对于香港保险，你了解的多不多？一、关于香港保险保险，说到底，其实是一项融合了法律、医学的金融产品，如果你选择香港保险，仅意味着在另一个法律环境下签订了一份金融产品合同。在香港，无论是经济结构还是政治制度，都与内地有极大的不同
对于香港保险，你了解的多不多？
一、关于香港保险
保险，说到底，其实是一项融合了法律、医学的金融产品，如果你{nǐ}选择香港保险(xiǎn)，仅意味着在另一个法律环境下签订了一份金融产品合同。
在香港，无论是经济结构还是政治zhì 制度，都与内地有极大的不同。
比如在法律上，香港是英美法系，内地是大陆法系。因此我们所有对于开云体育法{pinyin：fǎ}律的常识和想象，在香港可能都是不适用的。
再比如理赔，港险素以“严核保、宽理赔”闻名。和内地有限告知不同的是，港险采取的是“无限xiàn 告知”，推崇的是（shì）最高诚信原则，说一不二，严格按照法律条文行事。
二、香港保险的优缺点
◆◆优《繁：優》点：
如上文所说，此事[练：shì]件一出，内地{dì}一部分人开始大肆渲染，人云亦云以【练：yǐ】讹传讹。这是不理性的。
港险有其得天独厚的优势，大前提就是依托了香港高度发达的经济和法制环境。这点我们(繁：們)无法否认[繁：認]：
1、重疾[拼音：jí]险保费便宜
据香《拼音：xiāng》港卫生署2018年的数据显示，香港女性平均寿命86.7岁，香港男性（xìng）平均寿命81.1岁，超越日本位居世界第一。
人均jūn 寿命越长就意味着香港人的死亡率和重疾率是远低于内地的。
所以香港保险特别是健康险产品，在定价的时候会有更有优[yōu]势。
但是并不能一刀切的说香港保险就是便宜。相同《繁：衕》保额[繁体：額]的重疾险，保障接近的情况下，港险普遍比内地的老牌公司（例如平（拼音：píng）安和新华）要便宜，但是对比一些新兴的公司（例如天安和工银安盛）要贵。
2、重疾存在（读：zài）分红
内地的重疾险保额都是恒定的，即买了50万保额，几十年后还是50万[繁体：萬]。
而香港大部分重疾险都有分【pinyin：fēn】红功能。购买50万保额，几十年nián 后，保额有机会增长到70万，这是香港重疾险非常吸《练：xī》引人的地方。
目前内地保险产（繁体：產）品遵照监【练：jiān】管要求，按照低[拼音：dī]、中、高三档来演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。
香港保险大多（拼音：duō）数产品通常cháng 采用(yòng)6%以上的投资收益率进行分红演示，而内地是采用3%以上的收益率进行分红演示。
3、差异化定价[繁：價]
比如严格区分烟民和非烟民，非烟民的加费比重高(pinyin：gāo)达30%，这就是身体健康最直【读：zhí】接的优[繁体：優]势。
4、香港保险保（练：bǎo）障范围广
我【pinyin：wǒ】们内地前 25 种高发重疾的定义和赔付条件都（读：dōu）是行业统一的，各家保险公司都一样。
但香港每家公司的疾病定义和赔付条件都可以由公司自己制定，所以自然会出现一些病种，香港{练：gǎng}的疾病定义《繁体：義》和理赔条件宽松。
比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在【拼音：zài】确诊180天后仍然留下神经系统[繁：統]的永久性功能障碍，而港险一般不会要求180天，有的是几个星期，甚至有的是 24 小时。
需要提醒大家的，一些病{bìng}种内地的理赔也会更加有优势，总[繁：總]体来讲对于高发的十几种重疾来讲，内地同香港疾（pinyin：jí）病定义差异并不大。通过1-2个例子，然后说香港重疾理赔更宽泛，其实是不合适的。
5、全《拼音：quán》球资产配置
香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是以美元计价的，所以[拼音：yǐ]很多高净值的人群会选择理财型保险，作为美元资产配置的首选。特别【练：bié】是在目前人民币贬值的情况下。
以上就是远虑君jūn 总结的几条港险的优势[繁体：勢]，对于一般人来讲，的确有着不小的吸引力。
极速赛车/北京赛车◆◆缺点：
人无完人，香港保险也有其不足之处。但与其说是“不足”，不如说在以下列[练：liè]举的（pinyin：de）方面，内地保险产品对于消费者而言更加友好。
1、健康告知zhī
内地《拼音：dì》澳门巴黎人与香港在“如实告知”上有明显的差异。
在内地遵循有限告知：问什么(繁：麼)答什么，不问不答。
而香港对于告知问卷中投保人和被保险人不太确（繁体：確）定的内容，保险公司会要求投被保险人尽可能地(dì)通过各种途径去了解、证实后，再做出如实告知。如果不告知，一旦出现理赔纠纷，“过失”几(繁体：幾)乎都在个人。即“无限告知”。
而且qiě 香港重疾险遵循的是最高诚《繁：誠》信原则，说一不二，严格按{pinyin：àn}照法律条文行事。不可抗辩条款跟国内的用法根本就不同。
