五险一金包括哪些？每月工资发下来，总是瘦了一大圈，仔细一看工资条，五险一金咋扣这么多？这可能是大家对于五险一金最大的印象——我已经挣那么少了，还给我扣掉这么多！？五险一金到底有什么用？有没有交的必要？公子打算借用这篇文章给大家正式科普一下
五险一金包括哪些？
每月工资发下来，总是瘦了一大圈，仔细一看工资条，五险一金咋扣这么多？这可能是大家对于【yú】五险一金最大的印象——我wǒ 已经挣那么少了，还给我扣[繁：釦]掉这么多！？
五险一金到底有什么用？
有没有交的必要yào ？
公子打算借用这篇文章给大家正《zhèng》式科普一下。
不多说，上（shàng）酸菜！
文(wén)章结构如下：
稍微{pinyin：wēi}有点长，大家可以先收藏，再按需阅读，
也可以点(diǎn)赞让更多人看到。
我们常说的五险一金，就是《读：shì》指“养老保(pinyin：bǎo)险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失shī 业保险和住房公积金”，
有的人会说社保，但社保是社保(pinyin：bǎo)保险，不包括一金。
此文仅讨论五险一金jīn 。
我们这里讨论的五险一金是【拼音：shì】有工作的人交的，因此上班【pinyin：bān】族、自由职业者都可以参与。
自由职业者可[读：kě]以自己选择缴费基数，但公司纳的一部分也要承担。
没有工作的人，比如家庭主妇，儿童及学生只能参加养老保险(繁：險)和医疗保险。
其中，没有进城务工的农民参加的是【练：shì】新农保（新型农村养老保险）、城乡[繁体：鄉]医保（城乡居民医疗保险）。
其他城镇居民则参加城居保（城镇居民养老保险）、城乡(拼音：xiāng)医保，大学生参加就读当地的城乡（繁：鄉）医保《bǎo》。
五险一金分为公司缴费和个《繁：個》人缴费，公司缴费进入统筹账户，个人缴费进入个人账户（社保卡/医保《拼音：bǎo》卡）。
五险一金交多少取决(繁：決)于两个因素：缴费基数和缴费比率
缴(繁：繳)费基数是你上个年度月均[pinyin：jūn]工资（繁体：資），但不能超过当地平均工资的三倍，也不会低于当地平均工资的60%。
缴费比率全国各统筹(繁：籌)地规定不同，但一般如下：
五险一金费用交下来，个人缴费占(繁体：佔)到你工资的11%左右，公司缴费占到你工资的25%左(zuǒ)右。
首[拼音：shǒu]先确定工资基数：
工资基数是按照国家（读：jiā）统计局规定的统计口径来的，只包括(pinyin：kuò)计时工资、计件工资、奖金、津贴和补贴、加班加点工资和特殊情况下支付的工资六部分，假设月工资是8000。
其[拼音：qí]次确定缴费比率：
这里按照上海【练：hǎi】标准计算：
则个人缴{繁体：繳}纳为
公司缴纳为【练：wèi】
所以，8000的工资交完五险一金再扣掉税，到手(pinyin：shǒu)6552元。
如果你不清楚你所在城市的具体缴费比率[读：lǜ]，
也可以直接在百度{拼音：dù}上搜索“XX市 20XX年五险一金计算器[读：qì]”，输入你的工资就可(练：kě)以算了。
计算器链接[练：jiē]：
【2020年最准】上海社保计（繁体：計）算器_五险一金计算器_税{繁体：稅}后工【练：gōng】资计算器_缴纳比例表 - 轻松保www.youhro.com
从计算结果来看，个人[rén]工资的确瘦了一大圈，
所以很多人觉得五险一金[pinyin：jīn]就是个亏货，不想交。
但其实公司也跟{pinyin：gēn}着承担双倍的费用，尤其是公积金，
公司（拼音：sī）交的部分直接进入你的账户，可以用来买房、租房、还房贷。
并且实(繁：實)际上五险一金的好处远比我们想象的要多！
总的来说：五险一金让我们能在大城市【练：shì】安家落户：
大城市意味着机会、资源、福利、越来越多的人涌到(读：dào)大城市工作并安家，
大量人群的蜂(fēng)拥而入导致物价房价[繁体：價]飞涨，各大城市的地方政府也对外来人口的安家落户做出各种各样的限【练：xiàn】制。
以上[读：shàng]海为例：
想要在上海安个[繁：個]家，如果你是普通人员来沪工作，你得拿到居住证7年并且(练：qiě)7年内都要参《繁：蔘》加上海社保缴纳：
要安家总{练：zǒng}得需要一套房子，但是上海要你在买房前先连续缴纳五年社会（繁体：會）保险{练：xiǎn}：
并且，买房贷款的时候，你在上海交了公积金，就可以走公积金贷款买房，利率（读：lǜ）就【pinyin：jiù】会下降一大截。
社保缴纳年限已经成为了很多大城市积(繁：積)分落户政策的大杀伤力标准之一，
全国有钱的人很多，但你的社保比别人缴纳{繁体：納}得好，你就超越了绝大部分人。
