大家谈一谈，重疾险是不是骗人的？看了3000份保单，才发现重疾险坑人的套路！！毫无疑问，重疾险是国内受关注度最高的保险产品。自公子从事保险业以来，每天都会遇到重疾险的各种咨询，也时常会有朋友发来各种重疾险保单，让公子看看怎么样，但是坦白讲，大多数人的重疾保单多多少少都存在问题，下图是肆公子团队抽样了上百份重疾险保单完成的统计表：毫无疑问，绝大多数人买得重疾险都不合适
大家谈一谈，重疾险是不是骗人的？
看了3000份保单，才发现重疾险坑人的套路！！毫无疑问，重疾险是国{pinyin：guó}内受关注度最高的保险产品。
自公子从（繁：從）事保险业以来，每天都会遇到重疾险的各种咨询，
也时常会有朋友发来各种重疾险保单，让公子看看怎么me 样，
但是坦白讲，大多数人的重疾(jí)保单多多少少都存在问题，
下图是肆公子[zi]团队抽样了上百份重疾险保单完成的统计表：
毫无疑问，绝大多数(繁：數)人买得重疾险都不合适。
很多人在买重疾险前，并[拼音：bìng]不知道重疾险是什么，
花大价钱买了一份自己也不知道有什么作用的保险（读：xiǎn），
最后《繁：後》就会被信息不对称给坑了。
说一个(gè)真实案例，
某次加班时，公(gōng)子和保洁工夫妇偶然聊了起来，
因为看到我们公司有保险咨询的服fú 务，
于是就问公子能不能帮忙看看他们一(pinyin：yī)家三口的保险，
夫妇俩是典型的进城务工群（繁体：羣）体，
孩子断奶后(hòu)，就留给爷爷奶奶照看，
夫妻俩人【读：rén】则是来到上海，到远郊租了一个小房子，
每天大清早[pinyin：zǎo]起床，坐一个半小时的地铁来上班，
忙活到大晚上【pinyin：shàng】9点多，收拾收拾工具包，又匆忙搭地铁回家，
起早贪黑，日复《繁：覆》一日，只为给孩子更好的生活条件，就这么过了一《练：yī》年[读：nián]又一年。
晚上回家时，妻子把她家[繁体：傢]的保单拍照发了过来，
公子整理了一下，大dà 概是这样的，
看到保单以后当时公子就{拼音：jiù}愤怒了，
这是《pinyin：shì》什么破保险？
才几岁的孩子，少儿重疾险卖出了成人的价格[读：gé]。
而且还捆绑了终身寿险，以及贵的要死的长期意yì 外，
成人保险也有问题，根本不{拼音：bù}管这个家庭的收入状况，
大姐每个月拼{拼音：pīn}死拼活省吃俭用能省下几千块，
结果，结果就被[拼音：bèi]身边人半哄半骗买了这类产品，
一来（繁体：來）二去也没能给孩子攒下什么钱，
这让公子不禁唏嘘，心塞了(繁：瞭)好久。
夫妇两人原本只是想买(繁体：買)个重【拼音：zhòng】疾险，然后卖亲戚《繁体：慼》朋友就胡塞了一些保险给他们，
结果竟被坑了大几[jǐ]万。
好端端买(繁：買)个重疾险，怎么就这么难？
这对夫妻的案【àn】例并不是个例，
重疾险的“套路”也远(yuǎn)不止这一种情况，
接下来，且听公子跟你{pinyin：nǐ}说说，重疾险的环环“套路”。
很多朋友对重疾险多少有些兴趣，都倾向于买一(练：yī)份重疾险，
但是绝大多数人看到重疾险的责任、条款，往往是(拼音：shì)一个头两个大，
有人抓住了这个状[繁体：狀]况，便给咱老百姓强塞各种保险，
结果，绝大多数买错了重疾险（繁：險），被各种套路给坑了。
1、重疾险从来(繁体：來)就不是“确诊即赔”
重疾险动辄几千上【pinyin：shàng】万，绝不是一笔小支出，
像这种“大件”，咱老百姓本是要精挑《读：tiāo》细选的，
但是呢，某些销售人员为了方{fāng}便销售，说重疾险“确诊即赔”，
于是，绝大多数人就在啥都没弄明白的情况下被忽悠了。
记住了啊，各[读：gè]位，如果有业务员敢这么说，
一定《pinyin：dìng》要打开录音，把这话给录下来。
要知道，重疾险并不全是确【pinyin：què】诊即赔，
大多{拼音：duō}数重疾是需要一定条件的，
而且这些条件，还（繁：還）不算容易达到：
如（读：rú）图，
只有很少一些病种是确诊即赔，大《dà》多数都需《pinyin：xū》要实施某种手术或者达到特定状态。
比如脑中风（繁：風）后遗症，它的条款长这个样子，
