保险作为一种风险转移方式，如何选择出适合自己的？三木认为，正确的买保险姿势大致分四步走：知风险、挖需求、定方案、挑产品。01 知风险要知道家庭保险需求在哪？应该从家庭风险识别入手。买保险（人身保险）是为了解决家庭成员“生老病死”导致的问题，而且仅是经济方面的问题，隔壁老王的问题是不能指望通过保险来解决的
保险作为一种风险转移方式，如何选择出适合自己的？
三木认为，正确的买保险姿势大致分四步走：知风险、挖需求、定方案、挑产品。01 知风险《繁体：險》
要知道家庭保险需澳门永利求在哪？应该从家庭【拼音：tíng】风险识别入手。
买保险（人身保险）是为了解决家庭成员“生老病死(读：sǐ)”导致【繁体：緻】的问题，而且仅是shì 经济方面的问题，隔壁老王的问题是不能指望通过保险来解决的。
首先，来看看家庭有哪些重大经济支zhī 出？
身负（繁：負）巨额房贷要还；
有个帅过自己的未【拼音：wèi】来网红要花钱培养；
不久的将来，父母养老也{yě}需要支出
其次，作为家庭的主[读：zhǔ]要经济支柱，我面临的最大的风险是？
发（读：fā）生重大意外，挂了或残疾了，家庭主要收入没了；
发生重大疾病《读：bìng》，需要大病医疗费，疾病康复[繁：覆]期，收入没了，且还要大笔康复费；
家庭成员重大疾病或意外，需要大笔医[繁体：醫]疗费用；
不想不知道，想了会天tiān 天睡不着觉。
02 挖需(拼音：xū)求
睡不着觉就买保险吗？别急，保险仅解决经济问题，其他问[繁：問]题解决不了，首先要多听老婆的(de)话，比如：
少抽点烟；
走路【拼音：lù】不要看手机；
有空练【繁：練】练腱子肉；
定个小（xiǎo）目标，先赚1个亿；
稍微想了想（读：xiǎng），还真TMD做不到。
好吧，那【读：nà】还是买保险吧。
措施1：万一人(rén)没了，留一大笔钱！
挂的姿势主要分两种：因为意外和因为疾[pinyin：jí]病
1定期《读：qī》寿险——标配责任是挂了就给钱（身（练：shēn）故责任），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括全残也给钱（全残责任【拼音：rèn】）。
2意外险——标配责任是因为意外挂了就给钱（意外身故责任）、伤残也给钱（意外伤残责任），高配版还会有意(练：yì)外医疗责任、猝死责《繁体：責》任。
有一定保险基础知识的同学可[拼音：kě]能会说，保身故的险种，除了定期寿险还有两全寿《繁体：壽》险和终身寿险啊，为什么就选定期寿险呢？
定期寿险保费（读：fèi）便宜，杠杠高，两全寿{pinyin：shòu}险和终身寿险保费贵，杠杆gān 低，不适合大部分人。
措施2：万一生重(练：zhòng)病了，可领一大笔保险金！
重大疾病保险——标配责（繁体：責）任是不（练：bù）幸得了合同约定的重大疾病就给钱（重疾责任），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括中症疾病、轻症疾病、身故责《繁体：責》任。
注：以上表述只是简化说明，是否能赔还取决于等待期、健康告知、免【练：miǎn】责条款(练：kuǎn)内容，以具(练：jù)体保险合同为准。
措施3：生病住{pinyin：zhù}院了，报销医疗费
社保（医疗保险）开云体育——必须、必须、必须购买，这是家庭（读：tíng）保障的基础。
住院医疗（繁体：療）险——标配责任是不幸意外受伤或罹患疾病给付医疗保险金，包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后（繁体：後）门诊急诊(繁体：診)医疗费用等。
高端医疗【liáo】险还包括特殊门诊、绿色通道服务（预约挂号、快速检查、住院安排和手术安排服务；电话健康咨询；海外就医(繁体：醫)服务等），当然越高端，保费越贵。
有同(繁体：衕)学可能会问，有报销门诊医疗费的吗？
有（拼音：yǒu），我不推荐，这种小额的医疗费还是自己搞定为好，买保险（繁体：險）公司产品性价比并不高。
03 定方案àn
前面说过，可以用保险来解决：家庭成员的重大疾病或意外造成的经济问题，如：家庭主要收(练：shōu)入损失，房贷、小孩抚养、老人赡养的问题。所以，在（pinyin：zài）决定怎么买保险之前，我[练：wǒ]们需要适当地量化风险。
第一世界杯步（bù）：给谁买？
通过[繁体：過]上文的风《繁体：風》险分析，毫无疑问(拼音：wèn)，家庭经济支柱摆首位，也就是大家通常说的“先大人后小孩”，保费的大头在家庭经济支柱身上，小孩和老人的保费占比要适当。
第二步：买什么【pinyin：me】险种？
明确了不同家庭成员面临的风险（繁体：險）点后，具体配置如下：
小孩子：意外险 住院医疗险 重大疾病《拼音：bìng》险；
