五险一金包括哪些？每月工资发下来，总是瘦了一大圈，仔细一看工资条，五险一金咋扣这么多？这可能是大家对于五险一金最大的印象——我已经挣那么少了，还给我扣掉这么多！？五险一金到底有什么用？有没有交的必要？公子打算借用这篇文章给大家正式科普一下
五险一金包括哪些？
每月工资发下来，总是瘦了一大圈，仔细一看工资条，五险一金咋扣这么多？这可能是大家对于五险一金最大的印象——我已（yǐ）经挣(繁体：掙)那么少了，还给我扣掉这么多！？
五险一金到底有什么{练：me}用？
有[pinyin：yǒu]没有交的必要？
公子打算借用这篇文章给【繁：給】大家正式科普一下。
不多说[繁：說]，上酸菜！
文章结【繁：結】构如下：
稍微有点长，大家可以先(pinyin：xiān)收藏，再按需阅读，
也可以点赞让更多人看(kàn)到。
我们常说的五（拼音：wǔ）险一金(jīn)，就是指“养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险和住房公积金”，
有[pinyin：yǒu]的人会说社保，但社保是社保保险，不包括一金。
此文仅讨论五（pinyin：wǔ）险一金。
我们这里讨论的五《拼音：wǔ》险一金是有工作的人交的，因此上班族、自由职业者都可以参{pinyin：cān}与。
自由职业者可以自己《读：jǐ》选择缴费基数，但公司纳的一部分也要承担。
没有工作的人，比如家庭主妇，儿童及学生只能参加养老保险和医疗保险[繁：險]。
其中，没有进(繁：進)城务工的农民参加的是新农保（新型农村养老保险）、城乡医保《拼音：bǎo》（城乡居民医疗保险）。
其他城镇居民则参加城居保（城《读：chéng》镇居民养老保险）、城乡（繁体：鄉）医保，大学生参加就读当地的城乡医保。
五险一金分为[wèi]公司缴费和个人缴费，公司缴费进入统筹[繁体：籌]账户，个人缴费进入个人账户（社保卡/医保卡）。
五险一金交多duō 少取决于两个因素：缴费基数和缴费比率
缴费基数是你上个年度月均工资，但不能超过当地平均工资的三倍，也不会低于[繁体：於]当地平均工资《繁体：資》的60%。
缴费比率全国各统筹地规定不同，但一般如下[读：xià]：
五险一金费用交下来(繁体：來)，个人[rén]缴费占到你工资的11%左右，公司缴费占到你工资的25%左右。
首先确定工资基数[繁体：數]：
工资基数是按照国家统计局规定的统计口径来的，只包括计时【pinyin：shí】工资、计件工资、奖金、津贴和补贴、加班加点工资和特殊情况下《pinyin：xià》支付的工资六部【bù】分，假设月工资是8000。
其次确定缴[繁：繳]费比率：
这里[拼音：lǐ]按照上海标准计算：
则个人缴{繁：繳}纳为
公司缴纳为《繁体：爲》
所以，8000的工【gōng】资交完五险一金再扣掉税，到手6552元。
如果你不清楚你所在城市的具体缴费比bǐ 率，
也yě 可以直接在百度上搜索“XX市 20XX年五险一金jīn 计算器”，输入你的工资就可以算了。
计算器《练：qì》链接：
【2020年最准】上（pinyin：shàng）海社保计[繁体：計]算器_五险一金计算器【读：qì】_税后工资计算器_缴纳比例表 - 轻松保www.youhro.com
从计算结果来看，个人工资的确《繁体：確》瘦了一大圈，
所以很多人觉《繁：覺》得五险一金就是个亏货，不想交。
但其实公司也跟着承担双倍的费用，尤《yóu》其是公积金，
公司交的部bù 分直接进入你的账户，可以用来买房、租房、还房贷。
并[繁：並]且实际上五险一金的好处远比我们想象的要多！
总（繁：總）的来说：五险一金让我们能在大城市安家落户：
大城市意味着机会、资源、福利、越来越多的人涌到大城[读：chéng]市工作并安家，
大量人群的蜂拥而入导致物价房价飞【练：fēi】涨，各大城市的地方政府也对外来人《拼音：rén》口的安家落户做出各（拼音：gè）种各样的限制。
以[拼音：yǐ]上海为例：
想要在上海安个家，如果你{pinyin：nǐ}是普通人员来沪工作，你得拿到居《读：jū》住证7年并且7年内都要参【pinyin：cān】加上海社保缴纳：
要安家总得[读：dé]需要一套房(fáng)子，但是上海要你在买房前先连续缴纳五年（拼音：nián）社会保险：
并且，买房贷款的时候，你在上《练：shàng》海交了公{练：gōng}积金《读：jīn》，就可以走公积金贷款买房，利率就会下降一大截。
社保缴纳年限已经成为了很多大城市积分落户政策的大杀伤力{pinyin：lì}标准之一，
全国[繁体：國]有钱的人很多，但你的社保比别人缴纳得好，你就超越了绝大部分人。