分开来说：五险一金【jīn】能在我们养老和生病，生孩子买（繁：買）房子这些事情上带给《繁体：給》我们保障。
下面一个个(拼音：gè)讲：
之所以先说医疗保险，是因为它是五险一金【读：jīn】中最有用的一个，人人可投保，大病小病[bìng]都可以报销一部分钱。
第一【练：yī】：医疗保险能报销多少钱？
具体来说，医保报销限定在“两定点，三目录”内——定点医院、定点(diǎn)药费和国家规定的医保可以报销的药品目录、诊疗项目(pinyin：mù)目录、服务设施目录。
在“两定点、三目录”内，还设置了起付线和封顶线，在两线之间，不（读：bù）同等级的医院，不同的人群，报销比bǐ 率不一样：
医保报销分为门急诊报(繁：報)销和住院报销，
门急诊报销少，住院报销多；医(繁体：醫)院等级越低报销越多，反之（zhī）报销越少；在职人员报销少，退休人员报销多。
至于具体的报销比率，各统筹地有【读：yǒu】自己的规定，
拿上海(练：hǎi)举例：
上海在职人员走医保门急诊，刷完医保卡当年计入账户部分{fēn}后（繁：後），自掏1500元便可开始报销，几万块的门诊费用医保能报销50%-65%。
（上海在职人（拼音：rén）员门急诊医保报销）
如果是住院报销，先用医保卡刷掉1500元以后，在53万元以下的住[pinyin：zhù]院费《繁体：費》用都可以报销85%，超过53万元的【练：de】附加基金再报销80%。
我举个门【练：mén】急诊报销的例子：
5万块的《练：de》支付顺序是：
于是（练：shì）这次生病，
5万元的支《练：zhī》付结构为：
生【shēng】病花了5万，自己只掏了13250元，算下来医保报销了73.5%！
为患者减《繁：減》轻了很大的负担。
但现实中一些人的医保卡额度积攒得并不多，再加【pinyin：jiā】上报销上限只有两万块，
一旦遭遇大《拼音：dà》点的疾病或手术，一下子花个十几二十万，
还有很多能极大提高治愈[繁：癒]率的技术不（拼音：bù）在报销范围内，比如癌症的质子重离子技术。
医保的作用就只能算是铺底了，真(练：zhēn)正能扛住大病风险的还是百万医疗险和重疾险[拼音：xiǎn]，
关于这点，我以前也写过文《pinyin：wén》章，可以看我这篇：
肆大财子：2020买重【读：zhòng】疾险看这篇就够了
第二：医疗（读：liáo）保险待遇享受标准？
一般来说，医保今天交，次月就可以用统筹账户报销，半[bàn]年或一年后可以用个人账户刷卡报《繁体：報》销。
在[zài]退休前男性交满25-30年，女性退休前交满20-25年，退休后可以免费享受。
如果退休时缴费年限不够，可kě 以一次性补缴剩余费用，然《练：rán》后才可以免费享受{练：shòu}。
此外，也有不能享受的(pinyin：de)标准，主要为以下四方面：
应该由工伤保险基金支付的，比如(rú)尘肺病；
境外就医的【读：de】；
应该由第三人(读：rén)（单位和个人）负担的，比如车祸；
应该由公共【拼音：gòng】卫生负担的，比如新冠肺炎。
第三{拼音：sān}：异地就医医保如何报销？
医保不是全国通，是各省各地统筹，各统筹地的政策不一样，如果跨[读：kuà]统筹地就医，就涉及到异地就医医(繁：醫)保如何报销的问题。
在进行异地医保报销前，可以到先到国家社会保险公共服务平台查询支持异地医（繁体：醫）保直接结算的医保定点医院，再去(qù)就诊。
异地[拼音：dì]就医，分三种情况：
- 长期异地就诊——如在上海参保，但却在北京长期居住，居住期间生病就医；
- 临时异地转院——如在上海参保，但上海治不了转到北京去医治；
- 临时异地就诊——如在上海参保，但去北京旅游，出差，见亲人等生病就医。
三种情况处理《pinyin：lǐ》方式不同，具体参见下图：
异地医保报销需要特别注意的三点【练：diǎn】：
1. 医保卡异地报销只限住院《读：yuàn》，门急诊部分城市才有。；
2. 医保卡异地报销能报销的范围取决于就诊【pinyin：zhěn】地医保《练：bǎo》政策，但能报销多少钱取决于你的参保地政策；
3. 如果你办(繁：辦)理了异地就医备案，回到原参保地之后，医保报销资格可能被取消，也可能还能用，也有可能取消备案之后才能用，这需要你咨询[繁：詢]参保地医保局。
所以，有什么问题一{拼音：yī}定不要忘记拨打12333的电话问[wèn]清楚，因为各地的规定都不相{拼音：xiāng}同。
养老保险简单理解就像我们每个月往银行存一笔钱一样，退休之后每个月往外取钱《繁：錢》用。不同的地方是这钱存到了养老保险基金《读：jīn》那里，由国家指派的专家组(繁体：組)进行运作保值增值。
第一：养老保险能领到[pinyin：dào]多少钱?
