保险交了三年退保能退多（读：duō）少钱

保险交了三年觉得不划算想退，能全额退吗？不能全额退，一般只能退保单的现金价值。看保险合同上的规定就知道了。我有一个20年的保险，已缴费4年，现在想放弃，怎么退最合算？放弃是明智之举，保险公司能理赔你百分二十就不差啥啦！任赔也该退出吧！我从来不相信如此保险，我只相信社会养老保险

保险交了三年觉得不划算想退，能全额退吗？

我有一个20年的保险，已缴费4年，现在想放弃，怎么退最合算？

交了7年的保险想退，有没有专业人员给我一个建议呢？

不想交保险怎么退保最划算？

如果《练：guǒ》你有各种原因想退保，看我这篇就够了！

史上最全退保攻略，澳门新葡京手{拼音：shǒu}把手教你如何退保，立省几万块！

最近这两年，随着互联网保险的蓬勃【拼音：bó】发展，让很多人意识到之前买的保险并不合适(shì)，

无数人都在纠结，要(练：yào)不要退保。

比如(读：rú)：

比如（pinyin：rú）：

再比如{练：rú}：

但比较尴尬的是，退保就会损失一部分钱， 而继续交，则会(拼音：huì)损失更多钱。 进退失据， 这份保险宛然成了一个烫手山芋，怎么处理都不合（繁：閤）适。

所以，为了（繁：瞭）解决大家退保的问题， 这篇文章公子研究好久，特意叫助(读：zhù)手写了这篇文章，提供给大家《繁体：傢》参考。

文章主要《pinyin：yào》解决这么几个问题：

Ÿ 为什么会产（繁体：產）生退保？

Ÿ 如何退[读：tuì]保？

Ÿ 如何把《拼音：bǎ》退保损失降到最低？

Ÿ 退保的一【练：yī】些注意事项

好好的一份保险，为什《pinyin：shén》么会退呢？ 总结了一下，大概《读：gài》可以分为下面几个原因：

1.买得太贵《繁：貴》

据统计局数据，去年人均月收入2561，中位数2210， 这意味着全国有一半的人每个月收入不到2210，比我们《繁体：們》以为的要少很多。 但就目前市面上90%的保险产品而言， 其保（pinyin：bǎo）费通常是绝大多数人群月收入的好几(繁体：幾)倍。

我找了市面上最主流的10款重[zhòng]疾险，隐去名字，只展示其价格对全国月收入中位数的倍数， 可以看到，大家能买到的重疾险普【读：pǔ】遍都在七八千一年，这个保费需要普通人不吃不喝攒好几个月才能交得起。

买这么贵的保险，交一年两年还受得了， 可是一交几十年，难免家庭有遇到波折，收入出现下降的时候， 就比{读：bǐ}如像今年这种情(pinyin：qíng)况【kuàng】， 有些人失业了，或者收入下降了， 我们买的保险就从保障变成了家庭生活的负担。 于是，很多人就会考虑退保。

2）买到(dào)的保额太低

普通人抵御重大风险就两种方式：存钱或者买保险。 一场大病，比如癌症、心脏病等、一治治几年，花费数十《shí》万，期间养病，没有收入。 如果要普通家庭提前存够这几十万来防范风险，90%的家庭都做不到， 但每年花点小钱，买份保险，遇到大病的时(拼音：shí)候直接赔几十万，完全可以支(读：zhī)撑我们度过这灰暗的几年。

但是，很让人遗憾的是，绝大部分的人(读：rén)买到的保额，都太低， 5万10万的（练：de），很难在风险来临时起到作用。

上图是我从19年各家保司的理赔年报里面整理出来的，像平安人寿、阳光人寿这样的大保司，市场份额占比大，客户群体的重疾理赔额基本代（dài）表了整个市场的水准，数据显示，市场上绝大部分人重疾保额只在10万不到，这数目相对于癌症澳门威尼斯人、心脑血管这样的高发重病而言，10万的保额简直是杯水车薪。

每年交《练：jiāo》七八千，买到的保额却不够用， 解决不了风险还烧钱，很多人也便产生了【练：le】退保的想法。

3）保障【zhàng】太差，条款有“坑”

对于买保险的人来说，恐怕最接受不了的就是辛辛苦苦规规矩矩交了几十年钱， 最后出险的时候告诉他条款里面没有，不给赔。 但是正如很多人认为的那样，保险条款玩的是“文字游戏”，差几个字就可能造成“赔”或者“不赔”的差别。 如果很不幸买到了不合适的产品，条款有明显的瑕疵。 那么，我们也不得不退。

