适合三高人群买的百[pinyin：bǎi]万医疗险

预算不多，给父母买保险，想知道百万医疗保险如何，求真实回答，怎么样？每天不到1块钱，最高能报销600万。这就要说起那人人称道的百万医疗险。百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了

预算不多，给父母买保险，想知道百万医疗保险如何，求真实回答，怎么样？

每天不到1块（繁体：塊）钱，最高能报销600万。

这就要说起那人人称道的百万医(繁：醫)疗险。

百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人《读：rén》人都该买上一份。

无论是因为[繁：爲]生大病还是意外事故，要去医院了。

除去社保(pinyin：bǎo)报销，除去一万块左右的免（读：miǎn）赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司《sī》统统能报销，

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块（繁：塊）！

花小钱，就能转移主要（拼音：yào）的医疗风险，

妥妥得（dé）要安排上一份。

但是，百万医疗险（繁体：險）作为网红产品，是家保险公司都在卖百万医疗险。

市场上的产品良莠不齐，我们又(练：yòu)该怎么选呢？

挑(tiāo)选百万医疗险，我们要遵循四大原则：

1. 基（pinyin：jī）本保障要全

2. 续保条件要(练：yào)好

3. 增值服务要留【liú】意

4. 保额和免赔额要防{拼音：fáng}坑

接下来，我们来一一介绍这四{练：sì}大原则：

1.基本保障要全

医疗费用简单可以划《繁体：劃》分为四部分：

住院医（繁体：醫）疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

（微医（繁体：醫）保条款）

但是（pinyin：shì），有些产品可不是那么老实。

比如这款产品，它只报销住（拼音：zhù）院医疗。

需要花大钱的如化疗、放疗，住院前后的门急诊，它都是不保的{de}。

还比如特殊门诊，包括门诊肾透析、门诊恶(繁体：惡)性肿瘤、器官移植后的（de）门诊抗排异治疗三部分，

这些对应的都是比{拼音：bǐ}较严重的重疾，要花费的费用一般会很高。

可是有些鸡贼的产品，会偷偷[tōu]少赔一点。

比如之前已经停售的某产品，只报销癌症化疗（繁体：療）和放疗的费用。

像《我不是药神》里[拼音：lǐ]面，那种每个月几万块的靶向药，这款产品可（拼音：kě）是不给报的。

所以，大家买百万医疗险上要【pinyin：yào】留意，不能在基本保障上犯糊涂。

2.续保条件要好

今年买了《繁体：瞭》，明年还能不能买到。

比如我今年体检查出来个新毛{pinyin：máo}病，或者已经发生过理赔了，

这款百万医疗险还能给我续《繁：續》吗？

这【zhè】就得说到这些百万医疗险续保条件的差别了，

目前市场上，暂时没有能一次保终身的百万医疗险，产品还在[拼音：zài]设计之中。

最好的(练：de)产品，也就做到阶段性保证续保，

在目前的续保条件中，建议：20年保[拼音：bǎo]证续保（可调价）＞6年保证续保＞无保证续保约{繁：約}定

在其中，目前续保条件最好的产品是平安（ān）的e生保.长期医疗（费率可调），可以保证20年保证续保{读：bǎo}，其次就是太平洋的安享百万医疗险（费率可（kě）调）保证15年续保。

平安e生保{读：bǎo}.长期医疗

只要买了，在这20年内，无论是(shì)身体出现了变化，或者是产品下架（读：jià）了，也不影响这20年的保障。

只从续保条件看，保bǎo 证20/15年续保产品无疑是最受人瞩目的，

但这几款长期医疗险在责任上比较一般（在产品部分会《繁体：會》详细介绍）。

次优的，还有一种只[拼音：zhǐ]保证6年续保产品，比如好医保长期医疗，

好医保.长期医疗续保条款

6年之内，无论是身体出现了变化，抑或是产品下架[读：jià]了，也不影响这6年的保障（pinyin：zhàng），

续保条件要稍微差一点，但完全可以放心购买（繁：買）。

剩（读：shèng）下的就是“单纯性”的1年期产品了，

这类{繁：類}产品不保证续保，今年买了，明年可能就买不了了。

如果一定要选这类产品《读：pǐn》，

最差也要选择“只要不停（读：tíng）售，不管健康状(繁体：狀)况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费”的产品。