举个例子，就算小远同学由于疏忽大意，忘记告知甲状腺结节，如果不幸罹患胃癌，在香港【gǎng】是有很大概率拒赔的（读：de），而这种情况下，在国内基本不会出现拒赔的情况。
2、理赔(péi)时效长
由于保险公司在国内受到强监管，条款规定30日内[繁：內]保险公司{pinyin：sī}一定要出理赔结果，会更加规范和人性化。
而香港保险由于市场化运作程度较高，理赔时效无法保证。据远虑君了解，不止一个买了香港保险的客户反映{yìng}，最后理赔用了3-6个月的时间才出结论，当然这也是个案，不过还(繁：還)是有这种情况发生的。
3、疾病定[pinyin：dìng]义
#28香港某重疾险[繁体：險]条款#29
在大陆重疾险《繁体：險》条款里，癌症统称为恶性肿瘤，是重疾理赔的重要构成部分。而在这款香港的重疾险中，我们可以看出，它对癌症的理赔范围比较有限，许多条件下的癌症都不予理赔，包括原位癌和一些轻度肿瘤。如果在购买前没有充分研读过保险亚博体育相关释义的话，后续很容易产生理赔纠纷。
4、体质差异（繁体：異）
其实香港和内地最大(dà)的是体制差异，具极速赛车/北京赛车体影响在保险的方方面面。
l 投保便利性：购买香港《练：gǎng》保险首次一定需要在香港签约。如果开具了香港的银行账户，第二年缴费就可以（练：yǐ）线上操作，否则《繁体：則》就要每年跑去香港交保费。
l 理赔金：我们知道内地是存在外汇管制的，理赔金过大时没办法兑换成人民币的，所以很多人会采用【拼音：yòng】很多不合规的（读：de）手段把理赔金带回内地，这里面存在不小的[练：de]风险。
l 理赔纠纷：如果发生理赔纠纷，香港保险索偿投诉局可以受理不超过100万港《练：gǎng》元的理赔投诉，但是处理一单投tóu 诉平均需要4-6个月的时间。如果协调无果，那就需要聘请律师在香港打官司了，一切要按《拼音：àn》照香港的法律标准来。
l 与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。另外，内地的《保险法》是偏向消费者的，而香港的保险法是中立的。购买mǎi 香港保险在(pinyin：zài)有纠纷的时候，我们是更不占优[繁体：優]势的。
三、香港保险值不值得买？适合哪类人群？
近两年，香（拼音：xiāng）港保险逐渐步入大浪《拼音：làng》淘沙阶段，大家对其的态度开始慢慢趋于理性。
成年人的世界都不容易，自己的行为，自己承担责[繁：責]任，动不动就维权没有任何意义。在保险市场，远（繁：遠）虑君也见识了非常多的跟风购买行为，很多人在购买金融资产时，适不适合自己，风险大不大，都不去重点考虑，而是因为朋友、亲戚购买而购买，盲目跟风，最后买到了并不(pinyin：bù)适合自己的产品。
买保险，最重要的是合适自己。关于香港保险，远虑君有一些小建议：
1、一定要做(pinyin：zuò)好如实告知
目前的国内的保险市场还很初级，大家对《繁：對》保险的认知都不够深入。
目前内地是存在明显保护投保人倾向的，对于可赔可不赔的，基本上都是会赔（繁体：賠）付的，而两年不可抗辩条款，更是消费者的定心【xīn】丸。
如果[练：guǒ]抱着侥幸的心态，在香港买(繁：買)保险，可能会存在极大的风险，不做好如实告知，会存在拒赔的情况，比如甲状腺结节、乙肝等情况，务必要如实告知。
2、保险可以搭配着买《繁：買》
收入不高【读：gāo】、没买过保险的人，还是（shì）先用比较少的钱，在内地买几份基础的、消费型的保险，做个基础配置，不仅保费低，而且保额足够高，还没有甲状腺癌、原位癌等条条[繁体：條]框框的限制。
等经济基础上来了，家底厚了，再考虑去香{pinyin：xiāng}港买大额的保单也不迟。
3、哪类{繁体：類}人适合购买香港保险
香[练：xiāng]港保险适合深度思考的朋友购《繁体：購》买，真正（zhèng）的衡量了香港产品和国内产品的差异，知道自己需要的是什么。
如果{guǒ}你长期持有境外资产，可以选择购买香港保险，用以规避汇率造成的财产损失，也避免了钱币兑换的麻烦；再就是有移民【pinyin：mín】打算的人，一方面可以享受资金的全球配置，另一方面香港保险可以接受全球理赔，相对来说会方便很多。
家庭年收入少于20万的朋友，建议暂不要购买香港保险。不仅首次投保需要到香港本【读：běn】地，而且后续续费也有一定的（pinyin：de）成本。如果预算不多，国内的消费型定期重[练：zhòng]疾，可能是比较好的选择。
最后，远虑君觉得没必要因为一家公司的一个产品，而否fǒu 定公司所有的产品，或者因为一(yī)家公司而否定所有的香港保险，甚至认为保险就是骗人的。
以偏概全的思维方式，最终可（pinyin：kě）能坑掉的是自己，独立思考才是成熟（shú）投资的标配技能。
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