适合三高人群买（读：mǎi）的百万医疗险

预算不多，给父母买保险，想知道百万医疗保险如何，求真实回答，怎么样？每天不到1块钱，最高能报销600万。这就要说起那人人称道的百万医疗险。百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了

预算不多，给父母买保险，想知道百万医疗保险如何，求真实回答，怎么样？

每天不到1块钱，最高能报销【练：xiāo】600万。

这【pinyin：zhè】就要说起那人人称道的百万医疗险。

百万医疗险，可以{yǐ}说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

无论是因为生大病还是意外事故，要去[练：qù]医院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检[繁：檢]查费等等费用，保(练：bǎo)险公司统统能报销，

最高能报到几百万[繁：萬]，而保费每年却只要几百块！

花小钱，就能转移主要的de 医疗风险，

妥妥（练：tuǒ）得要安排上一份。

但是，百万医疗险作为网(繁体：網)红产品，是家保险公司都在卖百万医疗险。

市场上的产品{拼音：pǐn}良莠不齐，我们又该怎么选呢？

挑选百万医疗险{练：xiǎn}，我们要遵循四大原则：

1. 基本保障要全《练：quán》

2. 续保条件要好【pinyin：hǎo】

3. 增值服务要yào 留意

4. 保额和免赔（繁：賠）额要防坑

接下来，我们来一[pinyin：yī]一介绍这四大原则：

1.基本保障要全

医疗费用简单(繁：單)可以划分为四部分：

住院医疗、特【读：tè】殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

（微《练：wēi》医保条款）

但[拼音：dàn]是，有些产品可不是那么老实。

比如[pinyin：rú]这款产品，它只报销住院医疗。

需要花大钱的如化huà 疗、放疗，住院前后的门急诊，它都是不保的。

还比如特殊门诊，包括门诊肾透析、门(繁：門)诊恶性肿瘤【拼音：liú】、器官移植后的门诊抗排异治疗三部分，

这些对应的都是比较严重的重疾，要花费的费用(读：yòng)一般会很高。

可是有(yǒu)些鸡贼的产品，会偷偷少赔一点。

比如之前已经停售的某产品，只报销癌症化疗和放疗的费{pinyin：fèi}用。

像《我不是药(繁：藥)神》里面，那种每个月几万块[繁：塊]的靶向药，这款产品可是不给报的。

所以，大家买百万医疗险上要留意，不能在[pinyin：zài]基本保障上犯糊涂。

2.续保条件要好

今年买了，明年还能不能买到（pinyin：dào）。

比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理{lǐ}赔了，

这款百万医yī 疗险还能给我续吗？

这就得说到这些百万医疗险续【繁：續】保条件的差别了，

目前市场上（pinyin：shàng），暂时没有能一次保终身的百万医疗险，产品还在设计之中。

最好[读：hǎo]的产品，也就做到阶段性保证续保，

在目前的续保条件中，建议：20年保证续保（可调价）＞6年保证续（繁体：續）保＞无保证续保约【繁体：約】定

在其中【读：zhōng】，目前续保条(繁：條)件最好的产品是平安的e生保.长期医疗（费率可调），可以保证20年保证续保，其次就是太平洋的安享百万医疗险（费率可调）保证15年续保。

平安e生保.长期医(繁：醫)疗

只要买了，在这20年内，无论是(拼音：shì)身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这20年《读：nián》的保障{拼音：zhàng}。