（由于政策影响，很多产品会对续保有专门的特别约定，大家留意看（读：kàn）下，不（练：bù）要错(繁：錯)过好产品。）

比bǐ 如尊享e生2020这类，

尊【zūn】享e生2020特别约定

所以有一类产{练：chǎn}品需要大家留意，不要踩坑，

比如这款产品的续保条件，续保要重新审（繁：審）核，

理赔和身体状况也会影响保费(繁体：費)，一旦[读：dàn]发生过理赔，要么需要加费，要么直接不让买了。

遇到这种产品(pinyin：pǐn)，需要慎重考虑。

人人都知道保证续保好，所以“保【读：bǎo】证续保”这四个字常常会被人当作枪使。

明明没有保证续皇冠体育保的条款，也会被某些销售人员无中[pinyin：zhōng]生有，生造出来。

比如公子就[jiù]遇到过某代理{拼音：lǐ}人，说自家的重疾险附带的百万医疗险{pinyin：xiǎn}保证续保到100岁：

明明(读：míng)就是一款普通的一年期的医疗险，

请问，保证续保写在哪里[繁：裏]？

3.增值服务要留意

大家看得眼[练：yǎn]花缭乱。

另lìng 外公子要建议：重点关注那些实用的增值服务

比如外购药报（繁体：報）销、就医绿通、质子重离子治疗等。

就医绿通在目前医疗{练：liáo}资源很紧张的当下非常实用；

而质子重离(繁体：離)子手术可以大大提高癌症患者的生存率。

外购药需要单独拿出来说[shuō]一下，

在很多疾【练：jí】病的治疗中，不可避免需要用到外购药，而且外购药通常都很贵，如果不报销外购药费[繁：費]用，就医肯定会受到很大限制。

而外购药【繁体：藥】报销可以解决医院没有药，需要外购的需求，只要(读：yào)医生{练：shēng}同意，就可以买其他正规渠道的药，也给报销；

而像是《pinyin：shì》靶向药、特效药，在医院比较难[繁：難]买到，通常需要拿着处方外购。而这些药很贵（像是《我不是药神》里的格列卫），普通家庭难以承受。

可以看出，外购药报销非常重[pinyin：zhòng]要，这项责任最好有。

上面几个都【拼音：dōu】是相对比较实用的责任。

而如费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖（读：jiǎng）励这类实用性一般的服务，

有是好事情，没有[读：yǒu]也就算了，不必过分关注。

4.保额和免赔额要防坑

但绝大多数情况下，这么高的保额是远远用不了的【练：de】，大家看看就行。

但是有一点（繁：點）要留意，别被坑到，

有些百万医疗险存在单项(繁：項)限额。

像是这(繁：這)款产品：

表面看（kàn）来，每年可以报销50万。

但实（繁：實）际上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不能超过1000元。

每年治疗癌症，或者做肾透析，最【pinyin：zuì】多报销10万元。

超过的部{bù}分就只能自己掏钱。

还有免赔额的问【wèn】题，

免赔额是自己需要《读：yào》自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。

开云体育以yǐ 社保报销70%来算，

免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万，才能用(pinyin：yòng)上这保险。

免赔额2万，就意味着总的医疗费用要到7万，才能用上这保{读：bǎo}险。

所（拼音：suǒ）以免赔额越低越好，

目前《练：qián》比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。

再{拼音：zài}高就不好了。

在明确了几条挑选百万医疗险的原则后，我（读：wǒ）们去看市场上的医疗险，

它们又是（shì）如何呢？