4）买到的保险，用（拼音：yòng）不上

还有一种情况，我们的保险，根本用不上。 很多人不知道各(pinyin：gè)种保险有什么用，这[繁体：這]些作用是否重要，是否是自己需要的，

比如给[繁：給]孩子买寿险，这就属于典型买了用不上的情况。 保险法早就规定，如果父母给孩子投保寿险《繁体：險》， 10岁以下最多赔20万，10-18岁最多赔50万，

所以绝大【dà】多数的终身寿险，它的条款都是这么样的：

18岁前只赔保费，交{练：jiāo}多少钱赔多少钱。

简而言之，给孩子买了寿险， 孩子身故，赔一笔钱，他都不在了，还能用上吗？ 这笔“为数不多”的钱[繁：錢]赔给父母？这还是父母给孩子买寿险的初衷吗？ 所以，给孩子买寿险就是浪费钱。像这种用不上的保【bǎo】险，也不得不退。

5）没有进行如实《繁体：實》告知

很多人的健康状[繁：狀]况，本来是不能买保险的，澳门新葡京 但是在买保险的时候，他们并不知道需要健康告知， 销售人员也有意或无意得隐瞒这件事情。

但实际上是为自己以后理赔的时候埋下巨雷， 因为一旦保（拼音：bǎo）险公司查到你以前没有如实进行健康告知，是有权拒赔并解除合同的。 那这么多年也就白交钱了。 公子就接触过大[拼音：dà]量类似的情况， 如此这样，也需要退保。 如果遇到了上述这些情况，就可能需要退保，那么这份保险该怎么退呢？

既然讲到要退保， 我们就来看看要怎么退保。 具（pinyin：jù）体来说，退保分两步：

1.首先要认真考虑（繁：慮）有没有必要退保：

退保bǎo 是（pinyin：shì）大事， 翻出我们手里的保单，首先要考虑有没有必要退保， 我把需要考虑的点整理了一个表格放[pinyin：fàng]在下面，可以直接看表格：

1）考虑[拼音：lǜ]经济损失。

退保有经济损失，但不（练：bù）同时间退保，损失可大可小。

在犹豫期退保，0损失或者损失非常小。所谓犹豫期，就是在投保人亲自签收保单那天算起，可以有10-15天的犹豫期，也叫冷静期， 在这个期间，投保人要退保，保险公司一般会全部退还已经收取的保费或者扣掉diào 几十块的工本费后退还[繁：還]， 所以，在这半个月左右的时间，退保基本是0损失。

在犹豫期后退保，损【练：sǔn】失很hěn 大。过了10-15天的犹豫期以后再退保，一般就只能拿回来这份保单的现金价值了。 所谓现金价值，是指保险公司运营每一个保险产品，都是有成本的，退保时我们所交的保费需要扣掉这些成本才能还给我们，如果扣完成本我们的保费还有多余，会连同这部分保费产生的利息一起还给我们。

而长期险(拼音：xiǎn)退保，前几年的{de}现金价值都不高，只能拿回一点点钱， 这会带《繁：帶》来很大的损失。

因而，如果我们需要退保重买，那么就【拼音：jiù】需要仔细算下是不是划得来了。 等等，会帮大家做[练：zuò]一个简单的计算。

2）考虑身体状况（繁：況）

买的时候是健康的，但是随着年岁日长，可能身(拼音：shēn)体(繁：體)有了各种小毛病， 这时候退保，要慎重。

此时【练：shí】，如需退保重买。 我们可以先看清楚，新保险的健康告知是否问询了我们所患的病症， 如{读：rú}果问到了，打电话咨询一下保险公司，确定能买《繁：買》了。 再考虑退旧的保险。

3）考虑年(nián)龄增加，保费上涨

退保时除了要考虑我们退保带来的损失，还要考虑我们打《pinyin：dǎ》算购买的新产品价格。 要知道，随着年龄增大《dà》，风险变高，保[拼音：bǎo]费是要不断上涨的。

比如，25岁的女性，面对无忧人生2020和XX福2020两个选择。 同样是保终身，20年交费， 前者5520元，后者14160元。 可是她不幸选了XX福，交了5年了， 这时候《练：hòu》如果她想退保XX福， 再选择无忧人（拼音：rén）生2020，30岁的她，每年就要交6380元了。 也贵出了不少。

