适合三《读：sān》高人群买的百万医疗险

预算不多，给父母买保险，想知道百万医疗保险如何，求真实回答，怎么样？每天不到1块钱，最高能报销600万。这就要说起那人人称道的百万医疗险。百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了

预算不多，给父母买保险，想知道百万医疗保险如何，求真实回答，怎么样？

每天不到1块钱，最（练：zuì）高能报销600万。

这就要说起那人人称道的百万医疗(拼音：liáo)险。

百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都dōu 该买上一份。

无论是因为生（shēng）大病还是意外事故，要去医院了。

除去社保报销，除去一yī 万块左右的免赔[繁体：賠]额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，

最高能报到几百万，而保费每年却只[拼音：zhǐ]要几百块！

花小钱，就能转移主要的医《繁：醫》疗风险，

妥妥得要安排上{拼音：shàng}一份。

但是，百万医疗险作为网红产品，是家[繁：傢]保险公司都在卖百万医疗险。

市场上的产品良莠不齐（繁体：齊），我们又该怎么选呢？

挑选百万医疗险【pinyin：xiǎn】，我们要遵循四大原则：

1. 基本[练：běn]保障要全

2. 续保条件{练：jiàn}要好

3. 增值服务要{yào}留意

4. 保额和免{练：miǎn}赔额要防坑

接下来，我们来一一介绍这四大（读：dà）原则：

1.基本保障要全

医疗费用简单可以{拼音：yǐ}划分为四部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院【读：yuàn】前后门急诊。

（微{练：wēi}医保条款）

但是，有些产品可不bù 是那么老实。

比如这款产品，它（繁：牠）只报销住院医疗。

需xū 要花大钱的如化疗、放疗，住院前后的门急诊，它都是不保的。

还[繁体：還]比如特殊门诊，包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门(繁体：門)诊抗排异治疗三部分，

这些对应的都是比较(繁：較)严重的重疾，要花费的费用一般会很高。

可是有些鸡贼的产品(pǐn)，会偷偷少赔一点。

比如之前已经停售的某产品，只报《繁体：報》销癌症化疗和放疗的费用。

像《我不是药神》里面，那种每个月几万块的靶向（繁：嚮）药，这款(kuǎn)产品可是不{拼音：bù}给报的。

所以，大家买百万医疗险上要留意，不能在基本保障上(拼音：shàng)犯糊涂。

2.续保条件要好

今年买了，明年还能不能买到(拼音：dào)。

比如我今年体检查出来个新xīn 毛病，或者已经发生过理赔了，

这款（练：k极速赛车/北京赛车uǎn）百万医疗险还能给我续吗？

这就得说到这些百万医疗（繁：療）险续保条件的差别了，

目前市场上{pinyin：shàng}，暂时没有能一次保终身的百万医疗险，产品还在设计之中。

最好的产品，也就(pinyin：jiù)做到阶段性保证续保，

在目前的续保条件中，建议：20年保证续保{练：bǎo}（可调价）＞6年保证续保＞无保证续【繁体：續】保约定

在其中，目前续保条件最好的产品《拼音：pǐn》是平安《ān》的e生保.长期医疗（费率可调），可以保证20年保证续保，其次就是太平洋的安享百万医疗险（费率可调）保证15年续保。

平安e生保.长期医(繁：醫)疗

只要买了，在这20年(拼音：nián)内，无论是身体出现了变化，或者是{pinyin：shì}产品下架(读：jià)了，也不影响这20年的保障。

只从续保条件看，保证20/15年续保《练：bǎo》产品无疑是最受人瞩目的，

但这几款长期医疗险在责任上比较一般（在产（繁：產）品部分会详细介绍）。

次优的，还有一种只保证6年续保产品，比如好医保长期(读：qī)医疗，

好{pinyin：hǎo}医保.长期医疗续保条款

6年之内，无论是身体出(繁：齣)现了变化，抑或是产品下架了，也不《读：bù》影响这6年的保障，

续保条件要稍微差一点，但完全可kě 以放心购买。

剩下的就是“单纯性”的1年期（练：qī）产品了，

这类产品不保证续保，今年买了，明年可[kě]能就买不了了。

如果一定要选这类产品(拼音：pǐn)，

最差[读：chà]也要选择“只（繁体：祇）要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以【拼音：yǐ】接着买，也不会单独提高保费”的产品。