养老金能拿到多少跟个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素有关[繁：關]，但一定是“长缴多得，多缴多[duō]得”。
公【练：gōng】司交[pinyin：jiāo]的钱进入基础账户，个人交的钱进入个人账户，退休后，两个账户都可以拿钱。
个人账户简单，就是每个月你存起来的钱，按照8%左右的年利增长（当年缴入按单利，历年累计按【读：àn】复利）。最后假设[繁：設]你60岁退休就[pinyin：jiù]将累积的这笔钱分成139个月发给你。
基础账户能拿到的钱由一个复杂（繁体：雜）的公式确定（读：dìng），计算比较复杂，，但可以肯定的是，你退休前的工资越高，当地工资越高，交的年【拼音：nián】限越久，你能从统筹账户拿到的退休工资就越多。
举个例子：王华，23岁，上海工作，2020年工资8600，从今年交社保交37年后60岁在（zài）上海退休，未来他的【练：de】工资假设如《练：rú》下：
个人rén 账户：
个人账户按照8.25%的年(pinyin：nián)利增长，37年{pinyin：nián}后累积的金额为7504947元，并被分成139份发给王华，每月可领53992元。
基础[繁体：礎]账户：
则他从基础账户每月能够拿到的钱[qián]计算如下：
其中{拼音：zhōng}：
22529是王华退休那年上海上一年度的社会平均工资；1是王华缴费工资平均指数的平均值，此值是用王华个人工资除以社会平均工《pinyin：gōng》资的比值再用缴纳年数求平均得到；37%则是取社保缴纳年数为百分数来平衡领取到的养老金，平衡之后每月可[读：kě]领8352元。
这样算下来，王华37年后退休每月可领62344元的【拼音：de】退休金。
虽然我们国家有一个养老金目标替代率，最后实际拿到的养老金会在当时社会平均工资的6成左《读：zuǒ》右（13517元），但这已经足够满足我们退休后的养老生活了[繁：瞭]。
第二：养老金领取资{pinyin：zī}格
领取养老金要满足三个（繁：個）条件：
- 至少缴满15年；
- 第二必须到退休年龄；
- 办理完退休证明。
退tuì 休时还没有交满15年的必须补满15年才能领，
但按照上面的公【练：gōng】式，如果我们只交15年养老金就不交的话，最后只能拿到社会平《拼音：píng》均工资的15%，这是非常少的。
如果是工伤导致退休，这[繁体：這]笔钱由企业补满，自然退休则是自己补满。
退休年龄为国[guó]家规定的退休年龄，如下表：
其他关于养老金断缴，领取地以及是否能拿ná 回来的问题，参见后面番外篇详[繁体：詳]述部分。
生育保险也是五险一金(拼音：jīn)中非常重要的一个，待遇丰厚hòu ，与其他四险一金绑定在一起缴纳。
而且是企业为我们缴纳，职工不用《pinyin：yòng》缴纳。
第一：生育险的待遇有{练：yǒu}哪些？
生育保险的待遇有三项：产假、生（shēng）育津贴、生育医疗费用报销。
参保的女(pinyin：nǚ)职工不（拼音：bù）仅能修超长产假，在休假期间还有生育津贴（产【pinyin：chǎn】假工资），生孩子的医疗费也可以报销一部分。
产假：分为[繁体：爲]基本产假、产前检查、产前工间休息、授乳时间。
基本产假如下（pinyin：xià）表：
其他与产假相关的假期各地规定不一，具{读：jù}体参考当地女职工劳动保护办法。
以上{shàng}海为例：
另【拼音：lìng】外，女职工还可以因为生育而请的假如下：
生（读：shēng）育津贴：
生【拼音：shēng】育津贴又叫产假工资，由生育保险基金支付，可以自己去社保（读：bǎo）网点领取，也可以拨给公司【sī】，由公司代付。
发放生育津贴的时间主要是产假期间和计划生育手术休假期间，计算如【练：rú】下：
举个（繁体：個）例子：
花花生孩子{练：zi}时休息了98天，后来去上环又休息了15天，她单位上年度月均工资是[shì]6500，则（繁体：則）她可以领到（6500/30）*（98 15）=24483元。
特别注意：如[rú]果guǒ 公司的缴费基数高【读：gāo】于职工的缴费基数，不足的部分由公司补足。
生育医疗费用报(拼音：bào)销：
生育医疗费用（pinyin：yòng）报销的项目有：因怀孕、生育而发生的检查费、接生[pinyin：shēng]费、手术费、住院费、药费、计划生育医《繁体：醫》疗费用。
至于报销限额，各地规定不一样[繁：樣]，以上海市为例：
上海市采取固定额度报销的方法（有【练：yǒu】的地方是按比率报销）。
只要符合生育金缴纳标准，正常生(shēng)育报销3600，
自然流产的，大于4个月的[拼音：de]报销600，小于4个月的报销400，超出的地方自费。
第二：生育险待遇领取的标准[繁体：準]
各地规[拼音：guī]定不一，以上海市为例：
