大家谈一谈，重疾险是不是骗人的？看了3000份保单，才发现重疾险坑人的套路！！毫无疑问，重疾险是国内受关注度最高的保险产品。自公子从事保险业以来，每天都会遇到重疾险的各种咨询，也时常会有朋友发来各种重疾险保单，让公子看看怎么样，但是坦白讲，大多数人的重疾保单多多少少都存在问题，下图是肆公子团队抽样了上百份重疾险保单完成的统计表：毫无疑问，绝大多数人买得重疾险都不合适
大家谈一谈，重疾险是不是骗人的？
看了3000份保单，才发现重疾险坑人的套路！！毫无疑问，重疾险是国内受关注度最高的【de】保险产品。
自公子从事《拼音：shì》保险业以来，每天都会遇到重疾险的各种咨询，
也时常会有朋友发来【lái】各种重疾险保单，让公子看看怎么样，
但是坦白讲，大多数人的重疾保单多多少少都存{拼音：cún}在问题，
下《拼音：xià》图是澳门新葡京肆公子团队抽样了上百份重疾险保单完成的统计表：
毫无疑问，绝大多数人买得重疾险都不（pinyin：bù）合适。
很多人在买重疾险前，并（繁体：並）不知道重疾险是什么，
花大价钱买了一份自己也不知道有什么作zuò 用的保险，
最后就会被信息不对称{繁：稱}给坑了。
说一个真（练：zhēn）实案例，
某次加{读：jiā}班时，公子和保洁工夫妇偶然聊了起来，
因为[拼音：wèi]看到我们公司有保险咨询的服务，
于是就问公子能不能帮忙看看他们一家（读：jiā）三口的保险，
夫妇俩是典型的{读：de}进城务工群体，
孩子断奶后，就留给爷爷奶奶【pinyin：nǎi】照看，
夫妻俩人则是来到上海，到远郊租了一【练：yī】个小房子，
每天大清早起床，坐一《练：yī》个半小时的地铁来上班，
忙活到大晚上9点[繁体：點]多，收拾收拾工具包，又匆忙搭地铁回家，
起早[拼音：zǎo]贪黑，日复一日，只为给孩子更好的生活条件，就这么过了一年{练：nián}又一年。
晚上回家时，妻子把她家的保单拍（pāi）照发了过来，
公子整理[拼音：lǐ]了一下，大概是这样的，
看kàn 到保单以后当时公子就愤怒了，
这是什么破保{练：bǎo}险？
才几岁的孩子(pinyin：zi)，少儿重疾险卖出了成人的价格。
而且还捆绑了终身寿险，以及贵的要死的长期{拼音：qī}意外，
成人保险也有问题，根本[pinyin：běn]不管这个家庭的收入状况，
大姐每个月拼死拼活省（练：shěng）吃俭用能省下几千块，
结果，结果就被身边人半哄半骗买了这[繁体：這]类产品，
一来二去也没（繁体：沒）能给孩子攒下什么钱，
这让公子不禁唏嘘，心塞了《繁体：瞭》好久。
夫妇《繁：婦》两人原本只是想买个《繁体：個》重疾险，然后卖亲戚朋友就胡(繁：鬍)塞了一些保险给他们，
结【繁体：結】果竟被坑了大几万。
好端端买个重zhòng 疾险，怎么就这么难？
这对夫妻的案例并不是个[繁体：個]例，
重{pinyin：zhòng}疾险的“套路”也远不止这一种情况，
接下来，且听公子跟你说说，重疾险的《de》环环“套路”。
很多朋友对重疾险多少有些兴【练：xìng】趣，都倾向于买一份重疾险，
但是绝大多数人看到重zhòng 疾险的责任、条款，往往是一个头两个大，
有《读：yǒu》人抓住了这个状况，便给咱老百姓强塞各种保险，
结果，绝大多数买错了重疾险，被各种套路[pinyin：lù]给坑了。
1、重疾险从来就不是[拼音：shì]“确诊即赔”
重疾险动辄几千上万，绝不是一笔小（读：xiǎo）支出，
像这种“大件”，咱老百姓本是要精挑细选的{de}，
但是呢，某些销售人员为了方便销售，说重疾险“确(繁体：確)诊即赔”，
于是，绝大多数人就在啥都没弄明白的情况下被[练：bèi]忽悠了。
记住了啊，各位，如{拼音：rú}果有业务员敢这么说，
一定要打开录音，把这话(繁体：話)给录下来。
要知zhī 道，重疾险并不全是确诊即赔，
大多数重疾是需要【yào】一定条件的，
而且这些条件，还不算容易达(dá)到：
如(pinyin：rú)图，
只有很少一[练：yī]些病种是shì 确诊即赔，大多数都需要实施某种手术或者达到特定状态。
比如脑中风后遗症，它（繁体：牠）的条款长这个样子，