基于上面几点，公子针对市面上123款产品(pǐn)精挑细选：

基(练：jī)于上面几点挑选标准，公子针对市面上50多家保险公司的108款产品（练：pǐn）精挑细选，目前推荐{繁：薦}的是下面这5款：

1. 好医保长期医疗（20年版）

好医保作为(繁体：爲)网红产品，终于出现了保证续保20年版本。

尽管长期医疗险产品已经有《读：yǒu》好几款了，但好医保长期医[拼音：yī]疗（20年版{练：bǎn}）无疑是现阶段保障最好的那个。

一般住院医疗最高报销400万，年免赔额(繁体：額)1万；

100种重[pinyin：zhòng]疾医疗最高报销400万，与一般医疗责任共享，年免赔额也是1万。

通常百万医疗险重疾都是0免赔[拼音：péi]，这一点算是一个小缺陷。

增值服务(繁体：務)非常优秀，

质子{拼音：zi}重离子治疗，100%报销，400万报销额度；

还有重疾津贴(繁体：貼)，给付1万块；

如果是外购药，可90%报销，最高报销《繁体：銷》100万；

同时可选癌症海外【拼音：wài】治疗服务，报销70%的费用；

除此之外，还赠送了重疾绿通、医疗垫(繁：墊)付等服务。

都是一些实用性很强的增值服务，非常《pinyin：cháng》不错。

目前的保费也很便宜《拼音：yí》，

5岁199元，10岁196元（yuán），30岁男259元、女326元。

但长期医疗险都澳门金沙保留了调价权的，这一点要知《练：zhī》道。

但好医保（20年）也有缺点，既往症（繁：癥）条款比{练：bǐ}较严格，如{练：rú}果医生已经诊断的疾病，则需要主动告知。

好医保（20年版）最大的亮点还是它的续{繁：續}保条件，有20年保证续保期。

但20年续保期满后，如果还想继续续（繁：續）保{读：bǎo}，则需要经过保险公《gōng》司审核同意才能续保。能保证续保20年，也不错了。

综合来看，好医保（20年版）无疑是非常优秀的一【yī】款产(繁体：產)品，说它是目前最值得买的百万医疗险一点也不夸张。

2.超越保2020（计划一）&(计划二)

超越保{读：bǎo}2020作为超越保的{拼音：de}升级版，不仅6年保证续保，而且这一次优势shì 更明显。

不同于其他（拼音：tā）类(繁体：類)型产品，医疗险排他性较强，买一款即可，这一款超越保2020恐怕已经上升为最为推荐的产品了。

在保障责任方面，一般医疗报销额度200万，特殊医疗报销（繁体：銷）额度《dù》400万，保证够用。免赔额也很有意思，第一年是1万，第二年开始每年递减1千。（未理赔情况下）

而且还保障甲类及按[拼音：àn]甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲（pinyin：jiǎ）类管理的乙类传染病），很贴心。

保障范围包(练：bāo)括住院《yuàn》医疗费用（手术费、药品费、检查费也在其中）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前【qián】7天后30天的门诊费用。

续保条件上，超越保2020保证6年保证zhèng 续保，

在这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保《bǎo》或加费。

6年内，即使产品停售，也能续保，6年[读：nián]后，只要产品没停售，也可续保。

超{拼音：chāo}越保2020做到了保证续保(读：bǎo)六年，已经非常不错了。大家可能不清楚其中背景，这款产品原本是【shì】打算做成20年期，但不幸胎死腹中，监管层没给批准，无奈上线了这款超越保2020。于是导致这款产品的续保部分很“怪”。

其次，保险公【pinyin：gōng】司针对这款【pinyin：kuǎn】产品具有调价权，保障期满，保险公【pinyin：gōng】司可以根据医疗费用水平的变化调整费率。