条款明确要求180天后还处于某种状[繁体：狀]态，这显然不是确诊即赔的。
重疾险本身正是为了保障对身体健康有极大伤害，需要长期世界杯治{读：zhì}疗的病，
而费率与《繁体：與》定价相一致，
这些看起来定义严苛的病，咱老百姓其实并不吃亏(繁体：虧)，
如果重疾的定义宽松下来，那它(tā)一定会非常非常贵。
此外，还有yǒu 一点，
也经常有人来问公子，XX公司的理赔[拼音：péi]宽松，
别人XXX病不赔，XX病[练：bìng]定义严格，只有XX公司他们赔
这（读：zhè）话是真的吗？
谁说了[le]这话，真的是丢人现眼。
早在2007年，保监会就一刀切了25种重疾，进{练：jìn}行了统一规范，
而且这最高的25种占到了重疾理【读：lǐ】赔的95%左右，是重疾险的核心保障：
比如占比最高（60%-70%）的癌{练：ái}症条款是这样的：
急性心肌梗塞(sāi)的条款都长这个样子，
25种重疾，多款产品对比下，结果是(读：shì)这样的：
点击看大图《繁体：圖》
你看，最核心的保障都有着统一的规范，何谈“理赔宽松{练：sōng}”？
也yě 正是因为主体保障都一样，所以我们才说，挑选重疾险时就是挑便宜《yí》的买。
2、保{pinyin：bǎo}障不足：缺失高发轻症
15年的时（繁体：時）候{pinyin：hòu}，徐先生投保了X安的X安福，17年确诊得了冠心病，做了冠状动脉支架（非(读：fēi)开胸），花了十几万。
出院后找X安理赔，结果被拒赔了。用户不服，到法院起【读：qǐ】诉保险公司{读：sī}，最后还是败诉...
X安[pinyin：ān]福拒赔
问题的焦点在于，用户《繁体：戶》由于当时选择了伤害较小的手术方式，没有开胸，
当时，X安福只保重疾“冠状动脉搭桥术（开胸）”，不含轻症“冠状动脉介（读：jiè）入术（非(fēi)开胸）”，
按照定义，不属于重大（读：dà）疾病，所以拒赔。
这里说一下，冠状动脉搭桥术（开胸）是保bǎo 监会规定的、必保的重疾之一，
其对应的轻症“介入术（非开胸）”，绝大多数重疾险的轻症都会保上，然而X安福直（读：zhí）到最近jìn 的(拼音：de)版本19Ⅱ才保上这项轻症。
这件事，引起了行业不小的轰动，也让很多duō 人认识到了高发轻症的重要性。
这就不得不提，重疾险种[繁体：種]潜在的大坑——缺少高发轻症，
虽然最核心的25重疾有着统一的【读：de】规范，
但是呢，就目前而言轻症尚无统一标准，保险公司有一《yī》定的操作空间，
所谓轻症/中症，可以认为是重疾的早期，还没有发展到（练：dào）重疾的程度，
由于重疾赔付有着统一规范，所以轻症保障是有一定的de 参考意义的，
下面是部分重疾险产品[读：pǐn]中，最高发的11种轻症包含情况：
冠状动《繁：動》脉介入术和微创[繁：創]冠状动脉搭桥术，是对冠状动脉疾病的不同治疗方式，这两个至少有一个就可以接【练：jiē】受，
如果其它的高（练：gāo）发轻症存在缺失，那就是实打实的坑爹了。
除了轻症的有无，部分产品[读：pǐn]甚至可能在轻症定义上动手脚，
定义过[拼音：guò]严，
举个(繁：個)例子，
重疾严重Ⅲ度烧伤的条款是这样yàng 的：
如果是重疾部分{fēn}，
由于严重Ⅲ度烧伤属于25世界杯种(繁：種)规范重疾之一，可以说是一字不差。
但是轻中症没有规范【繁：範】，
就Ⅲ度烧伤的轻中症方（读：fāng）面而言，大多数产品都会保上10%-20%的烧伤面积，
但是某(练：mǒu)产品（X享人生）的轻症Ⅲ度烧伤却是这样的：
要求烧伤面积达到15%以上，就显得dé 过于严苛。
这类坑也务必当心《拼音：xīn》。
有些产品(pǐn)的轻症有是有，但理赔难度比重疾还难，
那【nà】这轻症就明显不值了。
3、捆绑垃（lā）圾保险：“大而全”
既然说到了X安福，那就以（yǐ）X安福再举一个例子
X安福计划书(繁：書)
X安福最重要保障责任其实是“重疾险”（核心条款是个终身寿险（繁体：險）），
但实际上，它却捆绑了七七八八的险种“终身寿(繁体：壽)险 重疾jí 险 长期意外险 意外医疗 ...”