4）考虑理赔记(拼音：jì)录

健康险的健康告知，不仅会问询生过的病或者在生的病， 而且还会问[繁体：問]询被保人最近两(繁体：兩)年内是否有过理赔记录或者拒赔记录等。

如果我们两（繁：兩）年内的确有过理赔记录，那么贸然退掉老保险显然是不明智的。 这时候，即便老的产品稍微有澳门威尼斯人点问题，也不妨留着。

5）考虑产品(pǐn)变化

保险市场的产品更新非【pinyin：fēi】常快，但是你（拼音：nǐ）不能跟着换保险。 要记住，保险产品相对同质化， 所谓（繁：謂）“新产品”，并没有那么新。 很可能是为了更好销售，在原有产品上稍微增加责任，换个名字而已。

因此如果(guǒ)遇到保障内容变化不大的保险，我（pinyin：wǒ）们就没有必要退保。 省下这笔钱。

但话说回来，如果发现【练：xiàn】产品更新后填上了(繁体：瞭)无法（fǎ）忍受的大坑， 那当退则退，不要犹豫。

说了这么多，不妨给大家举一个例子方便理【练：lǐ】解：

一[拼音：yī]个退保案例

阿娇20岁时买了XX福，一年6201，交(读：jiāo)30年，

下面是她退保(练：bǎo)能拿回来的钱（现金价值）：

可以看到，如果阿娇交了3年后退保，则交18603，退651，损失17952，非常划不来。 如果交满了（繁体：瞭）30年，这个时候我们已经交出(繁体：齣)去18.6万了，退保也才拿回3.5万，也非常不值。

那无论什么时候退，损失都很大，就不退了吗？ 我们可以考虑退保后我们的损失和不退保{pinyin：bǎo}我们继续交的钱哪个【练：gè】大：

假如阿娇第三年退保，损失了17952， 但因此可以不用交后面的16.7万，这笔钱拿来换个性价比更高的产品， 比如超级玛丽2020Max，22岁的年纪才2470元， 交30年【读：nián】的话可以节省16.7万-2470*30=9.3万， 暂时损失1.7万，但之后能节省9.3万， 9.3-1.7=7.6（万元） 节省了7.6万，还能得到更好{练：hǎo}的保障，这样就应该退掉。

如果阿娇第十{读：shí}年才退保，损失了： 6201*10-5124=56886元 还剩6201*20=124020没交 如果这时候再买超级玛丽2020Max，30岁的阿娇，每年的保费是5100元，交30年是[pinyin：shì]15.3万元。 12.4-15.3=-2.9（万元） -2.9-5.7=-8.6 也就是说，这【练：zhè】时候退保会损失8.6万元。 那么这份保险，就必要退了。

大家（繁体：傢）发现了没，如果已经打定了退保的打算，那么越早{拼音：zǎo}越退越好。越晚退保，入坑越【拼音：yuè】深，损失的钱就越多。

2.怎《pinyin：zěn》么退保

好【pinyin：hǎo】了，讲完仔细斟{练：zhēn}酌退保需要考虑到的点， 如果你真的有必要退《读：tuì》，那我们来聊一下具体的退保流程。

其实退保很简单， 如果你在互联网上买的保险，可以实现一键退保。 比如在支付宝上买的好[读：hǎo]医保， 你需要在蚂蚁保险里面找到你的保单，然后点击“更多”里面的联系客服，后面就有“自助退保”这个工具，点进去按照提示操作就好了， 当然，不(练：bù)同平台上买的保险操作流程不一样，大家可以{拼音：yǐ}自己探索。

如果是在线下买的保险， 则需要打电话到保险公司按照指示退{拼音：tuì}保， 关键的一点是不要经过卖你保险的销售人员， 因为《繁体：爲》销售人员不一(练：yī)定会愿意你退，到时候还可能扯出各种幺蛾子来阻止你退。

即使【pinyin：shǐ】写到这里， 公（读：gōng）子还是要奉劝各位一句：退保有损失，操作需谨慎！如果真的要退，我们也要想办法把退保的损失降到最低才行！

在退保时， 我们最直观的感（拼音：gǎn）受就是产生经济损失， 但我们也还是有一些办法能够做到使这些xiē 损失最小的[拼音：de]。

1.掌(拼音：zhǎng)握这些技巧，退保0损失

很多人并不知道，如果出现了下列情况，退保是能够0损[繁体：損]失的：

犹豫期退保前面介绍过，在《读：zài》犹豫期退保是能够0损失或者只损失几十块钱工本费的， 买保险的时候要再三(读：sān)斟酌，实(拼音：shí)在不懂，买了之后也尽快找个懂的人帮忙看看。