这意味着这款产品【读：pǐn】可以随着医疗通胀，而涨价。那么这款产品，就【读：jiù】有充足的理由能够持续得运营下去，而不会卖一段时间下架。

但是比较拧巴的是，条款只明确了保险公司拥有调价权，但是未提及如何调价。银保监会的要求，其实是《shì》有标准的，但有不能写(繁：寫)在这条款里，就很拧巴。

总而言（yán）之，这款产品其实是“准长期”的医疗险。

六年保底，往上可【读：kě】以通过涨价来解决。

保费(fèi)也很有优势，

0岁保费是556，30岁《繁体：歲》保费是232。并不贵。

而且超越保2020还有个计划二(练：èr)（特需版），

保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，非fēi 常优秀。

特需医疗的优势非常多，包括点名手术、加班手【练：shǒu】术、全程护理、特需病房、专家门诊{练：zhěn}等等。

在医疗资源紧缺的当下，相当《繁：當》于医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。

保费fèi 也澳门金沙可以接受，0岁保费是1169，30岁保费是1119。

这个保费，是一个普通中产家庭完全能承受得起的。几万的高端医疗险买不起，但这个保费却是在射程范【繁体：範】围[繁：圍]以内的。

计划二的免《miǎn》赔额略高，1.5万。

但这个免赔额，还算比较合理。帮大家算一个账，百万医[繁：醫]疗险免赔额1万，一张床位费两三百一天；保特需免赔额1.5万，一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月，其实是后者更容róng 易达到免赔额。