（由于政策影响，很多产品会对续保有专门的特别约定，大家留意看下，不(练：bù)要错过好产品{读：pǐn}。）

比如尊享e生2020这类(繁体：類)，

尊享e生2020特别[拼音：bié]约定

所以有一类产品需要大家留（练：liú）意，不要踩坑，

比如这款产品的续保条件，续保要重{pinyin：zhòng}新审核，

理赔和(拼音：hé)身体状况(kuàng)也会影响保费，一旦发生过理赔，要么(me)需要加费，要么直接不让买了。

遇【练：yù】到这种产品，需要慎重考虑。

人人都知道保证续保（拼音：bǎo）好，所以“保证续保”这四个字常常会被人当作枪使。

明明没有【pinyin：yǒu】保证续保的条款，也会被某些销售人员无中生有，生造出来。

比如公子就遇到过guò 某代理人，说自家的重疾险附带的百【读：bǎi】万医疗险(xiǎn)保证续保到100岁：

明明就是一款普通【拼音：tōng】的一年期的医疗险，

请问（繁体：問），保证续保写在哪里？

3.增值服务要留意

大家看得眼花缭【繁：繚】乱。

另外公子要建议：重点关注《繁：註》那些实用的增值服务

比如外购药报销、就医绿通、质子重离(繁：離)子治疗等。

就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常【拼音：cháng】实用；

而质子重离子手术(繁：術)可以大大提高癌症患者的生存率。

外(练：wài)购药需要单独拿出来说一下，

在很多疾病【读：bìng】的治疗中，不可避免需要用到外购药，而且qiě 外wài 购药通常都很贵，如果不报销外购药费用，就医肯定会受到很大限制。

而外购药报销可以解决医院没《繁体：沒》有药，需{练：xū}要外购的需求，只要医生同意，就可以买其他正(zhèng)规渠道的药，也给报销；

而像是靶向药、特效药，在医院比较难买到，通常需要拿着处方外购。而这些药很贵（像是《我不是药神》里的格(拼音：gé)列卫），普通家庭难以承受{shòu}。

可以看出，外购药报销非常(cháng)重要，这项责任最好有。

上面几个都是相对比较实用的{拼音：de}责任。

而如费用垫付、基因检测、法律费用[拼音：yòng]、健康奖励这类实用性一般的服务，

有是好事情{pinyin：qíng}，没有也就算了，不必过分关注。

4.保额和免赔额要防坑

但绝大多数情况下，这么高（拼音：gāo）的保额是远远用不了的，大家看看就行。

但是{练：shì}有一点要留意，别被坑到，

有些百万医疗险存在单项限xiàn 额。

像是《读：s幸运飞艇hì》这款产品：

表面看《读：kàn》来，每年可以报销50万。

但实际上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不能超{chāo}过1000元。

每年治疗癌症，或者做肾透析，最多【duō】报销10万元。

超过的部分就只能自己掏tāo 钱。

还有《拼音：yǒu》免赔额的问题，

免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公（拼音：gōng）司才会报销。

以社保(练：bǎo)报销70%来算，

免赔额1万，就意味[wèi]着总的医疗费用要到4万，才能用上这保险。

免赔额2万，就（读：jiù）意味着总的医疗费用要到7万，才能用上这保险。

所以免赔额越{pinyin：yuè}低越好，

目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重【pinyin：zhòng】疾/癌症0免赔。

再高就不好(pinyin：hǎo)了。

在明确了几条《繁体：條》挑选百万医疗险的原则后，我们去看市场上的医疗险，

它们又是（读：shì）如何呢？

基于上面几点，公子针对市面《繁：麪》上123款产品精挑细选：

基于上面几点挑选标准，公子针对市面上50多家保险公司的108款产品精挑细选{练：xuǎn}，目前推荐的(de)是下面这5款：