要么是某公司为(繁体：爲)职工连续缴纳至少9个月，或者不同公司已经为职工累计缴纳{繁：納}至少[读：shǎo]12个月。
生育期间千万别断交，不然报不《练：bù》了。
如果是未婚先孕，则不能享(读：xiǎng)受生育险待遇，因为不符合计划生育政策，
只能先跟(gēn)另一位把证领了才能报销。
关于生育险的细节内容，可以看我(pinyin：wǒ)这篇：
肆大财子：生育险不《读：bù》懂报销，损失几万块——附最全生育险使用指南
工伤保险是用来在职工因为工作相关的事情受伤或者罹患职业(拼音：yè)病之后给职工提供医疗和补偿的，用以保障职工往后的生活，待(pinyin：dài)遇非常丰厚，由企业为职工{gōng}缴纳，职工不用掏一分钱。
第一：工伤保险有哪(练：nǎ)些待遇？
工伤保险赔付丰厚，既报销，又《读：yòu》给钱。
具体包括[pinyin：kuò]：
医疗(liáo)费、住院伙食补助费、交通费、食宿费、康复治疗费、辅助器具费，这些《练：xiē》都报{练：bào}销；停工留薪、护理费、伤残待遇、工亡待遇，这些都给钱。
其中最重要的是医疗费【pinyin：fèi】、停工留薪、伤残待遇和工亡待遇。
- 医疗费：遭遇工伤或者职业病时治疗所必须的医疗费全部报销；
- 停工留薪：遭遇工伤或者职业病时不能工作期间的工资和福利由工伤基金按照正常上班的标准给付；
- 伤残待遇：遭遇工伤或者职业病造成不同程度的残疾，工伤基金按照不同伤残等级(1-10级)给付伤残待遇；
- 工亡待遇：遭遇工伤或者职业病之后死亡了，工伤基金会赔给你的家人一笔钱，还有丧葬补贴等。
具体规定（练：dìng）见下表：
第二：如何【拼音：hé】进行工伤认定？
当我们不幸在工作中出现事故，导致伤残时，我们就成了弱势群体，这个(繁：個)时候必须得保(拼音：bǎo)持头脑清醒，主动维权。
大致描述一下情形，当我们因为（繁：爲）工作出事故后，会经历的过程如下：
紧急送医→企业为员工申请认定(读：dìng)工伤→进行工伤（繁体：傷）认定→伤残者进行伤残等级鉴定（劳动能力鉴定dìng ）→死亡者发死亡补助
（工【gōng】伤认定环节流程图）
我们需要注意到的是：工伤认定属于行政行为，不申请，不认《繁：認》定。
如果企业【练：yè】不给我们认定《pinyin：dìng》，我们一定要自己或者叫近亲属或者找工《gōng》会帮忙认定。
并且，超[pinyin：chāo]过一年，不予认定。
两种情况，一个是得病，一个就是受{拼音：shòu}伤。
得病，指的是得了法定的职业病（拼音：bìng）——即劳动者在职业活动中因接触《繁：觸》粉尘、放射性物质、和其他有毒有害物质《繁体：質》因素而引起的疾病，包括十大类，具体如下表：
可以看《读：kàn》到，职业病主要时跟有毒有害的物质有关，而“996”加班，积劳成疾[pinyin：jí]的码农等，每日空调、WiFi、零食相伴，就算累成狗累出心脏病也不算职业病。
受伤，就是受到身体伤害或者是暴力伤害，具【pinyin：jù】体可以{拼音：yǐ}认定（拼音：dìng）为工伤的情形如下：
特澳门威尼斯人别需要注意的是（pinyin：shì）：
上班期间救火等负伤也算工伤，还有当兵回来旧伤复发的[de]也算工伤。
还有，上班期间收到暴力伤害，也（练：yě）算工伤，比如执行本职工作时被人打击报复受伤，可以认(繁体：認)定为工伤。
第三：如何进行工伤等级鉴定（劳(繁：勞)动能力鉴定）？
工伤《繁体：傷》认定和工伤等级鉴定是有区别的，
小伤小病进行工伤认定之后，如果医【练：yī】治一段时间还没有好，并且影响工《拼音：gōng》作和生活自理，就需要申请工伤等级鉴《繁体：鑑》定。
但工《gōng》伤等级鉴定需要满足一定的医疗期规定，具体如下表：
工伤等级(繁：級)鉴定的大致流程如下图所示：
工伤等级鉴定需要准备的材{练：cái}料如下表：
特别需要注[繁：註]意的是，进行工伤等级鉴定前，需要先进行工伤认定，只有工伤认定书出来后才能进行工伤{pinyin：shāng}等级鉴定。
第四：工伤鉴定中“上下班{练：bān}途中”是如何规定的？
《工伤保险条(繁：條)例》中规定，上下班途中遇到自己非主责的交(pinyin：jiāo)通意外可以认（繁：認）定工伤。
但什么才叫上下班途中{读：zhōng}？几点到几点？还是从哪儿到哪儿？
最高院在《最高人民法院关于审理工伤保险[繁：險] 行政案件若干问题的(读：de)规定》中，对“上下班途中”进行[pinyin：xíng]了明确的定义：
第五：工伤保险待遇的领取标【练：biāo】准
企业给你交，只要交《jiāo》上，当月就可以报销，
但也不能断，断了《繁体：瞭》的话可以走仲裁，仲裁不过走司法程序。
亚博体育记（读：jì）住这句话就行了。