终身寿险，必选，想买X安福你就必须买终身寿险【练：xiǎn】；
长期意外，直到19Ⅱ版本都是强行捆绑，即便该版本【běn】已经不在（zài）捆绑长期意外，公子也时不时看到很多朋友发来的（练：de）捆绑各种保险的19Ⅱ计划书；
意外医疗更是让人瞠目结舌，1万保额[繁体：額]的意外医疗A（527）就要78元？？!
这《繁：這》价格，都够买一份完整的意外险了...
小蜜蜂意外{wài}险
一份小蜜蜂（经典款），除（chú）了1万的意外医疗，
还有10万的意外身故或伤残保障，还有《练：yǒu》医疗津贴等其他保障，只要29元。
19Ⅱ1万的意{拼音：yì}外医疗就要78元，这...
究其原因，保险公司利用了很[拼音：hěn]多人图省事的心理
很（pinyin：hěn）多人觉得买保险太麻烦了，想偷懒，一次买全，
这就给了很多{拼音：duō}保险公司可乘之机，很多保企趁机推出了很多大而全的产品，说（繁体：說）什么“一张保单保所有《yǒu》”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报《繁体：報》销，从【pinyin：cóng】头保到脚，从天保到地。
大家不（bù）想想，这可能吗？
这种产品，往往是坑货的{读：de}集合。
大而全，往{拼音：wǎng}往是“大而坑”。
我们以少儿X安福为wèi 例，
表面是重[zhòng]疾险，实则是“终身寿险 重疾险 ...”
其它的先不[pinyin：bù]说，单说这捆绑的终身寿险，
这终身寿险，对孩子有什[练：shén]么意义？
我们做个简单地(pinyin：dì)分析，我们就能知道， 给孩子买终身寿险是多么的荒诞： 假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿， 不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。 孩子也用不到——孩《hái》子没了才有的赔偿，对孩子[读：zi]有什么意义？
买保险是为了(繁：瞭)买到保障，
捆绑对当事人没【méi】什么意义的保险，这不明摆着坑人吗！
典型产（繁：產）品像X安福、X安大小福星，点击链接看具体测评，
今天，我把新X安福的底裤扒下来[繁：來]了
今天，我把少儿X安【读：ān】福的底裤扒下来了
X安的小{拼音：xiǎo}福星、大福星，买了就是家庭的灾星
保费贵，保障差，保障责(拼音：zé)任还不全，
具体看文《拼音：wén》章，这里不再多说。
4、“有病治病，没[繁体：沒]病返本”：返还型重疾险
一份重疾险动辄大几千甚至上万，是一笔不bù 小的支出，
很多人会想，这要是交了（繁：瞭）一大笔钱，结果[pinyin：guǒ]平平安安啥事没有，那重疾险不就白买了。
于是很多公司推出（繁：齣）了返还型重疾险，号称“有病治病，没病返本”。
如果得了病，赔你（练：nǐ）一笔钱，
要是没得病，到期之后还能把“保费”返还hái 给你，
“这简直是免费的保【拼音：bǎo】险啊！”
但是真买了它，你就上当啦【读：la】。
让我们来看两款产品pǐn ，
一款是《练：shì》纯保障的康乐一生2019，每年4940；
一款返还型，安X保，每[练：měi]年10750。
这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得[拼音：dé]重疾，挂了，也赔50万；
如图，真要论保障，安X保甚至没有轻中症，在【读：zài】保障上比康乐一生(练：shēng)要差出一截。
那么问{pinyin：wèn}题来了，两者的价格为什么能差出一倍呢？
没错，就是因yīn 为安X保可以返还，
这款安X保唯一的“特色”就是{读：shì}：如果70岁没出险，返还已交保费，
那么，这所谓的“返还{pinyin：hái}”划算吗？
我们不妨把返还险的保费（10750）分为两部分：保障部分和增值部（pinyin：bù）分，
保障部[读：bù]分约（繁：約）等于康乐一生的保费（4940），那么增值部分就(pinyin：jiù)是5502（10750-4940），
所【suǒ】谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4940），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少(pinyin：shǎo)的本金还给你，
利率是[shì]多少呢？
如图，这多交的(de)增值部分，按照每年3%的利{拼音：lì}率增值，70岁时也足足有《yǒu》35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。
看{练：kàn}到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起，
这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还（读：hái）也就跟着没了，
那买返还险[繁体：險]还有什么意义？
返(fǎn)还险我之前有专门讲过，
所谓的返还型保险，只不过是保险公司{拼音：sī}多收你一大笔钱，
然后拿这笔钱去理财，几十年《pinyin：nián》后[繁体：後]，把贬值了不知道多少倍的“本金”返还给你。