1. 好医保长期医疗（20年版）

好医保作为网红产品，终于出现了保证续保[pinyin：bǎo]20年版本。

尽管长期医疗险产品已经有好几款了，但好医（繁：醫）保长期医疗（20年版）无疑是（读：shì）现阶段保障最好的那个。

一般住院医疗最高报销400万，年免赔额[繁体：額]1万；

100种重疾医疗最高报销400万，与一般医疗责任共（读：gòng）享，年免赔额也是1万。

通常百万医疗险重疾都{练：dōu}是0免赔，这一点算是一个小缺陷。

增值服务非(读：fēi)常优秀，

质子重离子治疗，100%报销[拼音：xiāo]，400万报销额度；

还《繁：還》有重疾津贴，给付1万块；

如果是外购药，可90%报销，最高[gāo]报销100万；

同时可选癌症海外治[读：zhì]疗服务，报销70%的费用；

除此之外，还（繁：還）赠送了重疾绿通、医疗垫付等服务。

都是一些实用性很强的增值服务，非常不（pinyin：bù）错。

目前的保费(繁：費)也很便宜，

5岁199元，10岁196元，30岁男259元、女326元{yuán}。

但长期医疗险都保留了调价权的，这一点要知道《读：dào》。

但好医保（20年{拼音：nián}）也有缺点，既往症条款比较严格，如果医生已经诊断的疾jí 病，则需要主动告知{pinyin：zhī}。

好医保（20年版）最(拼音：zuì)大的亮点还是它的续保条件，有20年保证续保期。

但20年续保期满后，如果还想继续续保，则（繁体：則）需要经过保险公司审核同意才能续保。能保(bǎo)证续保20年，也不错了。

综合来看，好医保（20年版）无疑是非《pinyin：fēi》常优秀的一款产(繁：產)品，说它是目前最值得买的百万医疗险一点也不夸张。

2.超越保2020（计划一）&(计划二)

超越保2020作为超越保的升级版，不仅6年保证[繁：證]续保，而且这一次优[繁体：優]势更明显（繁体：顯）。

不同于其他类型产品，医疗险排他性较强，买一款即可，这一《pinyin：yī》款超越(pinyin：yuè)保2020恐怕已经上升为最为推荐的产品了。

在保障责任方面，一般医疗报销额度200万，特殊医疗报销《繁：銷》额度400万，保证够用yòng 。免赔额也很有意思，第一年是1万，第二年{pinyin：nián}开始每年递减1千。（未理赔情况下）

而且还保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲(读：jiǎ)类管理{pinyin：lǐ}的乙类（繁体：類）传染病），很贴心。

保障范围包括住院医疗费用（手术费、药品费、检查[读：chá]费也在其中）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后(繁体：後)30天的门诊费用。

续保条件上，超越保2020保证6年保证续{繁体：續}保，

在这6年中，不因产品下架或身体变{pinyin：biàn}化而拒保或加费。

6年内，即使产品停售，也能续保，6年后，只要产品没停售，也（读：yě）可续保。

超越保2020做到（pinyin：dào）了保证续保六年，已经非常不错了。大家可能不清楚其中背景，这款产品原本是打算做成20年期，但不幸胎死腹中，监管层没给批准，无奈上线了这款超越保2020。于是导致这款产[拼音：chǎn]品的续保部分很“怪”。

其次，保险公司针对这款产品具有调价权，保障期满，保险公司可以根据医疗费(fèi)用{pinyin：yòng}水平的变化调整费率。

这意味着这款产品可以随着医疗通胀，而涨价。那么这款产(繁：產)品，就有充足的理由能够持续得运营下去，而不（拼音：bù）会卖一段时间下架。

但(dàn)是比较拧巴的是，条款只明确了保险公司[拼音：sī]拥有调价权，但是未提及如何调价。银保监会的要求，其实是有标准的，但有不能写在这条款里【练：lǐ】，就很拧巴。

