为什么有些银行职员自己从来不买银行理财产品？第一个问题：银行职员为什么不买银行理财产品？①银行理财门槛高：5-10万起步，一个小职员买不起，这类产品更合适喜欢稳健的高净值家庭；②银行理财收益低：在银行工作，多多少少还是有些金融功底的，银行理财的收益也就4%左右，还不如买余额宝，流动性也高
为什么有些银行职员自己从来不买银行理财产品？
第一个问题：银行职员为什么不买银行理财产品？①银行理财门槛高：5-10万起步，一个小职员买不起，这类产品更合适【pinyin：shì】喜欢稳健的高（pinyin：gāo）净值家庭；
②银行理财[繁：財]收益低：在银行工作，多多少少还是【读：shì】有些金融功底的，银行理财的收益也就4%左右，还不如买余额宝，流动性也高。
第二个：套路深的问题，其实我们一直以来自认为安全性{xìng}最高（拼音：gāo）的银行理财，同样存在着各种各样的陷阱。
虽然现在各种互联网理财产品的诞生，削弱了银行理财的存【pinyin：cún】在感，不过在年（拼音：nián）纪大的老年朋友还有偏稳健的女性朋友眼中，银行理财还是很受欢迎的。
所以，今天多多要跟大家[拼音：jiā]详细讲讲如何购买合规且正式的银行理财，让大家【练：jiā】避免入坑！
从收益上来看《kàn》，又可以分三类：
a.保本【pinyin：běn】固定收益类
b.保本浮（练：fú）动收益类
c.非保本（běn）浮动收益类
顾名思义保本固定收益就是从买入的那一刻起，最终的收益是明确的，不用我们太过(拼音：guò)担心，虽然现在政策要求打破刚兑，不过(拼音：guò)这一类的银行理财还是比较有保障的；
而保本浮动收益类产品，是保底的，但dàn 收益不确定，可能高可能低，保本不保息，然而一般都达不到说明书上的最高收益率，到最后拿到的收益可能还不如把{pinyin：bǎ}钱放在余额宝的多，所以还需要好好辨别。
非保本浮动收益类产品，就更难确定了，甚至还有亏损《繁：損》的风险。
前两种产品都没多大问题，因为它们保本，不【pinyin：bù】至于会[繁体：會]让你亏钱。而第三种非保本浮动收益类产品多多就不建议大家购买了。
举个例子【pinyin：zi】，，，
净值类产[繁：產]品，是非保【拼音：bǎo】本浮动收益，投资者购买前无法预知产品的实际收益率，盈亏自负，是一种打破刚性兑付的产品类型。产品预期收(读：shōu)益率区间较大，一般很难达到最高收益，多数仅能保本。
结构性理财产品是指通过某种约定，在客户普通存款的基础上加入一定【pinyin：dìng】的衍生产品结构，将[繁体：將]理财收益与国际、国内金融市场各类参数挂钩，例如汇率、利率、债券、一揽子股票、基金、指数等。其回报率通常取决于挂钩《繁：鉤》资产（挂钩标的）的表现。
不建议保守型、稳健型投资者购买银（读：yín）行净值类及结构类的理财产品。
接着，我们按产品来源来分，银行理财可以分(读：fēn)为三类：
a.银《繁：銀》行自家的理财产品
b.银行代销的理财产[繁体：產]品
c.银行xíng 推销的理财产品
01
银行自家的理财产（繁体：產）品
银行自家的理财产品安全性是没什么大问题的，不过在购买理财产品的时候你也yě 不知道是不是银行自家的，好比早前民生银行的假存款案，出售的产品有行长牵头、产品名字和该行的真产品很像、产品的说明文件也很真、购买产品的流程很正规，以假乱真的程度很{hěn}高，要辨别真假当真不容易。
不过也是有方法的，就是可以直接上银行的官网或者手机银行投资理财版块看看，如亚博体育果是自家[繁体：傢]的产品，官网上是可以看得到的。没有的话就要小心了。
只要是银行自营的理财产品，在产品说明书中都会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码。我们在中国理财网的搜[繁体：蒐]索框内输入该登记编[繁：編]码就可以查到对应的产品；如果找不到，那就不是真正的银行理财产品。
02
银yín 行代销的理财产品
其实，银行销售的理财产品，并不（读：bù）都是自己发行的，澳门新葡京有时候也会帮其他机构卖产品。
