正确的废话不该(繁体：該)说辩论赛

废话有很多种，什么堪称最经典的废话呢？最最经典的废话就是：吃了没？你又不准备请我吃饭，干嘛老问我吃了没！我回答吃了，你也不说那下一次请你吃。我回答还没吃呢，你也不会说那一块吃吧，我请你。事实上，我吃没吃，吃不吃，你都并不关心，纯粹就是随口说一句经典的废话而已

废话有很多种，什么堪称最经典的废话呢？

有人说购买保险有五大正确理念，这些真的正确吗？

我们为什么买不[bù]对保险？

一、95%的人不[pinyin：bù]会买保险的根源

文章开始前[pinyin：qián]，说说最近的两个观察：

在疫情爆发之初时，大家普遍还没认识到疫情的严《繁体：嚴》重性。

公【pinyin：gōng】子发现这么一个现象：

很多人在外面的时候，口罩捂得严严实[繁体：實]实的。

一进入商场、办公室，就{拼音：jiù}如释重负，立刻把口罩摘下来。

不知道你身边是否存在这[繁：這]种现象，请问这么做合理吗？

大家不妨想【xiǎng】想看，

在外面的《de》时候，空气是流通的，

而进入室内，密闭环境，空气的de 流通性较差。

严格来说，室内造成传染的概率更{gèng}高，

因而进入人群聚集的室内，是绝不应该把口罩摘{拼音：zhāi}下来的。

这是个逻辑很简单的事[pinyin：shì]情吧，但很多人会犯这个错。

第二个{练：gè}事情，也跟口罩有关。

我{读：wǒ}们本次戴的口罩叫做[pinyin：zuò]医用口罩，请问，医生《shēng》戴医用口罩的最初目的是什么？

可能很多人脱口而出的是：这还用说，医生为了保护自己啊[练：a]。

这答案肯定对，但请想xiǎng 想看这条逻辑，

通【tōng】常情况下，患者的抵抗力差，而医生是健康的，

对医生无所谓的病菌，到了患者那就是《拼音：shì》致命的。

尤其是做手术（繁：術）时，患者的伤口更是曝露在环境下。

理论上说《繁体：說》，医生戴口罩除了保护自己，更是对患者的保护。

戴口罩是对自己的保护，还有是对弱者的保护，因为弱者面对(繁：對)的风险更高。

但是有些人会忽略这(繁：這)一点。

为什么讲这两件事情呢，其实是想说【pinyin：shuō】，我们常说买保险保的是风险，

但在我们之中大多数人对风险的感知是有偏差的，甚澳门新葡京至可能是《pinyin：shì》恰恰相反的。

比如公子就接触过大量案例（拼音：lì）：

孩子买了几《繁：幾》千上万块的保险，而自己却什么都没有。

我们且不说，这个保费甚至可以买齐一【拼音：yī】家人的产品了。

重点是，你有没有想过，孩子出事了，有自己[读：jǐ]砸锅卖铁担着。

但自己{pinyin：jǐ}出事了，你让孩子出去卖艺去？

而且告{gào}诉大家一个更为惊人的事实：

这是重疾发生率（读：lǜ）表，

如果把人这一生会患（huàn）重疾的概率定为1的话，

人生前20年患病的总概率不到{拼音：dào}1%。

成人世界杯患{读：huàn}病的概率远比孩子要高，

所以我们才【cái】说，买保险，先成人，后孩子。

上面对风险认识有偏差的情况，买错了保（练：bǎo）险。

而更多的人是认识不到风(繁体：風)险的存在，怀着跟风的心态去买保险。

我二姨是XX公司《sī》的代理人，她给我推荐了XX产品。

我同学二狗是XX公司的主管，他说（繁：說）XX产品好。

XX大V给X产[拼音：chǎn]品站台，他说买它没错。

或是邻居生(读：shēng)病以后可惨了，我一定要买个保险。

如果你抱着这个想法买保险，那就是羊入狼{练：láng}窝。

不仅可能买贵了，还有(拼音：yǒu)可能买了不赔。

保险可不像口红，喊一句“买它买它买它”就[读：jiù]可以入手的东西。

一份终身重疾险，你要为之缴费几十年，保障后半辈子（zi）。

如果真的发生不幸，它牵扯到在关键时刻{拼音：kè}能否起到作用，保护你的家庭。

所以（读：yǐ），如何正确认识风险，并填补(繁体：補)上风险缺口，是在购买保险(繁：險)之前的必修课。

那么，我们又该怎么认识风险这个东(繁体：東)西呢？

二、配置保险的过程，是认识风险并填上[pinyin：shàng]缺口的过程

来向公子咨询的人，很多人开口kǒu 就是：

给我推荐款性价(繁：價)比高的产品？

或是《shì》XXX产品怎么样？

如果《练：guǒ》他们【pinyin：men】能看到屏幕前的我，一定会看到我脸上的黑人问号和(pinyin：hé)一连串的省略号…….