只从续保条件看，保证20/15年续保产品《pǐn》无疑是最受人瞩目的，

但这几款长期医疗险在责任上比较一般（在(zài)产品部分会详细介绍）。

次优的，还有一种只保证6年续保产《繁：產》品，比如好医保长期医疗，

好医保.长期医疗（繁：療）续保条款

6年之内，无论[拼音：lùn]是身体出现了变化，抑或是产品下架了，也不影《pinyin：yǐng》响这6年的保障，

续保条件要稍微差一点，但完全（pinyin：quán）可以放心购买。

剩下《xià》的就是“单纯性”的1年期产品了，

这类产品不保证续保，今【拼音：jīn】年买了，明年可能就买不了了。

如果一定要选这类[繁体：類]产品，

最差也要选[繁体：選]择“只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保bǎo 费”的产品。

（由于政策影响，很多产品会对续保有专门的特（tè）别约定，大家留意看下，不(读：bù)要错过（读：guò）好产品。）

比如尊享e生2020这类[繁：類]，

尊享e生2020特别约[繁：約]定

所以有一（读：yī）类产品需要大家留意，不要踩坑，

比如这款产品的[练：de]续保条件，续保要重新审核，

理赔和身（拼音：shēn）体状况也会影响保费，一旦发生过理赔，要么需要加费，要么直接[拼音：jiē]不让买了。

遇到这种产品，需要慎shèn 重考虑。

人人都知道保证续保好，所以“保证续保”这四个字常常会被人当作(练：zuò)枪使。

明【练：míng】明没有保证续保的条款，也会被某些销售人员无中生有，生造出来。

比如公子就遇到过某代【读：dài】理人，说自家的重疾险附带的百万医疗险《繁体：險》保证续保到[练：dào]100岁：

明明就是一款{拼音：kuǎn}普通的一年期的医疗险，

请问，保证续保bǎo 写在哪里？

3.增值服务要留意

大家看得眼花缭乱(繁：亂)。

另外公子要建议：重点关注那些实用的（pinyin：de）增值服务

比如外购药报销、就医绿通、质子(练：zi)重离子治疗等。

就医绿通在目前医疗资源很hěn 紧张的当下非常实用；

而质子重离子手术可以大大提高癌症患《pinyin：huàn》者的生存率。

外购药需要单独拿《拼音：ná》出来说一下，

在很多疾病的治疗中，不可避免需要用到外购药，而且外购药通常都很贵，如果不报销外购药费用（yòng），就医肯定会受到{拼音：dào}很大限制。

而外购药【繁：藥】报销可以解决医院没有药，需{练：xū}要外购的需求，只要医生同意，就可以《pinyin：yǐ》买其他正规渠道的药，也给报销；

而像是靶向药、特效药，在医院比较难买到，通常需要拿着处方外购。而这些药很贵（像是《我不是药神》里的格列卫），普通家庭难以《读：yǐ》承受（pinyin：shòu）。