比如基金、股票、信托、保险【pinyin：xiǎn】等。
a澳门威尼斯人.安全性[练：xìng]
虽然这不是银行自家的产品，不过在风控上银行也会加紧的。安全性也相对的可以，要是出了事，代销的de 银行也要负一定责(繁体：責)任的。
之所以不建【jiàn】议购买，主要是这类产品有自己的源头公司，比如基金公司、证券quàn 公司等。
在银行购买的话，中间多了一道，成本也会提高，可能要支付多一些的手续费、管理费等。
PS. 提醒一下，小心存单变保【练：bǎo】单
比如多多{读：duō}曾经参加过一家银行的VIP客户活动(拼音：dòng)，活动期间银行向客户推销了一（练：yī）款15年期限的理财产品。
因为[繁体：爲]这款产品是保本的，银行一直强调的是“不会亏”，美其名曰强制性储蓄，但事实上这是一款万(繁体：萬)能险产品，是shì 该行代理的保险理财。
细心的朋友才能发现，保险类产品中途退保的损失是很大的，产品说明书上也清清楚【练：chǔ】楚地写着，哪一年退《tuì》保，对应的de 能拿回多少钱，比如投资5W，第1年就想退保的话，只能拿回2.6W，存一年还丢了2.4W ，亏死了Σ#28 ° △ °|||#29︴
这就是多多不建议购买理财型保险的原因之一，其他类型的定期产品虽然流动（繁体：動）性差，但中断起码不会损失本金，大不了《繁体：瞭》没了收益或者按照活期收益来算。而保险型的理财产品，是要按照现金价值来算的，概念有点绕，一句话，退保就要赔偿保险《繁：險》公司工本费、管理费等。
银（读：yín）行为了应对销售业绩{繁：績}，很喜欢忽悠大爷大妈买这类产品，千万要警惕银行推销的保险理财哦！
银行推销【练：xiāo】的理财产品
对于这一点，多多要提醒大家：千万别(bié)买！
有一些银行员工为了赚取差价，私{繁：俬}自向顾客出售第三方机构的产（读：chǎn）品，比如信托、保bǎo 险等公司发行的理财产品，风险要比银行自营的高得多。
我们经常听到什么存单变保单、买了假的银行理【练：lǐ】财等新闻，其实（繁体：實）都是缺乏职业操守的银行工作人员借助[拼音：zhù]职位权利私自贩卖其他理财产品的结果。
上面银行代销的产品，要是出了事银行还是会出来承担责任的。而如果是员工私自推销的产品，一旦出了问题，银行往往会认为这是员工的个人行《拼音：xíng》为，拒不承担（繁体：擔）相关责任，这就是（shì）我们常说的“飞单”事件，大家一定要提高警惕。
为了避免销售误导，培养“买者自负，卖者有责”的理念。现在，在银行购买理财产品会要求录音录像（也就是我们《繁：們》常说的双录），完整客观地记[繁体：記]录重点销售环节。除了这个，银行还应该在设立的专门区域进行理财产品销售。所以，在销售专区(繁：區)外头卖的产品，是违规的。
从投资者的角度来说，为了保障自己的利益，购买理财产品记得要到银行网点的理财专区或理财专柜办理。千万不要（yào）被别人拉到一边（繁体：邊）给你推销没有银行担保的产品~
最后提醒大家，在购买银行理[拼音：lǐ]财产品的时候要注意风险等级是否与自己偏好匹配pèi 。
每一款[读：kuǎn]理财产品都有相应的风险等级，并且与客户的风险承受能力相匹配。具体来说，理财产品由低到高至少包括五【pinyin：wǔ】个等级，数字越高风险越大。
判断银行理财产品的风险还有一个更简单的办法，那就是看产品的风澳门银河《繁体：風》险等级：
理财产品通常分为五个风险等级：谨慎型产品#28R1#29、稳健型产品#28R2#29、平衡型产品#28R3#29、进取型产品#28R4#29、激进型产品#28R5#29一般不建议新手买R3以上的，此类产(繁体：產)品往往是挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的非保本浮动收益类产品，本金和收益的不确定(拼音：dìng)性较大。不如去买基金、黄金和股票。
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