条款明确要求180天后还处于某种（繁：種）状态，这显然不是确诊即赔的。
重疾险本身正是为了保障对身体健（jiàn）康有极大伤害，需要长期治疗的病，
而费率与定价（繁体：價）相一致，
这些看起来定义严苛的de 病，咱老百姓其实并不吃亏，
如果重疾的（拼音：de）定义宽松下来，那它一定会非常非常贵。
此外《wài》，还有一点，
也经（繁体：經）常有人来问公子，XX公司的理赔宽松，
别人XXX病不赔，XX病定义严格，只有XX公司他《练：tā》们赔
这话是【拼音：shì】真的吗？
谁说了这话(繁：話)，真的是丢人现眼。
早在2007年，保监会就一刀切了25种重疾，进[繁体：進]行了统一规范，
而且这最高的25种占到了重疾理赔的95%左右，是(pinyin：shì)重疾险的核心保障：
比如占比最【读：zuì】高（60%-70%）的癌症条款是这样的：
急性心肌梗塞的条(拼音：tiáo)款都长这个样子，
25种重疾，多款产品对比下，结果是这样（读：yàng）的：
点击看大dà 图
你看，最核心xīn 的保障都有着统一的规范，何谈“理赔宽松”？
也正{读：zhèng}是因为主体保障都一样，所以我们才说，挑（读：tiāo）选重疾(练：jí)险时就是挑便宜的买。
2、保障不足：缺失高发轻[繁：輕]症
15年的时候，徐先生投保了[拼音：le]X安的X安福，17年确诊得了冠心病，做了冠[拼音：guān]状动脉支架（非开胸），花了十几万。
出院后找X安ān 理赔，结果被（练：bèi）拒赔了。用（读：yòng）户不服，到法院起诉保险公司，最后还是败诉...
X安福拒赔（繁：賠）
问题的焦点在于，用户由于当[繁体：當]时选择了伤害较小的手术方式，没有开胸，
当时，X安福只保重疾“冠状动脉搭桥术（开胸）”，不含轻症“冠状动脉介入术（非开胸）”，
按照定义，不属于重大疾《拼音：jí》病，所以拒赔。
这里说一下，冠状动脉搭桥术（开胸）是保（读：bǎo）监会规定的、必保的重疾之一，
其对应的轻qīng 症“介入术（非开胸）”，绝大多数重疾险的轻症都会保上，然而X安福直zhí 到最近的版本19Ⅱ才保上这项《繁：項》轻症。
这件事，引起了行业不小的轰动，也让很多人认《繁：認》识到了高发轻症的重要性。
这就不得不提，重疾险(繁体：險)种潜在的大坑——缺少高发轻症，
虽然{练：rán}最核心的25重疾有着统一的规范，
但是呢，就目前而言轻症尚无【wú】统一标准，保险公司有一定的操作空间，
所谓轻症（读：zhèng）/中症，可以认为是重疾的早期，还没有发展到重疾的程度，
由于重疾赔付有着统一规范，所以轻症保障是有一定的参考意(练：yì)义的，
下面是部分重疾险产品中，最高发的(de)11种轻症包含情况：
冠状动脉介入术和微创(繁体：創)冠状动脉搭桥术，是对冠状动脉疾【读：jí】病的不[bù]同治疗方式，这两个至少有一个就可以接受，
如果其它的高发轻症存在缺失，那就是实打实的坑kēng 爹了。
除了轻症的{拼音：de}有无，部分产品甚至可能在轻症定义上动手脚，
定（pinyin：dìng）义过严，
举个例子（拼音：zi），
重疾严重Ⅲ度{拼音：dù}烧伤的条款是这样的：
如果是重{读：zhòng}疾部分，
由于严重Ⅲ度烧伤属于25种规范重疾之一，可以说是一字不差{chà}。
但是轻中症(繁：癥)没有规范，
就Ⅲ度烧伤的轻中症方面而言，大多数产品都会保[拼音：bǎo]上10%-20%的烧伤面积，
但是某产品（X享人生）的轻症（繁体：癥）Ⅲ度烧伤却是这样的：
要求烧伤面积达{pinyin：dá}到15%以上，就显得过于严苛。
这类坑也务必当【pinyin：dāng】心。
有些产品的轻症有是有，但理赔难度比重{读：zhòng}疾还难，
那这轻症就明míng 显不值了。
3、捆绑垃圾保[bǎo]险：“大而全”
既然(读：rán)说到了X安福，那就以X安福再举一个例子
X安[pinyin：ān]福计划书
X安福最重要保障责任其实是“重疾险”（核（繁体：覈）心条款是个终身寿险），
但实际上，它却捆绑了七七八八的险种“终身寿险 重疾险 长[zhǎng]期意外险(繁：險) 意外医疗 ...”
