保险（繁：險）到底是不是坑人的

保险是否是个骗局？保险是否是个骗局。我的回答是：保险，对于90%的人是骗局。只对10%懂保险的人，买保险才是真正有用的。因为保险行业的水太深了，90%的人保单买的都是错的。买错保单，跟上当受骗没什么区别

保险是否是个骗局？

我的[读：de]回答是：

保险，对于90%的人是骗局。只对10%懂保险的人，买保险才是《读：shì》真正有用的。

因为保险行业的水太深了[繁体：瞭]，90%的人保单买的都是错的。

买错保单，跟上当受骗没什么区《繁体：區》别。

花了很多钱，却根本不管用yòng 。

问题出在哪[pinyin：nǎ]呢？

看这个提问下面的（练：de）回答，就能看出一些端倪。

（写这个帖子{读：zi}之前，我特意看了这个提问下面的几个回答。

一些{练：xiē}回答，我都快要笑死了。）

01

“”

还（读：hái）说：

这是被保险[繁体：險]公司洗脑，洗废了。

说这样的话，要么是蠢，要{拼音：yào}么是坏。

澳门新葡京先说分《读：fēn》红险吧：

所有的分红险(繁体：險)，保险条款里都有一条：

保单分红是[练：shì]不确定的（你们可以好好看看手里lǐ 的分红保单，是不bù 是这样写的）

何以来“存得越多，利(拼音：lì)息越高”？

国内分红险，就{pinyin：jiù}是耍流氓。

怎么分、分多少完全(pinyin：quán)没有标准，就只有一句话“根据分红保险业(繁体：業)务经营情况分”。

但你看到哪家保险公司【sī】。每年公布了分红保险业务经营业绩？

没有吧{练：ba}。

也就{练：jiù}是说：

买分红(繁：紅)险：分多分少，完全保险公司说了算。甚至不分红都行。你完全计算不出任《拼音：rèn》何确定【练：dìng】性的收益。

如此流氓[练：máng]的产品，居然说好？！

说白了(le)，无非是：这类（繁体：類）产品佣金最高（读：gāo）。噱头最多，容易卖。且省事。于保险代理人利益最大。

很多外行{xíng}人，可能都不了解保险行业内情。

卖保障型健康险，是非常麻烦的。不光要给客户做健康告知问{练：wèn}询[繁：詢]，核保，还要理赔。这个链条非常长。不光如此，有的人时常怀疑：

这花这么多钱买健康险，到底能不（练：bù）能赔到。

这解释的成(pinyin：chéng)本非常大。

所以干脆，直接卖（繁：賣）理财型的分红险。

不用跟客户做zuò 健康问询，核保，也不用日后理赔。佣金还高。

甚至为了迎合消费者损失（读：shī）厌恶心理。

把保【bǎo】单销量扩大。

保险公司{pinyin：sī}，在保障型、健康型产品上，也设计返还、分红、挂钩万能险等等，来营造买保险：既能保障，又能返钱，完全能占到保险[繁体：險]公司便宜的噱头。

这样大家[繁体：傢]接受，保单卖得快、保费开云体育收的多，保险公司和代理人都能赚得盆满钵满。

实际，这些都是你多《pinyin：duō》交给保险公司的钱。

我真的很难[繁体：難]理解“”

难道保bǎo 险，只服务与有钱人？

还[拼音：hái]是说，有钱人被骗了，也不在乎那点钱？！

02

为什么时《繁体：時》常有人感到上当受骗？

就是因为太多人，买保险方向[拼音：xiàng]就错了。

真心告诉[拼音：sù]大家一句：

保险（繁体：險）不要{拼音：yào}乱买。真正有用的产品，就这四种：重疾jí 险、医疗险、意外险、寿险。

把这四款产品，了解透，任何烂《繁体：爛》产品都不会逃过你的火眼金睛。

重疾{拼音：jí}险、医疗险、意外险、寿险；

排序有先后[繁：後]。

我们依（pinyin：yī）次来聊：

1）重(练：zhòng)疾险。

比较[繁：較]官方的解释是：

“是指由保险公司经办的以特定重大（读：dà）疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后（繁体：後），由保险公司根据保险合同约定支付fù 保险金的商业保险行为。”

