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得病的人不能买保险吗？案例：平安保险要以我们未事先告知高血压病要解除合同，这样是否合理？我老公因16年打鼾去医院做了睡眠监测，出院诊断高血压126/93（一级低危高血压），2018年3月买了平安一份叫E生保的保险，观察期一个月

得病的人不能买保险吗？

什么是健康告知[练：zhī]？

买过人身险的朋友肯定知道，投[读：tóu]保时，要填写健康告知问卷。

健{jiàn}康告知

01.

被保险人过[繁：過]去2年内投保人[拼音：rén]身保险或《读：huò》健康保险时，有被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。

02.

被保险人目前专职（繁：職）或兼职从事属于《特别职业表》中所列种类的职业。

03.

被保险人目前或过往有下列疾病、症状或情况： 良/恶性肿瘤、白血病、高血压、糖尿病、冠心病/冠状动脉狭窄、心肌梗死、风湿性心脏病、心功能不全二级以上、脑梗死/脑出血、肾炎、肾功能不全、肾/输尿管结石、肝炎、肝硬化、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、帕金森氏病、癫痫、精神病、肺结核、慢性阻塞性肺病、瘫痪、慢性胆囊炎、胆石症、胆囊息肉、下肢静脉曲张、甲亢、甲状腺结节、传导性耳聋(繁：聾)、胃/十二指肠溃疡、椎间盘突出症、克罗恩病（节段性肠炎）、先天性疾病、心肌病、慢性支气管炎、溃疡性结肠炎、痛风性关节炎、滥用药物史、酗酒史(读：shǐ)（酗酒是指平均每日酒精摄取量超过60克（繁：剋）（男性）或40克（女性），每10克酒精摄取量相当于1杯（330ml）啤酒或半杯（150ml）葡萄酒或者45ml白酒）。

04.

被保险人过去1年内(繁：內)有存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因皮下出[繁：齣]血点、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸（新生儿黄疸已治愈的除外）、便血、血尿、蛋白尿、肿块、消瘦（体重减轻5公斤以上）、职业病、酒精中毒、其他药品中毒、智能障碍、五官/脊柱/胸廓/四肢/手指/足趾缺损/畸形或功能障碍[拼音：ài]。

05.

被保险人过去1年内有健康检查结果异常（如(拼音：rú)血液、超声、影像、内镜、病理检查）或长期服药（有规律的服药超过1个月）；过去2年曾住院（不包括剖[拼音：pōu]腹产/顺产/急性鼻炎/急性胃肠炎/急【pinyin：jí】性肺炎/急性上呼吸道感染住院）或有医生提出进一步复查、治疗或手术建议的。

06.

女性被保险人：被保险人目前[pinyin：qián]在妊娠过程中，或有医生或体检医师告知过被保险人有乳腺囊肿/结节、卵巢囊肿、宫外《练：wài》孕、子宫内膜异位、子宫肌腺症、子宫肌瘤、宫颈炎、阴道炎、盆腔炎、月经失调。

07.

2周岁以下被保险人：出生时体重小于（读：yú）2.5公斤，或有早产[繁体：產]、窒息或缺氧史、发育迟缓、脑瘫的情况。

▲某医疗险（读：xiǎn）健康问卷示例

简单来讲，保险公司要根据被保险人的健康状况来决定承保情况，把哪些健康状况不佳的群体排斥在外，从而降低保险（繁体：險）产品费率（让产品更便宜）和提高(练：gāo)公司经营效益。

健康告知的世界杯核《繁体：覈》保结论

健康告《读：gào》知后，通常有如下几点核保结论：

1. 标准体承【pinyin：chéng】保

完全符合承[pinyin：chéng]保健康要求，正常承保。

2. 加费澳门博彩承保(拼音：bǎo)

基本符合承《读：chéng》保健康要求[读：qiú]，但某项疾病会大幅增加理赔的概率，多收点保费承保。

3幸运飞艇. 除外承保bǎo

基本符合承保健康要求，但某项疾病未来理赔的概率非常大，保险公司不想承担这（繁：這）部分风险，但是愿意承担{练：dān}这项风险之外的部分，因此采用除外承{练：chéng}保。