超越保2020计划二这版，保证六年续保 特需病房的搭配，对《繁体：對》于一二线城市中产家庭，实(繁：實)用性比较高。

因而这款《拼音：kuǎn》超越[读：yuè]保2020，无论是计划一，还是计划二，这款【读：kuǎn】产品都是目前的佼佼者。

很值得推{pinyin：tuī}荐。

3.好医保.长期医疗（6年版）

作（zuò）为资深网红，支付宝上最火的一款产品，

作为曾经第一款保证6年续保的产品，当初在保险（繁体：險）圈炸开了锅。

它最大[pinyin：dà]的特点是：保障全，巨便宜。

从责任《读：rèn》来看，

一般医疗报销额度200万，且6年(拼音：nián)内共享1万免赔额。

6年{练：n亚博体育ián}之中，前后住院自费破1万的，可以报销。

100种重疾，400万报(繁：報)销额度，0免赔。

质子重离子(zi)手术，报销100%。

此外还赠送了重疾《jí》绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。

从保费来看《练：kàn》，好医保.长期医疗也很便宜，

0岁保费是（pinyin：shì）609，30岁保费是259，

和（pinyin：hé）超越保2020差不了多少。

不过，好医保在经历19年升级后，这一次健康{读：kāng}告知严了不少。

可以智能核保，大家根据自身《shēn》情况如实告知即可。

好医保属于“模版式”的好产（繁：產）品，后面出得爆款产品基本都是对照着它来的，没太《拼音：tài》多好说的，大家按照自己[练：jǐ]家情况挑选即可。

4.平安e生保.长期医疗

e生保长期医疗最大的优[繁：優]点就是20年保证续保，也是目前续保条件[读：jiàn]最好的产品。

保障责任方fāng 面：

e生保长期医《繁体：醫》疗基础责任还是不错的，保障完整、保额高。

一般住院医疗最高能报【bào】销200万；

120种特定重疾医疗最高[pinyin：gāo]报销400万；

但另外增加了保证续保期内800万的[读：de]限额。

这也就是说，如果在20年保证续保期间内，报[繁：報]销(拼音：xiāo)金额超过了800万，就不能再续保了，合同结束。

好(hǎo)在20年800万对我们来说，无论你怎么（繁：麼）看病，也基本（练：běn）够用了，几乎没什么大影响。

还有个缺点（读：diǎn）是，

e生保长期医疗不论是普通疾病（练：bìng）、还是重大疾病，都是1万免赔额。

但通常来说，百万医疗险普通医疗1万免赔额，重疾0免赔[繁：賠]。

增值{zhí}服务方面：

e生保长期医疗实用性的增值服务较少(pinyin：shǎo)，一个就医绿通，一个专案管理。

这两者在实际就医过程中提升服务体验，还{pinyin：hái}算不错。

其它的什么体检异常就医安{拼音：ān}排、重疾就医安排、重疾院后随访，

实用性较弱，而且有限期还《繁体：還》只有1年。

能用上的概率{读：lǜ}不大。

续保条件方[练：fāng]面：

e生保长期医疗，最大的特色就是shì 20年保证续保。

一保保20年，在20年保证续保期间内（繁体：內），无论发生过理赔，还是产（繁：產）品下架，只要自己不退保【拼音：bǎo】，就能一直续满20年。

只是它也不[pinyin：bù]是那么完美的，

20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要yào 经过保险公[读：gōng]司审核同意才能续(繁：續)保。

但20年保证续保毕竟是6年保证续保《pinyin：bǎo》的3倍还多，

谁敢说像是好医保长期医疗10年，15年[pinyin：nián]不下架？

所以，20年保证续保即便过后需要[yào]再审核，其实挺不错的。

保{bǎo}费本身也不贵：

0岁买[繁体：買]，保费540，

30岁买，男保{练：bǎo}费294，女保费282，

因为（繁：爲）是长期险(繁体：險)，所以保险公司还保留了调价权，但涨价调整时间、频次、涨幅以及触发条件，监管是有严格要《pinyin：yào》求的：

从整体上看，平安e生保长期医疗(繁体：療)还是很有竞争力的。

5. 尊享e生2021

众安的这款《kuǎn》尊享e生又升级了，迎来了它的第15次升级：

尊享e生2021很多方面都和尊zūn 享e生2020很像。

保障责【pinyin：zé】任方面，

一般医疗最高可以报《繁：報》销300万，免赔额1万。

100种重疾 121种《繁：種》罕见病，0免赔，600万的报销额度，

扩展了121种罕见【jiàn】病，但意义不大。

而且尊(zūn)享e生2021，61-70岁也可以投保，

只不过一般医疗、重大疾病医疗、恶性肿瘤院外【拼音：wài】特定dìng 药品费用均有免赔，共用1万免赔额。

很适（繁体：適）合给父母购买。

但它也有{yǒu}个缺点，不保证续保，

不过不因健康变化、或历史理赔（繁体：賠）情况而拒绝续保（bǎo），只要产品不停售（拼音：shòu），是可以买的。

而且根据个人（练：rén）需求，可附加保障升级“加油包”，重{读：zhòng}疾保险金、重疾津贴和家庭共享免赔额【é】三项。

只要确诊了合同约（繁：約）定的100种重疾，直接赔1万块；

如果因为重疾住院了，还有100元/天的重疾津（读：jīn）贴。

以0岁宝宝(繁：寶)为例，

附加重疾保险金，贵了《繁体：瞭》10块；

附加《jiā》重疾津贴，贵了5块；

两项责任加【pinyin：jiā】起来，也就贵了15块钱，非常划算！

附加家庭共[读：gòng]享免赔额要贵一点，贵了45块，看家庭需求附加。

保[练：bǎo]费和尊享e生2020一样，也不算贵。

但如果有吸烟史的【de】话，价格会贵一点。

0岁《繁体：歲》买，保费756；

30岁买，保费{练：fèi}293；

从产品上说，众安的尊【zūn】享e生系列，产品依然保持着竞争力。

肆公子说shuō ：

上面[繁体：麪]五款产品，

如果在意产品保障，除e生保长期【读：qī】医疗外，其余几款都不错；

预算充足的家庭也可以选择超chāo 越保特需医疗版本（计划二）。

如果（练：guǒ）在意续保条件，优先《读：xiān》考虑好医保长《繁体：長》期医疗（20年版），不建议尊享e生2021。

尤其是对很多中老年人来说，身[练：shēn]体变化比较大。

如果身体够得上续保条件好的，优先选续保【pinyin：bǎo】条件好的。

如果对产品还有疑问[繁：問]，可以私信或下方留言咨询。

本次对百万医疗险的分{练：fēn}享就到这里了，下次见。

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