可以看出，外购《繁体：購》药报销非常重要，这项责任最好有。

上面几个都是相对比较实用(读：yòng)的责任。

而如费用垫付、基因检测[拼音：cè]、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务，

有是好事情[练：qíng]，没有也就算了，不必过分关注。

4.保额和免赔额要防坑

但绝大多数情况下[pinyin：xià]，这么高的保额是远远用不了的，大家看看就行。

但是有《读：yǒu》一点要留意，别被坑到，

有些百【bǎi】万医疗险存在单项限额。

像是这款(练：kuǎn)产品：

表面（繁体：麪）看来，每年可以报销50万。

但实际[繁：際]上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不能超过1000元。

每（拼音：měi）年治疗癌症，或者做肾透析，最多报销10万元。

超《练：chāo》过的部分就只能自己掏钱。

还有免赔【pinyin：péi】额的问题，

免赔额是自己需要自担的【pinyin：de】部分，超过免赔额，保险公司才会报销。

以社保报（繁：報）销70%来算，

免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万，才能用上这保{pinyin：bǎo}险。

免赔额2万，就意味着总的医疗费用《yòng》要到7万，才能用上这保险。

所以免赔（繁体：賠）额越低越好，

目前比较主流的百万医疗险的免赔额是【shì】1万，重疾/癌症0免赔。

再高《读：gāo》就不好了。

在明确(繁：確)了几条挑选百万医疗险的原则后，我们去看市场上的医疗险，

它们又是（练：shì）如何呢？

基于上面几点，公子针对市(练：shì)面上123款产品精挑细选：

基于上面几点挑选标准，公子针对市面上50多家保险公【拼音：gōng】司的108款(kuǎn)产品精挑细选，目前推荐的是下面这5款：

1. 好医保长期医疗（20年版）

好医保作为网红产品（练：pǐn），终于出现了保证续保20年版本。

尽管长期[读：qī]医疗险[繁体：險]产品已经有好几款了，但好医保长期医疗（20年版）无疑是现阶段保障最好的那个。

一般住院医疗最高报销400万，年免赔[péi]额1万；

100种重疾医疗最高报销400万，与一{pinyin：yī}般医疗责任共享，年免赔额也是1万。

通常百万医【练：yī】疗险重疾都是0免赔，这一点算是一个小缺陷。

增值服务非常《读：cháng》优秀，

质子重离子治疗(拼音：liáo)，100%报销，400万报销额度；

还有重[练：zhòng]疾津贴，给付1万块；

如果是外购药，可90%报销[繁：銷]，最高报销100万；

同时可（kě）选癌症海外治疗服务，报销70%的费用；

除此之外，还赠送了重疾绿通{tōng}、医疗垫付等服务。

都是一些实用性很强的de 增值服务，非常不错。

目前的保【练：bǎo】费也很便宜，

5岁199元，10岁196元，30岁男259元、女(nǚ)326元。

但长期医疗险都保留了调价权的，这一【练：yī】点要知道。

但（pinyin：dàn）好医保（20年）也有缺点，既往症条款比较[繁体：較]严格，如果医生已经诊断的疾病，则需要主动告知。

好医保（20年版）最(拼音：zuì)大的亮点还是它的续保条件，有20年保证续保期。

但20年续保期满后，如果还想继续续保，则[繁体：則]需要经过保险公司审核同意才能续保。能保证续保20年，也不错{pinyin：cuò}了。

综合来看，好医【pinyin：yī】保（20年版）无疑是非常优秀的一款产品，说它是目前最值得买的百万医疗险一点也[pinyin：yě]不夸张。

2.超越保2020（计划一）&(计划二)

超越（yuè）保2020作为超越保的升级版，不仅6年保证续【繁体：續】保，而且这(繁体：這)一次优势更明显。

不同于其他类型产品，医疗险排他性较（读：jiào）强，买一款即可，这一款超越保2020恐【拼音：kǒng】怕已[练：yǐ]经上升为最为推荐的产品了。

在保障责任方面，一般医疗报{pinyin：bào}销额度200万，特殊医疗报销额度400万，保证够用。免赔额也很有意思，第一年是1万，第二年开始每【练：měi】年递减1千。（未理赔情况下）

而且还保障甲类及按（拼音：àn）甲类《繁：類》管理的乙类法定{dìng}传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病），很贴心。

保障范围包括住院医疗费用[练：yòng]（手术费、药品费、开云体育检查费也在其中）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。

续保条件上{shàng}，超越保2020保证6年保证续保，

在这6年中，不因产品下架或身体(繁体：體)变化而拒保或加费。

6年内，即使产品停售，也能续保，6年后，只要产品没停(tíng)售，也可续保。

超越保2020做到了保证续保六年，已经非常不错了。大家可能不清楚其中背景，这款产品原本是打算做成20年期（pinyin：qī），但不幸胎死腹中，监管层没给批准，无奈上线了这款超越保2020。于是导致这款【读：kuǎn】产[繁体：產]品的续保部分很“怪”。

其次，保险公司针对这款kuǎn 产品具有调价权，保(拼音：bǎo)障期满，保险公司可以根据医疗费用水平的变化调整费率。

这意味着这款产品可以随着医疗通胀，而涨价。那么这款产品{读：pǐn}，就有充足的理【练：lǐ】由能够持续得(pinyin：dé)运营下去，而不会卖一段时间下架。

但是比较拧巴的是，条款只明《读：míng》确了保【练：bǎo】险公司拥有调价权，但是未提及如何调价。银保监会的要求，其实是有标准的，但有不能写在这条款里，就很拧巴。