总而言之(zhī)，这款产品其实是“准长期”的医疗险。

六年保底，往上可以通过涨价来[繁：來]解决。

保{读：bǎo}费也很有优势，

0岁澳门新葡京保费是556，30岁保费是232。并不贵(繁：貴)。

而且超越保2020还有个《繁：個》计划二（特需版），

保障范围扩展（拼音：zhǎn）到了特需部/国际部/VIP部，非常优秀。

特需医疗的优势[繁：勢]非常多，包括点名手术、加班手术、全程护理(lǐ)、特需病房、专家门诊等等。

在医疗资源紧缺的当下，相当于医院里面的飞机头(繁体：頭)等舱、高铁商务座。

保费也可以接受，0岁保费[繁体：費]是1169，30岁保费是1119。

这个保费，是一个普通中产家庭完全能承受得起的。几万的高端医疗险买不起{读：qǐ}，但这个保费却是在射程范(繁体：範)围（繁体：圍）以内的。

计划二(练：èr)的免赔额略高，1.5万。

但这个免赔额，还算比较合理。帮（繁：幫）大家（繁体：傢）算一个账，百万医疗险免赔额1万，一张床位费两三百一天；保特需免赔额1.5万，一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月，其实是{shì}后者更容易达到免赔额。

超越保2020计划二这版，保证六年续保 特需病房的搭配，对于一二线城市中产家庭，实用性比较高。

因而这款《读：kuǎn》超越保2020，无【pinyin：wú】论是计划一，还是计划二，这款产品都是目前的（练：de）佼佼者。

很值得推荐[繁体：薦]。

3.好医保.长期医疗（6年版）

作为资深网红，支付宝上最火的一款产品【pǐn】，

作为曾经第一款保证6年续保的产品，当初(练：chū)在保险圈炸开了锅。

它最大的特点是：保障全，巨便（读：biàn）宜。

从责任来看(读：kàn)，

一般医疗报销额度200万，且6年内（繁：內）共享1万免赔额。

6年之中，前后住院自费破1万的，可《pinyin：kě》以报销。

100种重疾，400万(繁：萬)报销额度，0免赔。

质子重离子手《拼音：shǒu》术，报销100%。

此外还赠送了重疾绿通、医疗垫付、癌[pinyin：ái]症特药等服务。

从保费来看[读：kàn]，好医保.长期医疗也很便宜，

0岁保费是（拼音：shì）609，30岁保费是259，

和超越保[读：b直播吧ǎo]2020差不了多少。

不过，好医保在经历19年升级后，这一次健[读：jiàn]康告知严了不少。

可以智《拼音：zhì》能核保，大家根据自身情况如实告知即可。

好医保属于“模版式”的好产品，后面出得爆款产【pinyin：chǎn】品基本都是对照{zhào}着它来的，没太多好说的，大家按照自己家情况挑选即可。

4.平安e生保.长期医疗

e生保长期医疗[拼音：liáo]最大的优点diǎn 就是20年保证续保，也是目前续保条件最好的产品。

保障责(繁：責)任方面：

e生保长期医疗基础责任《pinyin：rèn》还是不错的，保障完整、保额高。

一般住院医疗最高能报bào 销200万；

120种特定重疾医疗最高报销(繁体：銷)400万；

但另外增加jiā 了保证续保期内800万的限额。

这【练：zhè】也就是说，如果在20年保证续保期间内，报销金额超过了800万[繁：萬]，就不能再续保了，合同结束。

好在20年800万对我{pinyin：wǒ}们来说（繁体：說），无论[繁体：論]你怎么看病，也基本够用了，几乎没什么大影响。

还hái 有个缺点是，

e生保长期医疗不论(繁：論)是普通疾病、还是重大疾病，都是1万免赔额。

但通常来说，百万医疗险普通医疗1万（繁体：萬）免赔额，重疾0免赔。

增值服务《繁体：務》方面：

e生保长期医疗（读：liáo）实用性的增值服务较少，一个就医绿通，一个专案管理。