买重疾险就是买保额(繁：額)，
我们本可【kě】以用相同的保费去做足保额，但却因为所谓的返还而影（pinyin：yǐng）响了保额，这就得不偿失了。
明白了这个，千万不要(读：yào)买返还型重疾险这个大坑了。
5、保费倒【dào】挂
所谓保费倒挂，指的是交的钱比赔的钱还《繁：還》要多，
出现了保费倒挂，买《繁：買》这份保险的意义就会大大下降。
比如这位朋友{读：yǒu}的保单，
一年交15900，交20年，保费一共交了《繁：瞭》31万8，
再一看保额，30万(繁：萬)？？！
交31万，保《拼音：bǎo》30万。
保[练：bǎo]费倒挂现象，在老人身上也很常见，
前段时间，公子收到了这么一份保单，是孩子为了孝敬老人，给老人买{练：mǎi}的。
每年(pinyin：nián)保额交6704元，交10年，一共6万7，
再一看《pinyin：kàn》保额，6万？？？？
咱们说，买保险就是花小钱，能够撬动咱们无[繁体：無]法承担的风险。
这保险，花6万(繁：萬)7，保6万。
花的钱比保的钱都多，又有什么买的【读：de】必要呢？
正确的做法是，用最低的保费，去覆fù 盖最高的保额。
在做足（练：zú）保额的基础上，保证基本的杠杆比，
如[拼音：rú]果本身的预算有限，那么可以相应的缩减责任，缩短保障期限。
而“填鸭式”的塞（pinyin：sāi）杂七杂（繁体：雜）八的无用责任，未必能让这么（繁：麼）保险更好，反而会降低杠杆比。
再者，对于中老年人来lái 说，买重【pinyin：zhòng】疾险可能出现的杠杠{练：gāng}较低甚至保费倒挂的情况，
不妨退而求其次(拼音：cì)只保癌症，可以选择防癌险。
看完上面《繁体：麪》的环环套路，
我们不禁发问，我刚又该怎么配置重疾《jí》险呢？
所以这部（读：bù）分，我们要重点回答三个问题：
1、重疾险是什(拼音：shén)么？
2、重疾险（繁：險）保什么？
3、重疾险（繁体：險）怎么配？
1、重疾险是《拼音：shì》什么？
所谓（繁：謂）重疾险，保的是重大疾病，
比如癌《pinyin：ái》症，比如心脑血管疾病。
一旦得了约定重疾，达到理赔标准，重疾险会一次【cì】性把钱给你，
比如老王，买了50万保额é 的重疾险(繁体：險)，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来《繁体：來》还得[读：dé]病{pinyin：bìng}期间的房贷、车贷，
都可以《yǐ》。
这(繁：這)，就是重疾险。
2、重疾险[繁：險]保什么？
重疾险，最核心xīn 的保障当然是重大疾病，
而且保监会为了{练：le}防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾，
这25种重（读：zhòng）疾占到了实际重疾理赔的95%左右，
而且这25种有着统一的《读：de》规范，各家保险公司都要遵循。
除了重疾，轻症/中症和身故【练：gù】责任也是重疾险的常见保障：
轻症和中症，是比较严重但（拼音：dàn）还没有达到重疾那么严重的状态，
有些重疾要求qiú 较为严苛，
比如“冠状动脉搭桥术（要求开胸）”要求必须进行开胸手(拼音：shǒu)术，
而目前的实际治疗中，大多数时候会选《繁体：選》择微创介入而不会开胸，
在轻中症中，往往{读：wǎng}会有“微创冠状动脉搭桥术”和“微创冠状动脉介入《读：rù》术”与之《拼音：zhī》对应，
即便没达【dá】到重疾标准，只要达到了轻中症的标注那，
那就《jiù》可以按轻中症的比例赔，而且重疾保障还在，
这大大提高了重疾险的（pinyin：de）实用性。
身故责任是考虑到，没得重疾或[拼音：huò]者没达到重疾状态（读：tài），人没了，也给赔付的一种附加责任，
有很多重疾要求患者达到某【mǒu】种状态，
比如脑中风后遗症，要求患者180天后怎么怎么样【练：yàng】，
但是心脑血管疾病的致死率很《pinyin：hěn》高，
患(读：huàn)者很可能没能坚持到180天人就没了，
附加上身故责任，没达到重疾的标准但是人没了(le)，也赔一笔钱，
这也提高了重疾险的实用性，也减少了重疾险的(pinyin：de)纠纷。
但是呢，加上身故责任就意味着一定会赔，所以价格上自然会[繁体：會]贵出不少，
而且重疾险本应该是“保生不保死”，死{拼音：sǐ}亡澳门威尼斯人责任我们可以交给定期寿险，
在此不多{练：duō}说。
现在你明白了吧ba ，
当前{拼音：qián}市场上带有轻中症的重疾险，实用性其实非常高，
大多数人被重疾险坑，其实只《繁：祇》是因为对重疾险不够了解，
也不知道到底怎么挑重疾险，所以才被推销[繁：銷]了坑爹的保险。
3、那么，重疾险到底该怎(zěn)么选呢？
说实话，这两年重疾险变化挺快kuài 的，各自责任繁多。
于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下（pinyin：xià）排了个顺（繁体：順）序，我们一一介绍：
1）保额《繁：額》
重疾（拼音：jí）险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，