分开来说：五险一金能在我（pinyin：wǒ）们养老和生病，生孩子买房子这（繁体：這）些事情上带给我们保障。
下面一《拼音：yī》个个讲：
之所以先说医疗liáo 保【拼音：bǎo】险，是因为它是五险一金中最有用的一个，人人可投保，大病小病都可以报销一部分钱。
第一：医疗保险能报(繁：報)销多少钱？
具体来说，医保报销限定在“两定点，三目录”内【nèi】——定点医院、定点药费和《读：hé》国家规定的医保可以报销的药品目录、诊疗项目目录、服务设施目【pinyin：mù】录。
在“两定点、三目录”内，还设置了起付线和封顶线，在两线之间，不同等级的医院，不同的人群，报销比率不一样：
医澳门金沙保报销分为门（繁体：門）急诊报销和住院报销，
门急诊报销少，住院报销多；医院等级越【读：yuè】低报销越[读：yuè]多，反之报销越少；在职人员报销少，退休人员报销（繁体：銷）多。
至于具体的报(繁体：報)销比率，各统筹地有自己的规定，
拿[拼音：ná]上海举例：
上海在职人员走《读：zǒu》医保门急诊，刷完医保卡当年计《繁体：計》入账户部（pinyin：bù）分后，自掏1500元便可开始报销，几万块的门诊费用医保能报销50%-65%。
（上海在职人员门（繁体：門）急诊医保报销）
如(练：rú)果是住院报销，先用医保卡刷掉1500元以后，在53万元以下的住院费用都可以报销85%，超[拼音：chāo]过53万元的附加基金再报销80%。
我举个门急{jí}诊报销的例子：
5万块的支付(读：fù)顺序是：
于是这次[pinyin：cì]生病，
5万元的支付【读：fù】结构为：
生病花了5万，自己只掏了13250元，算下来医保报销[繁：銷]了73.5%！
为患者减轻[繁体：輕]了很大的负担。
但现实中一些人的医(繁体：醫)保卡额度积攒得并不多，再加上报销上限只有两万块，
一旦遭遇大点的疾{拼音：jí}病或手术，一下子花个十几二十万，
还有很多能极大提高治愈《繁体：癒》率的【pinyin：de】技术不在报销范围内，比如癌症的质子重离子技术。
医保的作用就只能算是铺底了，真正能扛住大病风险的还hái 是百万医疗险(繁体：險)和重疾险，
关于这点，我以前[读：qián]也写过文章，可以看我这篇：
肆大财子：2020买重疾险{pinyin：xiǎn}看这篇就够了
第二：医疗(繁：療)保险待遇享受标准？
一般来说，医保今天交，次月【yuè】就可以用统筹账户报销，半年或一年后《繁体：後》可以用个人账户刷卡报销。
在退休前男性交满25-30年，女性退休前交满20-25年，退休后可以免费享【pinyin：xiǎng】受。
如果退休时缴费年限不够，可以一[pinyin：yī]次性补缴剩余费用(拼音：yòng)，然后才可以免费享受。
此外，也有不能享受的(拼音：de)标准，主要为以下四方面：
应该由工伤保险基金（pinyin：jīn）支付的，比如尘肺病；
境{pinyin：jìng}外就医的；
应该（繁：該）由第三人（单位和个人）负担的，比如车祸；
应【pinyin：yīng】该由公共卫生负担的，比如新冠肺炎。
第三(读：sān)：异地就医医保如何报销？
医保不是全国通，是各省各地统（繁体：統）筹，各统筹地的政策不一{拼音：yī}样，如果跨统筹地就医，就涉及到异地就医医保如何报销的【拼音：de】问题。
在进行异地医保报销前，可[读：kě]以到先到国家社会保险公共服务平台查询支持【chí】异地医保直接结算的医保定点医院，再去就jiù 诊。
异地就医，分(读：fēn)三种情况：
- 长期异地就诊——如在上海参保，但却在北京长期居住，居住期间生病就医；
- 临时异地转院——如在上海参保，但上海治不了转到北京去医治；
- 临时异地就诊——如在上海参保，但去北京旅游，出差，见亲人等生病就医。
三种（繁：種）情况处理方式不同，具体参见下图：
异[繁体：異]地医保报销需要特别注意的三点：
1. 医（繁体：醫）保卡异地报销只限住院，门急诊部分城市才有。；
2. 医保卡异地报销能报销的范围取决于就诊地医保政策，但能报销多少钱取{读：qǔ}决于你的参（繁体：蔘）保(拼音：bǎo)地政策；
3. 如果你办理了异地就医备案，回到原参保地之后，医保报销资格可开云体育能被（拼音：bèi）取消，也可能还能用，也有可能取消备案之后才能用，这需要你咨询参保地医保局。
所以，有什么问题一定不要忘{练：wàng}记拨打【读：dǎ】12333的电话问清楚，因为各地的规定都不相同。
养老保险简单理解就像我们每měi 个月往银行存一笔钱一样，退休之后每个月往外取钱用。不同的地方是这钱《繁：錢》存到了养老保险基金那里，由国家指派的专家组进行运作保值增值。
第一：养（繁：養）老保险能领到多少钱?