失业保险，顾（繁体：顧）名思义，就是在我们失业的时候给《繁体：給》我们补贴和培训，帮助我们尽快上岗的保{练：bǎo}险。
其中，失业是指被辞退，一定企业方解除合同，并不是我们主(zhǔ)动辞职。
第一：失shī 业保险都有哪些待遇？
参保【pinyin：bǎo】失业保险的人，失shī 业了《繁：瞭》可以拿到的补助有失业保险金、医疗补助金、死亡后的丧葬补助金和抚恤金，
还有一定的职业培训和工[读：gōng]作介绍。
一般而言，失(读：shī)业保险金只能拿到当地最低工资的一部分，缴(繁：繳)纳{繁体：納}时间越长，可领时间也越长。
但只能领取(读：qǔ)12-24个月。具体能领多少个月，由当地省级政府规定。
以【练：yǐ】上海市为例：
缴纳{繁：納}期限
领(繁：領)取标准
在上海，非本地户口也[yě]不能领取，
如果失业了，只能把失业保险账户转到户籍地去按【读：àn】照户籍地的标准领。
第二：失业保险待遇的领取标准《繁：準》
至少缴满《繁体：滿》一年才能领取。
如果连续两次失业，第二次领取失业金时，之前的缴【繁：繳】费年限清《qīng》零计算，所以两次失业必须间隔一年以上才能领取。
但你之前如《读：rú》果没领满12个月，可以累加到下一次[练：cì]，两次累加不能超过24个月。
小时候（hòu），我妈常对我说“晴带雨伞，饱带饥粮”，做人一定要有危机感，不能躺在功劳簿上睡【练：shuì】大觉，止步不前。
活得太过安逸，为人所耻，在国家给的失业保险【练：xiǎn】金上面就能看得出来。
住房公积金就是国家强制你和企业每个月拿出[繁：齣]一点钱，存到一个账户里，然后把所有人的账户里的钱汇集到一起形成一个基金，以后你买房子就{练：jiù}可以从这个基金里面贷款，拿到的利率全国最低，没有之（读：zhī）一。
公子从我们贷款买房者的角度去讲讲最需要关注的这几个(gè)点：
第一：住房公积(繁：積)金的利率有多低？
公积金存贷{练：dài}利率都由国家统一规定，各地一样，普遍比商业贷款利率低。
目前是5年以上按3.25%年利算，5年（含5年）以(拼音：yǐ)下按2.75%年利【lì】算，贷一年的话不分期，一年以后连本带利一起还。
同期商贷1年是4.35%，2-5年(读：nián)是4.75%，5年以上4.9%。
这个利率是非【fēi】常低了，
工商银行5年期定期存款利率也才正[zhèng]好是2.75%。
和【hé】公积金贷款5年以下的一样，5年以上的和它相比，利差只有0.5%，
公子曾听（繁：聽）过某些专《繁体：專》给小微企业贷款的de 融资租赁平台，实际贷款利率高达20%多，连我们常见的支付宝借呗年利都是18.25%。
第二：住房公积金能贷多【练：duō】久？
最长不能超过30年，以夫妻双方年龄大的为准，男性贷款年《读：nián》龄加上房贷[繁体：貸]时间不能超过65岁，女性不能超过60岁suì 。
与楼龄也有关系，砖混结构的楼龄加上贷款年限不（练：bù）能超过47，钢混结构的楼龄加上贷款《练：kuǎn》年限不能超过57。
第三：住（练：zhù）房公积金能贷多少？
额度计算比较复杂，有四种计算额度的方法，取四种方法里面最低的结果作为我们可以拿到的贷[拼音：dài]款额{练：é}度【读：dù】。
举(拼音：jǔ)个例子：
王华，工资[繁：資]8000，
单位和个人按照7%的比例缴纳住房公积金，交了10年，目（拼音：mù）前无负债。
现在看中一套(拼音：tào)90平的房{练：fáng}子[拼音：zi]，付完3成首付还要再贷款100万才能买下来，他打算贷款30年。
问：王华用公积金贷款《kuǎn》能贷多少钱？
计[jì]算公式为：
还款能力系数是扣掉当地最低消费水平后收入剩余部分占总《繁体：總》收入的比重。
按公式(拼音：shì)计算王华的可贷额度为：
如果夫妻一起贷，并且【拼音：qiě】妻子跟王华财务状况一样，那么贷款额度【读：dù】可以翻倍——男女结婚后共同努《读：nǔ》力可以住更大的房子！
计《繁：計》算公式为：
上海的政策来说，90平以下的首套(pinyin：tào)房，首付20%，可贷比率为80%，
90平以上的首付30%，可贷比例{练：lì}为70%。
前面王华已经付了三成(拼音：chéng)首付，想要贷款的100万已经是70%了。
所以额度就只《繁体：祇》有100万。
各地对住房公积金购房贷款额度有限制，上海的政(练：zhèng)策如下：
那么，如果王华一个人买，最高只能用公积金贷款50万，夫妻一(读：yī)起买，最高可以用{练：yòng}公积金贷款100万。
此方法是指公积金贷款额度最高不能超过(繁：過)个人公积金账户存储额的n倍，这里的n，各地规（繁：規）定不一，上海目前qián 是15倍。
每年进入王华公积金（拼音：jīn）账户的钱，当年的按照0.35%年利按月复利计息，
往年留存下来[繁：來]的本息和按照1.35%的年利按一年期定存计息。
