就要比其他医疗险宽松得多，对于非标体被保险人，可能就要着重考虑健康告知了。
图【pinyin：tú】片来至于文章：2019年，哪款百万医疗险才是你的菜？
从[拼音：cóng]上图(繁体：圖)看，太平医保无忧收缩压低于180mmHg，舒张压低于110mmHg都可以标{练：biāo}体承保，其他的都不行。
4、保费预算框定产品范围《繁：圍》
产品琳琅满目，其实可挑选的并不会太多，因为口袋里的钱决定了挑选的范(繁：範)围，买保险要量力而行，一年给小孩子买7000块的保险对于大部分家庭来说[拼音：shuō]并不合适。
保费预算不足的情况(繁：況)下可考虑买消费型产品或缩短保障时间来确保保额充（pinyin：chōng）分，五六百元可以买50万的少儿重疾险，同样，很多人花了五六千元买10万保额的重疾险，差距就这么大。
三木总结（繁：結）
此文是指导家庭买保险的纲领性文章，篇幅有限，看完此(读：cǐ)文并不能马上学会买保险，但可以在买（繁体：買）险思路上得到些许启发[拼音：fā]。
后续，三木会写买险指导系列文章，小孩（拼音：hái）子保险怎么(me)买？老人保险怎么买？成人保险如何[读：hé]买等。
保险水很深，买{练：mǎi}险需谨慎！
本文链接：http://21taiyang.com/Open-SourceComputers/13390226.html
保险风险转移的定义(繁：義)转载请注明出处来源