养老金能拿到多少跟个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人（读：rén）口平均预期寿命等因素有关，但一定是“长缴多得，多缴多得{练：dé}”。
公{拼音：gōng}司交的钱进《繁：進》入基础账户，个人交的钱进入个人账户，退休后，两个（繁体：個）账户都可以拿钱。
个人账户简单，就是每个月你存起来的钱，按照8%左右的年利增长（当年缴入按单利，澳门金沙历年累计按复利）。最后假设你60岁退休就将累积的这笔钱《繁：錢》分成139个月发给你。
基础账户（繁：戶）能拿到的钱由一个复杂的公式确定，计算比较复杂，，但可以肯定的是，你退休前的工资越高，当地工资越高，交{读：jiāo}的年限越久，你能从统筹账户拿到的退休工资就越多【练：duō】。
举个例子：王华，23岁，上海工作，2020年工资8600，从今年（读：nián）交社保交37年后60岁[繁体：歲]在上海退休，未[练：wèi]来他的工资假设如下：
个人【pinyin：rén】账户：
个人账户按照8.25%的年利增长，37年后累积的金额为7504947元（pinyin：yuán），并被分成139份发给王（练：wáng）华《繁体：華》，每月可领53992元。
基《读：jī》础账户：
则他从基础账户每月能够拿到的钱计算如下[pinyin：xià]：
其中《读：zhōng》：
22529是王华退休那年上海上一年度的社会平均工资；1是王华缴费工资平均指数的平均值，此值是用王华个人工资除以社会平均工资的比【pinyin：bǐ】值再用缴纳年数求平均得到；37%则是取社保缴纳[繁体：納]年数为百分数来平衡领取到的养老金，平衡之后每月可领8352元。
这样算下来，王华37年后退休每【练：měi】月可领62344元的退休金。
虽然我们国家有一个养老金目标替代率，最后实际拿到[pinyin：dào]的养老金会在当时（读：shí）社会平均工资的6成左右（13517元），但这已经足够满足我wǒ 们退休后的养老生活了。
第二：养老金领取{读：qǔ}资格
领取(pinyin：qǔ)养老金要满足三个条件：
- 至少缴满15年；
- 第二必须到退休年龄；
- 办理完退休证明。
退休时还没有交满[繁：滿]15年的必须补满15年才能领，
但按照上面的公式，如果我们【练：men】只交15年养老金就不交《练：jiāo》的话，最后只能拿到社会平均工资的15%，这是非常少的。
如果是工伤导致退休，这笔钱由企业补满《繁：滿》，自然退休则是自己补满。
退《tuì》休年龄为国家规定的退休年龄，如下表：
其他关于养老金断缴《繁体：繳》，领取地以及是否能拿回来的问题，参【练：cān】见后面番外篇详述部分。
生育保险(拼音：xiǎn)也是五险一金中{zhōng}非常重要的一个，待遇(pinyin：yù)丰厚，与其他四险一金绑定在一起缴纳。
而且是企业为我们缴纳，职工不（pinyin：bù）用缴纳。
第一：生育险的待遇有哪些xiē ？
生育保险的(读：de)待遇有三项：产假、生育津贴、生育医疗费用报销。
参保的女职工不(练：bù)仅能修超长产假，在休假期间还有生育津贴（产假工(练：gōng)资），生孩子的医疗费也可以报销一部分。
产假：分为基本产假、产前检查、产前工间休息（xī）、授乳时间。
基本产假[jiǎ]如下表：
其他与产假相关的(读：de)假期各地规定不一，具体参考当地女职工劳动保护办法。
以（yǐ）上海为例：
另外，女职工还可以因为生育而请的假如下{pinyin：xià}：
生育津(练：jīn)贴：
生育津贴又叫产假工资，由(读：yóu)生育保险基金支付，可以自己去社保网点[繁体：點]领取，也可以拨给公[读：gōng]司，由公司代付。
发放生育津贴的时间主要是产假期间和计划生育手术休假期[pinyin：qī]间，计算如下：
举个例子[练：zi]：
花花生孩子时休息了98天，后来去上环又休【pinyin：xiū】息了15天，她单位上（拼音：shàng）年度月均工资是6500，则她可以领到（6500/30）*（98 15）=24483元。
特【读：tè】别注意：如果公司的缴费基数高于职工的缴费基数(繁：數)，不足的部分由公司补足。
生育医疗费用报[bào]销：
生育医疗费用报【练：bào】销的项目有：因怀孕、生育而发生的检查费、接生费、手术费、住《拼音：zhù》院费、药费、计划生育医疗费用。
至于报销限额，各地规定不一(yī)样，以上海市为例：
上海市采取固定额度报销的方法（有{pinyin：yǒu}的地方是按比率报销）。
只要符合生育金缴纳标准，正《pinyin：zhèng》常生育报销3600，
自然流产的，大于4个月的报销600，小于4个月的报销400，超【读：chāo】出的地方自费。
第二：生育险待遇{拼音：yù}领取的标准
