正确的废话（读：huà）不该说辩论赛

废话有很多种，什么堪称最经典的废话呢？最最经典的废话就是：吃了没？你又不准备请我吃饭，干嘛老问我吃了没！我回答吃了，你也不说那下一次请你吃。我回答还没吃呢，你也不会说那一块吃吧，我请你。事实上，我吃没吃，吃不吃，你都并不关心，纯粹就是随口说一句经典的废话而已

废话有很多种，什么堪称最经典的废话呢？

而这句话，在双【练：shuāng】方[pinyin：fāng]见面的时候，作为开场白，好像还不得不说。真[拼音：zhēn]的是必须要说的经典废话。

有人说购买保险有五大正确理念，这些真的正确吗？

我们为什[pinyin：shén]么买不对保险？

一、95%的人不会买保险(繁：險)的根源

文章开始前，说说（繁：說）最近的两个观察：

在疫情爆发之初时(shí)，大家普遍还没认识到疫情的严重性。

公（pinyin：gōng）子发现这么一个现象：

很多人在外面的时候，口{pinyin：kǒu}罩捂得严严实实的。

一进入商场、办公室，就如释重负，立刻把口罩摘下来（繁：來）。

澳门威尼斯人不知道你身边是[拼音：shì]否存在这种现象，请问这么做合理吗？

大【拼音：dà】家不妨想想看，

在外面的de 时候，空气是流通的，

而进入室内，密闭环境，空气的流通性较差chà 。

严格来说，室(拼音：shì)内造成传染的概率更高，

因而进入人群聚集的室内，是绝不应(繁体：應)该把口罩摘下来的。

这是个逻辑很简单的事情(拼音：qíng)吧，但很多人会犯这个错。

第二个事情，也跟《gēn》口罩有关。

我们（读：men）本次(练：cì)戴的口罩叫做医用口（拼音：kǒu）罩，请问，医生戴医用口罩的最初目的是什么？

可能很多人脱口而出的是：这还用yòng 说，医生为了保护自己啊。

这答案肯定对，但请想想看这条逻辑[jí]，

通常情况《繁体：況》下，患者的抵抗力差，而医生是健康的，

对医生《pinyin：shēng》无所谓的病菌，到了患者那就是致命的。

尤其是做手术时，患者的伤口更是曝露在环(繁：環)境下。

理论上(读：shàng)说，医生戴口罩除了保护自己，更是对患者的保护。

戴口罩是对自己的保护，还有是对弱（读：ruò）者的保护，因为弱者面对的风险更高。

但是有些{pinyin：xiē}人会忽略这一点。

为什么讲这两件事情呢，其实是想说，我们常说买{练：mǎi}保险保的是风险，

但在我们之中大多数《繁：數》人对风险的感知是有偏差的，甚至可能是恰恰相反的。

比bǐ 如公子就接触过大量案例：

孩子买了几千上万块的保险，而自己却什【pinyin：shén】么都没有。

我们且《pinyin：qiě》不说，这个保费甚至可以买齐一家人的产品了。

重点是，你有没有想过，孩子出事《读：shì》了，有自己砸锅卖铁担着。

但自己出事了，你让孩【读：hái】子出去卖艺去？

而且{练：qiě}告诉大家一个更为惊人的事实：

这是重《pinyin：zhòng》疾发生率表，

如果把人这一生会患(练：huàn)重疾的概率定为1的话，

人生前20年患[拼音：huàn]病的总概率不到1%。

成人(练：rén)患病的概率远比孩子要高，

所以我们才说，买保险，先成人，后孩《拼音：hái》子。

上面对风险认（繁体：認）识有偏差的情况，买错了保险。

而更多的人是认识不到风险的存在，怀着跟风的心态去(qù)买保险。