最后计算出来王华《繁体：華》10年后公积金账户余额为14.3万，余额的15倍为214.7万。
四种方法比较下来[繁体：來]，最高贷款限额算法 < 还款能力算法 < 可贷比例算法 < 账户存储额倍数算法《读：fǎ》
那么，如【pinyin：rú】果此次买房，王华一个人用公积金贷款的话(繁：話)，只能贷款50万，夫妻{pinyin：qī}可贷100万。
第四：住房公积金该不【练：bù】该取出来？
大家都知道，公【gōng】积金可以取出来，
但如果取出太多，可能账户余额的15倍会低于上海贷《繁：貸》款最高限额。
所以，如果王[pinyin：wáng]华要取qǔ 出来公积金，也得保证余额的15倍至少高于当地最高限额（繁体：額）50万。
剩下[读：xià]的，能取就取出来吧。
第五：住房公积金和商贷比【拼音：bǐ】例控制在多少比较合适？
当公积（繁体：積）金[拼音：jīn]贷款不能满足我们时，我们一般都选择商{shāng}贷和公积金组合贷。但是比例控制在多少比较合适呢？
一张图说《繁：說》明白：
可以看出，商贷用得越多，总《繁：總》还款额越多，月供也越多，所以能全[练：quán]用公积金贷款的额度就用公积金贷款的额度，不够再用商《练：shāng》贷。
第六：住房[读：fáng]公积金贷多少年比较合适？
公积金最长贷30年{pinyin：nián}，也可以不贷那么多年。
具体贷多{练：duō}少年，由个人的资金状况和还款计划决{练：jué}定，从纯金融的角度《练：dù》来说，存在一个合理的答案如下：
可以看《拼音：kàn》出，前期月供压力很大，但澳门新葡京是到15年的时候已经下降到7000左右，夫妻二人承担压力就小很多了，时间再长一点月供下降不多，但是还款总额就要增加几十万了。
所以，贷款时间(繁：間)控制在15年最合适。
我们国家养老金实行的是“现收现付”制(zhì)，现在的年(pinyin：nián)轻人交钱给现[繁体：現]在的老年人用，但老龄化越来越严重，年轻人养老负担越来越大。
个人账户养老金的利率也从原来的2/3%一下子提高到现在[pinyin：zài]的8%左右，前面王华的养老金也计算到了(繁体：瞭)6万多，远比他退休前的工资要高很多。
于是有的人就担心，老年人那么多，我交这么多年，轮到我的时（繁体：時）候(读：hòu)还能领得了养老金吗？
公子可以告诉(繁：訴)你，肯定能领《繁：領》到，只是没有我们计算的那么多。因为国家采用了几大措施用来保障大家退休之后能够拿到因该得的【练：de】养老金：
第一《yī》个措施：控制养老金替代率
养老金替代率就是我们领[繁体：領]到的de 养老金占退休时当地平均工资的比例，越高越能保障我们《繁体：們》的晚年生活。
根据劳动和社会保障部《关于完善企(pinyin：qǐ)业职工基本养老保险制度宣传提纲》的总体思路，未来基本养老金(练：jīn)目标替代率为59.2%。
所以，我们不会领到6万多的养老金，也不(练：bù)会领到过低的养老金，而是在当地工资的6成左右《yòu》。
第二个措施：养老金（拼音：jīn）记账利率盯住工资增长率
很多人都抱怨养老金个《繁：個》人账户收益率太低。
确实，原来的养老金的利率普遍在2/3%左【练：zuǒ】右，但是工资水平却每年以10%左右的水平增长(zhǎng)，如此增长下去，几十年以后养(繁：養)老金相比于工资就会少得可怜。
于是国家将养老金记账利率《练：lǜ》调高到8%，远（读：yuǎn）远超过很多市{练：shì}场上的理财产品收益。
用来盯住工资增长率，换句话说，也就是养老金【jīn】增长跟随通胀走，这样[繁：樣]才能保证以后我们拿到的养老金能够扛住通胀，不会贬值幅度过大。
第三个措施：多方筹款，保证有《yǒu》钱给大家养老
工资水平年年在涨，养(繁：養)老金水平也每个月都在增加。
再【zài】加上公[练：gōng]务员养老和职工养老并轨，全部参保人员的养老金计息一下子提高了很多，这样养老金基金的负债压力越来越大，已经产生了《繁：瞭》巨大的缺口。
于是国家采取《qǔ》多方筹款的方式用来解决现在老人的养老金支付问题
第一是成立全国社保基金用来在老龄化高峰之时弥补和调剂养老金统筹基金的缺口。全国社保基金的资金来源于中央财政预算拨款，国有资[繁：資]产划转，个人账户基【jī】金并入、地方政府委托基金。2018年末，社保基金资产总额22，353.78亿元，并且社保基金自成立以来的年均投资收益率7.82％，累计投资收益额9，552.16亿元。
第二就是全国企业缴纳的基本养老金统筹基金，企业缴纳本人工资的16%用来支付养老金。2018年末，基本养老保险基金资(zī)产总额7，032.82亿元。自2016年12月受托运营以来，累计投资收益额186.83亿元，实现的收益率在(zài)4%左右。
所以，国家通过各种方式筹集资金，为我们的养老大事做足准备，虽然压力很大，年年都有窟窿，但只要(yào)国[繁体：國]家在的一天，我们就有养老的一天。