终身寿险，必选，想买X安福你就必【读：bì】须买终身寿险；
长期意外，直到19Ⅱ版本都是强行捆绑，即便该版本已经不在捆绑长期意外，公子也时不时看到【dào】很多朋友发来的捆绑[繁体：綁]各种保险的19Ⅱ计划书；
意外医疗更是(拼音：shì)让人瞠目结舌，1万保额的意外医疗A（527）就要78元？？!
这价格，都够（繁：夠）买一份完整的意外险了...
小（读：xiǎo）蜜蜂意外险
一份小蜜蜂《fēng》（经典款），除了1万的意外医疗，
还有《yǒu》10万的意外身故或伤残保障，还有医疗津贴等其他保障，只要29元。
19Ⅱ1万的意外医疗(繁体：療)就要78元，这...
究其原因，保险公司利用了很多《duō》人图省事的心理
很多人觉得买保险太麻烦了，想偷懒，一次买{练：mǎi}全，
这就给了很多duō 保险公司可乘之机，很多保企趁机推出了很多大而全的产(繁：產)品，说什么“一（yī）张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从(繁：從)头保到脚，从天保{读：bǎo}到地。
大【dà】家不想想，这可能吗？
这[繁体：這]种产品，往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大（练：dà）而坑”。
我【pinyin：wǒ】们以少儿X安福为例，
表面是重疾险，实则是“终身【shēn】寿险 重疾险 ...”
其它的先{pinyin：xiān}不说，单说这捆绑的终身寿险，
这终身寿[拼音：shòu]险，对孩子有什么意义？
我们做个简单地分析，我们就{拼音：jiù}能知道， 给孩子买终身寿险是多么的荒诞： 假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿， 不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。 孩子也（练：yě）用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什（pinyin：shén）么意义？
买保险是为了买到dào 保障，
捆绑对当事人没什么意义的保险，这{pinyin：zhè}不明摆着坑人吗！
典型产品像X安福、X安大小福星，点击链[繁：鏈]接看具体测评，
今{练：jīn}天，我把新X安福的底裤扒下来了
今天，我把少{读：shǎo}儿X安福的底裤扒下来了
X安的小福星、大福星，买了就是(shì)家庭的灾星
保费贵，保[pinyin：bǎo]障差，保障责任还不全，
具体看{kàn}文章，这里不再多说。
4、“有病治病，没病返本”：返还型重疾{拼音：jí}险
一份重疾险动辄(zhé)大几千甚至上万，是一笔不小的支出，
很多人会想，这要是交了一大笔钱，结果平平安安啥事《shì》没méi 有，那重疾险不就白买了。
于是很多公司推出了返{pinyin：fǎn}还型重疾险，号称“有病治病，没病返本”。
如果得了（读：le）病，赔你一笔钱，
要是没得病，到期之后还能把“保费（繁：費）”返还给你，
“这简直是免费的保{练：bǎo}险啊！”
但是真买[繁体：買]了它，你就上当啦。
让我们（读：men）来看两款产品，
一款是纯保障的康乐一{拼音：yī}生2019，每年4940；
一款返还型，安X保，每《练：měi》年10750。
这两[liǎng]款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；
如图，真要论保障，安X保甚至没有轻(繁体澳门博彩：輕)中症，在保障上比康乐一生要差出一截。
那么问题来（繁体：來）了，两者的价格为什么能差出一倍呢？
没错，就是因为安X保bǎo 可以返还，
这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保（拼音：bǎo）费，
那么，这所谓的（练：de）“返还”划算吗？
我们不妨把返还险的(练：de)保费（10750）分为两部分：保障部分和增值部分，
保障部分[pinyin：fēn]约等于康乐一生的【读：de】保(读：bǎo)费（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），
所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4940），利滚利几十年，最后《繁：後》把贬值了不知道多少的本金《拼音：jīn》还给你《读：nǐ》，
利《读：lì》率是多少呢？
如图，这多交的增值部分，按照每年(pinyin：nián)3%的利率增值，70岁(繁：歲)时也足足有35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。
看到没，这所谓的返还(拼音：hái)，连年化3%都给不起，
这还不是最恐怖的，如果之前出险了【le】，返还也就跟着没了，
那买返还险还有[拼音：yǒu]什么意义？
返还险(繁体：險)我之前有专门讲过，