朋友yǒu 们，步子太大，容易扯到X。

我对你一无所知，财务状况、健康状况、家《繁体：傢》庭成员状况、未来(繁：來)规划一无所知。

即便我说XX产品很好，但如果你本{读：běn}身用不上，对你也是累赘。

就好(练：hǎo)比，去索马里的船票一块钱，你去吗？

“彼之蜜糖，我wǒ 之毒药”。

保险，作为一种风险管理工(gōng)具。

想要买好保险的基础，正是风险缺口的de 正确认识。

那么我们又该（繁：該）怎么正确认识保险和风险的关系呢？

公子总结了(繁体：瞭)下面三点。

首先，保险并不会让“坏事情”不{拼音：bù}发生。

这个很容易yì 理解，

买保险不影响风险发（繁体：發）生的概率，

不管买不买保险，生老病死，天灾人祸【繁体：禍】都是会发生的。

买（繁：買）了医疗险，不会降低我们的得病的概率；

买了意外险，不会减少车祸的de 数量，

买了养(繁体：養)老金，也不能保佑我们长命百岁。

并不是说，你买了保险以后(繁体：後)，

你就是这条街最靓的仔了，走起路来大摇大摆可以不看红绿灯《繁体：燈》了。

该（繁：該）看红绿灯还是得看的。

其次，保险是风险(繁：險)转移工具。

那保险的作（读：zuò）用是什么呢？

保险的功能叫做《zuò》风险转移，把不可承担或不愿承担风险转移给保险公司。

一旦风险来临的时候[练：hòu]，把100%的损失，降到30%，甚至0。

再给大家看(练：kàn)一张“草帽图”：

在这个图中，横轴是我们的生命线，将人生划分为教育期qī 、奋斗（繁：鬥）期、退休期{qī}三个时期，

纵轴是我们的收入支出线，反【fǎn】应的是了我们在不同时期的收支状况。

我们可【kě】以看到（读：dào），从奋斗期开始，才有稳定的收入，要通过短短35年时间，完成【读：chéng】人生的财富积累，并把这部分攒下来的盈余去养娃、养老以及赡养老人。

可想而知，如果一场大病或是意外，你的收入线就可能就达不到预期，不足以支撑你个人及家庭的良性发展，甚至两大风险造成了毁灭性的伤害，拖垮家庭。

而保险的作用，在于拉平你的收入【pinyin：rù】曲线，花一部分小钱去保证赚到该赚的钱【qián】。

比[pinyin：bǐ]如，如果不幸在奋斗期发生了重疾，收入【pinyin：rù】中断，就会给这条收入曲线带来缺口。

那么，我们可以用医疗险，填补医(yī)疗费用的深坑。

可以用重疾险支撑家[繁：傢]庭的日常开支，赡养父母（mǔ），抚养孩子。如有余力，多配些保额，补偿3-5年的收入损失。

那么具体来说(繁：說)，会给这条收入曲线带来缺口的风险，包括哪些呢？

第三，认识风(繁体：風)险缺口及保险功能。

买食物是要解决饿肚子的问题，买衣服是要解决冷和遮体的{拼音：de}问题。

买保险是为了解决风险问题，所以我wǒ 们首先要{yào}搞明白每个人都会面临哪些风险，我们才知道自己需要什么。

人生面对的风险，我们可以《pinyin皇冠体育：yǐ》用下面的“风险金字塔”来呈现：

三层风险自下而上，重要程度逐步降低，优先级《繁体：級》也依次递减。

公子用通俗的语言，跟大家简{繁：簡}要介绍一下:

（1）不可预期的损失性(读：xìng)风险

比如疾病、意外、家庭成员身故，这些都属于不[练：bù]可预期的损失性风险。

对家庭经济支柱来说，身患重病都会《繁体：會》有3-5年失能期，源源不断的医疗花费不《练：bù》说，

这期间我们（繁：們）要供房、要养娃、还要赡养老人，这些都不《读：bù》会因为我们患了大病而停止，唯一会停止的只能是我们工作和赚钱的能力。

如果家里的经济支柱不幸身故或者全残，那就不仅仅是短期的收入中断，而是永久性的收入损失了，带来的影响更大，甚至会把整个家庭{读：tíng}拖（tuō）垮。

那么，我们可以把家庭会（繁体：會）遭遇yù 的情况，按{读：àn}照“无法承担”的程度，从上到下排个序：

P1级别的通常是几十上百万的{拼音：de}损失，

包【bāo】括房屋重度受损、夫妻双方一方死亡、家庭成(pinyin：chéng)员重疾或重度伤残，都在此列。·

P2 级别的损失，从几万到《pinyin：dào》十几万不等，

包括车辆受损，家庭成员的一般伤残，以及一些{pinyin：xiē}非重疾的大病。

P3级别损失，也就几千到(读：dào)两三万不等。

包括小病小灾、宠物生病【pinyin：bìng】啊等等。

对于普通家庭来说，建（jiàn）议优先配置P1、P2级别的产品。

P3级别损失，家庭也掏得起，可以风澳门威尼斯人险自担（读：dān），也可以通过保险来解决。

而对于普通三口之家，一《yī》份基础产品规划书大概是这样的：

（2）可预期支出性（xìng）风险

在解决完损[繁体：損]失性风险还有余力，可以考虑支出性风险。

在前面的收入曲线中我们看到，只[繁：祇]有奋斗期，才有稳定的收入。

教育期和养老期只出不进，我们可以确定会有《yǒu》一笔确定发生的支出。

那么做好底层保障【zhàng】的防护后，还有[yǒu]余力，可以给这两个时期存一笔确定的钱。

在[拼音：zài]教育期，给孩子存一笔上学或留学的钱；

在养老退休以yǐ 后，给自己存一笔养老金，作为社保的补充，安享晚年生活。

（3）所有性风{pinyin：fēng}险

所【suǒ】有性风险，是有钱人的烦恼。

他们考虑的是(pinyin：shì)：

我有钱了，怎么【pinyin：me】留给后人。

包括政策、税务、婚hūn 姻、债务、争产等一系列问题都可能会对钱的归[繁：歸]属(繁：屬)造成影响。

这类风险通常[读：cháng]会通过年金、终身寿险等保险配合信托工具（拼音：jù）解决{pinyin：jué}，我们不做重点讨论。

说到{拼音：dào}这里，大家《繁体：傢》会发现，应对风险金字塔里不同层级的风险，我们用[读：yòng]到的保险产品属性也不一样。

而对于普通家(jiā)庭来说，要坚持“保险姓保”的基本原则，优先做好疾病、意外身故这（读：zhè）些基础保障。

说一个简单的道理，每年花5千块买了份重疾（pinyin：jí）险或是养老金。

如果(练：guǒ)得了病，前者能一次提供50万的“救命(练：mìng)”钱，而后（繁：後）者不仅占用了为数不多的资金，未来养老是否能靠这5千块，亦是存在变数。

对于保险来说，先保障(zhàng)，再理财。

三、明明白白买保险，靠的是你自己《pinyin：jǐ》

那么，买保险找谁靠{读：kào}谱呢？

靠亲戚朋友（yǒu），还是靠大V推荐？

在传统的保险销售shòu 场景里，通常是通过熟人、亲戚的互相介绍。

大dà 家的想法是最本能的：

我亲戚、我发小、我同学还能骗我不【bù】是？

可是《读：shì》殊不知，这种想法一是低估[拼音：gū]了人性的自私，二是高估{练：gū}了亲戚、发小、同学的专业水平。

最后幡然醒悟，才发现被坑了，保险行业也被人认[拼音：rèn]为是“骗子行业”。

互联网发展起来以后，大家会选择相信网红、大V（可能肆公（读：gōng）子也【拼音：yě】在其中），互联网上买[繁体：買]保险成为一种选择。

可是，这些意见领袖有他们（繁：們）的局限性在，而且他们的说法可信度有多少？

负责得说，保险市场的利益盘根（gēn）错节，错综复杂。

公子只要敢说某些产(繁：產)品的坏话，立刻就会有一群黑子扑上来，

吐沫星子甚至让公子见不到第二天的太阳(繁：陽)。

像公子这类人能做的，无非是把自己的{练：de}专业，自己的从业经验(繁体：驗)拿出来，给大家一些参考。

但落实到具体家庭，依然还是要具{读：jù}体问题具体分析。

我只能根据你家情况，推荐配置哪类【繁：類】产品【pǐn】，以及告诉你这类产（繁：產）品里相对较好的是哪几款。

但是[拼音：shì]你认不认可，还是更建议你自己的判断。

最后的[pinyin：de]决定权掌握在你手上。

举个例子，我们家庭要{yào}不要买重疾险？

互联【繁体：聯】网上有论调称因为重疾险的理赔标准严，而认为重疾险无用。

毫不避{拼音：bì}讳地说，以医学诊断标准[繁体：準]来看，有些重疾的定义是严的，其中包括大多数高发的心脑血管疾病。

但是如果大家清楚保险公司并不（bù）靠“死差”赚钱， 风险概率与定价相匹配，把某些重疾的定义得严，并没有给保险公司带来[繁：來]更大的利润。

采用这套标准，纯属于历史产物，如《rú》果更严就会卖便宜{pinyin：yí}，如果更松就会卖[繁体：賣]贵。

消费者并（读：bìng）没有吃亏。

消费者真正吃亏的地方在于付出了更多品牌溢价，只听过品牌保【练：bǎo】司的产品，

不知道还有相对便宜《yí》的重疾险，以及更便宜防癌险。

反观如果你的家庭财务状况，得了重疾拿不出这(繁体：這)三五十万，或者拿（ná）出这三五十万会非常心疼（téng）。

那么重疾险是你为《繁：爲》数不多的好选择，

再退一步(pinyin：bù)，如果你还是觉得重疾险定义严格，定义肯定宽松也更（读：gèng）便宜的防癌《ái》险也不失为一种选择。

但如果你抛开了实[繁：實]际的家庭状况，只听到了卖保澳门金沙险的人说一定要买，或者喷子们重疾险一定不买这种论调，被人利用被骗的概率很高。

现在捧或骂都是一门生意，唯独你的家庭不是一[练：yī]门生意，

保持自己判断力，也相信自己的经验，没人能比你了解你[拼音：nǐ]的家庭。

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