各地规定不一，以上海市为例《pinyin：lì》：
要么是某公司为职工连续缴纳至少9个月，或者不同公司已经为(繁：爲)职（繁：職）工累计缴纳至少12个月[读：yuè]。
生育期间千万wàn 别断交，不然报不了。
如果是未婚先孕，则不能享受生育险待遇，因为不符合（繁体：閤）计划生育政策，
只能先跟另一位把《练：bǎ》证领了才能报销。
关于生育险的细节内容，可以{yǐ}看我这篇：
肆大财子：生育险不懂报销，损失几（读：jǐ）万块——附最全生育险使用指南
工伤保险是用来在职工因为工作相关的事情受伤或者罹患职业病之（pinyin：zhī）后[繁体：後]给职工提供医疗和补偿的，用以保障职工往后的生活，待遇非常丰厚，由企业为职工缴纳，职工不用掏一分钱。
第一《yī》：工伤保险有哪些待遇？
工伤保险赔付丰厚，既jì 报销，又给钱。
具《拼音：jù》体包括：
医疗费、住院伙食补助费、交通费、食宿费、康复治疗费、辅助器具费，这些都报销(拼音：xiāo)；停工留薪、护理费、伤残待遇、工亡待(拼音：dài)遇，这些都给钱。
其中最重要的是医疗费、停工留薪《xīn》、伤残待遇和工亡待遇。
- 医疗费：遭遇工伤或者职业病时治疗所必须的医疗费全部报销；
- 停工留薪：遭遇工伤或者职业病时不能工作期间的工资和福利由工伤基金按照正常上班的标准给付；
- 伤残待遇：遭遇工伤或者职业病造成不同程度的残疾，工伤基金按照不同伤残等级(1-10级)给付伤残待遇；
- 工亡待遇：遭遇工伤或者职业病之后死亡了，工伤基金会赔给你的家人一笔钱，还有丧葬补贴等。
具体规定见下xià 表：
第二：如[rú]何进行工伤认定？
当我们不幸在工作中出《繁：齣》现事{练：shì}故，导致{繁：緻}伤残时，我们就成了弱势群体，这个时候必须得保持头脑清醒，主动维权。
大致描述一下情形，当dāng 我们因为工作出事故后，会经历的过程如下：
紧急送医→企业为员工申请(繁体：請)认定工伤→进行工伤认定（练：dìng）→伤残者进行伤残等级鉴定（劳动能力鉴定dìng ）→死亡者发死亡补助
（工伤认定环节流程图(繁体：圖)）
我们需要注意到的是：工伤认定{dìng}属于行政行为，不申请，不认定。
如果企【读：qǐ】业不给我们认定，我们一{pinyin：yī}定要自己[jǐ]或者叫近亲属或者找工会帮忙认定。
并且，超（chāo）过一年，不予认定。
两[拼音：liǎng]种情况，一个是得病，一个就是受伤。
得病，指的是得了法定的职业病——即劳动者在职业活动中【读：zhōng】因接触粉尘、放射性物质、和其他有毒有害物质因素而引起的疾病，包bāo 括十大类，具体如下表：
可以看(拼音：kàn)到，职业病主要时跟有毒（练：dú）有害的物质有关，而“996”加班，积劳成疾的码农等，每日空调、WiFi、零食相(拼音：xiāng)伴，就算累成狗累出心脏病也不算职业病。
受伤，就是受到身体伤害hài 或者是暴力伤[繁体：傷]害，具体可以认定为工伤的情形如下：
特别需要注意的是[pinyin：shì]：
上班期间救火等负伤也算工伤（读：shāng），还有当兵回来旧伤复发的也算工伤。
还[繁体：還]有，上班期间收到暴力伤害，也算工伤，比如执行本职工作时被人打击[繁：擊]报复受伤，可以认定为工伤。
第三：如何进行工伤等级鉴定（劳动能力鉴[繁体：鑑]定）？
工伤认定和工伤{pinyin：shāng}等级鉴定是有区别的，
小伤小病进行工伤认定之后，如果医治一段时间还没有好，并且影响工作和生活huó 自理，就需要申请工伤等级鉴定【dìng】。
但工伤等级鉴定需{pinyin：xū}要满足一定的医疗期规定，具体如下表：
工伤等级鉴定的大致流程如下{xià}图所示：
工伤等级鉴定需要准备的《de》材料如下表：
特别需要注意的是，进行工伤等级鉴定前，需《pinyin：xū》要先进《繁体：進》行工伤认定，只有工(读：gōng)伤认定书出来后才能进行工伤等级鉴定。
第四：工伤鉴定（练：dìng）中“上下班途中”是如何规定的？
《工伤（繁：傷）保{bǎo}险条例》中规定，上下班途中遇到自己非主责《繁体：責》的交通意外可以认定工伤。
但什么才叫上下班途中？几点到几点？还(hái)是从哪儿到哪儿？
最高院在《最高人民法院关《繁：關》于审【练：shěn】理（拼音：lǐ）工伤保险 行政案件若干问题的规定》中，对“上下班途中”进行了明确的定义：
第五：工伤保险待{练：dài}遇的领取标准
企【练：qǐ】业给你交，只要交上，当月就可以报销，
但也不能断，断了的话【pinyin：huà】可以走仲裁，仲裁不过走司法程序。
记住这句话就jiù 行了。
失业保险，顾名思义，就是在我们失业的时候给我们men 补贴《繁：貼》和培(pinyin：péi)训，帮助我们尽快上岗的保险。
其中，失业是指被辞退，一定企业方《pinyin：fāng》解除合同，并不是我们主动辞职。