所谓的返还型保险，只不过是保险公司多收[读：shōu]你一大笔钱，
然后拿这笔钱去理财，几十年后，把贬值《拼音：zhí》了不《bù》知道多少倍的“本金”返还给你。
买重疾险《繁：險》就是买保额，
我们[拼音：men]本可kě 以用相同的保费去做足保额，但{拼音：dàn}却因为所谓的返还而影响了保额，这就得不偿失了。
明白了这个，千万（繁体：萬）不要买返还型重疾险这个大坑了。
5、保{pinyin：bǎo}费倒挂
所谓保费倒挂，指的是交的钱比赔《繁：賠》的钱还要多，
出现了保费倒挂，买这份保险的意(读：yì)义就会大大下降。
比如这位朋友的保单[繁：單]，
一年交15900，交《读：jiāo》20年，保费一共交了31万8，
再一看保额，30万（繁：萬）？？！
交【读：jiāo】31万，保30万。
保费[繁体：費]倒挂现象，在老人身上也很常见，
前段时间，公子收到了这么一份保单，是孩子为了【pinyin：le】孝敬老人，给老人买的。
每年保额交《pinyin：jiāo》6704元，交10年，一共6万7，
再一看kàn 保额，6万？？？？
咱们说，买保险就是花小钱，能够撬动咱们无法{读：fǎ}承担的风险。
这(繁体：這)保险，花6万7，保6万。
花的钱[繁：錢]比保的钱都多，又有什么买的必要呢？
正确的做法是，用最低的保费《繁：費》，去覆盖最高的保额。
在(练：zài)做足保额的基础上，保证基本的杠杆比，
如果本身的预算有限，那么可以相应的(de)缩减责任，缩短保障期限。
而“填鸭式”的塞杂七[练：qī]杂八[pinyin：bā]的无用责任，未必能让这么保险更好，反而会降低杠杆比。
再者，对于中老年人来说，买（读：mǎi）重疾险可能出现的杠杠较低(读：dī)甚至保费倒挂的情况，
不妨退而求其{pinyin：qí}次只保癌症，可以选择防癌险。
看《拼音：kàn》完上面的环环套路，
我们不禁发问，我刚又该怎么(繁：麼)配置重疾险呢？
所以这部分，我们（繁体：們）要重点回答三个问题：
1、重疾险[繁：險]是什么？
2、重疾险保什shén 么？
3、重疾险怎《读：zěn》么配？
1、重疾险是什么（繁：麼）？
所谓重疾险[繁：險]，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾《读：jí》病。
一旦（读：dàn）得了约定重疾，达到理赔标准，重疾险会一次性把钱给你，
比如老王，买了(繁：瞭)50万保额的重疾险，一（读：yī）旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来[繁体：來]还《繁体：還》得病期间的房贷、车贷，
都(拼音：dōu)可以。
这，就是重疾{拼音：jí}险。
2、重疾（读：jí）险保什么？
重疾险，最核心的保bǎo 障当然是重大疾病，
而且保监会[繁：會]为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾，
这25种（繁：種）重疾占到了实际重疾理赔的95%左右，
而且这25种有着统一的规范，各家保险《繁体：險》公司都要遵循。
除了重疾，轻症/中症和身故责任也是[shì]重疾险的常见保障：
轻症和中{练：zhōng}症，是比较严重但还没有达到重疾那么严重的状态，
有些[拼音：xiē]重疾要求较为严苛，
比如“冠状动脉搭桥术（要求开胸）”要求必须进jìn 行开胸手术，
而目前的实际治疗中，大多数时候会选择微创介入而不会(繁体：會)开胸，
在轻中症中，往往会有“微创冠状动脉搭桥术”和“微（读：wēi）创（读：chuàng）冠状动【dòng】脉介入术”与之对应，
即便没达到重疾标准，只要达到了《繁体：瞭》轻中症的标注那，
那就可以按轻中症的比例赔，而且【读：qiě】重疾保障还在，
这大【dà】大提高了重疾险的实用性。
身故责任是考虑到，没得（dé）重疾或（huò）者没达到重疾状态，人没了，也给赔《繁体：賠》付的一种附加责任，
有很多重疾要求患者达到某种【繁体：種】状态，
比如(读：rú)脑中风后遗症，要求患者180天后怎么怎么样，
但是心(练：xīn)脑血管疾病的致死率很高，
患者很可能没{练：méi}能坚持到180天人就没了，
附加上身故责任，没(繁：沒)达到重疾的标准但是人没了，也赔一笔钱，
这也提高了重疾险（繁：險）的实用性，也减少了重疾险的纠纷。
但是呢，加上身故（练：gù）责任就意味着一定会赔，所以价格上自然会贵出不少，
而且重疾险本应该是“保生不保死”，死亡责任我们可以《练：yǐ》交给定期寿险，
在此不多(duō)说。
现在你明白bái 了吧，
当前市场上带有轻中症的重疾险，实用性(pinyin：xìng)其实非常高，
大多数人被重疾（读：jí）险坑，其实只是因为对重疾险不够了解，
也不（bù）知道到底怎么挑重疾险，所以才被推销了坑爹的保险。
3、那么，重疾险到底该怎{练：zěn}么选呢？
说实话，这两年重疾险变化挺快【kuài】的，各自责任繁多。
于是，公【pinyin：gōng】子把主流的重疾险责任《pinyin：rèn》，按照重要【pinyin：yào】程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：