总而言《拼音：yán》之，这款产品其实是“准长期”的医疗险。

六年保底，往上可以《yǐ》通过涨价来解决。

保费也（yě）很有优势，

0岁保费{练：fèi}是556，30岁保费是232。并不贵。

而且超越保2020还有个计划（繁：劃）二（特需版），

保障范围《繁：圍》扩展到了特需部/国际部/VIP部，非常优秀。

特需医疗【liáo】的优势非常多，包括点名手术、加班手术、全【练：quán】程护理、特需病(bìng)房、专家门诊等等。

在医疗资源紧缺的当下，相当于医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。

保费也可(kě)以接受，0岁保费是1169，30岁保费是1119。

这个保费，是【读：shì】一个普通中产家庭完全能承受得起的。几万的高（拼音：gāo）端医疗险买不起，但这个保费却是在射程范围以内的。

计[繁体：計]划二的免赔额略高，1.5万。

但这个免赔额，还算比较[拼音：jiào]合理【练：lǐ】。帮大家算一个账，百万医疗险免赔额1万，一张床位费两三百一天；保特需免赔额1.5万，一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月，其实是后者更容易达到免赔额。

超【练：chāo】越保2020计划二这版，保证六年续保 特需病房的搭配，对于一二线城市中产家庭，实（繁：實）用性比较高。

因（练：yīn）而这款超(拼音：chāo)越保2020，无论是计划一，还是计划二{读：èr}，这款产品都是目前的佼佼者。

很{pinyin：hěn}值得推荐。

3.好医保.长期医疗（6年版）

作为资深网红，支付宝上最火的一款产品《拼音：pǐn》，

作为曾《读：céng》经第一款保证6年续保的产品，当初在保险圈炸开了锅。

它最大的特点是：保障全，巨便宜（pinyin：yí）。

从责任来（读：lái）看，

一般医疗报销额度200万，且6年内共享1万免赔(péi)额。

6年之中，前后住院自费破1万的《pinyin：de》，可以报销。

100种重疾【pinyin：jí】，400万报销额度，0免赔。

质子重离子手术，报销（繁：銷）100%。

此外还赠送了重疾绿通、医疗垫付、癌[练：ái]症特药等服务。

从保[pinyin：bǎo]费来看，好医保.长期医疗也很便宜，

0岁保费是609，30岁[繁：歲]保费是259，

和超越保2020差（拼音：chà）不了多少。

不过，好医保在经历19年升级后，这一次健康告知(练：zhī)严了不少。

可以智能核保，大家根据自身情况如实(繁体：實)告知即可。

好医保属于“模版式”的好产品，后【练：hòu】面出《繁体：齣》得爆款《拼音：kuǎn》产品基本都是对照着它来的，没太多好说的，大家按照自己家情况挑选即可。

4.平安e生保.长期医疗

澳门新葡京e生保长期医疗最大的优点就（读：jiù）是20年保证续保，也是目前续保条件最好的产品。

保障责任方【读：fāng】面：

e生保长期医疗基础责任还【pinyin：hái】是不错的，保障完整、保额高。

一般住院医疗最高(拼音：gāo)能报销200万；

120种特定重疾医疗最高报{练：bào}销400万；

但另外增加了保证续保期内800万【wàn】的限额。

这也就是说，如果在20年保证【练：zhèng】续保期间内，报销金额超过（繁：過）了800万，就不能再《读：zài》续保了，合同结束。

好在20年800万对我们来说，无论你[读：nǐ]怎么看病，也基本够用了，几乎没什么大影响(繁体：響)。

还有个《繁体：個》缺点是，

e生保长期医疗不论是普通疾病、还是重zhòng 大疾病，都是1万免赔额。

但通常来说，百万医疗险普通医疗1万免赔额，重[拼音：zhòng]疾0免赔。

增值服《读：fú》务方面：

e生保长期医疗实用性《pinyin：xìng》的增值服务较少，一个就医绿通，一个专案管理。