这（繁体：這）两者在实际就医过程中提升服务体验，还算不错。

其它的什么体检异常就医安排、重疾就医安ān 排、重疾院后随访，

实用性较弱[拼音：ruò]，而且有限期还只有1年。

能用[yòng]上的概率不大。

续保条件方面(繁：麪)：

e生保长（繁：長）期医疗，最大的特色就是20年保证续保。

一保保20年，在20年保证续保(练：bǎo)期间内，无论发生过理赔[繁：賠]，还是产(chǎn)品下架，只要自己不退保，就能一直续满20年。

只是它也不是那么完美的（练：de），

20年续保期满后，如果还想继续{繁体：續}续保，则需要经过保(bǎo)险公司审核同意才能续{繁：續}保。

但{dàn}20年保证续保毕竟是6年保证续保的3倍还多，

谁敢说像是好医保长期医疗[繁：療]10年，15年不下架？

所以，20年保证续保即便过后需要{练：yào}再审核，其实挺不错的。

保费本身也不贵{pinyin：guì}：

0岁买，保费《繁：費》540，

30岁（繁体：歲）买，男保费294，女保费282，

因为是长期险，所以保险公司还保留了调价权，但涨价调整时(繁：時)间、频次、涨幅以及(pinyin：jí)触发条件，监管是有《pinyin：yǒu》严格要求的：

从整体上看，平安e生保长期{练：qī}医疗还是很有竞争力的。

5. 尊享e生2021

众安的这款尊享e生又升级了（繁体：瞭），迎来了它的第15次升级：

尊享e生2021很{练：hěn}多方面都和尊享e生2020很像。

保障责任方【读：fāng】面，

一般医疗最高可以报(繁：報)销300万，免赔额1万。

100种重疾 121种罕见病，0免赔，600万（繁体：萬）的报销额度，

扩展了121种罕见病，但意【pinyin：yì】义不大。

而且尊享e生2021，61-70岁也yě 可以投保，

只不过一般医疗、重大疾病医疗、恶性肿瘤{拼音：liú}院外{pinyin：wài}特定药品费用均有免赔，共用1万免赔额。

很[拼音：hěn]适合给父母购买。

但它也有个缺点，不保证续保bǎo ，

不过不因健康变化、或历史理赔情[拼音：qíng]况而拒绝【繁：絕】续保，只要产品不停售，是可以买的。

而且根据个人需《xū》求，可附{读：fù}加保障升级“加油包”，重疾保险金、重疾津贴和家庭共享免赔额三项。

只要确诊了合同约（繁：約）定的100种重疾，直接赔1万块；

如果因为{pinyin：wèi}重疾住院了，还有100元/天的重疾津贴。

以0岁宝宝为例《练：lì》，

附加重（拼音：zhòng）疾保险金，贵了10块；

附加重疾津贴，贵了5块{练：kuài}；

两项责任加起来，也yě 就贵了15块钱，非常划算！

附加家[繁：傢]庭共享免赔额要贵一点，贵了45块，看家庭需求附加。

保费和尊享e生2020一样【练：yàng】，也不算贵。

但如果有吸烟史的话，价格会贵一{拼音：yī}点。

0岁买mǎi ，保费756；

30岁买(mǎi)，保费293；

从产品上说（繁：說），众安的尊享e生系列，产品依然保持着竞争力。

肆公子《pinyin：zi》说：

上面五【wǔ】款产品，

如果在《pinyin：zài》意产品保障，除e生保长期医疗外，其余几款都不错；

预算充足的家庭也可以选择超越保特需医疗【练：liáo】版本（计划二）。

如果在意续澳门新葡京保条件，优先考虑好医保(bǎo)长期医疗（20年版），不建议尊享e生2021。

尤其是对很多中老年人来说，身体变化比较大（练：dà）。

如果身体够得上续保条件好hǎo 的，优先选续保条件好的。

如果对产品（读：pǐn）还有疑问，可以私信或下方留言咨询。

本次对百万医疗liáo 险的分享就到这里了，下次见。

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