第一：失业保险都有（拼音：yǒu）哪些待遇？
参保失业保险的{de}人，失业了可以拿到的补助有失业保险金、医疗（繁：療）补助金、死亡后的丧葬补助金和抚恤金，
还有一定的职业(繁：業)培训和工作介绍。
一般而言，失业保险金只能拿到当地最低工资的一yī 部分，缴纳时间越长，可领时间也越长（读：zhǎng）。
但只能领取12-24个月。具体能领[繁体：領]多少个月，由当地省级政府规定。
以上(练：shàng)海市为例：
缴纳期限xiàn
领取标准《繁：準》
在上海，非本地【练：dì】户口也不能领取，
如果失业了，只能把失业（繁体：業）保险账户转到户籍地去按照户籍地的标准领。
第二：失业保险待遇的领(拼音：lǐng)取标准
至少缴满一年nián 才能领取。
如果连续两次失业，第二次领取失业金时，之前的缴费年限清零计算，所以【yǐ】两次失业必须间隔一[练：yī]年以上才能领取。
但你之前如果没领满12个月，可《读：kě》以《pinyin：yǐ》累加到下一次，两次累加不能超过24个月。
小时候，我妈常{读：cháng}对我说“晴带雨伞，饱带饥粮”，做人一定要有危机感，不能躺在功[pinyin：gōng]劳簿上【练：shàng】睡大觉，止步不前。
活得太过安逸，为人所耻，在国家给的失业保险《繁体：險》金上面就能看得出来。
住房公积金就极速赛车/北京赛车是国家强制你和企业每个月拿出一点钱，存到一个账户里，然后把【拼音：bǎ】所有人的账户里的钱汇集到一起形成一个基金，以后你买房子就可以从这个基金里面贷款，拿到的利率全国最低，没有之一。
公子从我们贷款买房者的角度去讲讲最需要关注的这（繁：這）几个点：
第一：住房公积金的《练：de》利率有多低？
公积金存贷利率都由国家统一规定，各地（读：dì）一样，普遍比商业贷款利率低。
目前是5年以上按3.25%年利算，5年（含5年（nián））以下按2.75%年利算，贷(繁体：貸)一年的话不分期，一年以后连本带利一起还。
同期商贷1年是（读：shì）4.35%，2-5年是4.75%，5年以上4.9%。
这(繁体：這)个利率是非常低了，
工商银行5年期定期存款利lì 率也才正好是2.75%。
和公积金贷款5年以下的一{练：yī}样，5年以上的和它相比，利差只有0.5%，
公子曾听过某些专给小微企业贷款的融资租赁平台，实际贷【dài】款利率高达20%多，连（繁体：連）我们常见的支付宝借呗年利都是【读：shì】18.25%。
第二（练：èr）：住房公积金能贷多久？
最长不能超过30年（练：nián），以夫妻双方年龄大的为准，男性贷款年龄加上房【拼音：fáng】贷时间《繁体：間》不能超过65岁，女性不能超过60岁。
与楼龄也有关系，砖混结构的《de》楼龄加[读：jiā]上贷款年限不能超过47，钢混结构的楼龄加上贷款年（pinyin：nián）限不能超过57。
第三：住房公积金能贷《繁：貸》多少？
额度计算比较复[繁体：覆]杂，有四种计算额度的方法，取四种方法里面最低的结果作为我们可以拿到的(de)贷款额《繁：額》度。
举个【gè】例子：
王{wáng}华，工资8000，
单位和个人按照7%的比例缴(繁：繳)纳住房公积金，交了10年，目前无负债。
现在看中一套90平的房【pinyin：fáng】子，付完3成（pinyin：chéng）首付还要再贷款100万才能买下来，他打算贷款30年。
问：王华用公积金贷款能贷《繁：貸》多少钱？
计算公（gōng）式为：
还款能力系数是扣掉当地最低消费水平后收入剩余部分占(拼音：zhàn)总收入的比重。
按公式[读：shì]计算王华的可贷额度为：
如果夫妻《读：qī》一起贷，并且妻子跟王华财务状况一样，那么贷款（kuǎn）额度可以翻倍——男女结婚后共同努力可(kě)以住更大的房子！
计算公《读：gōng》式为：
上海的政策来说，90平以下的首套房{练：fáng}，首付20%，可贷比率为80%，
90平以上的首付30%，可贷（繁体：貸）比例为70%。
前面王华已经付了三成首[拼音：shǒu]付，想要贷款的100万已经是70%了。
所以额度就只（繁：祇）有100万。
各地对住房公积金购房贷款额度有限制，上海的政{pinyin：zhèng}策如下：
那么，如果王华一个人买，最高只能用公积金贷款50万，夫妻一起买，最高可以用【pinyin：yòng】公积金贷款{读：kuǎn}100万。
此方法是指公积金贷款额度最高不能超过个人公积金账户《繁体：戶》存储额（繁：額）的n倍，这里的n，各gè 地规定不一，上海目前是15倍。
每年进入王华公积金账户的钱，当年的按照0.35%年利按月复利(pinyin：lì)计息，
往年留存下来[繁：來]的本息和按照1.35%的年利按一年期定存计息。
最后计算出来王华10年（pinyin：nián）后公积金账户余额为14.3万，余额的15倍为214.7万。