我{pinyin：wǒ}二姨是XX公司的代理人，她给我推荐了XX产品。

我同学二狗是XX公{练：gōng}司的主管，他说XX产品好。

XX大V给X产品站台，他说【练：shuō】买它没错。

或是邻居生病(练：bìng)以后可惨了，我一定要买个保险。

如果你抱着这个想法买保险，那就{拼音：jiù}是羊入狼窝。

不仅可能买（繁：買）贵了，还有可能买了不赔。

幸运飞艇保险可不像口红，喊一句“买它买它买它”就[jiù]可以入手的东西。

一份终身重疾险，你{pinyin：nǐ}要为之缴费几十年，保障后半辈子。

如果真的发生不幸，它牵扯到在关键时刻能否起到作用，保护你nǐ 的家庭。

所以，如何正确认识（读：shí）风险，并填补上风险缺口，是在购买保险之前的{pinyin：de}必修课。

那么，我们又该怎么认识风险这个东西呢ne ？

二、配置保险的过程，是认识风[繁：風]险并填上缺口的过程

来向《繁体：嚮》公子咨询的人，很多人开口就是：

给我推荐款性价比高gāo 的产品？

或是XXX产品怎么《繁：麼》样？

如果他们能看到屏幕前的我，一定会看到我脸上的黑人问号和{读：hé}一连[繁：連]串的省略号…….

朋(péng)友们，步子太大，容易扯到X。

我对你一无所知，财务（繁：務）状况、健康状[繁体：狀]况、家[jiā]庭成员状况、未来规划一无所知。

即便我说XX产chǎn 品很好，但如果你本身用不上，对你也是累赘。

就好比[拼音：bǐ]，去索马里的船票一块钱，你去吗？

“彼之（拼音：zhī）蜜糖，我之毒药”。

保险，作(拼音：zuò)为一种风险管理工具。

想要买好保险的基础[繁：礎]，正是风险缺口的正确认识。

那么我们又该怎么正确认识保[拼音：bǎo]险和风险的关系呢？

公子总结了下面[繁体：麪]三点。

首先，保险并《繁：並》不会让“坏事情”不发生。

这个很（拼音：hěn）容易理解，

买保险不开云体育影响风险发生的概率{读：lǜ}，

不管买(繁体：買)不买保险，生老病死，天灾人祸都是会发生的。

买(拼音：mǎi)了医疗险，不会降低我们的得病的概率；

买了意外险，不bù 会减少车祸的数量，

买了养老金，也不能保佑我wǒ 们长命百岁。

并不[练：bù]是说，你买了保险以后，

你就是这条街最[读：zuì]靓的仔了，走起路来大摇大摆可以不看红绿灯了。

该看红绿(繁体：綠)灯还是得看的。

其次，保险[繁：險]是风险转移工具。

那保险的作用【练：yòng】是什么呢？

保险的功能叫做风险[繁体：險]转移，把不可承担或不愿承担风险转移给保险公司。

一旦风险来临（繁：臨）的时候，把100%的损失，降到30%，甚至0。

再给大家看一（pinyin：yī）张“草帽图”：

在这个图中，横轴zhóu 是我们的生命线，将人生划(huà)分为教育期、奋斗(繁体：鬥)期、退休期三个时期，

纵轴是我们的收入支出线，反应的《练：de》是了我们在不同时期的收支状况。

我们可以看到，从奋斗期开始，才有稳定的收入，要通过短短35年(读：nián)时间，完[读：wán]成人生的财富积累，并把这部分攒下来的盈余(繁体：餘)去养娃、养老以及赡养老人。

可想而知，如果一场大{pinyin：dà}病或是[练：shì]意外，你的收入线就可能就达不到预期，不足以支撑你个人及家庭的良性发展，甚至两大风险造成了毁灭性的伤害（拼音：hài），拖垮家庭。