在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费(繁：費)等等。
一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开（繁：開）支。
所以有个说(繁：說)法叫：
重[读：zhòng]疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，
不{拼音：bù}无道理。
2）保障(拼音：zhàng)期限
保障期限建[拼音：jiàn]议保终身，
投资理【lǐ】财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不bù 建议低于70岁。
原因有{yǒu}二：
ⅰ）如果保障期更短{pinyin：duǎn}，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时{pinyin：shí}需要重疾险保障。
ⅱ）70岁，意味着家(繁体：傢)庭责任的终结。
说句不好听的，在此以[读：yǐ]后，生病对家庭的影响较小，
所以可以把70岁当作界限，保到70岁（读：suì）。
当然预算充足的情况下，更{拼音：gèng}建议保到终身。
3）保费（读：fèi）
前面已经跟大家分享了，核心重疾的定义是一《yī》模一样的。
所以如果是同等责任(rèn)下，挑便宜的买即可。
以只赔一次重疾的【de】重疾险价格为例，
保到70岁的保费应（繁：應）该在3400-4200之间。
（轻症/中症，多次赔付《拼音：fù》、身故责任均不含）
公子向精算师朋友打听过，康惠保的定价费率（lǜ）仅为风险概率的80%。
只赔重（拼音：zhòng）疾的康惠保价格是3400，除以80%，就是4200元。
所以我们认为3400-4200的价格，都比较《繁体：較》合理。
（轻症[繁体：癥]/中症、多次赔付、身故责任都是要加钱的，它们值多少钱不是本文讨论(拼音：lùn)的重点。）
4）轻《繁体：輕》症/中症
轻症/中症（繁体：癥）责任建议一定要加上，
轻【pinyin：qīng】症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。
银保监会定义的所有25种成人高【拼音：gāo】发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
我把[pinyin：bǎ]康惠保2020里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：
单侧肝切除、单眼失明《拼音：míng》、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没，这《繁体：這》些病其实都很严重，
并且一旦得了这些常《pinyin：cháng》见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治(zhì)疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支{pinyin：zhī}。
而且从(繁：從)价《繁：價》格上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
所以一定要{练：yào}加。
而且友情提[练：tí]醒一下，这些高发的轻症一定要有：
介绍完前4点必{pinyin：bì}要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：
5）癌【练：ái】症多次赔/重疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实(繁体：實)有类似的情况出现。
于是便有了多（读：duō）次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类[繁：類]：
一类是癌症(繁：癥)多次赔。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发【fā】、持续或新发，还能再赔。
目前的癌症多次赔明显出（读：chū）现了价（繁体：價）格松动，某些产品癌症多次赔责(zé)任只要贵8%-10%，
最便宜的如康惠保2020，超【chāo】级玛丽2020，达尔文二号，
而通过数学【xué】推算（链接），这个保费相对比较底价。
所以，如果有预算，建议尽量{liàng}选上。
另一类是重疾(jí)多次赔，
得了一次重疾理赔以后，再zài 得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症（繁体：癥），理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
我们之前测[繁：測]评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，
通常加上这个责任，要(拼音：yào)贵10%-20%的价格。
从目前来看的话，癌症多次赔更（拼音：gèng）为实用，原因有二：