大人：意外险 住院医疗险（繁：險） 重大疾病险 寿险；
老人：意外险 住[练：zhù]院医疗险 防癌险；
第三步：买多少保《拼音：bǎo》额？
重疾险保额：一般以3-5年家庭收入，一般建议(繁：議)50万(繁体：萬)以上，最少不能低于30万；
寿险保额：我的方【pinyin：fāng】法是二五五（你要一八八也行）：
房贷除二、加{读：jiā}上小孩五年抚养成本，加上老人五年赡养费用。
假设结果就【拼音：jiù】是二百五十万保额定期寿险，这个是在我决定怎么买的时候铁打不动的[读：de]，因为必须要有这么多钱。
意外险[繁体：險]很便宜，一年198块钱就可以买50万保额，这里先忽略
注：以上（练：shàng）标准仅参考，千人千面，具体问题还要具体分析。
第四步【练：bù】：买多长时间？（保险期限）
重疾险保险期限：终身或定期，根据家庭经济状况【pinyin：kuàng】选择是保终身还是定期。
定期寿险保险期(拼音：qī)限：
定期寿险有一个可以选择的保障期限，期限越长，价格越贵，而可以用来买保险的资金是有限的，在保额不{pinyin：bù}能降低的情形下，需要精细考虑(繁：慮)：保多长时间？
这个问题主要看两方面：房(读：fáng)贷期限（30年）和作为家庭主要经济来[繁体：來]源的时间（乐观估计[繁：計]在65岁之前）。
所以，我的选择是，一部(练：bù)分买30年，一部分买到65岁。
定期皇冠体育寿险，到了期限还没挂，保费是消费掉的，保险公司是不会返还的，那为什么不[练：bù]买可以返还的两全险或者一定会赔的终身寿险呢？
一个字zì ：贵！
两《繁体：兩》全或者终身寿险=定期寿险 储蓄。
第五步：缴费《繁体：費》选择多少年？
越长越好！一yī 来可以减轻经济负担，二来长险通亚博体育常带有保费豁免功能（罹患保险合同中的疾病豁免未交保费）
04 挑产品(pinyin：pǐn)
产品的选择通常是与保【拼音：bǎo】险方案定制同时进行，目前市场上保险产品繁多，这里没办[繁体：辦]法具体展开，只谈谈挑产品的主（练：zhǔ）要原则。
1、注重产品性价比《读：bǐ》
同样的保《练：bǎo》险责任，保费差距还是很大，特别是线下产品，由《读：yóu》于存在信息不对称，差距非常明显。如下面几（繁：幾）款重疾
从上图看，保额同是10万，20年交费，阿童木的（de）价格不到少儿平安福价格一半《拼音：bàn》。
信息高【练：gāo】度共享，产品竞争大，线【繁体：線】上产品差距就不明显，所以说，保险产品的选购还是精打细算点好，能节约不少的银子。
2、保险公司大小xiǎo 关系真不大
不少朋友在买保险时，总觉得保险公司名气小不可靠（练：kào），特别听到某安代理人鼓吹中国第一大保险，网点多{读：duō}，服务好，有保障，就更加不相信名气小的公司了。这时你就该想想了，城商行的服务就(拼音：jiù)一定比国有大银行差吗？对于短则10多年，长则一辈子的人身险来说，相信保险合同比相信某些人的胡诌来得可靠。
毫不(读：bù)夸张的说，人身险的安全性是媲美国债的，都是【拼音：shì】靠国家信用背书，朋友们【练：men】大可放心买。
3、与健康状【练：zhuàng】况想适应
人身险的购买，健康告知必不可少，同是医疗险，某些公司的健康告知比较宽松，某些公司就比较严格了。就拿目前(拼音：qián)市场上热销的几款百万医疗险来说，太平百万无忧的高血压告知就要比其他医疗险宽松得多，对于非标体被保险人，可能就要着重考虑健康告知了[繁体：瞭]。
图片来至于文章：2019年，哪款百【拼音：bǎi】万医疗险才是你的菜？
从上图看，太平医保无忧（繁：憂）收缩压低于180mmHg，舒张压低(拼音：dī)于110mmHg都可以标体承保，其他的都《读：dōu》不行。
4、保费预算框定（pinyin：dìng）产品范围
产品琳琅满目，其实可挑tiāo 选的并不会太多，因为口袋里的钱决定了《繁：瞭》挑选的范围，买保险要量力而行，一年给小孩子买【pinyin：mǎi】7000块的保险对于大部分家庭来说并不合适。
保费预算不足的情况下可考虑买消费fèi 型产品或缩短保障时间来确保保额充(练：chōng)分，五六百元可以买50万的少儿重疾险，同样，很多人花了五六千元买10万保额的重疾险，差距就这么大。
三木总结《繁：結》
此文是指导家庭买保险的纲领性文章，篇幅有限(练：xiàn)，看完此【拼音：cǐ】文并不能马上学会买保险，但可以在买险思路上得到些许启发。
后续，三木【练：mù】会写买险指导系列文章，小孩子保《bǎo》险怎么买（繁：買）？老人保险怎么买？成人保险如何买等。
保险水很深，买《繁：買》险需谨慎！
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