大白《bái》话翻译一下是：

如果你买了重疾险，如果罹患huàn 合同约定的疾病，那么保险公司会一次性赔付一大笔钱（保额）给你[练：nǐ]。

这笔钱，是一次澳门新葡京性打到你的卡【pinyin：kǎ】上。

而不用等报{pinyin：bào}销。

这个险种{繁：種}，是扒姐认为：

四大(dà)险种里，最重要的第一款。

原因是{shì}：

1）它(繁体：牠)是唯一一款，针对疾病类保障，可以保障到终身的产品。

2）买终身，保费不需【pinyin：xū】年年涨。

因为保障疾病的险种，就两种(繁体：種)：医疗险，和重疾险。

而医疗险，虽然《拼音：rán》便宜。

但却有个大缺点：到人年纪大了，比如年龄超过71岁，保费就(jiù)会涨到买不起(拼音：qǐ)。

但重疾【jí】险，却没有这个烦恼：

买终身的重疾险：基本到60岁，就已经交完保费。但{拼音：dàn}保障却能继续。这几乎是：人70岁以后，唯一一款可以保障《zhàng》疾病的商业保险。

这【zhè】也是为什么扒姐：

一定坚持大[拼音：dà]家买终身。是如果(guǒ)重疾险：只买到70岁；医疗险70岁之后也不能买了。

那基本70岁，疾病{bìng}保障还是裸奔。

3）第3个优(繁体：優)点是：一次性赔付。

不管治不治疗，都一yī 次性打卡上。

看（pinyin：kàn）病是个很费钱财的事：

不光是治疗费用【pinyin：yòng】问题，还有的是:

如（拼音：rú）果疾《练：jí》病严(繁体：嚴)重：不仅要往外掏钱治病，还可能没了工作，断了收入？该怎么办呢？

况且，人到中年：有老人要（读：yào）养、孩子要上学、房贷要还；

就算是没有这些负担，本身住院的衣食住行。也要花钱。最现实的（拼音：de）问题就(pinyin：jiù)是：

生病了，谁照{练：zhào}顾呢？！

如果家[繁体：傢]人亲自照顾，就会连带家人也没办法工作(练：zuò)；如果请护工，则又是一笔开支。

这些的种种，只管医疗费用报销的医疗(繁：療)险，是根本覆盖不了的。

所以，重疾《pinyin：jí》险：

是扒姐认为：是保障一生【拼音：shēng】，一定要买上的险种，且最好40岁之前就买上。（40岁《繁：歲》之后买，就比较贵了）。

2）医疗《繁：療》险。

医疗险，分很【读：hěn】多种：门诊医疗险、小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。

a门诊医疗liáo 险。

即能报销门诊{pinyin：zhěn}看病的医疗费用的保险产品。这种连感冒发烧，都能报的产品，市场上比较少见（繁：見）。因[练：yīn]为太容易理赔了：

价格太低dī 吧：保险公司容易亏损；价格太高又没人买。

因为懂保(bǎo)险的人都知道：

这种小病、能治愈[繁体：癒]的疾病，根本不需要买保《拼音：bǎo》险来避开。风险自留就好。一般人，一《拼音：yī》年感冒、发烧也不过1、2次。

最多花费也就3、500块钱，没听说谁：感冒mào 一场，就一夜致贫的。

所以就算开发出来，买的人也少。最常见的，就是少儿【ér】门诊险。

为【pinyin：wèi】什么？

小孩感冒发烧的频率比较高，一年花3、5000千，有些宝妈还是《pinyin：shì》比较心疼的。

那么一年花个几百块买个少儿门诊险【练：xiǎn】，就还比较划算。

b小额医疗(繁体：療)险。

这种产[繁体：產]品，也是主要管住院医疗费用报销的产品。主要的特点就是：额度小（拼音：xiǎo）。

大多都是1万、2万的保[读：bǎo]额。

市场上，很多名为“万元（拼音：yuán）护”的产品，就是小额医疗险没错了。

这种产品，开发出来：是专门(mén)来补“百万医疗险”“漏洞”的。因为，几乎每一款百万医疗险，都有1万免（练：miǎn）赔额。

买款小额医疗险，1万以下的住院治疗费用，就可{pinyin：kě}以报销了。

小额医疗，和门诊险的特点也一样，就是用到的频【pín】率大。

因yīn 此，报销限制比较多：

比如限社保内报销，只报bào 销80%等。

c最(读：澳门永利zuì)能花小钱，抗大事的产品，也最推荐大家买的就是：

百万（繁体：萬）医疗险。

保费低、保额高[gāo]。

30岁左右的年轻人，通常300块（读：kuài），可以买300万保额。

且qiě 不限病种、不限社保用药。只要住(pinyin：zhù)院花费，经社保报销，超过1万免赔，剩[shèng]余的：

都[pinyin：dōu]可以100%报销。

有些疾病，缠绵病榻，长期住院，甚至待在重症zhèng 病房[读：fáng]（社保不报重症监护室）。

花费是(shì)非常高的。

有款百{拼音：bǎi}万医疗险，就非常给力了。

报销额度300-600万（繁体：萬），再怎么花费都能覆盖。

是扒姐认{pinyin：rèn}为：最是可以首款买，且人手一份的产品。

d高端医疗。高端医《繁体：醫》疗，它主要针【zhēn】对{pinyin：duì}的人群，就是有钱人。所以“贵”，是它的主要特点。

因为“贵”，所以能享受的医疗条件【pinyin：jiàn】，完全不同：

报销覆盖范围通常广（小到感冒发烧，甚至洗牙、拔牙、体检，大到住{练：zhù}院{yuàn}、手术等，都能用）；

全球优质医疗《繁：療》条件和环境，都可以挑选。

甚至可以报销：和睦家这种，超贵的私人医院看病治疗(繁：療)费用。

比较有名的外籍人士保险服务商：万欣和就曾推出的一款医疗险，MSH精选个人全球医《繁：醫》疗保（读：bǎo）险(拼音：xiǎn)计划，就是这类险。

但价格是真《zhēn》心贵：

30岁成年人买，1年保《读：bǎo》费1万3 。咱平民老百姓就考虑不起了。

3）意外险[繁：險]。

意外险，顾名思义【pinyin：yì】：保意外。

得是：外来的、偶然的、不可预见的因【读：yīn】素，带来的伤害才能赔。