而保险的作用，在于拉平你《拼音：nǐ》的收入曲线，花一部分小钱【pinyin：qián】去保证赚到该《繁体：該》赚的钱。

比如，如果不幸在奋[繁体：奮]斗期发生了（繁体：瞭）重疾，收入中断，就会给这{pinyin：zhè}条收入曲线带来缺口。

那么，我们可以用医疗险，填补医疗费用的深坑。

可以用重疾（拼音：jí）险支撑家庭的日常开(繁：開)支，赡养父母，抚养孩子。如有余力，多【读：duō】配些保额，补偿3-5年的收入损失。

那么具体来说《繁：說》，会给这条收入曲线带来缺口的风险，包括哪些呢？

第三，认识风险缺口及(jí)保险功能。

买食shí 物是要解决饿肚子的问题，买衣服是要解决冷和遮体的问题。

买保险是为了解决风险问题，所以我们首先要搞明白每个{pinyin：gè}人都dōu 会面临哪些风险，我（拼音：wǒ）们才知道自己需要什么。

人生面对的风险，我们可以用下面的“风险金字塔”来呈现[繁：現]：

三层风险自下而上，重要【拼音：yào】程度逐步降低，优先级也依次递减。

公子用通俗的语言，跟大家(繁：傢)简要介绍一下:

（1）不可预期的损失性风(繁：風)险

比如疾病、意外、家庭成员身故，这些都属于不可预期的损失性风险{练：xiǎn}。

对家庭经济支{拼音：zhī}柱来说shuō ，身患重病都会有3-5年失能期，源源不断的医疗花费不说，

这期间我们要供房、要yào 养娃、还要赡养老人，这些都不会因为我们患了(拼音：le)大病而停止，唯一会停止的只能是我们工作和赚钱的能力。

如果家里的经济支柱不幸身故或者全残，那就{拼音：jiù}不仅仅是短期的收入中{拼音：zhōng}断，而是永久性的收入损失了，带dài 来的影响更大，甚至会把整个家庭拖垮。