只是，养老金的水平要照顾到{读：dào}目标替代率和工资上涨速度，可能未来会增长趋缓，最坏的情况也[yě]就是下降（读：jiàng）到目标替代率。
因此，养老金肯定{dìng}能拿回来，只是不像我们计算的那样多。
很多人都会发现，为什么自己每个月到(读：dào)手一两万，但是住房公积金怎么只有(yǒu)几百块？相比别人，为什么他的工资才五六千，公积金每个月都有一两千？
实际上，不仅是公积金，整个[繁体：個]社保都一样，我{pinyin：wǒ}们缴费多少，取决于两个因素：缴费基数和缴费比率，
本质上来说，缴费比率国[拼音：guó]家已经定死了，可以自由选择的那一两个百分点在基数相同的情况下差别不大，真正导致缴费差别大的是缴费基数——有的公司会（繁：會）偷偷给你把缴费基数降低！
公子见过《繁：過》的手段主要有两种：
一是公司用好几张银行卡给你发工（pinyin：gōng）资
二是公《pinyin：gōng》司给你的工资底薪很低，绩效很高。
如何(读：hé)操作呢？
比如王华的工资是10000，但是公司要求他用四张银行卡来发工资，于是王华提交了他[tā]自己、姐姐、妹妹、老婆的银行卡。然后公司将10000块分成四份转到四张卡里，只有（读：yǒu）王华的2500走的是[拼音：shì]工资账户，其他三张则是网转。这样王华的账上工资一下子变成了2500，那自然同样的缴费比率，10000和2500相比，差了好几级。
或者是公司将王华的10000工资分成5000的工资和[读：hé]5000的绩效，每次就只按(àn)照5000的工资来(lái)缴纳社保，5000绩效则通过网络转账的方式。
但实际上，我们【练：men】前面说了，社保缴纳基数也包（拼音：bāo）括绩效工资，奖金，等等，所以，公司这样做{拼音：zuò}是违法的，如果你想告，一告一个准。
虽然，到手的工资高了，但是几十年下来，这么一大个福利你就拿得少了，公司少给你缴纳的社保bǎo 也是多发给你工资的几倍，最终吃亏的是《读：shì》你自己。
对于北上广深的“漂一族(zú)”来说【shuō】，去往大城市就业，机会多，资源【练：yuán】多，福利好。
但总有一个问题避免不{读：bù}开，那【nà】就是在哪里退休的问题——养老保险对与退休金的领取地有特别的规定：
国【pinyin：guó】家规定：养老金的领取，遵循“户籍地优先，从长从后”的原则。
用【拼音：yòng】王华举例子：
王华户籍在湖南老家《繁体：傢》，在湖南交的养老保险，最后也在湖（读：hú）南退休，退tuì 休后养老保险肯定在湖南老家按照湖南老家的标准领取。
王华户籍在湖南，但在上海缴了至少10年的社保，最后在上海退休，退休后养(繁体：養)老金按照上海标准发(fā)放。
王华户籍在湖南，在上海缴满了十年的养[繁体：養]老保险，然后他转到北京工作，缴纳五年社保bǎo 后退休（退休地不满十年），那王华的养老保险关系将会被转回上海，然后按照上（pinyin：shàng）海的标准领取养老保险金。
王华户籍在湖南，在上海干了5年，在北京干了7年，在深圳干了6年，然后退休（退休前每个地方都没有缴满十年），那王[wáng]华的养老保险账户将被转到湖南老家，按照湖南的de 标准领取养老金。
王华户籍在湖南，全国各地转来转去，最后退休了，但是养老保险还没缴满15年，可以按[拼音：àn]照规{练：guī}定确定一个补缴地，在补缴地缴(繁：繳)满并领取养老金。
从上面的政策规定，我们最好的选择是在上海缴纳满10年，或者在{pinyin：zài}上海退休又或者有上海户[繁体：戶]籍，才能拿到上海的养老金。
但假设王华从23岁毕业来《繁：來》上海，
缴满10年(nián)的话[繁：話]，到33岁了，这个时候应该是结婚的年龄了，（有数据显示，大城市结婚年龄普遍在31岁左右）。
假设（繁体：設）王华10年内工资平均下来每月1.3万。
那么，在上海郊区买一套普普通(练：tōng)通的商(pinyin：shāng)住楼，需要不吃不喝89个《繁体：個》月（7.5年），
如果节省得好，每个(繁体：個)月剩下来4000攒《繁体：攢》首付，需要290个月（24年），况且这24年中房价得（pinyin：dé）涨到多高？
（上海青浦区——乡下《pinyin：xià》某套房价格）
年龄已经快要澳门新葡京被剩下了，但首付还没攒到一半{拼音：bàn}。
面(繁体：麪)对买不起的房（pinyin：fáng）子和娶不起的{de}新娘，我相信很多人都会撑不到10年就离开了。
那我们就再也没[繁：沒]希望拿到上海的养老金了。
如果你不是实力非凡，其实大部(bù)分人在北上广呆个几年就各回各家了。
这点从上海常住总人口的增长就可以看出《繁体：齣》来。
这几年，上海总人口不仅没有（y澳门威尼斯人ǒu）增长，还大有负增长的趋势。