1）保bǎo 额
重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带[繁：帶]来的损失，
在这之中，就jiù 包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额配[练：pèi]置到3-5年的家庭开支。
所以有个《繁：個》说法叫：
重疾险的保额，「30万[繁：萬]起步，50万凑合，100万小康」，
不【pinyin：bù】无道理。
2）保障（读：zhàng）期限
保障期限建[jiàn]议保终身，
投资理财能力较强[繁：強]或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建（拼音：jiàn）议低于70岁。
原因有二（pinyin：èr）：
ⅰ）如果保障期更短，就可《pinyin：kě》能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是《shì》重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
ⅱ）70岁，意味着家庭责任rèn 的终结。
说句不好听的，在此以后，生病【bìng】对家庭的影响较小，
所以可【pinyin：kě】以把70岁当作界限，保到70岁。
当然预算充足的情况下，更建【练：jiàn】议保到终身。
3）保费(繁：費)
前面已经跟大家分[拼音：fēn]享了，核心重疾的定义是一模一样的。
所以如果是同[繁体：衕]等责任下，挑便宜的买即可。
以只赔一次重疾《练：jí》的重疾险价格为例，
保到70岁的保费应该在{拼音：zài}3400-4200之间。
（轻症/中症，多次赔付、身故{拼音：gù}责任均不含）
公子向精算师朋友打[拼音：dǎ]听过，康惠保的定价费率仅为风险概率的80%。
只赔重疾的康惠保《拼音：bǎo》价格是3400，除以80%，就是4200元。
所以我们认为3400-4200的价《繁体：價》格，都比较合理。
（轻症/中症、多次赔(繁：賠)付、身故责任都是要加钱的，它们(繁体：們)值(拼音：zhí)多少钱不是本文讨论的重点。）
4）轻症/中[pinyin：zhōng]症
轻症/中症责任建议一定要【读：yào】加上，
轻症/中症保（bǎo）的病，大多都是重疾的前兆。
银保监会定义（繁：義）的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
我把康惠保2020里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一[pinyin：yī]下：
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿(繁：腫)瘤
发现了没，这些病其（qí）实都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到《pinyin：dào》8倍。
再zài 加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小《pinyin：xiǎo》的经{繁：經}济开支。
而且从价（繁体：價）格上看，附加轻症只需要多掏tāo 25%左右的钱，增加的保费不高，却《繁：卻》很实用。
所以一(练：yī)定要加。
而且友情提醒一下，这些(读：xiē)高发的轻症一定要有：
介绍完前4点必要的，后面是shì 几个可选项，预算充足就保上：
5）癌症多次赔/重疾多次赔（繁体：賠）
很开云体育多人会（繁：會）有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
于是便(拼音：biàn)有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主【pinyin：zhǔ】要有两类：
一类是癌症多次[拼音：cì]赔。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新（读：xīn）发，还能再赔。
目前的de 癌症多次赔明显《繁体：顯》出现了价格松动（读：dòng），某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%，
最便[pinyin：biàn]宜的如康惠保2020，超级玛丽2020，达尔文二号，
而通过数学【xué】推算（链接），这个保费相对比较底价。
所以，如[pinyin：rú]果有预算，建议尽量选上。
另(lìng)一类是重疾多次赔，
得了一次[pinyin：cì]重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了(繁：瞭)癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
我们之前测评的备哆分一号、嘉多保[读：bǎo]，在这个序列里面，