四种《繁：種》方法比较下来，最高贷款限额算法 < 还款能力[pinyin：lì]算法 < 可贷比例算法 < 账户存储（繁体：儲）额倍数算法
那么，如果{练：guǒ}此[练：cǐ]次买房，王华一个人用公积金贷款{读：kuǎn}的话，只能贷款50万，夫妻可贷100万。
第四：住房公积金该不该取出来[繁体：來]？
大【pinyin：dà】家都知道，公积金可以取出来，
但【练：dàn】如果取出太多，可能账户余额的15倍会低于上海贷款最高限额。
所以，如果王华《繁体：華》要取出来公(练：gōng)积金，也得保证余额的15倍至少高于当地最高限额50万。
剩下[读：xià]的，能取就取出来吧。
第五：住房公积金和商贷比例控制在多少比bǐ 较合适？
当[繁：當]公积金贷款不能满足我们时，我们一般都选择商贷和公积金组合贷。但是比例控制在多[duō]少比较合适呢？
一张图说(繁：說)明白：
可以看出，商贷用得越多，总[繁体：總]还款额越多，月供《拼音：gōng》也越多，所以能全用公积金贷款的额度就用公积金贷款的额度，不够再用商贷。
第六：住房公积金贷多少年比较(jiào)合适？
公积《繁体：積》金最长贷30年，也可以不贷那么多年。
具体贷多少年，由个人的资金状况和还款计划决定（pinyin：dìng），从纯金融的角度来说，存在一个合理的答案如下（练：xià）：
可以看出，前期月供压力很大，但是到15年的时候已经下（pinyin：xià）降到7000左右，夫妻二人承担压力就小很多了，时间再长一点月供下降不多，但《pinyin：dàn》是还款总额就要增加几十万了。
所以，贷[拼音：dài]款时间控制在15年最合适。
我们国家养老金实行的是“现[拼音：xiàn]收现【练：xiàn】付”制，现在的年轻人交钱给现在的老年人用，但老龄化越来越严重，年轻人养老负担越来越大。
个人账户养老金的利率{lǜ}也从原来的2/3%一下子提高到现在的8%左[zuǒ]右，前面王华的养老金也计算到了6万多，远比他退(读：tuì)休前的工资要高很多。
于是有的人就担心，老年人那么多，我交这么多年，轮到我的时候还能领[繁体：領]得《读：dé》了养老金吗？
公子可以告诉你，肯定能领到，只是没有我们计算的那么多。因为国家采用了几大措施【shī】用来保障大家退休之(zhī)后能够拿到因该得的《拼音：de》养老金：
第一个措施【练：shī】：控制养老金替代率
养老金替代率就是我们领到的养老金占退休时当地平均工资的比例，越(拼音：yuè)高{gāo}越能保障我们的晚年生[读：shēng]活。
根据劳动和社会保障部《关于完善企业职工基本养老保险制度dù 宣传提纲》的总体思路，未来基本养老金目（pinyin：mù）标替代率为《繁体：爲》59.2%。
所以，我们[繁：們]不【拼音：bù】会领到6万多的养老金，也不会领到过低的养老金，而是在当地工资的6成左右。
第二个措施[练：shī]：养老金记账利率盯住工资增长率
很多(拼音：duō)人都抱怨养老金个人账户收益率太低。
确实，原来的养老金的利率普遍在2/3%左右，但是工资水平却每年以（pinyin：yǐ）10%左右的水平增长，如此（pinyin：cǐ）增长下去，几十年以后养老金相比于工资就会（繁体：會）少得可怜。
于是国家将养[繁体：養]老金记账利率调高【gāo】到8%，远远超过很（读：hěn）多市场上的理财产品收益。
用来盯(拼音：dīng)住工资增长率，换句话说，也就是养老金增长跟随通胀走，这样才能保证以后我们拿到的养老金能够扛住通胀，不会贬【biǎn】值幅度过大。
第三个措施：多方筹款，保证(繁：證)有钱给大家养老
工资水平年年在涨，养老金水平也每个[繁体：個]月都在增加。
再【pinyin：zài】加上公务员养老和职工养老并轨，全部参保人员的养老金计息一下子提高了很多，这样养老金基金的负债压力越【yuè】来越大，已经产生了巨大的de 缺口。
于是国(guó)家采取多方筹款的方式用来解决现在老人的养老金支付问题
第一是成立全国社保基金用来在老龄化高峰之时弥补和调剂养老金统筹基金的缺口。全国社保基金的资金来源于中央财政预算拨款，国有资产划转，个人账户基金并入、地方政府委托基jī 金。2018年末，社保基金资产总额22，353.78亿[繁体：億]元，并且社保基金自成立以来的年均投资收益率7.82％，累计投资收益额9，552.16亿元。
第二就是全国企业缴纳的基本养老金统筹基金，企业缴纳本人工资的16%用来支付养老金。2018年末，基本养老保险基金资产总额7，032.82亿元。自2016年12月{拼音：yuè}受托运营以来，累计投资收益额186.83亿元，实现[xiàn]的收益{拼音：yì}率在4%左右。
所以，国家通过各种方式筹集资金，为我们的养老大事做足准备，虽然压力很大，年年都有{拼音：yǒu}窟窿，但只要国家在的一（yī）天，我们就有养老的一天。