这两者在实(拼音：shí)际就医过程中提升服务体验，还算不错。

其它的什么体检异常cháng 就医安排、重疾就医安排、重疾院后随访，

极速赛车/北京赛车实（繁体：實）用性较弱，而且有限期还只有1年。

能用上的概率《读：lǜ》不大。

续保条件方《读：fāng》面：

e生保{pinyin：bǎo}长期医疗，最大的特色就是20年保证续保。

一保保20年，在20年(拼音：nián)保证续（繁：續）保期间内，无论发生过理赔，还是产品下架，只要自己不退保，就能一直续满20年。

只是它也不《拼音：bù》是那么完美的，

20年续保期满后，如果还想继续续保，则[繁体：則]需要（练：yào）经过保险公司审核同《繁体：衕》意才能续保。

但20年保(拼音：bǎo)证续保毕竟是6年保证续保的3倍还多，

谁敢说像是好医保长期医疗（繁：療）10年，15年不下架？

所以，20年保证续保即便过后需《pinyin：xū》要再审核，其实挺不错的。

保费本身（拼音：shēn）也不贵：

0岁（繁体：歲）买，保费540，

30岁澳门巴黎人【练：suì】买，男保费294，女保费282，

因为是长期险《繁体：險》，所以保险公司还保留了（繁：瞭）调价权，但涨价调整时间、频次、涨幅以及触(繁：觸)发条件，监管是有严格要求的：

从整体上看，平安e生保长期医（繁体：醫）疗还是很有竞争力的。

5. 尊享e生2021

众安的这款尊享e生又升级了，迎来了它的{de}第15次升级：

尊享e生2021很多方面都（dōu）和尊享e生2020很像。

保障责任方fāng 面，

一般医疗最高可以报销(拼音：xiāo)300万，免赔额1万。

100种重疾 121种《繁：種》罕见病，0免赔，600万的报销额度，

扩[繁体：擴]展了121种罕见病，但意义不大。

而且尊享e生2021，61-70岁也可以投（读：tóu）保，

只不过一般医疗（繁：療）、重大疾病医疗、恶性肿瘤院外特定药（繁体：藥）品《读：pǐn》费用均有免赔，共用1万免赔额。

很适合给父母购买[繁：買]。

但它（繁：牠）也有个缺点，不保证续保，

不过不因健{pinyin：jiàn}康变化、或历(繁：歷)史理赔情况而拒绝续保，只要产品不停售，是可以买的。

而且根据个人需求，可附加(jiā)保障升级“加油包”，重疾保险金、重疾津贴和家庭共享免miǎn 赔额三项。

只要（拼音：yào）确诊了合同约定的100种重疾，直接赔1万块；

如果因为重疾住（读：zhù）院了，还有100元/天的重疾津贴。

以0岁宝宝为例【lì】，

附加重疾保险金，贵了10块（读：kuài）；

附加重疾津贴《繁：貼》，贵了5块；

两项责任加起来，也就贵了（繁：瞭）15块钱，非常划算！

附加家庭共《pinyin：gòng》享免赔额要贵一点，贵了45块，看家庭需求附加。

保费和尊享e生2020一样《繁体：樣》，也不算贵。

但如果有[读：yǒu]吸烟史的话，价格会贵一点。

0岁买，保费《繁：費》756；

30岁《繁体：歲》买，保费293；

从产品上说，众安的尊享e生系列，产品依然保持[chí]着竞争力。

澳门永利肆公子【zi】说：

上面五款产【练：chǎn】品，

如果在意产品保障，除e生保长期医yī 疗外，其余几款都不错；

预算充足的家庭也可以选择超越保特需【拼音：xū】医疗版本（计划二）。

如果在意续保条件，优(繁：優)先考虑好医保长期医疗（20年版），不建议尊[pinyin：zūn]享e生{pinyin：shēng}2021。

尤其是对很多中老年人来（繁：來）说，身体变化比较大。

如果身体够得上续保条件好的，优先选续保条件(练：jiàn)好的。

如果对产品还有疑问，可以私信{pinyin：xìn}或下方留言咨询。

本次对百万医疗险的分享【拼音：xiǎng】就到这里了，下次见。

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