“代签名”退保国家的法律比较保护我们消费者，如果保单{pinyin：dān}的回执、投保单、投保提示书、风险提示不是你本人抄写的， 或者被保人签（繁体：籤）名不是本人签的，你都可以申请保单无效，这个时候也可以全额退款。

回访电话接听不正常退保我们投保长险（如重疾险）的话，一般会收到回访电话， 如果我们没有(pinyin：yǒu)接到回访电话，或者不是本人接听，又或【huò】者在回访的过程中没有提示相关风（繁：風）险等， 都是可以申请全额退保的。

“销售误导”退保还有一种可以申请全额退保的方式就(读：jiù)是代理人在卖你【练：nǐ】保险的时候进行销售误导了， 比如夸大保险产品的保障责任或者收益、比如隐瞒分红险、万能险和投保产品收益的不确定性， 还有就是隐瞒条款中的信息等，在这些销《繁体：銷》售误导的情形下造成损失也是可以申请全额退保的。

2.教你一（yī）招，不再纠结，减少损失

如果你还在纠结【繁：結】要不要《pinyin：yào》退保。 退保也心疼，不退更心疼。 那么，下面这个方法更适合你，可以帮你把损失降到最低：

这个方法叫做减额交清，减额交清又叫“减保”， 具体操[读：cāo]作是通过减少保额，用保单的现金价值一次性交清剩余的保费，让保单继续有效。 比如你买的是50万保额，每年交5000，后面你交不起了，或者不想交了，同(拼音：tóng)时又不愿意退掉这份保障， 可以选择把保额降低到25万，买到这25万保额一次性交清需要的保费是50000，而你保单现金价值正好是5万多， 于是你{nǐ}可以直接把这现金价值当作钱一次性交清这25万的保费。 保单继续有效，保额变成25万，以后就不用再交钱了。

可惜的是，并不是所有保险都有减额交清这个选项， 就算有，也可能主险保额降低的同(繁体：衕)时，附加险责任直接终止了， 能否有这个操【练：cāo】作，需要跟保司打电话，沟通清楚。

文章写到这里，还有一些退保上的小建议， 希【xī】望能提醒大家：

1. 不建议裸退，先买好再退如果觉得目前配置的保险不合适，更建议是买好了新的再退，而不是退了之后再买。有两点原《pinyin：yuán》因： 首先，退了旧的保障，新的产品未必还能买，健康状况很可能不允许了。 其次【读：cì】，新产品一般是有等待期的，在此期间出险旧产品是不赔的，万一遭遇不幸还是得靠旧产品

因而为了保证保障的连续性，还(繁体：還)是买好新的之后，再退旧的[读：de]。 而这就不得不说，下面这个技巧。

2.巧用宽限期，消除保障空窗期这是个小技巧。 比如，我打算退了我的老保险，今年没交钱，那么这份保险的保障是不是结束了呢？ 其实并没有，这个保险还有【练：yǒu】两[繁：兩]个月的宽限期， 在这两个月之中，保障依然继续有效。

新的保险有等待期，出险不赔。 旧（繁：舊）的保险有宽限期，保障继续有效。 两者一综合，是不是保障没了“空窗期”。 买保险，要学会当一[pinyin：yī]个“渣男（女《nǚ》）”。

3.扣款卡上不留余额，不然会被扣掉。我们交保费，都是绑定在一张银行卡上， 但是有时，因为还在走退保流程，或者忘记退保了， 一年的保费就被莫名划走了。 大家记着，只要还没退，你的缴费银行（拼音：xíng）卡里还有钱，保司就有可能会被扣掉， 因此退保时，一定清空自己的缴费银行卡《读：kǎ》。

4.不要轻信黑产承诺全额退保很多人实在可惜自己交出去的几大万，最后只退回来几百块， 因此迫切的希望能够有方法实现全额退保， 于是某些犯罪分子就找准消费者这样的心理，搞(gǎo)起了“全额退保”的地下生意。 但是这种是非法的，也不一定真的能够给你退回来， 本就打着能坑一个是一个的法子，一转帐就拉黑， 而且全额退保，在法律上没保证，即便这(zhè)些“黑产灰产”没能全额退保，你也没办法维权。 大家记得要小心，防止被二次收割。

5.审慎决策，世上没有后悔药。退保了，就会损失钱，你[pinyin：nǐ]是否对《繁体：對》此做好了心理准备，不会后悔。 退了，损失的钱就拿不回来了。 如果看《kàn》着眼前的保险还能忍，就别退了。 “凑合过吧，还能离咋的”

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