只是，养老金的水平要照顾到目标替代率和(hé)工资上涨速度，可能未来会增长趋缓，最坏的情况也就是下（pinyin：xià）降到目标替代率。
因此，养老金肯定能拿回来，只(拼音：zhǐ)是不像我们计算的那样多。
很多人都会发现，为什么自己每个月到手一两万，但是住房公积金怎么只有几【jǐ】百块？相比别人，为什么（读：me）他的工资才五六千(繁体：韆)，公积金每个月都有一两千？
实际上，不仅是公积金，整个社保都一样(繁：樣)，我们缴费多少，取决于两个因[练：yīn]素：缴费基数和（hé）缴费比率，
本质上来说，缴费比率国家已经定死了，可以自由选择的那一两个百分点在基数相同的情况下差别不大，真正导致缴费《繁体：費》差别大的是缴费基数(繁：數)——有的公司会偷偷给你把缴费基数降低！
公子见《繁：見》过的手段主要有两种：
一【拼音：yī】是公司用好几张银行卡给你发工资
二是公司给你的工资底薪很低，绩效很高【拼音：gāo】。
如何操《pinyin：cāo》作呢？
比如王华的工资是10000，但是公司要求他用四张银行卡来发工资，于是王华提交了他自己、姐姐、妹妹、老婆的银行卡。然后公司将10000块分成四份转到四张卡里，只有王华的2500走的是工资账户，其他三张则是网转。这样王华的《读：de》账上工资一下子变成了2500，那自然同样的缴费比率，10000和2500相比，差{pinyin：chà}了好几级。
或者是公司将王华的10000工资分成5000的工资和5000的绩效，每次就只按照5000的工资来缴【繁：繳】纳社保，5000绩效则通《tōng》过网络转账的方式。
但实际上，我们前面说了，社保缴纳基数也包括绩效（练：xiào）工资，奖金，等等，所以，公司这样做是违法的，如果你想告，一[读：yī]告一个准。
虽然，到手的工资高了，但是几(繁：幾)十年下来，这么一大个福利你(pinyin：nǐ)就拿得少了，公司少给你缴纳的社保也是多发给你工资的几倍，最终吃亏的是你自己。
对于北上广深的“漂一族(zú)”来说【shuō】，去往大城市就业，机会多，资源【练：yuán】多，福利好。
但{读：dàn}总有一个问题避免不开，那就是(pinyin：shì)在哪里退休的问题——养老保险对与退休金的领取地有特【练：tè】别的规定：
国家规定：养老金的领取[pinyin：qǔ]，遵循“户籍地优先，从长从后”的原则。
用王华举例子《pinyin：zi》：
王华户籍在湖南老家，在湖南交的养老保险，最后也在(读：zài)湖南退休，退休后养老保险肯定在湖南(拼音：nán)老家按照湖南老家的标准领取《读：qǔ》。
王【练：wáng】华户籍在湖南，但在上海缴了至少10年的社保，最后在上海退休，退休《xiū》后养老金按照上海标准发(fā)放。
王华户（读：hù）籍在湖南，在上海缴满了十年的养老保险，然后他转到北京工作，缴纳五【pinyin：wǔ】年社保后退休（退休地不满十年），那王华的养老保险关系将会被转回上海，然后按照上海的标准领取养老保险金。
王华户籍在湖南，在上海干[繁体：幹]了5年，在【读：zài】北京干了7年，在深圳干了6年，然后退休（退休前每个地方都没有缴满十年），那王《读：wáng》华的养老保险账户将被转到湖南老家，按照湖南的标准领取养老金。
王华户籍在湖南，全国各地转来转去，最后退休【读：xiū】了，但是养老保险还没缴满15年，可以按照规定确定一个补缴地，在补[繁体：補]缴《繁体：繳》地缴满并领取养老金。
从上面的政策规定，我们最好的选择是在上海《hǎi》缴纳满10年，或者在上海退休又或者有上海户籍，才能拿到[pinyin：dào]上海的养老金《读：jīn》。
但假设王华从(繁：從)23岁毕业来上海，
缴满10年的话，到33岁了，这《繁体：這》个时候应该是结婚的年龄[繁：齡]了，（有数据显示，大城市结婚年龄普遍在31岁左右《yòu》）。
假设王华10年内工资平均下来每(练：měi)月1.3万。
那么，在[zài]上海{hǎi}郊区买一套普普通通的商住（pinyin：zhù）楼，需要不吃不喝89个月（7.5年），
如果节省得好，每个月剩下来4000攒首付，需要【拼音：yào】290个月（24年（练：nián）），况且这24年中房价得涨到多【拼音：duō】高？
（上【练：shàng】海青浦区——乡下某套房价格）
年龄已经快要被剩下xià 了，但首付还没攒到一半。
面对买不起的房子和娶不起[qǐ]的新娘，我相信很多人都会撑不到10年就{练：jiù}离开了。
那nà 我们就再也没希望拿到上海的养老金了。
如果你不是实力非【拼音：fēi】凡，其实大部分人在北上广呆个几年就各回各家了。
这点从上海常住总人口[kǒu]的增长就可以看出来。
这几年，上海[拼音：hǎi]总人口不仅没有增长，还大有负增长的趋势。