那么，我们可以把家庭会遭遇的情《pinyin：qíng》况，按照“无法承担”的程度（拼音：dù），从上{练：shàng}到下排个序：

P1级别的通{pinyin：tōng}常是几十上百万的损失，

包括房屋重度受损、夫妻双方一方[拼音：fāng]死亡、家(jiā)庭成员重疾或重度伤残，都在此列。·

P2 级别的[练：de]损失，从几万到十几万不等，

包括车辆受损，家庭成员的一《yī》般伤残，以及一些非重疾的大病。

P3级别损失，也就几jǐ 千到两三万不等。

包括《kuò》小病小灾、宠物生病啊等等。

对于普通家庭来说，建议优先配pèi 置P1、P2级别的产品。

P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决[繁：決]。

而对于普通三口之家，一份基础产品规划书大概是这样的《pinyin：de》：

（2）可预期支（练：zhī）出性风险

在[拼音：zài]解决完损失性风险还有余力，可以考虑支出性风险。

在前面的收入曲线中我们看到，只有奋斗期，才有稳定的{读：de}收入。

教育期和养老期(拼音：qī)只出不进，我们可以确定会有一笔确定发生的支出。

那么做好底（读：dǐ）层保障的防护后，还有余力，可以yǐ 给这两个时期存cún 一笔确定的钱。

在教育期，给孩子存【pinyin：cún】一笔上学或留学的钱；

在养老退休以后，给自己存cún 一笔养老金，作为社保的补充，安享晚年生活。

亚博体育（3）所有性风险（读：xiǎn）

所有性(练：xìng)风险，是有钱人的烦恼。

他们men 考虑的是：

我有钱了，怎么me 留给后人。

包括政策、税务、婚姻、债务、争产等一{练：yī}系列问题【pinyin：tí】都可能会huì 对钱的归属造成影响。

这类风险通常会通过年金、终身寿《繁：壽》险等保险配合[繁：閤]信托工具解决，我们不做重点讨（繁体：討）论。

说到这(繁：這)里，大家会发现，应对风险金字塔里不同层级的风险（繁体：險），我们用到dào 的保险产品属性也不一样。

而对于普通家庭来说，要坚持“保险姓保(拼音：bǎo)”的基本原则，优先做好（读：hǎo）疾病、意外身故这些基础保障。

说一个简单的道理，每年花5千块买了份重疾险或是养老金{jīn}。

如果得了病，前者能一次提供《pinyin：gōng》50万的“救命”钱，而后者不仅占用(读：yòng)了为数不多的资金，未来养老是否能靠这5千块，亦是存在变数。

对于保险来说，先保障，再理(读：lǐ)财。

三、明明白白买保险，靠的是你自己jǐ

那么，买保险找谁靠谱呢《拼音：ne》？

靠亲戚(繁：慼)极速赛车/北京赛车朋友，还是靠大V推荐？

在传统的保险销售场景里，通常是通过熟人、亲戚的《de》互相介绍。

大【dà】家的想法是最本能的：

我亲戚、我发小、我同学还《繁：還》能骗我不是？

可是殊不知，这种想法一是低估了人性《pinyin：xìng》的自私，二是高估了亲戚、发小、同学的(练：de)专业水平。

最后幡然醒悟，才发（繁体：發）现被坑了，保险行业也被人认为是“骗子行业”。

互联网发展起来以后，大家会选(xuǎn)择相信网红、大V（可能肆公子也在其中），互联网上买保险成为(拼音：wèi)一种选择。

可是，这些意见领袖有他们的局限性在，而且他们的说法可信度有yǒu 多少？

负责得说，保险市场的利益盘根《拼音：gēn》错节，错综复杂。

公子只要敢说某[拼音：mǒu]些产品的坏话，立刻就会有一群黑子扑上来，

吐沫星子《pinyin：zi》甚至让公子见不到第二天的太阳。

像公子这类人能做{zuò}的，无(拼音：wú)非是把自己的专业，自己的从业经验拿出来，给大家一些参考。

但落实到具体家庭，依然还是要具体问题具[读：jù]体分析。

我只能根据你【拼音：nǐ】家情况，推荐配置哪类产品，以及告{练：gào}诉你这类产品里相对较好的是哪几款。

但是你认不bù 认可，还是更建议你自己的判断。

最后的决[繁体：決]定权掌握在你手上。

举个(gè)例子，我们家庭要不要买重疾险？

互联网上有论调称(繁：稱)因为重疾险的理赔标准严，而认为重疾险无用。

毫不避讳地《dì》说，以医学诊断标准(繁：準)来看，有些重疾的定义是严的《de》，其中包括大多数高发的心脑血管疾病。

但是如果大家【pinyin：jiā】清楚保险公司并不靠“死差”赚钱， 风险概率与定价相匹配{pèi}，把某些重疾的定义得严，并没有给保险公司带来更大的利润。

采用这套标准，纯属于历史shǐ 产物，如果更严就（练：jiù）会卖便宜，如果更(pinyin：gèng)松就会卖贵。

消费者并没有(练：yǒu)吃亏。

消费者真正吃亏[kuī]的地方在于付出了更多品牌溢价，只听过品牌保司的产品，

不知道还有相对便宜的重疾险，以{pinyin：yǐ}及更便宜防癌险。

反观如果你的家庭财务状况[繁体：況]，得了重《拼音：zhòng》疾拿《读：ná》不出这三五十万，或者拿出这三五十万会非常心疼。

那么重疾险是你{nǐ}为数不多的好选择，

再退一步(bù)，如果你还是觉得重疾险定义严格，定义肯定宽松也更《读：gèng》便(biàn)宜的防癌险也不失为一种选择。

但如果你抛开了实际的家庭《tíng》状况，只听到了卖保险的人说一定要买，或者喷子们重疾险一定{练：dìng}不买这种论调，被人利{读：lì}用被骗的概率很高。

现在捧或骂都是[读：shì]一门生意，唯独你的家庭不是一门生意，

保持自己判断力《拼音：lì》，也相信自己的经验，没人能比你了解你的家庭。

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