保障责任通常有哪些呢[练：ne]？

意外身故、意（读：yì）外伤残，和意外医疗。

也《pinyin：yě》就是意外导致的身故，赔保额；意外导致的伤残，那么按照伤残等级表对[繁：對]照比例赔付（《人身保险伤残评定标准》）。

1级，赔付100%保额；10级赔10%。每增一级（繁：級），增加10%保额。

这【练：zhè】两个责任，都是给付型。

现在一般意外险，都包含意外医疗[繁：療]。

但意外医yī 疗注意，属于报销型：

即，报销因意外生产的门诊和住院[拼音：yuàn]治疗费用。

也就是，如果《pinyin：guǒ》没猫爪狗咬，打(练：dǎ)疫苗，都可以用意外(拼音：wài)险里的意外医疗进行报销。

这个险种非（pinyin：fēi）常简单：

只要三个保障《拼音：zhàng》责任覆盖全，保额到位就行。

很便宜：通常cháng 200块，可以买100万保额。意（拼音：yì）外险的产品里，最带坑的，就是：长期意外险，或者长期返还型意{练：yì}外险。

这类产品，通（读：tōng）常200块的成本，能卖2000块。

不买，就对《繁：對》了。

04

寿{pinyin：shòu}险。

寿险[拼音：xiǎn]，也就是死了才赔。

（生存的时候，是享受不到的。保bǎo 险公司赔的钱，只能给家人花。）

不论疾病，还是意外身故，甚至投保的2年后自杀身故，都可以获得赔付。

它最大的作用是：预防家庭横遭zāo 变故、家里顶梁柱突然(拼音：rán)身故，家庭陷入经济困境的风险。

比如：太太全quán 职带孩子，丈夫工作养家的家庭。

妻子没有收入来源，要养孩子，又有《pinyin：yǒu》房贷要还。

如果丈夫突然身故，那这个家基本就会立即停滞(繁：滯)，陷入困境。

如果有一笔钱的赔付，那nà 么妻子就可有喘息的机[繁：機]会。渡过没有收入的困难期。

但寿险里，也有好几个品种《繁：種》：

定期寿澳门金沙险、终身寿险和[hé]分红型终身寿险。

这里面定期寿险，才是真正转移“身故{gù}”风险，带来(拼音：lái)家庭经济危机的保障性产品。

终身寿(繁：壽)险，和分红型终身寿险，更多的功能是：财富传承。

如若家里不是(读：shì)钱多到：要想办法，怎么留给孩子。

则不用考虑(繁：慮)这类产品。

大部分的小老百姓【拼音：xìng】，买定期寿险就够了。

一般建议，买到55岁（女）；60岁（男）即可。因为年纪越大，经济主力就越会从（读：cóng）身上{练：shàng}移到下一辈身上。

等到55、60岁退休，基本不用承担家庭经济收入主力的任(pinyin：rèn)务。

身故也{拼音：yě}不会造成家庭财务重大风险。

因此买到60岁足以，而如果《练：guǒ》未来延迟退休：也只买到65、70岁足够了。

05

四个险种基本(练：běn)聊完。

给大家总结一yī 下：

最鼓励买的产品及《jí》产品形态是：

1重疾险，买保终身。最大的优点：一次性给《繁体：給》钱；

坚决不买《繁体：買》返还型、分红型产品。

2）百万医疗险，报销型产品。也就是：生病[拼音：bìng]住院先自己【读：jǐ】垫付，事后凭发票找保险公司报销。

最大的优点是：保费低，保{pinyin：bǎo}额高；住院1万免赔额外，都能报销。

3）意外险。简单，杠杆最高的产品。200块就可买(繁：買)100万保额。

好的产品。必会包《拼音：bāo》含：意外身故/伤残，及意外医疗。

4）定dìng 期寿险。

成年人，保障期【pinyin：qī】限买(繁：買)到60岁、65岁即可。保额，要全部覆盖：负债（如房贷车贷）、赡养父母、抚养子女的花费。

通常来（读：lái）讲：30岁的成年人，基本都要100万起步了。

但放心，这款产品{练：pǐn}也非常便宜：

30岁女(拼音：nǚ)，100万保额；一年保费600-1000块左右，就搞定了（男性会贵些）。

年龄更小，保费更gèng 便宜。

所以要《读：yào》说：

买保险，要想买得实惠《练：huì》、划算除了险种要买对之外，还有就是：

趁年纪小、趁身体健康的时(繁：時)候买。

我买养老保险，有人说好，有人说保险公司就是最大的骗子，怎么办？

说实话有闲钱买保险，还是一种不错的选择，毕竟有（pinyin：yǒu）个保障，但不要重复买，重(拼音：zhòng)复买不会理赔几次，买的[拼音：de]时候还是要多看看条款，以免误解和上当。