可悲的是“融不进的城市，买不起的房，拿不了的户口，娶不起的新娘”是当代绝大部分“漂一族”的真[pinyin：zhēn]实状况kuàng ；
但更可悲的是，年轻人在大城市工作的那《拼音：nà》么些年，缴纳的【de】五险一金有80%的人群公司都没有(yǒu)给他们足额缴纳；
但更更可悲的是，就算企业为你正常缴纳社保，你也不一定(读：dìng)能用上。
企业给你交得再多，也不过是养那些有当地户口，在当地买房【pinyin：fáng】的人罢了。
第一：社保断缴后的影{pinyin：yǐng}响？
不管什么原因，我相信大家离职一定有大家的道理，离[繁：離]职后社保就会断缴，但社保（练：bǎo）一旦断缴，损失惨重。
1.买房落户、买车拍牌等会受{拼音：shòu}影响。
以上海为例lì ：
想拿到上海（pinyin：hǎi）户籍，在社保缴纳方面每正常缴纳满一年积累3分，中间断缴后再补缴的《pinyin：de》部分不能计入积分。
想要在上海买房，社保方(读：fāng)面需要连续缴纳满5年，中间断缴，或再《练：zài》补缴都不行。
想要拿到沪牌竞[繁体：競]拍资格，需要本市户籍或者有居住证的前提下{拼音：xià}还要已经连续缴（繁体：繳）满3年社会保险，断缴或者补缴都不行。
2.医(繁体：醫)保待遇会受到影响。
以上海【读：hǎi】为例：
断缴之后，有3个月缓{繁：緩}冲期，缓冲期内不享受[读：shòu]医保。如果断缴超过3个月，缴费年限直【练：zhí】接清零重算，
而上海医保必须至少要缴满15年，退休xiū 之后才能享受《练：shòu》免费的医保待(拼音：dài)遇。所以一旦断缴超过3个月，之前的年限就浪费了。
3.生孩（pinyin：hái）子报销也会受到影响。
根据规定，生育保险只有（pinyin：yǒu）单位连续为你缴纳9个月或者累计缴纳12个月《yuè》才可以享受生育保险。
就算累计缴纳12个月了，一旦不缴纳，次月一日起就不{bù}能享受生育保险了。
4.对养老金的影[拼音：yǐng]响。
国家规定至少缴满15年[练：nián]，退休之后才能领取养老金。
如果中间有断缴的，断缴时间不能计入缴费年限，只有员工足额补齐所{练：suǒ}欠[qiàn]保费和利息之后，才开始继续计算缴费年限。并且，存在中断养老金缴费情况的人，退休后领取养老金数额要比没有断缴的人一个月少几十块。
第二：社保断缴后怎么（繁体：麼）处理？
社保断缴有好几种【繁：種】原因：
第一个，公司故意不给你nǐ 缴。
这个简单，留好证据，举报就行。如果我们不知道具体的怎么搜集证据、怎么在进行维权等事宜，我们可以打【pinyin：dǎ】电话询问的机构是：人力资源和社会保障局咨询服务中心——承担劳动保障监察、医疗保险《繁：險》、人事人才等电话举报的受{练：shòu}理工作。
我们可以进行举报投诉的机构是：劳动保障监察总队[繁：隊]——受理举报投诉和平日里监督各用人单[繁体：單]位是否遵守劳动保障法律法规的。
第二个：离职后[繁体：後]断缴。
第一个方法就是尽快【kuài】找到下家，在15号上家公司交[读：jiāo]完社保后再离职，在下一个15号前找到dào 下家入职就行。
第二个方法也可以跟上家或者开公司的朋友谈一谈，把自己的社保《读：bǎo》挂在别人的公司上缴纳，但成功率由《pinyin：yóu》个人决定。
第三个方法就是花点钱（平均(pinyin：jūn)50-60一个月）找一家靠谱《繁：譜》的社保代缴机构帮你缴《繁体：繳》纳。
如果已经断了，要赶快打电话（12333）问社保机构该怎么补缴，失业险（繁体：險）影响不大，但养老和医保影响巨大，一定要赶快[读：kuài]行动。
第三：换工作城市社保怎么(繁：麼)转移？
如果在同一个统筹区内换工作，比如王华在上海换到上[读：shàng]海，唯一需要做的就是把社保账号和公积金账号记住，交给下一加的人事部门就可以了，你可以登录当地社保局和住房公积金管理中心查到【练：dào】你的账号。
如果从上海换到北京，那就跨了统筹{繁体：籌}区，
这个时候，个人账户里的全部储蓄额都将转走，而统筹账户则《繁体：則》按照你缴纳工资总额的12%进《繁：進》行《xíng》转移。
但dàn 跨区转移有年龄限制：
如果王华(繁体：華)从上海转回湖南老家，多大年龄都可以转，
如果王华从上海转到北京，50岁以下（女性40岁以下）可《读：kě》以转；50岁以上则只能办理临时账户缴纳社保(读：bǎo)，社保关系还保留在上海。
文章到此也yě 就结束了，感谢您的阅读，费尽心力撰此长文，惟愿每个人都不会在这个伴随我们一辈子的国家福利上《练：shàng》走弯路，犯糊涂。如（练：rú）果大家有不懂的，可以私信或者留言区问我。
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