一是患癌后再复发的情况更为普遍（拼音：biàn），占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降《读：jiàng》到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。
可以说，癌症多次赔【péi】责任，很多家庭在配置重疾险时，都有意地将癌症多次赔作为必（练：bì）选项。
6）身故（练：gù）责任
带(拼音：dài)身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔[繁体：賠]。
因为人固有一死，所有带dài 上身故赔保额保终身的话，一定能用上。
可[拼音：kě]是同样的，保费也要高出30%以上。
这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买（繁体：買）更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分【读：fēn】交给定期寿险。
通常来说，一份百万保额的定《dìng》期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话(huà)，还是建议分开来买。
7）投tóu 保人豁免
投保人，就是买保险交钱那个人rén 。
比如，老子给儿子买，投保bǎo 人是老子；
丈夫给妻子买，投保人是丈zhàng 夫。
有了投tóu 保人豁免，这个交钱的人在中途出事【拼音：shì】了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的【pinyin：de】保费免了，而保障依然有效。
但[读：dàn]是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，
其实就相当于给投保人买了小保险，这份（练：fèn）保险保的是要是投保人得病了，这[繁体：這]个(繁体：個)小保险能替这人交钱。
但是如果自己给自己买完全牵扯不[拼音：bù]到这件事(shì)情，万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的（de）家庭意义比较《繁体：較》大，其他的家庭，可加可不加jiā 。
接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一{练：yī}些[读：xiē]无关痛痒的责任，重要（练：yào）性都不高，千万别被忽悠了：
8）重疾（读：jí）数量
保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀《pinyin：dāo》给切了25种，
规定这25种，必须赔，而这实际也澳门新葡京占到了重疾险理赔的95%左zuǒ 右。
而且各大【拼音：dà】保险公司为了跟同行竞争，赔付【pinyin：fù】的病种越来越多，这两年已经[繁体：經]到了百八十种，都没啥实际意义。
9）等待期
理论上说，等待期越短越好，但（练：dàn）是影响不大。
原因有二{练：èr}：
1）只有第一年{练：nián}存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；
2）等待期内(繁体：內)因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。
10）犹【pinyin：yóu】豫期
犹豫期内退保可以《yǐ》0损失，理论上这时间越长越好。
但是如果(guǒ)是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？
所以[练：yǐ]犹豫期，不重要。
根据上面十点，公子筛选出(繁：齣)了目前性价比最优的几款重疾险：
优中选优后，挑出来以下{pinyin：xià}几款：
成人重(练：zhòng)疾险推荐：
重疾险(繁：險)
如果{pinyin：guǒ}只是赔一次重疾， 那么：嘉和保，男性xìng 最（拼音：zuì）低价；超惠保，女性最低价；
如【练：rú】果是附加癌症多次责任，
那么：嘉和保，男性【pinyin：xìng】最低价；嘉和保，女性最低价；
此外，还有达《繁：達》尔文2号、超级玛丽2020、康惠保2020和健康保2.0，也（读：yě）是难(拼音：nán)分伯仲，性价比也很不错。
少儿{练：ér}重疾险推荐：
如果是【读：shì】保定期，建议晴天保保或者大黄蜂3号，
如rú 果是保终身，建议大黄蜂3号或慧馨安健康保，
以上几款是全市场性价比(pinyin：bǐ)最高的产品，
只要符合了产品的健康告知，皆可放{pinyin：fàng}心入手。
如果你看到这篇文章比较晚（拼音：wǎn）了，可以提醒公子及时更新产品。
重《pinyin：zhòng》疾险形态复杂，
大多数朋友在挑选重疾险时都可能无(拼音：wú)从下手，
公子这篇文章，就是要解决这个问[拼音：wèn]题，
消化了公子这zhè 篇文章，
你就(练：jiù)知道买重疾险要避过哪些坑，你也会搞世界杯明白重疾险该怎么挑。
实际操作中，重疾险可能会有很《pinyin：hěn》多细节，
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