养老保险不会上当，我的朋友（yǒu）每月拿好几百，而且拿了好几年。

我买保险，但不希望用到保【读：bǎo】险，真正用到时就怕保险公司，这也不赔哪nǎ 也yě 不赔。

保险保险真的保险吗？有的人说保险是骗局，这是为什么呢？

保险产品真的是可以“保险”么

而保险公司“玩”的最溜就是“概率”的游戏，有几十、甚至上百位精算师，将未来特定的风险进行{读：xíng}量化，足可《kě》让保险公司{练：sī}赚取超额的利润！

为何有人会说保险是骗人的

1. 保险公司销售人员为了个人利益“瞎忽悠、乱承诺”。大部分人对于保险的印象，其实只是来自于保险销售人员，但这些销售，又有多少是专业人士的！50岁的大妈，经过两天培训，就到处向亲朋好友卖保险，会很专业么，除了尽可能的夸大保险的功能、甚至胡乱承诺以外，还能有什么！

2. 买保险容易、理赔难。买保险时，这也保、那也赔，动辄几十页的保险合同，谁有耐心看完，全凭保险销售人员的一张嘴。而真正需要理赔时，一切按合同办事，这不保、那不赔，保险理赔纠纷不断！

3. 保险理财（银保）≠理财，提前支取，要扣除一笔手续费用。这种产品，既不是保险，又不是理财，通过银行渠道代销，保本＋高收益，某些代理人员夸大其词、承诺高回报、刻意隐瞒缺点，导致很多投资者提前支取，会损失一大笔资金！

综上所述，保险的确是具有保障的功能，但国内的保险代销人员，完全曲解了这种含义，为了自己的利益，瞎忽悠客户，这才是导致保险口碑极差的主要原因啊！

很多人说保险是骗子，真的是这样吗？

现在的保险也是越来越完善，无论是监管，产品，服务，法治，都有了非常大的进步。大多数普通家庭经济条件都一般，无法承受意外，身故，疾病这些风险，平时花点钱买保险，以防不必要的(de)损失（倾家荡产，没钱看病，人财两空）即使没有这些风险发生我们买保险的钱也能拿回来。所以我[拼音：wǒ]觉得保险还是一定要买的，千万不要在生命和金钱之间做选择，都是悲剧。

一提保险，有人就说保险是骗人的，说保险是骗人的这些人是被保险骗过还是听别人说的？

保险行业最终会不会是个骗局？

本人去年花费283元为母亲购买老年人意外医疗保险，老人家住院手续总共花费将近7万元，扣除职工医疗保险的额度，自费部分花费1.6万。最终将相关材料寄给众安保险公司（读：sī），在半个月内审核材料通过，按时收到的赔付款。赔付金《jīn》额为3488.19元。

据本人的观察，质疑{拼音：yí}保险公司的人士，错在误解了保险的功能。他们认为买了保险就能够赚钱，并希望跑赢银行利息或者理财产品。这是不切合实际的想法，因为天下没有免费的午餐。养老或医疗保险，是需要支付一定费用[读：yòng]的，这样才能在出行“ 险情”的时候(hòu)得到相应的保障。

比（拼音：bǐ）如本人同时为母亲和岳父都购买了消费型意外保险，如果没有因为意外事件住院治疗，每年【拼音：nián】缴纳的保险等于奉献，匀给了那些出现“险情”的保户。

至于返本型或者储蓄型保险，已经将相关的保(拼音：bǎo)险含在里面[拼音：miàn]，并包含一笔保费。这和储蓄或（pinyin：huò）理财产品相比，没有出现理赔事宜，那就“亏了”。如果出现“险情”，那就“赚了 ”。

当然中国人都图一个吉利，谁都不想自己出事。但是《shì》又想得到保障，还想赚比储蓄更多的钱，这不【练：bù】是天方夜谭吗？

你认为人寿保险是骗人的吗？

告诉你，保险从业人员在入职时永(yǒng)远没有人教他学习保险条款，而是教学话术骗人买保(bǎo)险。只要一买就上当受骗，分红险永远比不上存银行，死后本金打官司才能要回，什么三代受益？全是鬼话！孙孑那代永远要不回钱(繁体：錢)！！！健康险不死不残不赔！就是死了也一样走法院打赢才行。这是个赔付过程！！！