4. 延期[qī]

由于某项疾病的存在还无法确定是否承保，需要观察一段时间，看这项疾病是往好的方向发展还是继续恶化，时间节点后再决定是否承保。

5世界杯. 拒保

身体健康状况已经达到理赔的要求或未来理赔的概率非《读：fēi》常大，保险xiǎn 公司不愿意承《练：chéng》保。

常见疾病健澳门金沙康kāng 告知结论

健康告知与理《拼音：lǐ》赔的关系

《保险法{练：fǎ}》第十六条

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询(繁体：詢)问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因(pinyin：yīn)重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足[pinyin：zú]以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得(练：dé)解除合同；发生保险事故（练：gù）的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意《拼音：yì》不履行如实告知义务的，保险（繁体：險）人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因(拼音：yīn)重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔[繁：賠]偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人【rén】在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解（读：jiě）除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

保险法《pinyin：fǎ》解读：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情(qíng)况（繁体：況）提出{练：chū}询问的，投保人应当如实告知。

从这句话看出，保险人有问，投保人就应该[繁：該]如实回答，保险人未问到，投保人可以不回答，因此，保险的如实告知[读：zhī]是有限告知。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险(繁：險)事故，不承担赔偿或者给付保险[繁：險]金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保[读：bǎo]险事故的发生有严重影响的，保《pinyin：bǎo》险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

从(繁：從)这句话看出，投保人故意不如实告知，保险公司是可以拒赔并不退保费的；投保人因{练：yīn}重大过失未如实告知，对保险事故的发生有重要影响的，保险公司可以拒赔，但应当退保费，如果对事故的发生没有严重影响，是不能够拒赔的。这也是很多理赔案件最终判决胜诉的很重要（练：yào）一点。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险【xiǎn】人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保（练：bǎo）险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除《练：chú》事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的(pinyin：de)，保险人应当承担赔《繁：賠》偿或者给付保险金的责任。

这条被称为被保险人的“尚方宝剑”，两年不可抗辩条款，更{gèng}多的是为了保护被保人的。是否买完保险超过两年，不管有无如实告知都能赔呢？不见得，如果确实是带病投tóu 保，两年后病情加重或复发，保险公司还是可以拒赔的。

健康告知《拼音：zhī》与后续理赔是否顺利息息相关，正确合理告知在买保险时显得非常重要，投保人一定要引起重视，不要存在侥幸心理，互【读：hù】联网如此发达的今天，留下的一点蛛丝马迹都能够查得清清楚楚。

案(àn)例解析

平安拒赔是很正常的一个动作，保险公司核赔员的核赔依据是（读：shì）如下三种：保险合同、法院判决书、案件通融赔付决定书，目前核赔员的理赔材料就是客户提供的疾病资料和案件调查取得的1级高血压(繁体：壓)材料，因此拒赔依据是未如实健康告知。

首先，看1级高血压核保结论，医疗险一般拒【pinyin：jù】保[拼音：bǎo]，部分医疗险部分除外承保。

其次，看1级高血压对甲状{练：zhuàng}腺癌是否有严重的影响，要说1级高血压对甲状腺癌有严重[pinyin：zhòng]影响有yǒu 点牵强。

再次，从1级高血（练：xuè）压的测量值来看很轻微，并且一次的测量就诊断高血压[繁体：壓]不太严谨，对于这种情况，投保人更多的是不会太放在心里，说投保人故意隐瞒也比较牵强，更加符合过失未如(rú)实告知。

综合以上情况，被保人可以通{练：tōng}过（繁体：過）协商{练：shāng}或诉讼的途径维权，取得最终赔付的可能性较大。有兴趣的可以去知乎看看专业人士的解答。

三木总结（繁：結）

健康{读：kāng}告知很重要，不要为了投保便利而马虎对待（读：dài），这样会给未来的理赔埋下一【yī】颗不定时的雷。

不要担心如实告知zhī 后买不了保险，很多保险公司的核保尺度不一样，核保员的《练：de》标准也有差异，同时多投几家说不定就有戏了。

健康告知是有限告《pinyin：gào》知，有问就答，没问就不答，不要一股脑说多余的话。

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