通常加上【pinyin：shàng】这个责任，要贵10%-20%的价格。
从目前来《繁体：來》看的话，癌症多次赔更为实用，原因有二：
一是患癌后再复发的情况更[拼音：gèng]为普遍，占到了实际理赔的大头。
二（èr）是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。
可以yǐ 说，癌症多次赔责任，很多【pinyin：duō】家庭在配置重疾险时，都有意地将癌{练：ái}症多次赔作为必选项。
6）身故责任（rèn）
带身故责任的重疾险(繁体：險)相当于加了半份寿险。
换句话说，得病赔；没病的话[huà]，死亡也赔。
因为人固有一死，所有带上身故gù 赔保额保终身的话，一定能用上。
可是同样的，保费也要[读：yào]高出30%以上。
这样一来，就不如{rú}重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给(繁：給)定期寿险。
通常来说，一份百bǎi 万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带（繁：帶）寿险责任不可的话，还是建议分开来买。
7）投保人豁免miǎn
投保人，就是买保险(繁体：險)交钱那个人。
比如，老子给儿子买，投保人rén 是老子；
丈夫给妻子买，投保人是[读：shì]丈夫。
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了澳门伦敦人，比如得了轻症、中症、重疾、身故{pinyin：gù}，后续的保费免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这{pinyin：zhè}个人还要符合健康告知，
其实就相当于给投保人买了小保险，这份保险保的是要是投保人得病了，这个小《xiǎo》保险能替这人交(读：jiāo)钱。
但是如果自己给自己买完全牵扯不到这件事情，万一得病(读：bìng)后续的保（拼音：bǎo）费就不用(拼音：yòng)交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较（繁体：較）大，其他的家庭，可加可{读：kě}不加。
接下来是[拼音：shì]8-10点，到了这个位置下面的【pinyin：de】都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：
8）重zhòng 疾数量
保监会为了防止保险[繁：險]公司该赔的不赔，一刀给切了25种，
规定这25种，必须赔，而这实际也yě 占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公{gōng}司为了跟同《繁体：衕》行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已【yǐ】经到了百八十种，都没啥实际意义。
9）等待期
理论上说，等待[练：dài]期越短越好，但是影响不大。
原因有二《èr》：
1）只有第一年存在等待期，跟漫【读：màn】长的保障期间比是小巫见大巫；
2）等待期内因意外而符合理赔标准的[读：de]出险，保险公司也赔。
10）犹【yóu】豫期
犹豫期内退(拼音：tuì)保可以0损失，理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的《练：de》决策，为什么需要退保呢？
所以犹豫【拼音：yù】期，不重要。
根据上面十点，公子筛选出了目前性{练：xìng}价比最优的几款重疾险：
优中选优后[繁体：後]，挑出来以下几款：
成人重疾险[繁体：險]推荐：
重疾[读：jí]险
如果只是赔一次重疾， 那么：嘉和保，男性最低价jià ；超惠保，女性最低《练：dī》价；
如果是附加癌（拼音：ái）症多次责任，
那么：嘉{练：jiā}和保，男性最低价；嘉和保，女性最低价；
此外{拼音：wài}，还有达尔文2号、超级玛丽2020、康惠保2020和健康保2.0，也是难分{读：fēn}伯仲，性价比也很不错。
少儿重疾jí 险推荐：
如果是保定期，建议晴(拼音：qíng)天保保或者大黄蜂3号，
如果是保终身，建议大黄蜂3号（繁：號）或慧馨安健康保，
以上几款是全市场[繁：場]性价比最高的产品，
只要符合了产品的健康告知（练：zhī），皆可放心入手。
如果你看到这篇文章比{练：bǐ}较晚了，可以提醒公子及时更新产品。
重疾险形态（繁：態）复杂，
大多数朋友澳门永利在《读：zài》挑选重疾险时都可能无从下手，
公子这篇文章，就是要【读：yào】解决这个问题，
消化了(繁：瞭)公子这篇文章，
你就知道买重疾险要避过哪些坑，你也会搞明[míng]白重疾险该怎么挑。
实际操(练：cāo)作中，重疾险可能会有很多细节，
如果有不确定的地方，可以《pinyin：yǐ》私信或下方留言，能帮的一定帮。
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