保险就是传销？在中国，为什么有人说保险公司是骗子？

本人曾在保险公司培训两个月，因为性格问题没有去做，但对保险还是知道的。保险是一种商品，跟普通的商品一样，有它的专属性，不能指望买一个保险就给你全保完。就象卖一件上衣，只能当上衣穿，不可能当裤子穿，也不能当棉衣穿。可就是那些不bù 懂保险的【pinyin：de】人就想着反正我买（繁：買）了，就该保！却从不想自己买的是什么险种。天下哪有这样的道理？

保险（繁体：險）公司是商业公司，不是慈善机构，人家要赢利，要赚钱，而且政府也都十分支持。就目前(练：qián)来说，所有yǒu 的大银行都创办了自己的保险公司。说明政府十分支持，而且很有利润。

他们审核hé 严[繁：嚴]格完全没有问题，总不能你说什么就是什么，出了险想报保险总（繁体：總）改让人家调查清楚。

保险争议是不少，可是从大数据上来说，争议还是相对少数。2020年的理赔率最低的也是95%以上，也{拼音：yě}就是说，报保险的有95%以上的都理赔了。或许会有说为什么不是100%？无论什么服务都不可[读：kě]能做到100%满意。自己可以对比一下各个行业的满意率！总的来说，保险只有好处，少有坏处[繁体：處]

理赔的多，不理赔的少[练：shǎo]。

从保险公司的赢利来源来说，医疗险并不赚钱，所以都是消费型的；大病保险赚钱，一个人出现重大疾病的几率不是很高，哪怕是合同结果时返还本金，保险公司也赚钱；分红险最《拼音：zuì》好不要买，想分红干脆买基金好，远比保险分{读：fēn}红多，买分红险分红也不多，保障内容也不多，看着合算，实际上两头不得一头；理财[繁体：財]险也是一样，理财险的保障内容少，而理财周期又长，就算是两倍的利息，二十年后一次返回，看上去不少，可是现在的一百元与二十年后的一百元不一回事。另外，保险公司的长期理财险，看似本金可以翻倍，但是周期太长，你投的保最大的可能是后代受益了，而不是你受益。

所以如果要买保险，买医疗险，大病险与意外险，另外财产(chǎn)险也可以，而理财险与分红险最多只能保本金，短期内几乎不会创造什么[繁：麼]利润，长期投保自己《jǐ》又不能受益，是后代受益了。

（更新）对保险的认可程度，决定着一个人（读：rén）的经济水平！虽然认可保险的人不一定有钱，不认可保险的人肯定是没有钱的人！可以自己找身边的朋友了解一下！！为什么这样？认可保险的人会从经济角度考虑问题，不认可保(练：bǎo)险的人只会从钱的角度考虑问题！结果肯定是不一样的！也就是说，不认可保险的人，可能是没有一点基本的经济常识的人！

（再更）我看到有些评论，简直是弱智，建议多学一点经济常识与企{qǐ}业管理。我没有[yǒu]必要对任何人普及一个我不从事的行业，并接受不该面对的质疑。回答这个问题的初衷不过是因为自己已经经历过的风险，以及公司而临的实际问题而采取的预防措施。我看到大部分人都是在质疑保险公司及保险合同，其实这错的，最应该质疑（读：yí）的是业务员，是业务员把一个他自己不懂的东西推荐给你了，而你又认为保险公司应该全保

问题出现在业务员不专业，客户与业务员与保险公司之间的沟[繁：溝]通存在问题，产(拼音：chǎn)生理解错误，而不是保险产品的不合适。一个专业的业务员不会出现这样《繁体：樣》低级的错误。

比如我邻居(拼音：jū)，今年他签了两张(zhāng)大单，一个保费1500万的，一个保费200万的。试问一下，能拿出这么多钱的人哪一个人不比你聪明？你是不(bù)是在把自己的无知当作聪明了？是不是井底之蛙了？

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