可悲的是“融不进的城市，买不【读：bù】起的房，拿不了的户口，娶不起的新娘”是当代绝大部分“漂一族”的【拼音：de】真实状况；
但(dàn)更可悲的是，年轻人在大城市工作的那么些年，缴纳的五险一金有80%的人群公司都没有给他们(men)足额缴纳；
但更更可悲的是，就算企业为你正常缴纳社保，你也不一(拼音：yī)定能用上。
企业给你交得再多，也《读：yě》不过是养那些有当地户口，在当地买房的人罢了。
第一（pinyin：yī）：社保断缴后的影响？
不管什么(繁：麼)原因，我相信大家离职一定有大家的道理，离职后社保就会断缴，但社保《拼音：bǎo》一旦断缴，损(繁体：損)失惨重。
1.买房落户、买车《繁：車》拍牌等会受影响。
以yǐ 上海为例：
想拿到上海户籍，在社保缴纳方面每正（练：zhèng）常《读：cháng》缴纳满一年积累3分，中【练：zhōng】间断缴后再补缴的部分不能计入积分。
想要在zài 上海买房，社保方面需要连续缴【繁体：繳】纳满5年，中间断缴，或再补缴都不行。
想要拿到沪牌竞拍资格，需要本市户籍或[读：huò]者有居住证的前提下还(hái)要已经连续缴满(mǎn)3年社会保险，断缴或者补缴都不行。
2.医保待遇会受到影yǐng 响。
以上海（拼音：hǎi）为例：
断缴之后，有3个月缓冲期，缓冲期内【练：nèi】不享受医保。如果断缴超过3个月，缴费年限直接清零重[pinyin：zhòng]算，
而上海医保必须至少要缴满《繁：滿》15年，退休之后才能享受免费的医保【拼音：bǎo】待遇。所以一旦断缴超过3个月，之前的年限{读：xiàn}就浪费了。
3.生(拼音：shēng)孩子报销也会受到影响。
根据规定，生育保险只有单位【pinyin：wèi】连续为你缴纳9个月或者累计缴纳12个月yuè 才可以享受生育保险。
就算累计缴纳12个月了，一旦不缴纳，次月一日起就不能享受生(读：shēng)育保险了。
4.对养老金的影[练：yǐng]响。
国家规定至少缴满15年，退休之后才[繁体：纔]能领取养老金。
如果中间有断缴的，断缴时间不能计入缴（繁体：繳）费年限，只有员工足额补齐所欠保费和利息之后[拼音：hòu]，才开始继续计算缴费年限。并且，存在中断养老金缴费情况的人，退休后领取养老金数额要比没有断缴的人一个月少【练：shǎo】几十块。
第二：社保断缴后(繁：後)怎么处理？
社保断缴有好【练：hǎo】几种原因：
第一个，公(pinyin：gōng)司故意不给你缴。
这个简单，留好证据，举报就行。如果我们不知道具体的（读：de）怎么搜集证据、怎么在进行维权等事宜，我们{练：men}可以打电话询问的机构是：人力资《繁：資》源和社会保障局咨询服务中心——承担劳动保障监察、医疗保险、人事人才等电话举报的受理工作。
我们可以进行举报投诉的机构是：劳动保障监察总队——受理(拼音：lǐ)举报投诉和平日里监督各用人单位是否遵守劳动保障法(拼音：fǎ)律法规的。
第二个：离[繁：離]职后断缴。
第一个方法就是尽快找到下家，在15号上家公司交{jiāo}完社保后再离职【繁体：職】，在下一个15号前找[拼音：zhǎo]到下家入职就行。
第二个方法也可以跟上家或者开公司的朋友【yǒu】谈一谈，把自己的社保挂在别人的公司上缴{繁体：繳}纳，但成功率[练：lǜ]由个人决定。
世界杯第三个方法就是花点钱（平均50-60一个月）找一家靠谱的[练：de]社保代缴机构帮你缴纳。
如rú 果已经断了，要赶快打电话（12333）问社保机构该《繁：該》怎么补缴，失业险影响不大，但养老和医保影响巨大，一定要赶快行动。
第三：换工[pinyin：gōng]作城市社保怎么转移？
如果在同一个统筹区内(繁：內)换工作，比如王华在上海换到上海，唯一需要做的就是把社保账号和公积金账号记住，交给下一加的人事部门就可以【练：yǐ】了，你可以登录当地社保局和住房公积金管理中心查到你的账号。
如果从上海（练：hǎi）换到北京，那就跨了统筹区，
这个时《繁体：時》候，个人账户里的全部储蓄额都将转走，而统筹账户则[拼音：zé]按照（拼音：zhào）你缴纳工资总额的12%进行转移。
但跨(pinyin：kuà)区转移有年龄限制：
如果王华从上海转回湖南老家，多大年《读：nián》龄都可以转，
如果王华从上海转到北京，50岁以下（女性（xìng）40岁以下）可以转；50岁以上则只能办理临时账户(繁体：戶)缴纳社保，社保关系还保留在上【练：shàng】海。
文章到此也就结束了，感谢您的阅读，费尽心力撰此长文，惟愿每个人都不会在这个伴随我（wǒ）们一辈子的国家福利上走弯路，犯《拼音：fàn》糊涂。如果大家有不懂的，可以私信或者留言区问我。
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